新常态下商业银行的挑战与机遇

新常态下商业银行的挑战与机遇

2007年，中国邮政储蓄银行正式成立，按照国务院关于邮政储蓄改革发展的指示精神，邮储银行确定了服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位。这些年，我们始终坚持差异化的市场经营策略，持续深化改革，积极谋划转型发展，紧密结合中国经济和社会发展的需要，走出了一条独具特色的商业可持续发展道路。2015年，邮储银行再次迈出改革发展的关键一步。随着引进战略投资者工作的成功落地，我们将借此东风，持续深化改革，加快转型发展，积极培育差异化竞争优势，努力打造一家特色鲜明的一流大型零售商业银行。转型是经济发展的永恒话题。当前，中国经济正处于转型的关键期。在实体经济领域，经济增长的动力正在加速转换，经济增速放缓，产业结构发生深刻变化。在金融领域，金融体系改革不断向纵深推进，利率市场化基本完成，汇率市场化和人民币国际化步伐加快，互联网金融等新型金融业态迅速崛起。在经济和金融领域，中国正在全面进入“新常态”。我们看到，中国经济转型正在对银行业提出新的要求。日前公布的“十三五”规划建议中明确指出：“十三五”期间，要加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率。围绕支持创新发展发力，银行业要创新金融配套服务等体制机制，注重各类金融产品和金融服务的科学

集成，积极探索创新融资模式，动态满足大众创业、万众创新的特色金融需求，推动实施创新驱动发展战略，助推发展动力转换。通过优化信贷投向、科学利率定价等市场化方式，支持实施“中国制造2025”，支持传统产业改造升级和战略性新兴产业发展，推动产业结构调整，促进城乡区域协调发展，促进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展，不断提高绿色信贷服务水平。我们感到，中国经济转型正在孕育银行业发展的历史机遇。立足国内、国际两个大局，国家坚定不移地推进全面深化改革，持续加大简政放权力度，积极鼓励大众创业、万众创新，科学统筹稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险，经济运行呈现稳中有进、稳中向好的态势，转型成效初显。在这样的大背景下，实体经济增加了“降低负债比率，调整负债结构”的需求，融资结构出现

了“债务融资资本化，社会融资股权化”的趋势，要通过供给

侧结构性改革，搞活微观，降低企业融资成本，增强金融对实体经济的支撑能力。这为商业银行提供了广阔的创新发展空间。与此同时，消费对GDP的增长贡献度近十年来首次

超过50%，已成为拉动经济增长的第一驱动力。商业银行在这一领域必将大有作为。面对新的挑战和机遇，面对各类金融机构更加激烈的竞争，传统商业银行的经营模式和风险管理都面临深刻变革。当前，中国商业银行资产质量虽然总体可控，整体风险抵补能力保持稳定，但在多重因素影响

下，也正在承受不良贷款双升、盈利增速下降的发展压力。商业银行需要不断适应经济转型要求，完善和提升风险管理手段，提高差异化风险经营能力，在推进转型，谋划创新的同时，始终遵循商业银行经营规律，坚持稳健风险偏好，实现长期可持续发展。鉴于此，我们希望通过举办本次论坛，共商“经济转型与商业银行风险管理”这一主题，并结合创新融资模式和消费金融两大趋势，深入讨论其对传统金融机构和行业整体格局的影响，积极为新常态下中国经济转型升级和银行业经营管理建言献策，共同助力中国经济走向更加辉煌的明天。(本文根据李国华在“2015邮储银行高峰论坛”上的致辞整理）

新时代坚持和发展中国特色社会主义的基本方略90分

新时代坚持和发展中国特色社会主义的基本方略90分 一、单选 ( 共 4 小题，总分: 40 分) 1. 中国特色社会主义事业总体布局是（）。 A.“五位一体” B.“四个全面” C.五大发展 D.“四个伟大” 2. 从五大历史视野看新时代的意义，在世界社会主义发展史上，（）。 A.我们的党具有前所未有的坚持和发展中国特色社会主义的信心和能力 B.我们的国家前所未有地接近建设社会主义现代化强国的伟大目标 C.我们的民族前所未有地接近实现中华民族伟大复兴的伟大梦想 D.科学社会主义前所未有地焕发出勃勃生机活力，展现出强大生命力 3. （）是中国特色社会主义的本质要求和重要保障。 A.全面依法治国 B.发扬社会主义民主 C.坚持改革开放 D.坚持人民当家做主 4. （）决定文化前进方向和发展道路。

A.传统习俗 B.社会思想 C.创新 D.意识形态 二、多选 ( 共 2 小题，总分: 20 分) 1. 我们党要团结带领人民有效应对重大挑战、抵御重大风险、克服重大阻力、解决重大矛盾，必须进行具有许多新的历史特点的伟大斗争，其中重大挑战有（）。 A.五千年的优秀文化不要搞丢了 B.老前辈确立的正确政治制度不要搞坏了 C.老祖宗留下的地盘不要搞小了 D.中国特色社会主义发展进程被打断 2. 中国特色社会主义进入新时代，意味着（）。 A.近代以来久经磨难的中华民族迎来了从站起来、富起来到强起来的伟大飞跃，迎来了实现中华民族伟大复兴的光明前景 B.科学社会主义在二十一世纪的中国焕发出强大生机活力，在世界上高高举起了中国特色社会主义伟大旗帜 C.中国特色社会主义道路、理论、制度、文化不断发展，拓展了发展中国家 走向现代化的途径，给世界上那些既希望加快发展又希望保持自身独立性的国家和民族提供了全新选择，为解决人类问题贡献了中国智慧和中国方案 D.实现贫困人口脱贫 三、判断 ( 共 4 小题，总分: 40 分) 1. 中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。 正确 错误

