当前位置：文档库 › 目前我国民间借贷的现状分析概要.doc

目前我国民间借贷的现状分析概要.doc

我国民间借贷的现状分析

近年来, 民间借贷问题成为了目前我国金融界讨论的热点, 因为处于正规金融体制之外的民间借贷已经对社会经济产生了巨大的影响,甚至导致政府经济政策失控,成为不可忽视的重要问题。下面, 我们就一起来解读一下当今我国民间信贷的现状。

第一章、了解民间信贷及其特点

一、什么是民间借贷

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用” ,是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效, 因借贷产生的抵押相应有效, 但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定, 遵循自愿互助、诚实信用原则。我国的民间信贷的存在由来已久, 近年来随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响,民间借贷市场更趋活跃,呈现出借贷规模日趋扩张、借贷用途日趋多样的形式, 对金融业的影响日渐加深, 已经逐步引起社会上尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

二、民间借贷的相关规定及业务流程

(一民间借贷中介代理业务有关规定

民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业,

不承担担保责任, 仅为借贷双方提供供求信息, 并协助借贷双方完成借贷行为的业务。

出资人:必须是合法拥有一定自有资金的自然人。

借款人:要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民事行为能力的中国公民。

收费标准:担保公司可向出资人收取放款金额1%― 2%的中介信息费;向借款人收取借款金额2%― 5%的中介代理费。 (注:中介代理业务在实际操作如何有效地收取中介费还还有待进一步探讨 (二民间借贷担保业务的有关规定

1、出资对象:凡合法拥有人民币 5万元以上的自然人,担保公司可代为理财,寻找安全可靠之借贷项目。

2、关于借贷对象:

A 、依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的中国公民;

B 、信誉良好,还款意愿强,有还款能力;

C 有物业或其他可靠的抵押;

D 、有证券或其他有价单证作质押;

E 、稳定而资信良好的个人作为担保。

3、条件:出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合作对象; 借贷双方同意平等协商签订借款合同;借贷资金用途、借款利息标准必须合法; 借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义务。

4、借款人需提供的资料:

A 、申请人的担保申请书;

B 、申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材料、收入证明;私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、机构代码证、近三个月的税单;

C 、产权证、土地使用证等;

D 、担保公司要求提供的其他文件、资料。

5、担保的期限及担保费用:担保期限是自借款期限届满之日起

60天止。担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因素,通过协商确定。担保费 =担保的金额 *担保费率,担保费率为担保标的金额的3%― 6%,但每件收费最低 1000元。

6、反担保措施:保证金、保证、抵押、质押。

7、业务流程:

A 、担保公司通过信息平台获取出资人的有关信息后, 担保公司定期将出资人愿出资金额、愿提供借款的时间以及拟借款利率 (必须是国家法律规定范围内等信息进行整理分类并予以公布;

B 、资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交《担保申请书》及相关材料;

C 、担保公司审核通过后,担保公司受取担保金额 20%的前期业务受理费,并将其推荐给出资人;

D 、出资人审核通过后, 担保公司与申请人签订《担保协议书》 , 申请人缴纳担保费和一定比例的履约保证金,并办理反担保合同公

证、抵、质押相关手续;

E 、担保公司向当事人出具《担保函》 ;

F 、借贷双方签订借款合同,贷款发放。

8、补充说明:民间借贷担保与银行融资担保只是出资人有所区别, 借贷担保业务流程基本相同, 具体操作细节参照现行银行融资担保业务操作规定。

二、民间借贷与非法集资的区别

(一民间借贷的定义

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满 18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定, 则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道, 作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

(二非法集资的定义

非法集资的定义:是指以非法占有为目的,采取虚构资金用途, 以虚假的证明文件和高回报率为诱饵, 或其他骗取集资款的手段, 向社会公众大量募集资金的行为。

非法集资罪的构成要件:1、行为人有主观上的故意; 2、以非法占有为目的(不是暂时占有、使用的目的, 指非法占为已有或使第三方非法占有 ; 3、必须是非法集资数额较大并造成严重后果的。

如果有正常的借款手续, 又不符合上述三个要件, 就不构成非法集资罪了,借多少钱也不犯罪,而且利人利己。

(三民间借贷的合法性

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是,民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定,

例如:借款利率不得超过中国人民银行公布的同期贷款基准利率的 4倍。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。

(四界定民间借贷与非法集资的相关法律文件

1、《合同法》第 211条:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。

2、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率, 但最高不得超过同期银行贷款利率的 4倍,超出部分的利息法律不予保护。”

