我国商业银行国际化面临的问题及对策

我国商业银行国际化面临的问题及对策

摘要：随着全球经济一体化进程的加快，我国商业银行不可避免地要走国际化经营的道路。从目前国内银行开始的国际化经营看，在风险管理、盈利手段、人才培养等方面都存在严重不足，这些不足一方面严重制约了我国商业银行的国际化进程，我国商业银行必须在经营组织形式、服务创新、人才培养方面进行改善，提高国际化水平。

关键词：我国商业银行国际化

一、我国商业银行国际化的必然性

随着全球经济一体化进程的加快，国际间的经济竞争也日益激烈。金融业作为现代服务业的重要组成部分，不可避免地成为重要的竞争领域。

1、国际化经营是中国经济全球化发展的必然要求

随着中国经济的快速发展和在全球地位的不断提升，越来越多的跨国企业在中国开办工厂设立分支机构，同时也有越来越多的中国企业在经营上走出国门，采购全球化销售全球、化服务全球化，还有不少企业设立海外机构，中国也正在更多地产生自己的跨国公司。企业的国际化经营以及中外之间密切而频繁的经济往来，对商业银行的产品和服务提出了更高的要求。固守着国内市场，单纯经营人民币产品，或者仅仅利用现有的产品和手段已远远不能满足客户日益增长的业务需要，加快国际化发展成为银行适应新形势和实现新战略的必由之路。

2、国际化经营是商业银行竞争加剧的必然要求

在其他行业发展竞争全球化不断深化过程中，商业银行也正越来越多的面临来自外资银行强有力的竞争，中国的国有商业银行刚刚完成制度的变革和调整，与国外商业银行在商业化国际化方面还存在明显的差距。参与国际竞争的外在压力和实现全球化的内在要求，已经现实地、迫切地摆在我国商业银行的面前

二我国商业银行国际化现状及面临的问题

金融改革20年来,我国银行业的国际化已迈出了很大步伐。但是，总体而言中国银行业的国际化水平是非常低的。这不仅是从国际横向比较得出的结论，而且，与我国其他产业的国际化程度、与中国宏观经济的快速增长、与中国在世界经济发展中的地位相比，这一判断也是成立的。目前，国内一些大银行的市值和一级资本规模都已进入了世界大银行的前列，但就经营的地域范围、业务范围、经营结构来讲，还不敢妄言国际化。

至1998年年底我国已设营业性外资金融机183家,其中外资银行125家;已设各类外国金融机构代表处554家,此外还有大批此类申请等待受理,充分反映出我国已逐渐成为各国金融机构竞相看好的热点。从2006年以来，中国商业银行的国际化步伐显著加快。特别是2007年，中资银行加大了“走出去”的速度，开始谋求全球布局。但截至2006年底，四大国有银行海外机构的总资产仅为2268亿元，只占它们总资产的1%，即使国际化程度最高的中国银行的资产总额也仅占总体的3%左右。由此可见，目前中国商业银行生存和发展的基础依然是国内市场、国内业务和国内客户。

由于国际化发展历程较短，国际化运作经验不足等多种原因，与世界知名跨国银行相比，国内商业银行无论从国际化的深度还是广度上看均相去甚远。例如,目前外资银行的引进,仍采用开放初期的“严进入、限业务、宽政策”的措施，绝大多数外资银行尚不能经营人民币业务。除中国银行以外的大多数国有商业银行距国际化的标准尚远,它们只是最近几年才开始走向国际金融市场,而且经营管理水平也是比较落后的。我国银行要跻身于世界银行业之

林,必须克服其在国际化进程中竞争力不足的问题。

我国商业银行国际化主要问题表现在：

1、战略定位不清晰。

国际化经营转型力度不够，战略思维定式还没有从本土化银行完成向全球化银行的转变，国际化发展所需的人力、财力、物力等配套体制、机制还处于部分缺失状态；缺乏对于国际化的市场定位、客户目标、东道国监管环境的系统性研究，国际化发展的远景战略规划不够充分，海外市场可持续拓展能力不强。

2、缺乏有效的风险防范和控制机制

我国商业银行的实际资本金充足率不符合《巴塞尔协议》要求,资产质量不高,盈利能力较差。《巴塞尔协议》集中体现了风险管理的国际规范,它注重从资本的构成和资产的风险权重方面,强调资本与资产的比例关系。在现有社会经济条件下,《巴塞尔协议》的一系列要求客观上限制了我国银行的竞争能力和业务范围。