商业银行服务存在的问题和改进建议

商业银行服务存在的问题与改进建议 摘要：随着金融市场化进程的加快，提升服务水平成为银行求生存、求发展的基础。尽管各家银行对服务已经给予高度重视并投入了相当的人力、物力和财力，但是服务本身的系统性决定了其服务水平的提升仅仅依靠硬件的完善远远不够的。各银行在服务管理上仍然存在许多不尽人意之处，本文就银行服务存在的问题进行了分析，并提出了提升商业银行服务水平的建议。 关键词：商业银行；服务水平；改善 一、背景 服务是商业中一个永恒的话题，高质量的服务能给银行带来高附加值。客观地说，目前银行的服务与十几二十年前的状态相比已经有了大幅度的提高，银行也越来越意识到服务的重要性，已经通过规范服务行为、优化服务流程、完善服务设施等各种手段极大地提高了广大客户对银行服务的满意度，提升银行业的整体形象。特别是在银行产品、功能同质化状况下，服务成为各家银行获得比较优势的关键。但是由于我国银行体制、发展战略管理等方面原因导致我国商业银行数量不多，而且基本处于垄断地位，没什么竞争可言，所以服务方面存在一些的问题，已经严重影响到我国银行业的声誉。 最让我心寒的是近期在我家乡高州所发生的一件事：老人叫邓某芳，高州市新垌 镇新德村人，今年69岁，事发前中风，“既不会动，也不会说话。”邓家为了给老人治病，打算将老人存折里的3万元钱取出来。开始，邓某芳的儿子邓汉林带着邓某芳的户口本、两张身份证（一代证姓名为“邓某方”，二代证姓名为“邓某芳”）。由于办理存折所用的是一代证，与二代证有一字之差，于是，信用社工作人员让邓汉林去村里开证明，证明

二者为同一人。 然而，当邓汉林将村里开具的证明拿来时，信用社又以当地派出所没有盖章为由拒绝了邓的取款要求。无奈，邓汉林又到当地派出所盖章。从派出所回来后，信用社工作人员问邓要取多少钱，邓告知3万，信用社工作人员告诉邓汉林，“邓某芳要亲自来信用社。”最终，家属就将病重的老人拉到信用社，可是工作人员还是不给。僵持之下，老人当场死亡。 当然这只是一个极端的例子，但折射出来的却是商业银行的服务质量已经到了不能不改进的时间点了。 、商业银行服务存在的问题 1在服务文化方面。（1）服务意识不够强，对服务工作的认识不到位。部分员工对客户服务的自觉性不高，服务工作的质量偏低。（2）缺乏内部营销的意识。在拓展业务和日常运作中各职能部门之间本位主义比较严重，不能协调与其他部门的关系，不能形成合力。 2、在服务手段和服务方式方面。商业银行普遍开展了“三声服务”、“站立服务”、“微笑服务”等形式，但总体看层次比较低，而且很多时候对优质客户、存款大户的服 务特别优先，但对普通客户态度冷淡。在以科技创新为动力，加强服务手段创新方面虽然有所进步，但没体现自己的特色，力度还不够。 3、在服务质量方面。（1）往往将服务质量改进作为一种规划，一项运动，一项权宜之计，过后又打回原形。（2）过分强调技术质量而忽视功能质量。服务质量是由顾客感知的质量。它包括技术/结果质量和功能/过程质量。前者是顾客在服务过程结束后的 “所得”。后者是顾客接受服务的方式及其在服务生产和服务消费过程中的体验。顾客感知服务质量取决于顾客所预期的质量和所体验到的质量之间的差距，而不仅仅是服务结果。（3）服务流程烦琐、服务效率不高。员工业务不熟练，执行制度不严，侵害了客户的正当权益；业务办理烦琐；以规章制度为保护牌。而不以客户的实际需要为出发点。（4）对服务投诉的认识与处理不到位。部分商业银行对由于机器故障、程序升级、规章制度等原因引起的客户投诉，处理不及时，损害了银行形象。文章开头所提及的例子，正是这

如何做好一名新时代教师

如何做好一名新时代教师 教师要自敬自重，必先提高自身的职业道德素养。师德师风教育活动是改善教育发展环境，转变教育系统工作作风的内在要求，也是促进教育事业健康发展的有力保证。诚信立教，首先要做到淡泊名利，敬业爱生，在为人处事上少一点名利之心，在教书育人方面多一点博爱之心；创新施教，要做到以人为本，因材施教，同时要不断加强学习，与时俱进，学习先进的教学理念和方法，更新教育观念，掌握先进的教学技术和手段。 一、爱岗敬业：首先，要热爱教育事业，要对教学工作有“鞠躬尽瘁”的决心。既然我们选择了教育事业，就要对自己的选择无怨无悔，不计名利，积极进取，开拓创新，无私奉献，力求干好自己的本职工作，尽职尽责地完成每一项教学工作，不求最好，但求更好，不断的挑战自己，超越自己。 二、加强政治学习，不断提高政治素养。严格要求自己，奉公守法，恪尽职守，遵守社会公德，忠诚人民的教育事业，为人师表。 三、爱心是师德素养的重要表现。崇高的师爱表现在对学生一视同仁，绝不能厚此薄彼，按成绩区别对待。要做到“三心俱到”，即“爱心、耐心、细心，”无论在生活上还是学习上，时时刻刻关爱学生，特别对那些学习特困生，更是要“特别的爱给特别的你，”切忌易怒易暴，言行过激，对学生要有耐心，对学生细微之处的好的改变也要善于发现，并且多加鼓励，培养学生健康的人格，树立学生学习的自信心，注重培养他们的学习兴趣。 四、孜孜不倦，积极进取。有句话说的好，没有学不会的学生，只有不会教的老师。这就向老师提出了更高的要求，不断提高自身素质，不断完善自己，以求教好每一位学生。怎样提高自身素质呢？这就要求我们一定要与时俱进，孜孜不倦的学习，积极进取，开辟新教法，并且要做到严谨治学，诲人不倦、精益求精，厚积薄发，时时刻刻准备着用“一眼泉的水”来供给学生“一碗水”。 五、以身作则、率先垂范，教师的一言一行对学生的思想、行为和品质具有潜移默化的影响，教师一言一行，一举一动，学生都喜欢模仿，将会给学生带来一生的影响，因此，教师一定要时时处处为学生做出榜样，凡是教师要求学生要做到的，自己首先做到；凡是要求学生不能做的，自己坚决不做。严于律已，以身作则，才能让学生心服口服，把你当成良师益友。 总之，作为一名人民教师，我们要从思想上严格要求自己，在行动上提高自己的工作责任心，树立一切为学生服务的思想。提高自己的钻研精神，发挥敢于与一切困难做斗争的思想和作风。刻苦钻研业务知识，做到政治业务两过硬。用一片赤诚之心培育人，高尚的人格魅力影响人，崇高的师德塑造人。只有不断提高教师自身的道德素养，才能培养出明礼、诚信、自尊、自爱、自信和有创新精神的高素质人才。现将从教以来的工作情况总结如下：在教育教学过程中，不断丰富自身学识，努力提高自身能力、业务水平，严格执行师德师规，有高度的事