3、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危, 使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系,应认定为无效。”

4、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的, 其借贷关系不予保护。”

5、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十

三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的, 应认定为保证人, 承担保证责任。” (五民间借贷与非法集资的其它区别

1、借贷的目的不同

民间借贷主要是生活原因或是生产经营所需短期的借贷行为; 而非法集资是以违法的形式, 进行的一种资本的运作, 目的是为了逃避法律和金融的有效监管。

2、借款的针对对象不同

民间借贷主要为“一对一”的借款模式,行为指向特定的对象。即使在一个借款人向多数人借款的情况下, 每一笔借款也都是独立存在的。

而非法集资的集资对象却是指向不特定的多数人。行为人或者面向社会不特定对象发放吸收存款的公告, 或通过其他的方式使社会不特定对象知道其吸收存款的消息。即使有时只吸收了为数不多的几个对象的存款, 但如果主要是针对不特定人的, 其吸收的存款数额或造成的危害结果, 又达到了法律规定的犯罪标准, 那么也构成非法吸收公众存款罪。

3、承担的法律后果不同

民间借贷是一种典型的民事行为, 债权债务关系受民法、合同法的约束, 当事人违反民间借贷合同, 将承担民事责任;非法集资是对于我国公法规定的违反, 轻者导致某种行政责任, 严重的需承担更为严厉的刑事法律风险

三、民间信贷与银行贷款相比较的优点

(一手续简便。民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料,也不用经过签订合同、办理公证等程序,一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

(二资金随需随借。按银行的正常贷款程序,企业从向银行申请贷款到获得贷款,期间大约需要一个月, 即使是长期合作客户,最快也需要 10天左右; 而民间借贷一般仅需要 3~5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

(三获取资金条件相对较低。中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高, 银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而民间借贷普遍门槛低,显然更加适合于小企业。 (四资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现, 而民间借贷可以即借即还,适合小企业使用频率高的特点。

(五节省费用。由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵 (质押登记等手续, 也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势,才使得民间融资市场日趋活跃起来。

四、我国民间借贷的特点。

通观我国民间借贷全局形式,我们可总结归纳出如下特点: (一融资规模逐渐扩大。据调查测算, 截至 2009年 6月底,全国非正规信贷规模已经突破 10万亿元。另据报道,目前浙江全省民间资本已远超万亿,其中温州就有 6000亿之巨。无论承认与否,民

间金融都成为我们日常生活的不可分割的一部分,而且越来越重要。 (二民间借贷活动渐趋理性。民间借贷违约现象很少。江西民间融资的偿债率在 95%以上。

(三民间借贷实施步骤便捷。民间借贷操作手续简易、快捷, 且一般对借款用途不作限定, 仅在口头表明资金使用意向, 期限事先基本不确定,可临时通知收回,也可要求展期,从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要 1~2天,短的则只要几个小时,并且普遍以现金方式交接。

(四民间借贷活动渐趋理性。民间借贷违约现象很少。江西民间融资的偿债率在 95%以上。

(五民间借贷半公开化。随着金融改革的推进,直接融资规模的逐步扩大, 利率管制的逐步放松, 市场金融资源配臵中的作用逐渐增强, 民间借贷的内部和外部环境有所改善, 社会的接受和认可程度逐渐提高, 一些民间借贷融资方式已由原来的隐蔽状态向半公开化甚至是全公开化方向转变。

(六民间借贷利率逐步攀升。随着通货膨胀压力加大及银行利率的上升,民间借贷利率逐步攀升,但涨幅低于金融机构利率涨幅, 利率市场化特征明显。

(七借贷期限短期化趋势明显。现在一般民间借贷的借贷期限已由一年至一年半降低至三个月至半年。

(八民间借贷资金用途多样化。中小企业主要用于弥补流动资金不足; 个体工商户和农户主要用于生产经营; 一般城镇居民民间借

贷资金主要用于家庭消费。其中生产性融资比重很高, 宁波民间融资约 85%用于生产经营,温州约为 93. 3%,福建省约为 98.2%。 (九民间借贷的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度和区域金融生态发展水平相关。分地区看:北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境好的大城市, 中小企业民间借贷相对不活跃,对正规金融机构的替代作用有限;西藏、甘肃、青海、宁夏、贵州、新疆等经济欠发达的西部地区, 民间借贷规模相对较小,利率低于全国平均水平;浙江、山东、山西、湖南、江苏、广东、辽宁等民营经济较为发达地区, 民间借贷规模居全国前列, 利率水平中等偏高, 大多数超过全国平均水平。