3、盈利手段落后，盈利能力较低

与国际先进银行相比，国内银行的盈利能力普遍偏低。资本回报率和资产回报率两个核心指标可以清晰地反映出来。目前国际大型银行的上述两个指标分别为30%、1.5%，而国内银行则大约为16%和5%，低一倍左右。从盈利模式来看，国际先进银行非利差收入占到总收入的30%以上，有的银行甚至占到50%以上，而国内银行非利差收入占比大多在10%以下，显示盈利手段过于单一。从业务结构来看，在业务发展上，主要依靠对公业务的规模推动；在客户选择上，主要依靠大型的对公客户。这与外资银行对公、对私，以及大小客户均衡发展的业务结构形成了鲜明的对照。外国商业银行有先进的技术设备,发达的国际业务网络,电子化程度高,资金调拨灵活,广泛采用国际金融领域已有的金融创新成果,服务意识强。我国银行的机构设置行政化,业务范围较窄,金融创新尚处于初级阶段,参与国际竞争则处于不利地位。

4、经营管理方式落后

如在业务管理上,国际上通行的是资产负债比例管理,即根据变化的经营环境,协调各种不同的资产和负债,在利率、期限及其结构方面的矛盾,进行风险和流动性诸方面的合理搭配和优化组合,以满足盈利性、流动性、安全性的统一。我国银行尽管自1994行资产负债比例管理,但由于中央银行对商业银行实施资产负债比例管理不久,经验比较缺乏,从而使真正意义上的资产负债比例管理难以落实。又如我国银行由于长期形成的观念的影响,往往遵从“存款立行”的原则,将社会效益当作银行业绩的主要标准,普遍存在的现象是只考核吸收存款的数额而不计成本。外国商业银行一直遵从“效益立行”的原则,它们的经营方针和措施都以获得最大收益为目的,其效益普遍较好。经过多年的积累,外国大商业银行已经形成科学的管理和运行机制,而我国银行业由于相应的机制尚未完全建立或发挥作用,造成整体协调功能不强,优势发挥不够,尤其在国际业务方面经验不多,难以接受银行业国际化带来的挑战。

5、高级人才相对缺乏

国际化竞争是人才的竞争。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验的人才,银行就很难在竞争中立于不败之地。我国商业银行在多年的经营过程中,不同程度上还存在着大锅饭、论资排辈、官僚主义等弊端,从业人员总体上市场经济观念、公平竞争观念、开拓创新观念、经济效益观念、国际金融观念等比较淡薄,造成了银行机构臃肿,办事效率不高;另一方面精通业务的高级人才整体比例较低。与之相反,外国商业银行走的是重人才、讲效率的经营之路。进入我国的外资银行机构非常注重人才的选用,为开展业务,往往以较为优厚的工资待遇和其他有利条件从我国银行“挖走”优秀人才,对我国商业银行的国际竞争力构成了巨大威胁。

三、对我国商业银行国际化的几点建议：

1．选择合适的国际化经营组织形式

跨国银行海外分支机构和组织形式主要有：海外分行、代表处、附属行、国际银行业设施等，究竟选择何种类型的组织形式，J?温格尔（Janter Wengel）从区位的角度分析认为，在进入新的国家和地区之初，为了解当地市场行情和业务发展前景应设立代表外：在需要开展实质性业务经营时，可将一些条件成熟的代表处升格为分行；在取得丰富的市场经验与当地金融机构建立广泛联系的基础上，可通过合资方式入股国外金融机构。目前70%以上跨国银行均用独资的分行或代表外的形式进行经营，以确保决策系统的高度集中和对各分行的全面控制。

从理论上讲，我国的商业银行也应采取分行或代表处的形式。但就整体而言，从银行业的现状以及我国金融管理体系看，从上述几种形式的申办难度、所需时间、成本、配套条件以及生存能力分析，我国跨国银行在发展形式上还是应该因行而异。具体而言，实力雄厚、海外分支机构多，国际化经验丰富的中国银行，可一步到位，直接采取以独资的代表外和分行为主要方式，以控制多数股权的附属银行为补充方式的战略；而海外分支机构不多，国际化经营经验不足的其他商业银行，则应分步到位，即先采取以控制多数股权的附属行为主，然后逐步过流到独资的组织方式，最终达到便于总行对海外机构进行管理和有利于总行经营战略目标实现的目的。

2、奠定国际化的基础

通过大力发展国际结算业务，培育和稳定一批具有境内外业务资源的跨国公司客户，培养国际金融人才，为商业银行国际化做好基础性工作。加强代理行工作和国际合作。商业银行实现国际化的必要条件之一是具有一定规模、相对完善的代理行网络，这是商业银行走出国门必要的业务环境。其中，工作的重点有一是与国外知名大银行建立和深化战略合作关系，要在授信额度、业务委托、人员培训与交流等领域实现深度合作；二是充分利用国内市场和国际市场的资源互动性，借助我国本土已经形成的庞大的银行结算网络系统优势，通过一部分重点国外代理银行进行战略性事作，加快与国际银行业资金清算体系的融合与对接，以构建覆盖国际重要经济、金融中心的结算网络体系为基本框架，将银行业的国内清算体系向重要的国际金融市场进行延伸和拓展，为我国跨国公司的发展提供强有力的金融支持，并有效地推进商业银行国际化的进程；三是通过与国外经济金融媒体信用评估机构的接洽与协作，加大境外宣传力度，提高商业银行的国际知名度。