“一带一路”背景下,我国商业银行面临的机遇、挑战及应对措施

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/b515113509.html, “一带一路”背景下，我国商业银行面临的机遇、挑战及应对措施 作者：史皑皑王焱 来源：《大经贸·创业圈》2020年第04期 【摘要】随着全球经济的不断发展，国与国之间的联系更加紧密。“一带一路”战略的实施能够进一步将我国与周边国家之间的关系拉近，加快中国经济对外开放的步伐。商业银行作为金融市场的主体之一，广泛参与到“一带一路”的建设中来，积极面对“走出去”的客观发展要求，本文探讨在“一带一路”大背景下，我国商业银行面临的机遇和挑战，并提出了相应的政策建议。 【关键词】一带一路商业银行机遇挑战 一、“一带一路”战略的背景和现实意义 2013年9月和10月，习近平主席分别提出建设“新丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的合作倡议，统称一带一路，依靠地理上的区域优势，共同打造政治互信、经济融合和文化包容的利益和命运共同体。“一带一路”倡议丝路沿线国家同中国共享包括道路建设、贸易融资、文化交流和政策沟通等在内的多项合作成果。这一伟大战略的提出和实施不仅能为沿线众国提供很大的金融支持，同时也有利于解决国内产能过剩，也能带来推动本国产业结构升级，提高我国产品在沿线国家的渗透率等益处。 二、我国商业银行面临的机遇和挑战 在“一带一路”战略的实施过程中，受新经营环境和商业银行自身性质所影响，我国商业银行将必然会面临新的发展机遇和挑战。我国商业银行的特点主要是体量庞大、信用等级较高、筹资能力较强和资金成本较为适中，且金融牌照较为齐全，具有多元化的业务优势，可以提供信贷、上市融资、发债、投资、结算等全方位的金融服务，能根据实际情况量身定制产品组合服务方案，“一带一路”战略能够成为促进我国商业银行开拓国际业务、提高自身综合业务能力的一大机遇。当然，在对“一带一路”沿线的客户提供业务过程中，会遇到更多国际业务所涉及的问题，如语言人才短缺、国际市场综合风险因素和相关法律法规问题等，都会成为我国商业银行拓展业务的挑战。 （一）积极实施业务战略转型，提高商业银行综合业务能力 首先，“一带一路”战略不断推进以及人民币国际化进程的加快，倒逼商业银行在金融产品和服务方面加大创新力度，优化服务水平。“一带一路战略”推动人民币国际化进程最直接表现

农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策探讨

农村商业银行可持续发展 面临的问题及解决对策探讨 目前，对农村商业银行来说，在与有业务重叠的国有商业银行展开竞争的同时，如何认真学习内外资银行的先进管理经验，找出自身不足并加以改进，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的途径，迎接内外夹击的挑战，从而实现持续健康发展就成了当务之急的新课题。 农村商业银行可持续发展面临的外部问题 产权结构与法人治理结构的健全问题。与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人控制的可能性增大。 从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经营，这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权利关系不清。 法律地位与法律责任的明确问题。按照一般的理论逻辑，假如法律上认可农村商业银行属于股份制商业银行，其法律地位就是明确的，法律赋予其可享有的权利和应承担的法律责任、义务应该是

与其他商业银行一致的，其行为规范受与商业银行有关的法律法规调节。 政策意图和商业本质的协调统一问题。作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献； 农村商业银行可持续发展面临的内部问题业务范围过于集中，风险突出。首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。 人才储备尚不充分。当前，关于人才储备的问题在于：一是农村商业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足，应对外部经济变数的信息反应迟钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。二是干部队伍建设中的许多问题尚未得到根本解决，队伍老化、弱化问题仍未明显改观，队伍培养和人才开发机制与激励机制尚未真正建立健全。三是缺乏三类人才。以上三种人才的严重缺乏，都会涉及农村商业银行整体创新意识和创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量的优劣和服务效益的高低。 企业文化尚未成熟。一个银行能否持续发展，成为百年老店，身为银行“ DNA'的企业文化，是一个永远不会被取代的竞争因素。如果说业务发展壮大了银行的“筋”和“骨”，那么企业