(十民间借贷信用度高,融资及协议方式灵活多样。民间借贷的主要方式仍然是无担保的信用借贷, 交易方式日趋公开化, 借贷手续日趋规范。企业民间借贷书面合同许多均还附有担保条款, 可供担保的财产更为灵活, 对不动产担保的依赖小于金融机构 20个百分点, 应收账款、存货、股票及其他财产担保比例有所增加;自然人民间借贷的协议方式则较为随意,打借条与口头约定占据主导,

(十一风险防范意识增强, 更多寻求法律支持和保护。 2009年, 义乌市法院共受理了 1816件、涉案金额 6亿元的民间借贷纠纷案件。其中 60%的案件经调解撤诉。诉讼案件一般都有借条,百万元以上的借贷,借条的合同要素比较完备,坚持简易原则和快速程序。

(十二资金来源以个人为主,融资渠道多元化。据调查,企业间借贷占样本企业民间借贷资金来源的 10%-11%;典当行业务发展迅

速, 已成为部分中小企业应急性融资来源之一; 担保公司的传统担保业务量有所下降,参与民间借贷、为民间金融提供服务趋势明显。 (十三民间借贷的形式多样。主要包括个人和企业间直接借贷、企业集资(集股、私募基金、合会或抬会、资金中介以及地下钱庄、小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协作组织等, 机构大量参与组织化程度有所提高。

(十四存在一些年化利率很高的民间借贷。此类借贷主要用于调剂企业短期头寸不足或是在银行“还旧借新”的“过桥资金”等, 一般期限很短, 利率较高,但利息支出仍在企业可承受范围内。值得注意的是,用于偿还银行到期贷款的“过桥资金” ,容易掩盖企业经营困境, 可能会给银行信贷带来潜在风险, 商业银行应予以关注,加强对贷款企业生产经营状况的监控。

我国民间借贷的上述特征,表明了民间借贷已经发展到一个新的阶段。民间借贷的发展是经济体制变革的一个必然过程。在经济领域中, 民营企业已经成为国民经济的主导力量, 民间借贷的繁荣和发展是必然的。

第二章、我国民间信贷存在的原因及影响

一、我国民间借贷存在的原因

与正规借贷相比,民间的中小企业贷款活动异常活跃。尽管国家对诸如私人钱庄、农村合作基金等民间的非法的灰色金融机构进行了

清理整顿, 但这些非法金融机构却顽固地生存着。姑且不论其合法性如何, 这种情况的出现乃是与现实生活中有这种需要密切相关的, 有其存在的合理性。

(一中小企业贷款难一直未得到解决

长期以来,中小企业一直是难贷款、贷款难。之所以出现此种局面,主要原因在于:一是中小企业信用体系不完善,银行普遍有惜贷行为。二是担保体系作用有限,运作机制不健全。目前各类政府主导的担保机构有 200多家, 但分布分散且很不平衡。而且担保机构普遍规模较小, 自负盈亏的担保机构为了减少风险。只能提高担保条件并严把担保业务办理关。这严重限制了中小企业的资金融通。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。

(二民间借贷形式灵活、便捷

据调查, 民间借贷无论在城市还是乡镇, 主要往来于经常性的关系之中, 不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。通常写一张借条或口头约定即可解决问题。正因为这种借贷行为的进出方便,民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。

(三基层金融机构功能萎缩

金融体制改革后,中、农、工、建四大银行基层网点撤并,加之信贷管理体制集中。导致对基层城乡经济发展的支撑在某种程度上出现功能性萎缩. 而农村信用社等中小金融机构资金实力、服务功能面对这种形势和环境, 难以从根本上改变或填补这种缺位。经济发展的

内在驱动力和市场规律本身的作用. 必然促使中小企业无奈地选择民间借贷之路。

(四高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场

由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍, 高回报、高利率促使其发展呈上升势头。尤其是在当前低利率、低回报期. 高利率、高回报的诱惑就显得非

常明显。

(五以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础

民间借贷风险的保障机制也依靠亲缘和熟人关系来维护。民间金融机构在放贷时一般不要求抵押或担保, 主要是靠借款人或者中间人的个人信用。一方面这种由亲戚、朋友介绍的借贷活动, 有着道德约束的保障,而且这种道德约束往往比法律制裁更有效。另一方面,借贷是以个人信用为基础的, 即所发生的是一种个人的关系, 借款人对借款有着无限责任, 当借款企业逾期不还时, 民间金融机构就可凭借借条上诉, 法院也会以个人借贷纠纷的形式予以受理。民间借贷在放贷时也可能要求担保, 但对担保品没有严格的限制, 民间金融的交易双方能够绕开政府法律以及正规