3、强风险监管

银行开展国际业务，非但面临普通的金融风险，而且由于国际金融市场比之国内金融市场复杂，使防范风险对国际业务显得更加紧迫。而金融风险发生的根本原因，在于经营风险意识薄弱，过分追求利润与规模，缺乏内部控制与自我监管。

我国商业银行在国际化的进程中，首先应强化风险意识，正确处理好盈利性与安全性的关系。在过去的粗放经营中，我国各银行机构网点大量增加，资产规模迅速扩张，有的甚至不惜血本无序竞争，片面追求利润与规模，以致于风险资产大量增加。商业银行应坚持盈利性、流动性、安全性原则，但是应正确认识这三者的辩证统一关系，不能偏重盈利性而忽视安全性，应在保证资产安全的前提下，追求利润最大化。其次，要建章健制，完善内部监控体系。这是提高风险防范能力的基础。各银行要形成多层次的内部监控体系，包括业务部门的自我约束、会计部门的检查和稽核部门的监督等。这些都能以各项规章制度来强化内部管理。

4、创新业务品种

现代商业银行国际业务发展迅速，占其业务总量的比重越来越大。国有商业银行要想在国际金融市场上占有一席之地，就必须大力创新国际业务品种，将业务范围扩展到全球，冲出国

门，走向世界。随着金融自由化浪潮的冲击，国际银行的传统业务的获利空间日益受到其他金融机构的侵占，竞争优势越来越重要。为此，世界各国尤其是西方大国的银行家们纷纷致力于业务战略的调整，其明显标志是国际银行业的业务日趋多样化和全能化，即在银行、信托、证券等业务领域里界限日益消失，银行既可从事银行业务，又可经营信托、投资、证券等更广泛的业务。我国在跨国经营方面也应积极进取，大胆进行业务创新。

5、积极培养银行所需要的高级人才

金融人才市场化是商业银行国际化的核心内容，世界金融业的诸多发展变化，向我国金融管理者提出了新的挑战。培养我国合格的金融人才是一项带有根本性的具有战略意义的任务，首先，要加强对银行员工的培训。培训是银行为员工提升自己提供的有利途径，通过培训，员工可以提高经营风险的意识，能运用最新的科技知识手段从事金融管理活动。其次，要积极造就一批具有高素质专业水平的复合型人才，特别是要培养一批懂得国际经济法、国际会计和财务的金融人才，以适应我国加入WTO后对国际型人才的要求。再次，要加大商业银行研发机制的建设力度，把业务操作和研究开发有效地结合起来，通过引进国外先进的金融衍生工具，加以吸收借鉴，开发出适合我国商业银行自身特点的新型金融衍生工具，这个过程也是对银行员工进行培训的过程。

参考文献：

1、刘明志. 金融国际化. 中国金融出版社. 2008

2、曹凤歧中国商业银行改革与创新中国金融出版社2006

3、王晓雷20世纪年代以来全球银行产业竞争格局的演变国际金融研究，2006 12

4、马政我国商业银行国际化问题研究上海金融，2008.9

5、李静娴郭坤浅析我国商业银行国际化之现状商场现代化2010.10

互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰

44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱　峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江　212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱　峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。

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要有四个方面。其一,尽量满足所有客户的所有需求。事实上,没有一个银行可以满足所有客户的所有需求,即使是世界上排名的前十位。市场细分和目标客户选择是我们实施营销战略的第一必经程序,只有那些符合自身优势和特色的需求才是我们的目标客户,因此我们只能做到满足某些客户的某些需求。其二,客户越多,收益越多,因此客户越 多越好。这句话讲得比较绝对,我们知道每一个客户的存在都是需要一定的成本的,一部分是固定成本,另一部分是 变动成本。从固定成本的角度讲,客户自然越多越好,但从变动成本角度看, 就要计算成本——收益率,看是否划算;否则的话,就要设置门槛,将其摒 弃,以降低成本,提高效用,客户选择 也要从目前的规模数量型向质量效益型转变。其三,客户关系等于个人关系。从