做一个有教育情怀的新时代教师

做一个有教育情怀的新时代教师 教师是太阳底下最神圣、最光辉、最古老的职业，也必须成为引领时代、弘扬主旋律、激发正能量、最与时俱进的职业。我们既然选择了教师这份职业，就应该不忘初心、砥砺前行，努力争做一个具有教育情怀的新时代教师。 教育的初心是求真。求真的教育是着眼少年儿童天真自然的本性，以质朴、真诚的教育态度，追求没有功利的、平等的教育，崇尚回归自然和传统的根的教育，传递生命正能量。只是，这样的教育要求我们付出更多心血，这样的教育更要求我们坚守和回归内心的平静，也就是保持初心。 对教育真谛的求索是一种教育情怀。著名特级教师于漪曾说：“我有两把‘尺’，一把是量别人长处，一把是量自己不足，只有看到自己的不足或缺点，自身才有驱动力。”教师的教学生涯应该是一个不断求索的过程，教师要不断地探索适合学生的教育路径。作为教师每天都应该用心去解读学生的每一张笑脸或苦脸；用心去剖析学生每一次的洋洋得意或垂头丧气；用心去分享学生每一次的喜悦或分担每一次的失败。然后，作为教师马上上下求索，去寻找和发现每个学生的个性特长，挖掘每个学生的生命潜能，谋求每个学生的个性发展、按需发展。新时代，教育改革如火如荼，教师一定要积极地参与改革，适应改革，引领改革，做改革的弄潮儿，“弄潮儿向涛头立，手把红旗旗不湿”，始终朝向理想教育的地平线，永不停息变革和创新的脚

步。如果我们对教育改革消极应对，只做旁观者，甚至拒绝改革，我们就会落后于时代，进而被时代所抛弃。 把教育当成自己的终身信仰也是一种教育情怀。教师，不应是单纯的职业，也不是纯粹的事业，而是一辈子陶醉其中，向着明亮远方。面对横流的物欲，我们要依然保持着那份定力，坚守“衣带渐宽终不悔”的信念；面对教育的喧嚣，我们要依然保持着淡定与从容，以教育者的眼光和实践者的姿态加以理性的审视与判断，秉承“择其善者而从之”的准则；面对各种误解甚至不公正待遇时，我们要依然坚信教育的美好，始终恪守内心深处崇高的道德法则，依旧抱以满腔的热情。但愿每一位选择了教师这份职业的人，始终有着对教育深切的迷恋，让教育信仰成为自己的心灵图腾。 把教育当成自己的情感皈依是一种教育情怀。教师无论走到哪里，心中总有一份牵挂，牵挂着自己的课堂、学生，牵挂着学校里的一草一木。无论世事如何变迁，都视教育如初恋的情人，爱护一辈子、守候一辈子、执手一辈子，不会朝三暮四，不会这山望着那山高；一辈子做教师，一辈子学做教师。教育情怀其实就是这样一种牵挂与守望。 一个人的情怀孤芳自赏，一群人的情怀才满园春色。进入新时代，我们期盼每一位教师都能心系教育情怀，引领学子奔向拥有诗与远方的美好前程。

银行业当前面临的机遇与挑战范文

银行业当前面临的机遇与挑战 随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。 一、我国银行业的现状 从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。 与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面: 1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。 2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。 3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。 4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。 5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例其会计、报告、统计等制度就会向国际透明化，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。 二、我国银行业面临的机遇

我国商业银行国际化面临的问题及对策

我国商业银行国际化面临的问题及对策 摘要：随着全球经济一体化进程的加快，我国商业银行不可避免地要走国际化经营的道路。从目前国内银行开始的国际化经营看，在风险管理、盈利手段、人才培养等方面都存在严重不足，这些不足一方面严重制约了我国商业银行的国际化进程，我国商业银行必须在经营组织形式、服务创新、人才培养方面进行改善，提高国际化水平。 关键词：我国商业银行国际化 一、我国商业银行国际化的必然性 随着全球经济一体化进程的加快，国际间的经济竞争也日益激烈。金融业作为现代服务业的重要组成部分，不可避免地成为重要的竞争领域。 1、国际化经营是中国经济全球化发展的必然要求 随着中国经济的快速发展和在全球地位的不断提升，越来越多的跨国企业在中国开办工厂设立分支机构，同时也有越来越多的中国企业在经营上走出国门，采购全球化销售全球、化服务全球化，还有不少企业设立海外机构，中国也正在更多地产生自己的跨国公司。企业的国际化经营以及中外之间密切而频繁的经济往来，对商业银行的产品和服务提出了更高的要求。固守着国内市场，单纯经营人民币产品，或者仅仅利用现有的产品和手段已远远不能满足客户日益增长的业务需要，加快国际化发展成为银行适应新形势和实现新战略的必由之路。 2、国际化经营是商业银行竞争加剧的必然要求 在其他行业发展竞争全球化不断深化过程中，商业银行也正越来越多的面临来自外资银行强有力的竞争，中国的国有商业银行刚刚完成制度的变革和调整，与国外商业银行在商业化国际化方面还存在明显的差距。参与国际竞争的外在压力和实现全球化的内在要求，已经现实地、迫切地摆在我国商业银行的面前 二我国商业银行国际化现状及面临的问题 金融改革20年来,我国银行业的国际化已迈出了很大步伐。但是，总体而言中国银行业的国际化水平是非常低的。这不仅是从国际横向比较得出的结论，而且，与我国其他产业的国际化程度、与中国宏观经济的快速增长、与中国在世界经济发展中的地位相比，这一判断也是成立的。目前，国内一些大银行的市值和一级资本规模都已进入了世界大银行的前列，但就经营的地域范围、业务范围、经营结构来讲，还不敢妄言国际化。 至1998年年底我国已设营业性外资金融机183家,其中外资银行125家;已设各类外国金融机构代表处554家,此外还有大批此类申请等待受理,充分反映出我国已逐渐成为各国金融机构竞相看好的热点。从2006年以来，中国商业银行的国际化步伐显著加快。特别是2007年，中资银行加大了“走出去”的速度，开始谋求全球布局。但截至2006年底，四大国有银行海外机构的总资产仅为2268亿元，只占它们总资产的1%，即使国际化程度最高的中国银行的资产总额也仅占总体的3%左右。由此可见，目前中国商业银行生存和发展的基础依然是国内市场、国内业务和国内客户。 由于国际化发展历程较短，国际化运作经验不足等多种原因，与世界知名跨国银行相比，国内商业银行无论从国际化的深度还是广度上看均相去甚远。例如,目前外资银行的引进,仍采用开放初期的“严进入、限业务、宽政策”的措施，绝大多数外资银行尚不能经营人民币业务。除中国银行以外的大多数国有商业银行距国际化的标准尚远,它们只是最近几年才开始走向国际金融市场,而且经营管理水平也是比较落后的。我国银行要跻身于世界银行业之