金融机构关于最小交易额的限制, 许多在正规金融市场不能作为担保的东西, 在民

间金融市场都可以作为担保。所以民间借贷虽然属于民间经济活动 , 但它却遵循着具有地方传统特征的行为规范。

(六借贷双方都有比较优势

对于民间借贷的贷方而言, 他之所以选择民间借贷方式来运用自

己手头的资金而不选择其它投资或运用方式, 正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合收益。当然, 此处所指的利益不应当仅仅局限于纯粹的物质利益而应当作宽泛的理解。比如说贷款人不愿选择尽管相对安全却收益较低的银行储蓄而选择风险更大但盈利更高的实业投资是一种收益, 再比如说贷款人不愿选择高盈利但高风险的实业投资而选择把资金借贷给他人坐以待利也是一种收益。从这一角度来看, 上例中所列举的民间借贷存在的原因之中, 比如银行存款利率过低、金融投资环境不活跃、高利贷的诱因等等,均可以归入民间借贷人而言的比较优势之中。对于借方而言, 同样也存在着巨大的比较优势。比如说, 当借款人为了扩大生产经营却无法从正规金融机构获取资金时, 也完全可以选择放弃扩大生产的计划, 但为什么他偏要选择代价远比正常金融贷款要高的高利民间借贷甚至是超高利民间借贷呢?原因只有一个,那就是经过权衡, 借款人断定, 他选择民间借贷获取资金扩大生产经营给他带来的收益将很有可能或是选择民间借贷要支付高利,他仍会有利可图,很显然,对于借款人而言,这肯定是一种比较优势; 再比如说, 借款人本来完全可以去银行贷款且利率更低, 但是他为办理贷款所花时间与精力所付出的代价远比高利民间借贷与这咱相对低利的金融贷款人之间的利差还要大, 从而使借款人转而求助于民间借贷。以上所列举的都是借款人的比较优势。所以只要这些优势还依然存在,民间借贷就会依然存在。

二、民间借贷的存在对我国经济发展的影响

客观上讲, 民间借贷所衍生出的民间金融的存在, 对我国的经济

发展产生了一定程度的积极作用。

(一利之一,民间借贷为经济繁荣做出了贡献。

民间借贷的对象主要是中小企业、创业企业和民营企业的业主, 大企业一般不会成为融资的对象,有些大企业还成为资金融出的来源。民间借贷为中小企业、民

营企业、创业企业和新兴企业的发展起到了基金的资金支持作用。缺乏民间借贷的资金支持, 我国的草根企业就没有今天的繁荣局面。而以民间借贷的方式解决企业融资问题的现象,在重庆已经相当普遍。重庆市企调队的一次调查发现,重庆市有近七成的中小企业很难获得银行贷款, 而该市中小企业由于自身造血功能不强, 而对贷款的需求又十分强烈, 所以他们在得不到银行或者信用社的贷款支持下,只好转而寻求民间借贷。据悉,在重庆,一年内发生在中小企业问的民间借贷资金总额已经超过 30亿元。根据温州中小企业促进会会长周德文介绍, 温州经济的形成大部分依赖当地的民间借贷,在这波宏观调控政策下,当地共计 30多万家中小企业中, 20%的中小企业倒闭或者停产与其资金紧张关系密切。根据周德文 2004年做过的一次测算, 当地的民间资金容量达到了 3000多亿元。而经过数年累积,民间资金容量已经远远超过这个数据。 (二利之二:民间借贷活跃了金融市场。

近年来, 我国中小企业和民营企业取得了长足的发展, 目前中小企业和民营经济在国民经济中的地位不断提升, 其生产和经营规模总量已经大大超过国有大型企业。但中小企业和民营企业的融资并不能够通过完全依赖金融机构等正规金融途径, 也难以通过上市、发行债

券等方式从资本市场筹集资金,企业之间的拆借、股权或债权私募, 通过小额信贷公司、典当与寄售行、高利贷组织、地下钱庄、私人票据中介、垫款公司等非正式金融途径融资就成为必然的选择和补充, 其非正规融资的比重也在不断扩大。可以说, 正是由于民间借贷的融资行为活跃了金融市场,完善了部分金融市场功能, 才保证了中小企业和民营企业的快速、健康发展。对民间融资的作用, 有专业政策研究人士说:“是民间资金弥补了宏观调控对民营经济、中小企业的不利影响, 使一些濒临绝境的企业活了下来。” 据中国人民银行温州中心支行调查, 目前从借贷关系看,个人仍是民间借贷主体,但企业参与程度明显提高, 个人供给企业金额占比43.4%, 同比提高 12.4个百分点, 企业借给企业金额占比 5.8%, 同比提高 12.4个百分点。借贷资金用途以生产经营为主。 6月份,用于生产经营的金额为 88.5%,同比提高 0.5个百分点。