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二者为同一人。 然而，当邓汉林将村里开具的证明拿来时，信用社又以当地派出所没有盖章为由拒绝了邓的取款要求。无奈，邓汉林又到当地派出所盖章。从派出所回来后，信用社工作人员问邓要取多少钱，邓告知3万，信用社工作人员告诉邓汉林，“邓某芳要亲自来信用社。”最终，家属就将病重的老人拉到信用社，可是工作人员还是不给。僵持之下，老人当场死亡。 当然这只是一个极端的例子，但折射出来的却是商业银行的服务质量已经到了不能不改进的时间点了。 、商业银行服务存在的问题 1在服务文化方面。（1）服务意识不够强，对服务工作的认识不到位。部分员工对客户服务的自觉性不高，服务工作的质量偏低。（2）缺乏内部营销的意识。在拓展业务和日常运作中各职能部门之间本位主义比较严重，不能协调与其他部门的关系，不能形成合力。 2、在服务手段和服务方式方面。商业银行普遍开展了“三声服务”、“站立服务”、“微笑服务”等形式，但总体看层次比较低，而且很多时候对优质客户、存款大户的服 务特别优先，但对普通客户态度冷淡。在以科技创新为动力，加强服务手段创新方面虽然有所进步，但没体现自己的特色，力度还不够。 3、在服务质量方面。（1）往往将服务质量改进作为一种规划，一项运动，一项权宜之计，过后又打回原形。（2）过分强调技术质量而忽视功能质量。服务质量是由顾客感知的质量。它包括技术/结果质量和功能/过程质量。前者是顾客在服务过程结束后的 “所得”。后者是顾客接受服务的方式及其在服务生产和服务消费过程中的体验。顾客感知服务质量取决于顾客所预期的质量和所体验到的质量之间的差距，而不仅仅是服务结果。（3）服务流程烦琐、服务效率不高。员工业务不熟练，执行制度不严，侵害了客户的正当权益；业务办理烦琐；以规章制度为保护牌。而不以客户的实际需要为出发点。（4）对服务投诉的认识与处理不到位。部分商业银行对由于机器故障、程序升级、规章制度等原因引起的客户投诉，处理不及时，损害了银行形象。文章开头所提及的例子，正是这

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往只重视原有的大客户，而忽视了对新市场的调研、开发与培养。 2.市场定位不明确，自主创新的品牌较少。 在市场经济的推动下，商业银行为了在竞争中赢得优势，投入了大量资金于每一个可以触及的方面，却又缺乏总体规划与创意，跟风现象严重，导致投入与产出不成比例，浪费资源却没有实现营销的目的。 客户选择银行强调的是差异化、个性化金融产品和服务，尽管我国商业银行对营销业务进行了创新，推出了不少新的金融产品，但推出的金融产品在业务功能、客户定位上大致一样，缺乏特色定位，使营销行为趋于同化，形成独特品牌的少，没有在客户心中形成一家银行有别于其他银行的独特形象，使广大客户觉得无论到哪家银行都一样，影响了银行的吸引力。 金融新产品市场化过程缓慢。一项银行产品开发出来后，要报人民银行批准，需要很长时间，有时还可能不被批准，使得新产品不能及时占有市场。即便新产品面市后，销售自动化程度低，产品创新成本高，利润率低，创新速度跟不上消费者的需求增长。 3.缺乏对目标客户的研究，忽视服务质量，客户面临流失风险。 近年来，我国商业银行所开展的网络银行、手机银行、各种银行卡业务的实际应用效果不如事先预期的那样好。最根本的原因是银行不重视对目标客户的研究，没有根据客户文化层次与消费水平以及潜在需求来细分市场，导致提供的产品针对性不强，更重要的是

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农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策探讨

农村商业银行可持续发展 面临的问题及解决对策探讨 目前，对农村商业银行来说，在与有业务重叠的国有商业银行展开竞争的同时，如何认真学习内外资银行的先进管理经验，找出自身不足并加以改进，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的途径，迎接内外夹击的挑战，从而实现持续健康发展就成了当务之急的新课题。 农村商业银行可持续发展面临的外部问题 产权结构与法人治理结构的健全问题。与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人控制的可能性增大。 从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经营，这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权利关系不清。 法律地位与法律责任的明确问题。按照一般的理论逻辑，假如法律上认可农村商业银行属于股份制商业银行，其法律地位就是明确的，法律赋予其可享有的权利和应承担的法律责任、义务应该是

与其他商业银行一致的，其行为规范受与商业银行有关的法律法规调节。 政策意图和商业本质的协调统一问题。作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献； 农村商业银行可持续发展面临的内部问题业务范围过于集中，风险突出。首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。 人才储备尚不充分。当前，关于人才储备的问题在于：一是农村商业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足，应对外部经济变数的信息反应迟钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。二是干部队伍建设中的许多问题尚未得到根本解决，队伍老化、弱化问题仍未明显改观，队伍培养和人才开发机制与激励机制尚未真正建立健全。三是缺乏三类人才。以上三种人才的严重缺乏，都会涉及农村商业银行整体创新意识和创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量的优劣和服务效益的高低。 企业文化尚未成熟。一个银行能否持续发展，成为百年老店，身为银行“ DNA'的企业文化，是一个永远不会被取代的竞争因素。如果说业务发展壮大了银行的“筋”和“骨”，那么企业