教师如何与时俱进

教师如何与时俱进 ----读书有感 读了《以人为本课堂质量评价方法的实践探索》、《善心善行润泽生命》等文章，感受颇深。在商品经济浪潮下，物欲横流的世界中，教师往往会感到价值天平的失衡，而教育是一个国家的兴衰之本，全国1100万教师，教师支撑着国家的命运，许多家庭的命运，因此教师素质的高低直接关系着一个民族的兴亡。 那么，在新的时代，如何提高教师素质呢？ 首先，应具备以素质教育观为核心的观念素质，这是教师的灵魂。“观念是行为的先导”，我们谈素质教育是要求教师要从人的角度去看待学生。而一个人的能力有十种，即语言、数理逻辑、运动、空间认知、音乐、自然、自省、人际交往、生存、灵性与价值（思想）。我们平常意义上的优秀生只是前两种能力比较发达罢了。我们在长期的教学中以此为衡量的依据，势必会扼杀一大批学生，所以作为一名教师应当不断的学习，认识到素质教育的真正含义，从人性的角度去考虑，你会发现调皮的学生是未来的画家、运动员、音乐家、哲学家…… 其次，应具备以献身精神为主的政治思想道德素质。我说这句话的意思并不是说教师只要精神不要物质，奉献并不等于毫不索取。我所讲的牺牲精神是指不为金钱、权利所动，能够安于清贫、踏踏实实地做一名教师。附诗一首与大家共勉“人不重我我自重，我看教师最光荣。若非教师费心血，你我才学尽是空。”

第三，应具备以精通教育科学为主的科学文化素质。作为新时代的教师，应不断更新知识结构。除了熟练掌握本学科的知识之外，还应当对教育科学知识、自然科学、社会科学、人文科学、网络技术有一定的了解和实际应用能力，可以说想做好“今天”的教师是非常不容易的。 第四，应具备以创新能力为主的能力素质。《七一讲话》中明确提到了对学生创新能力和实践精神的培养，这说明对学生这两种能力的培养已经是教师必须重视的一个问题。我们设想一下，一个毫无创新精神的教师又如何培养出具有创新精神的学生呢？我们在教学中应当鼓励学生大胆设想，大胆发问，敢于怀疑，敢于标新立异。 我只是从个人认识的角度谈教师素质的培养，随着时代的发展，对于教师素质的要求会相应变化。作为一名教师，一定要有“活到老，学到老”的精神和举动才行。

2017年河北省公需科目指导新时代坚持和发展中国特色社会主义的基本方向考试参考答案

单选题 1、（A）是激励全党全国各族人民奋勇前进的强大精神力量。A.中国特色社会主义 文化 2、从五大历史视野看新时代的意义，在中国共产党发展史上，（A）。A.我们的党 具有前所未有的坚持和发展中国特色社会主义的信心和能力 3、（D）是当代中国发展进步的根本制度保障。D.中国特色社会主义制度 4、坚持全面从严治党，把党的（D）摆在首位。D.政治建设 5、新时代的世界贡献是（D）。D.我国日益走近世界舞台中央、不断为人类作出更 大贡献 6、从五大历史视野看新时代的意义，在中华人民共和国发展史上，（B）。B.我们 的国家前所未有地接近建设社会主义现代化强国的伟大目标 7、（C）问题是关系国计民生的根本性问题。C.农业农村农民 8、（D）是解决我国一切问题的基础和关键。D.发展 9、中国特色社会主义事业总体布局是（A）。A.“五位一体” 10、中国特色社会主义文化，源自于（A）。A.中华民族五千多年文明历史所孕育的 中华优秀传统文化 多选题 11、党的十九大报告指出，要培养造就一支（A,C,D）的“三农”工作队伍。A.懂农 业C.爱农村D.爱农民 12、我们党要团结带领人民有效应对重大挑战、抵御重大风险、克服重大阻力、解决重大矛盾，必须进行具有许多新的历史特点的伟大斗争，其中重大风险有（B,C,D）。