中资商业银行国际化进程的挑战与对策

2013.1 在经济全球化迅猛发展的今天，国际化战略已经成为金融全球化发展的迫切要求。我国一些大型银行在完成财务重组、引进战略投资者，成功上市后，体制机制在逐步改善，经济实力在不断加强，国际化布局也在不断加紧。正确认识中资商业银行在国际化进程中所面临的挑战，找出对策，是制定发展战略，优化经营手段的前提。 一、中资商业银行国际化发展面临的新挑战 金融危机带给全球经济的下行趋势还没有完全缓解，而人民币国际化步伐加快，国内外新形势对中资商业银行国际化经营产生了深刻影响。 1.境外机构经营面临诸多困难。一是信用风险管理任务艰巨。金融危机引发全球市场动荡及向对实体经济的影响，使得一些金融机构及企业客户自身生存的不确定性增加，中资商业银行面临交易对手信用风险多变的考验。二是流动性风险管理压力加大。危机已经严重影响了实体经济，破坏了正常的货币传导机制，银 行间利率维持在较高水平，金融机构之间严重缺乏信心，市场上很难找到合适的交易对手，拆借等交易受到严重影响。三是盈利能力受到影响。由于市场利率波动频繁，很可能出现利率倒挂现象，资产业务利差收窄对盈利增长冲击较大，盈利的不确定因素大大增加。 2.代理行业务受到较大影响。少数原本与中资商业银行有广泛业务合作关系的外资代理行风险水平显著增高，给中资商业银行相关资产带来风险隐患，此外，市场信心受损导致的代理行间信用业务急剧萎缩，也给中资商业银行代理行业务特别是资金类业务带来一定冲击。 3.人民币国际化趋势对中资商业银行国际化发展提出了新要求。2008年12月12日，中国人民银行与韩国银行宣布签署双边货币互换协议，在人民币国际化道路上迈出了坚实一步。12月24日，继前期与俄罗斯、蒙古等国开展双边贸易人民币结算之后，我国决定对广东和长三角地区与港澳地区、广西和云南与东盟的货物 贸易实行人民币结算试点，在人民币区域化、国际化方向上又前进了一大步。在对外交往中，履行计价结算职能是人民币区域化、 国际化的起点和基石。近年来，人民币在周边国家的吸引力逐渐增强，在部分地区已开始扮演支付手段和外汇储备的角色，作为区域间结算货币的基础已经形成。目前，在泰国、越南、缅甸、老挝等地，人民币均可在境内使用。可以预见，人民币在上述区域内的信用和认同感会不断增强，区域化、国际化步伐有望进一步加快。这一趋势将对中资商业银行国际化发展提出新的要求，中资商业银行必须统筹考虑、积极应对，深入挖掘其中蕴含的发展机遇。 二、当前中资商业银行在国际化发展中存在的主要问题 当前，中资商业银行国际化发展除外部影响外，自身也存在一些亟待解决的问题。 1.从跨国经营来看，可持续增长模式尚未建立。一是业务结构亟须优化。境外机构仍以批发性资产业务为主，零售业务比较薄弱，中间业务占 周海潮 Topic 话 题中资商业银行国际化进程的 挑战与对策 22

互联网金融对商业银行的影响及对策分析

互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。

因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域 互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，以互联网金融的四大模式，比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。 以P2P平台来说，从xx年，我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海，到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示，我国P2P 网贷平台数量达到3349家，中国互联网支付业务交易规模由2016年

我国商业银行的公司客户营销策略

我国商业银行的公司客户营销策略 加入WTO后，外资银行将与我国商业银行展开激烈的竞争。可以肯定，竞争的结果将是对客户市场的重新分割。因为，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来，谁就掌握了财富的源泉。鉴于外资银行在加入WTO两年后即可为公司客户提供人民币业务，在有限的过渡期内，如何加强公司客户的营销，巩固并拓展公司客户市场份额就成为我国商业银行面临的重大课题。 一、实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户 当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，即银行80%的利润来自于20％的客户。而我国商业银行和外资银行的差距之一就表现在如何寻找这20％的客户并为他们提供更好的服务上。国外银行普遍投入了较大的人力。财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度。客户忠诚度，并且大都建立了数据仓库，因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20％的优质客户。与外资银行相比，我们对客户

的评判还只停留在静止的、片面的、主观的水平上，还不能对客户作出动态的、全面的、客观的评价和准确、高效的选择，这样就导致我们对客户的服务只能是大众化的，而非个性化的。例如，当一个客户向银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是不是优质客户，因而不敢轻易作出决定，这样就影响了服务效率。 由于国内商业银行和外资银行在客户关系管理上存在明显的差距，将导致“入世”后我国商业银行的优质客户可能会投向服务更好的外资银行，加上外资银行在中国市场的客户基础薄弱，资金实力有限，基于对市场和竞争的分析，他们肯定会考虑走“精品”路线，通过电子化手段。产品创新和技术含量高的金融品种千方百计地来挖掘我们的优良客户，能够创造80％利润的客户流失了，剩下来的是一些劣质客户，我们的盈利能力就会被削弱，因此，新形势下的公司客户发展策略首要的一点就是要细分客户，对优质客户实

银行业当前面临的机遇与挑战范文

银行业当前面临的机遇与挑战 随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。 一、我国银行业的现状 从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。 与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面: 1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。 2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。 3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。 4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。 5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例其会计、报告、统计等制度就会向国际透明化，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。 二、我国银行业面临的机遇

澳大利亚商业银行的营销策略及营销管理

For personal use only in study and research; not for commercial use 澳大利亚商业银行的营销策略及营销管理 .cn 2007年12月04日19:23 北京联合信息网中国信贷风险信息库 澳大利亚商业银行有联邦、州属之分，有公营和私营银行之分。现有26家银行。澳洲商业银行可经营全面业务，如定期存款、中长期贷款、出口信贷、外汇买卖及信托业务等。作为澳大利亚第二大银行——澳洲联邦银行参股济南市商业银行和杭州市商业银行，为我国城商行带来了先进的管理和营销经验。下面我们以澳大利亚联邦银行为主，通过实例分析澳大利亚的营销策略及营销管理。 银联信分析： 注重交叉销售和关系经理制 一、澳大利亚商业银行主要营销策略 (一)市场策略 这一营销策略以客户为中心，对公司客户进行细分，将需求大致相同的客户归并为一组，从中选择并确定目标市场，并运用具有不同针对性的营销手段满足这些目标市场的需求。将客户市场细分，可使银行确定最具盈利能力和潜力的客户群，有针对性地集中资源为其提供最适当最有效的个性化服务。通过对客户群的动态管理，银行可掌握目标市场的发展，预测目标市场的变化，制定适当的产品、价格、分行策略及宣传推广策略，提高服务质量和盈利水平，节约经营成本，保持竞争能力。 对于公司客户，各银行主要根据企业的经营和发展状况，分析其潜在的金融服务需求，主动营销相应的服务。例如，在企业开业阶段，提供由政府担保的小企业贷款和银行启动的贷款计划；在企业扩张分销网络阶段，提供信用卡零售商服务和厂房设备租赁服务；在生产扩张阶段，提供厂房设备投资贷款；在更新产品时，提供业务顾问和专营服务及厂房设备贷款；在出口贸易中，提供出口融资和信用证业务；为企业员工，提供保险和退休计划服务；对企业的收购活动，提供财务顾问服务和股本融资等。为切实满足企业的需要，银行还经常造访企业了解情况，并评估企业的财务状况、业务性质和所经营的市场状况。此外，对于公司客户还按照业务规模及其特征划分目标市场，提供相应的金融服务。 (二)产品策略 这一策略源于实物产品生命周期理论。金融产品的生命周期与实物产品的生命周期相同，分为推介阶段、成长阶段、饱和阶段和衰落阶段。虽然金融产品的生命周期长短不一，难以定量分析，但生命周期的概念有助于评估市场需求，确定营销策略，各银行在制定营销策略时都将金融产品所处的生命周期时段作为重要的因素之一，具体如下： 1、推介阶段。其特征是产品的销售量增长缓慢，推介支出成本较高，包括市场研究成本、建立分销系统支出、试销费用等，一般会有一定的亏损。这一阶段银行普遍采取的策略是尽可能通过有限的促销活动以控制成本，新产品在经过选择的市场上优先推广，重点在于