B.国家被侵略、被颠覆、被分裂的危险 C.改革发展稳定大局被破坏的危险 D.中国特 色社会主义发展进程被打断的危险 13、全党要更加自觉地坚定党性原则，勇于直面问题，敢于刮骨疗毒，消除一切损害党的先进性和纯洁性的因素，清除一切侵蚀党的健康肌体的病毒，不断增强党的（A,B,C,D），确保我们党永葆旺盛生命力和强大战斗力。A.政治领导力B.思想引领 力C.群众组织力D.社会号召力 14、全党要更加自觉地增强（A,B,C,D），既不走封闭僵化的老路，也不走改旗易帜的邪路，保持政治定力，坚持实干兴邦，始终坚持和发展中国特色社会主义。A.道 路自信B.理论自信C.制度自信D.文化自信 15、党的十八大以来（A,B,C,D）的全方位开创性的实践，推动党和国家事业发生历 史性变革。A.进行伟大斗争B.建设伟大工程C.推进伟大事业D.实现伟大梦想16、我们党要团结带领人民有效应对重大挑战、抵御重大风险、克服重大阻力、解决重大矛盾，必须进行具有许多新的历史特点的伟大斗争，其中重大挑战有（A,B,C）。 A.五千年的优秀文化不要搞丢了 B.老前辈确立的正确政治制度不要搞坏了 C.老祖宗 留下的地盘不要搞小了 17、新时代是（A,B,C,D）的时代。A.谱写历史新篇章B.打开世界新画卷C.开创实 践新局面D.推动思想新发展 18、我们党要团结带领人民有效应对重大挑战、抵御重大风险、克服重大阻力、解决重大矛盾，必须进行具有许多新的历史特点的伟大斗争，其中重大阻力是（B,C,D）带来的改革阻力。B.利益关系改变C.利益格局重组D.利益分配调整 19、中国特色社会主义进入新时代，意味着（A,B,C）。A.近代以来久经磨难的中华民族迎来了从站起来、富起来到强起来的伟大飞跃，迎来了实现中华民族伟大复兴的光明前景B.科学社会主义在二十一世纪的中国焕发出强大生机活力，在世界上高

谈我国商业银行存在的问题

谈我国商业银行风险管理存在的问题 银行业作为经营货币的企业与生俱来就规定了其风险的本质，与其说银行是经营货币的企业，更不如说是为了获取利润而经营风险的组织。所以，风险和利润对银行来说是一个硬币的两面，不可分割，同为一体。过分强调哪一方都会为发展带来阻碍。只有充分掌握风险在银行经营中的特点将风险经营，管理与防范结合起来，在硬币的两面寻找有效的平衡，才能收到利润增长与风险防范的最佳效果。众所周知，我国银行是从过去国家专业银行演变而来的，商业化进程较为缓慢，粗放落后经营观念在国有商业银行信贷管理中并未完全消除。我国的风险管理观念是以信用风险管理为主，市场风险、操作风险则不够重视。 一、我国商业银行风险管理存在的问题 (一)资本充足率水平不高，风险资产规模较大 由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8％的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况必然导致分支机构风险敞口规模与资本匹配失衡。在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口规模上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100％或者1 50％，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。 (二)风险管理文化落后，风险管理意识不强 虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化根植于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有利工具。同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。 (三)风险承担主体不明确 在西方发达的银行制度下，代表全体股东利益的董事会明确地承担起银行在其全部经营管理过程中的所有风险，并以银行的全部资本金作为承担风险的最终边界。董事会因此负责制定有关风险管理的重大政策，并在银行内部建立起有效的风险内控体系。我国城市商业银行均是股份制，在我国《股份制商业银行公司治理指引》中并没有明确规定风险承担的主体。任何有效的风险管理都应该是以风险承担主体明确，权力、责任和利益的合理分配为根本前提的。我国城市商业银行中这种风险承担主体不明确的特点在风险管理上的后果就导致了国家宏观经济管理层对金融风险非常重视，而微观金融主体的金融风险管理意识相对淡薄，对风险管理缺乏紧迫感和积极性。 (四)内控体制不健全，风险管理组织结构不完善，没有形成现代意义上的独立的风险管理部门和管理体系

做一名与时俱进的教师

做一名与时俱进的教师 尊敬的各位领导、各位教师同仁： 大家好! 听了前几位教师的演讲，让我受益匪浅。我今天想跟大家说的，是我当老师的一点感受，一点想当一名好老师的感受，想当一名与时俱进的教师的感受。 初为人师的日子里，我一直为教师这个冠以“清贫”的职业而迷惑！在出手阔绰的大款群体里，看不到教师的身影；在豪华气派的新潮一族中，寻不着教师的足迹……教师，仿佛只是生活的配角！而我也一直想逃离这个圈子。 可是，当我面对那一群群天真烂漫的孩子，那一张张绽放如花的笑脸，那一声声甜美纯真的问好声。慢慢地，心中的迷惑消失了，疑团疏解了，心情舒畅了！慢慢地爱上了这份工作，也慢慢地享受到了其中的快乐。静下心来，我开始思考如何使自己成为一名好教师，怎样做能成为一名跟上时代的老师。我认为除了我们平时所说的“爱岗敬业、为人师表、热爱学生、终身学习”等，还应具备以下的要素： 一、拥有健康的心态 教师心理不健康就不能正确理解学生的行为，更无法巧妙地处理学生问题，轻则影响师生关系，重则可能伤害学生心灵。因此，为了更好地教育学生，教师自己首先必须是心理健康的人。教师要善于做好自身的心理调节及保健工作，了解自我，辩证地看待自己的优缺点；学习心理卫生知识和心理健康知识，掌握心理调节的方法，学会缓解心理压力，改善不良人格，提高心理承受能力；调整情绪，保持心理的平衡；善于选择自己心情愉快的角度去思考问题、处理问题，只有这样，才能以积极健康地工作热情投入到教学活动中去。 拥有健康的心态处理问题巧妙而不伤身体。案例一，我们班的门锁眼总被人塞进东西。我在细致调查后，确认是邻班两名曾被我批评的男生所为。一天放学后，这两名男生又往我们班教室门锁里塞火柴梗，我不动声色地走了过去，两名学生见了我立即慌张起来，以为我会大发雷霆，可我装作没事的样子，说：“请你们帮忙把锁眼里的东西掏出来。”两名学生没办法，只好帮我掏，掏了很久才掏出来。我说：“这是谁干的呢，他这轻轻一塞，却害得你们掏了半天。”说完，我感谢了那两名男生。 案例二：有一位班主任在离上课还有5分钟时到班上去查看情况，班长悄悄出来告诉他：“两名学生搞恶作剧，准备把扫帚平放在半开的教室门上，再将半盆水放在扫帚上，上面再放上撮子，等英语老师来上课，一推门就全打泼在老师身上。”班主任老师走进教室，果然看见两人正在行动，他并没把学生揪出教室训斥，而是装着不知道的样子，微笑着说：“同学们，你们的教室太脏了，本来应该在下午由值日生打扫，现在这两名同学做好事，打来了水，找来了扫帚、撮子，那我们就破例耽误几分钟，希望大家协助他们用最快的速度打扫完卫生再上课。”这次有特殊意义的清扫工作结束后，班主任表扬了两名学生，他俩低垂着头，神色极为不安。一场恶作剧就这样被制止了。课后，这两名学生主动向班主任承认了错误，并保证今后不再搞恶作剧了，一定要尊敬老师，努力学习。