我国商业银行国际化面临的问题及对策

我国商业银行国际化面临的问题及对策 摘要：随着全球经济一体化进程的加快，我国商业银行不可避免地要走国际化经营的道路。从目前国内银行开始的国际化经营看，在风险管理、盈利手段、人才培养等方面都存在严重不足，这些不足一方面严重制约了我国商业银行的国际化进程，我国商业银行必须在经营组织形式、服务创新、人才培养方面进行改善，提高国际化水平。 关键词：我国商业银行国际化 一、我国商业银行国际化的必然性 随着全球经济一体化进程的加快，国际间的经济竞争也日益激烈。金融业作为现代服务业的重要组成部分，不可避免地成为重要的竞争领域。 1、国际化经营是中国经济全球化发展的必然要求 随着中国经济的快速发展和在全球地位的不断提升，越来越多的跨国企业在中国开办工厂设立分支机构，同时也有越来越多的中国企业在经营上走出国门，采购全球化销售全球、化服务全球化，还有不少企业设立海外机构，中国也正在更多地产生自己的跨国公司。企业的国际化经营以及中外之间密切而频繁的经济往来，对商业银行的产品和服务提出了更高的要求。固守着国内市场，单纯经营人民币产品，或者仅仅利用现有的产品和手段已远远不能满足客户日益增长的业务需要，加快国际化发展成为银行适应新形势和实现新战略的必由之路。 2、国际化经营是商业银行竞争加剧的必然要求 在其他行业发展竞争全球化不断深化过程中，商业银行也正越来越多的面临来自外资银行强有力的竞争，中国的国有商业银行刚刚完成制度的变革和调整，与国外商业银行在商业化国际化方面还存在明显的差距。参与国际竞争的外在压力和实现全球化的内在要求，已经现实地、迫切地摆在我国商业银行的面前 二我国商业银行国际化现状及面临的问题 金融改革20年来,我国银行业的国际化已迈出了很大步伐。但是，总体而言中国银行业的国际化水平是非常低的。这不仅是从国际横向比较得出的结论，而且，与我国其他产业的国际化程度、与中国宏观经济的快速增长、与中国在世界经济发展中的地位相比，这一判断也是成立的。目前，国内一些大银行的市值和一级资本规模都已进入了世界大银行的前列，但就经营的地域范围、业务范围、经营结构来讲，还不敢妄言国际化。 至1998年年底我国已设营业性外资金融机183家,其中外资银行125家;已设各类外国金融机构代表处554家,此外还有大批此类申请等待受理,充分反映出我国已逐渐成为各国金融机构竞相看好的热点。从2006年以来，中国商业银行的国际化步伐显著加快。特别是2007年，中资银行加大了“走出去”的速度，开始谋求全球布局。但截至2006年底，四大国有银行海外机构的总资产仅为2268亿元，只占它们总资产的1%，即使国际化程度最高的中国银行的资产总额也仅占总体的3%左右。由此可见，目前中国商业银行生存和发展的基础依然是国内市场、国内业务和国内客户。 由于国际化发展历程较短，国际化运作经验不足等多种原因，与世界知名跨国银行相比，国内商业银行无论从国际化的深度还是广度上看均相去甚远。例如,目前外资银行的引进,仍采用开放初期的“严进入、限业务、宽政策”的措施，绝大多数外资银行尚不能经营人民币业务。除中国银行以外的大多数国有商业银行距国际化的标准尚远,它们只是最近几年才开始走向国际金融市场,而且经营管理水平也是比较落后的。我国银行要跻身于世界银行业之

谈我国商业银行存在的问题

谈我国商业银行风险管理存在的问题 银行业作为经营货币的企业与生俱来就规定了其风险的本质，与其说银行是经营货币的企业，更不如说是为了获取利润而经营风险的组织。所以，风险和利润对银行来说是一个硬币的两面，不可分割，同为一体。过分强调哪一方都会为发展带来阻碍。只有充分掌握风险在银行经营中的特点将风险经营，管理与防范结合起来，在硬币的两面寻找有效的平衡，才能收到利润增长与风险防范的最佳效果。众所周知，我国银行是从过去国家专业银行演变而来的，商业化进程较为缓慢，粗放落后经营观念在国有商业银行信贷管理中并未完全消除。我国的风险管理观念是以信用风险管理为主，市场风险、操作风险则不够重视。 一、我国商业银行风险管理存在的问题 (一)资本充足率水平不高，风险资产规模较大 由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8％的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况必然导致分支机构风险敞口规模与资本匹配失衡。在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口规模上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100％或者1 50％，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。 (二)风险管理文化落后，风险管理意识不强 虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化根植于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有利工具。同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。 (三)风险承担主体不明确 在西方发达的银行制度下，代表全体股东利益的董事会明确地承担起银行在其全部经营管理过程中的所有风险，并以银行的全部资本金作为承担风险的最终边界。董事会因此负责制定有关风险管理的重大政策，并在银行内部建立起有效的风险内控体系。我国城市商业银行均是股份制，在我国《股份制商业银行公司治理指引》中并没有明确规定风险承担的主体。任何有效的风险管理都应该是以风险承担主体明确，权力、责任和利益的合理分配为根本前提的。我国城市商业银行中这种风险承担主体不明确的特点在风险管理上的后果就导致了国家宏观经济管理层对金融风险非常重视，而微观金融主体的金融风险管理意识相对淡薄，对风险管理缺乏紧迫感和积极性。 (四)内控体制不健全，风险管理组织结构不完善，没有形成现代意义上的独立的风险管理部门和管理体系

商业银行服务营销战略透析(一)

商业银行服务营销战略透析(一) 摘要：美国次贷危机波及全球金融体系，金融产品及金融衍生产品的受信度受到质疑，我国的商业银行受此冲击强度较小，很大程度上取决于银行战略眼光和营销运作的成功。本文从营销战略的角度，结合中国银行服务营销的运行状况，对中国银行发展走势及营销战略进行深度透析。 关键词：营销策略；金融危机；营销创新 一、商业银行服务营销成长路径 “市场营销”本身是一种管理行为，它贯穿于企业生产经营活动的全过程，对企业的生存与发展有着举足轻重的作用。特别是在我国计划经济向市场经济转轨过程中，高度集中的计划经济，统购统销的经营模式已被打破，市场机制已经在各个经济领域发生作用，同行业间的竞争日趋激烈，作为国有专业银行的中国银行也同样面临着这种冲击。纵观改革开放30年，通过对金融业的大力改革，我国金融业已经取得很大的成就。特别是中国银行以改革开放为契机，树立现代市场营销观念，面对不断变化的金融市场，正确分析金融大环境和自觉营造市场营销小环境，在竞争中求生存，在生存中求发展，不断壮大自身实力，拓展市场。 银行市场营销观念的核心，是以金融市场需求为出发点，开发、设计、经营金融产品和金融工具，尤其是那些具有特殊性能要求的新型金融产品、金融工具以及新型金融服务项目，以满足广大客户的需要，最

终获取银行的长期利润。因此，银行市场营销就是通过创造金融产品与服务，并与客户进行需求与获利的交换，以满足需要的过程，它对银行整体业务的发展壮大有着不可忽视的作用。以美国为代表的西方商业银行成功经验足以证明这一点。中国银行要在不断变化、竞争激烈的金融市场中立于不败之地，必须树立市场营销观念，采取营销手段，以市场要求、客户需要为中心来开展经营活动。 二、中国银行服务营销主体检视 中国银行原为国家外汇外贸专业银行，长期独自经营国家外汇资金和外贸企业资本、外币存贷款业务，以其特有的功能从事国际金融活动，全称中国银行股份有限公司，总行在北京。是中国四大国有商业银行之一，规模排列位列第二。 中国银行主营商业银行业务，包括公司、个人金融，资金业务和金融机构业务等业务。公司业务以信贷产品为基础，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务和融资、财务解决方案。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、消费信贷和银行卡在内的服务。资金业务包括本外币保值、资金管理、债务保值、境内外融资等资金运营和管理服务。而金融机构业务则是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供诸如资金清算、同业拆借和托管等全面服务。中国银行在改革开放30年以来，从冲破计划经济时代的统购统销模式已经转变成了市场机制为主导的营销模式。通过除了在金融业大环境下的改革以外，中行在内部小环境下作出的改革也取得了很大的成就

商业银行市场营销策略

商业银行市场营销策略 在我国加入WTO后，外资银行的进入对我国国有商业银行的市场营销 带来了前所未有的严峻挑战。外资银行不但以完善的服务来进入优质 的业务领域，而且采纳差别化营销争取了很多优质的客户，给我国国 有商业银行带来了很大的威胁。面对外资银行的强有力的竞争，我国 国有商业银行必须在营销方面实行改进，才能适合当前面临的挑战。一、我国商业银行市场营销的SWOT分析 （一）优势分析（strengths） 主要表现在以下方面：一是国家信用优势。国有商业银行在国家信用 的巨大支撑下，具有极大的信用度。二是品牌认知优势，国有商业银 行多年来树立了优质的品牌，深得大众信任，而随着金融产品和服务 种类的增加，该品牌效应也日益增强。第三，在国内长期经营中形成 的广泛的网点、雄厚的客户基础及对我国金融市场的熟悉水准，是中 资银行得天独厚的优势。 （二）劣势分析（weaknesses） 营销策略没有细分市场，目标客户高度趋同，没有明确的品牌定位， 各家银行经营大而全的金融服务和产品，限制了银行的业务拓展水平。另外，营销机制被动，营销缺乏整体性和系统性，营销人员对新形势 下的营销策略理解存有片面性，把营销当成单纯的推销，未树立“以 客户中意为主导”的营销观点。 （三）机会分析（opportunities） 在政策层面，监管部门有放宽金融制度环境和综合经营限制的趋向， 央行和银监会首次表态，商业银行可设立自己的基金治理公司，被普 遍认为是混业经营最直接的信号，种种迹象表明，政策和法律环境正 在趋于明朗和有利，这是银行丰富金融产品，提升营销战略的契机。 第二个机会来自外资银行对中资银行的参股带来的先进经营治理和营

商业银行中存在的问题及解决对策

商业银行中存在的问题及解决对策 五大问题调查结果 “商业银行”是英文Commercial Bank的意译。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。 一、我国城市商业银行发展存在的问题与对策 城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。 我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题 在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面: (一)发展程度严重失衡 (二) 当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。 (三)(二)经营区域过于集中 (四)目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。 (五)(三)产品服务创新不足 (六)目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。 (七)(四)内部治理结构不完善 (八) 中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数代理人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。 (九) (十) 对城市商业银行未来发展的对策建议