商业银行中存在的问题及解决对策

商业银行中存在的问题及解决对策 五大问题调查结果 “商业银行”是英文Commercial Bank的意译。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。 一、我国城市商业银行发展存在的问题与对策 城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。 我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题 在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面: (一)发展程度严重失衡 (二) 当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。 (三)(二)经营区域过于集中 (四)目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。 (五)(三)产品服务创新不足 (六)目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。 (七)(四)内部治理结构不完善 (八) 中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数代理人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。 (九) (十) 对城市商业银行未来发展的对策建议

金融科技时代商业银行数字化转型的挑战及对策研究

2019年第4期 26·普惠金融与数字化转型· 收稿日期： 2019-03-28摘 要：传统商业银行在数字化转型过程中面临诸多挑战，包括但不限于商业模式和思维模式面临颠覆性变化，数字化转型需要的复合型人才严重缺乏，传统银行的风险防控能力面临考验，组织结构和信息系统难以适应数字化需要。因此，商业银行应当顺势而为，迎接挑战。对于大型商业银行而言，变革理念和思维，探索商业新模式；培养复合型人才；打造网络金融服务新业态，加强智能产品和场景金融建设；基于市场变化重构组织结构，实施信息系统智能化改造是可供选择的对策。 关键词：金融科技；商业银行；数字化转型 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1004-4817（2019）04-0026-04DOI ：10.16678/https://www.wendangku.net/doc/b515113509.html,ki.42-1864/f.2019.04.006 ■ 中国农业银行博士后科研工作站　中国人民大学博士后科研流动站　肖　奎 中国农业银行湖北省分行　彭　中　胡　丹 一、引言 随着金融科技时代的到来，金融在业态呈现、驱动力量、服务效率等方面发生革命性巨变。金融服务不再受制于时空的局限，由此导致服务层级大幅降低。建立数字化的获客活客、营销管理、风险防控体系是商业银行拥抱金融科技的必要选择，也是商业银行顺应数字化转型趋势的必由之路。数字化银行具有丰富的场景生态，能够以客户为导向、灵活满足市场需求实现产品创新，可以通过线上线下协同提供极致的客户体验。不仅如此，数字化银行有利于实现高效的运营管理和智能化的风险防控。对于商业银行而言，实施数字化转型是换道超车。数字化转型不仅涉及商业银行改革发展全局，而且是实现“业技”深度融合的重大战略性工程。数字化转型的关键在于积极应用人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技，将金融科技元素植入全行业务发展全流程、全领域，提高金融服务能力和客户体验。但是， 商业银行数字化转型并非一蹴而就的，实践中必 然面临诸多挑战。因此，深入研究商业银行数字化转型面临的挑战，并且结合实际提出数字化转型的对策建议具有重要意义。 二、金融科技时代商业银行数字化转型的挑战（一）传统银行的商业模式和思维模式面临颠覆性变化 商业银行在数字化转型的过程中主要挑战在于传统商业模式和思维模式受到前所未有的冲击，具体表现为以下方面：一是数字化转型对传统银行的商业模式构成挑战。传统银行的核心竞争能力在于风险定价、风险管理和信用分析，而数字化银行对客户开发、产品设计、服务提供和风险防控提出了新要求。不仅如此，数字化银行全面实现业务线上线下一体化和移动化，在很大程度上降低了实体网点存在的必要性，导致传统银行面临网点转型。二是数字化转型对传统银行的思维模式构成挑战。传统银行的思维模式集中体现 金融科技时代商业银行数字化转型的 挑战及对策研究 ①

商业银行面临的挑战与对策

商业银行面临的挑战与对策 摘要:我国的商业银行在发展的过程中面临着很大的挑战:随着经济一体化的发展,我国商业银行存在着诸多问题,WTO的加入对我国商业银行的发展带来了莫大的冲击.这些引起了我国商业银行的极度重视和高度关注,并采取了一系列相应的措施. Summary: Our Chinese commercial bank meets the great challenge when developing; as developing the integrative economy, a great many problems exist in our Chinese commercial bank and impact from joining the WTO, which arise great recognition of Chinese commercial bank and highly attention. Therewith, Chinese commercial bank adopts a serial of corresponding steps。 关键词:信用创造服务银行制私人银行制信用风险市场风险金融监管金融创新 Key word: The reputation creation The service bank system Market risk The private bank system credit risk Finance take charge of Financial innovation 一、导言 我国商业银行面临的挑战和对策是刻不容缓的事情:伴随着全球经济一体化,外国银行纷纷进入我国市场,中国的银行业将经历着空前的冲击.与此同时这亦是一个难得的机遇.优胜劣汰,适者生存.这不但能有效淘汰我国不合理的机制,而且有助于我国商业银行朝着一个更加健康的方向发展. 二、现代商业银行的发展趋势 商业银行是各国金融体系的主体,其业务经营具有典型的商业特征.世界金融市场正朝着自由化,证券化,多样化,和国际化的方向发展.现代商业银行为适应这一变化趋势,其经营管理的模式也正在发生着深刻的历史变革: （一）、商业银行业务多样化 1、长期以来,商业银行主要从事传统的金融业务,其他金融业务则由非银行金融机构经营.这是因为商业银行与其他银行和金融机构分工于: （1）、只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款; （2）、商业银行一般以发放一年以下的短期贷款为主要业务.但是20世纪70年代以来,这种传统的经营模式逐渐被打破,特别是西方的商业银行的业务从专业化逐渐向多样化,综合化方向发展,商业银行除以短期贷款为主要业务外,还兼营其他业务.可以说商业银行的业务已经逐渐走向多样化,综合化,几乎所有的金融业务都可以经营. 2、商业银行业务的多样化,综合化对社会经济生活产生了巨大的影响,具体表现为: （1）、企业对商业银行的依赖性加大. （2）、加速了银行的集中和垄断. （3）、导致了商业银行和非银行机构的界线越来越模糊. （4）、使西方国家的产业结构发生了重大变化. 西方国家商业银行业务多样化,综合化主要表现为范围的扩大和种类的增多.使金融业在国家经济的发展变化和国际交往中的比例大大提高,金融业的就业人数大

商业银行存在的问题及对策

目前我国商业银行服务收费存在五大问题：一是服务收费标准较低，制约了银行的盈利能力；二是定价机制存在缺陷，定价能力也亟需提高；三是收费行为有待规范，信息透明度也需加强；四是服务收费受到质疑，银行发展面临不利环境；五是银行服务收费后金融服务并未相应跟上。 我国商业银行服务收费的基本情况 国内最早开始对服务征收一定费用的银行是外资银行。早在2002年3月，花旗银行上海分行即在上海居民办理外汇业务时提出，对余额在5000美元以下的账户每月收取6美元或50元人民币管理费，从而引发了储户与银行之间关于银行收费的官司。此后，2005年7月，深圳建设银行开始对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户收取10元年管理费，宣告中资银行服务收费时代的来临。 监管当局也在规范银行服务收费问题上进行了初步尝试。2003年，银监会颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行服务收费进行了系统、具体、明确的规范，极大推进了商业银行费率市场化进程，对于商业银行增加中间业务收入，促进业务结构和盈利模式的转变，促进业务创新和成本管理发挥了十分重要的作用。目前，各商业银行执行《服务价格管理暂行办法》情况良好。有关商业银行在制定收费标准和收费过程中，充分考虑到社会公众的承受能力和银行所承担的社会责任，较好处理了增加收入和履行社会责任的关系。例如，各行在收取小额账户管理费的同时，注意考虑社会公众特别是低收入群体的基本金融服务需求，基本做到了每个家庭在银行至少有一个免费的活期存款账户；劳动和社会保障部联合四大银行专门发文，减免对低保户的中间业务收费；对民工汇款实行收费优惠、对在校大学生申请借记卡免收年费等等。此外，各家银行还积极支持社会公益事业，如对公众通过银行向灾区、向在校贫困大学生捐款等均采取免费措施。比较而言，目前我国商业银行服务收费种类明显少于外资银行，费率也普遍低于外资银行。 我国商业银行服务收费存在的主要问题 一是服务收费标准较低，制约了银行的盈利能力。我国商业银行服务收费总体收费水平较低，有些甚至不能覆盖成本，部分银行机构还免费办理代发巨额社会养老金业务，占用大量的服务资源，承担了较大的经营成本和压力，而西方商业银行在定价策略上基本以成本作为定价底限。根据《2006年全球零售银行报告》，银行核心服务价格世界平均水平是90欧元，最高水平为205欧元，而中国仅为11欧元，处于最低行列。此外，西方商业银行大部分收费标准一直处于动态调整之中。 二是定价机制存在缺陷，定价能力也亟需提高。目前我国商业银行在服务定价方面存在诸多问题：第一，定价机制不完善。商业银行定价政策不统一，分支机构拥有较大的定价权，或者行内几个部门同时拥有一定的定价决策权，且缺乏有效的协调机制，致使同一客户同一类服务在同一银行不同分支机构之间收费标准存在一定差异，而且银行服务定价也缺乏有力的信息系统支撑，无法提供大量的所需信息。第二，定价能力不高。即使是占据一定市场优势的大银行，也面临着科学定价方法的考验：采用成本加成定价法却无法准确计算作业成本，采用市场跟进定价法却不能接近国外同业价格水平，采用客户导向或价值定价法却难以有效观察客户行为以及客户对价格的敏感性。 三是收费行为有待规范，信息透明度也需加强。第一，银行收费不规范。部分银行故意压低价格、争夺客户，扰乱正常的银行服务市场秩序；部分银行收费项目名称不规范，经常引起金融消费者的歧义；银行对私业务收费一般不向客户提供税务发票，影响了客户的权益。第二，银行收费透明度不高。商业银行在服务收费之前往往并未及时向监管部门报告收费情况，收费公告也不够及时、明确和醒目；对私业务收费中对客户的解释不够到位，既缺乏对