(三利之三:民间借贷填补了银行机构的空缺

过去几十年中国金融体系改革中存在一个致命的死角——无论是资本市场改革, 还是银行体系改革, 大多是为国有大型企业的融资服务的, 民营企业,尤其是中小民营企业, 实际上一直处于被遗忘的角落。表现为所有的银行都越做越大, 所有的银行都向发达地区和在城市集中, 民营企业、中小企业、广大县域以下成为金融服务的盲区,民营金融的发展正好填补了这一空白。据报道, 2009年 5月, 中国经营报对山西平遥、介休、太原等地多家民营煤炭、焦化和铸铁企业的调查发现,他们通过非正规渠道融资的比重平均为 85%。与

之相对应的, 是重庆市经委去年底作的一份调查报告。该报告披露说, 在个体私营经济集中区域, 民间借贷相当活跃, 如近郊区县一镇, 70%以上有短期借贷行为,借贷额大都在 10万—— 100万元之间。农户、个体工商户、私企老板是民间借贷的主力军。所以民间借贷已经成为现有金融体系之外的重要补充。

(四利之四:民间借贷手续简便灵活的特点适应了社会的需要。私企愿意承担更多的支出谋求民间借贷, 民间借贷方式的灵活与实用是一个重要的因素, 比如股票质押方式这一被银行或信用社拒之门外的方式, 在民间借贷中却能以实物作为担保。只要借贷双方认可, 厂房、设备、花果树苗、存货等都可作为担保物。民间借贷还有一个重要因素就是快、能应急。这些特点正好能够适应民间借贷需求急、抵押、担保不足的特点。

但是, 民间借贷由于其非正规性、体制外的特点和监管难、法律难以保障的特性,其发展也带来了一定的弊端。

(五弊之一:搅乱了正常的利率市场和利率管理

一般来讲, 民间融资的利率要远高于正规贷款利率, 其利率的高低取决于资金市场的资金供给与需求状况,在宏观紧缩时期, 民间融资利率大幅上升。据报道,中国经营报 2008年 5月对山西平遥、介休、太原等地对多家民营煤炭、焦化和铸铁企业的调查发现, 他们通过非正规渠道融资的成本普遍较高,如债权私募的年利率为15%, 典当融资的月利率为 5%, 小额贷款公司的抵押贷款年利率为 21%这种高利率对金融市场的利率是一个强大的干扰, 破坏了正常的利率市

场秩序,扭曲了资金的价格,歪曲了资金的供求关系。

(六弊之二:打击了实业经济的发展

民间融资的资金, 由于不能吸收公众资金, 除了自己多余的资金外, 在利率高到一定程度以后, 部分企业家宁肯卖掉自己多年辛辛苦苦发展起来的企业,而将资金进行民间借贷,以赚取高额的收益,从而打击了实业经济的发展,形成经济的进一步空心化。据报道, 浙江义乌的一些企业老板准备把工厂卖了, 成立民间借贷公司。有记者报道,温州一些中小企业主信奉“现金为王” ,有的将主业停工,目的是为了筹集资金准备短线投机。这在温州托运行业出现了苗头, 一些企业主利用行业优势将资金投入放贷, 担起了资金掮客角色。从而加剧了宏观调控下中小企业倒闭程度。据温州金融办的数据显示, 2007年温州流动性资本超过 3000亿元,且每年以 14%的速度递增。通过对当地 26个工业强镇 23, 470家企业的抽样调查,温州市经贸委发现有 1486家企业处于停工或半停工状态, 占抽样总数的 6.3%——其中少数工业强镇的停工或半停工企业已占到当地企业总数的 10%左右。温州中小企业促进会则估计,温州 30多万家中小企业可能有 20%左右的企业处于停工或半停工状况。以鞋业为例,温州制鞋类企业已由 2003年的 5000家缩减到今年的 2600家。实体经济的发展减缓或破产增加将严重破坏经济的进一步发展。

(七弊之三:加大了企业成本,弱化了企业发展能力

由于借贷利率过高, 企业的资金成本加大, 导致企业利润率下降, 企业生存和发展的压力加大。据中国纺织工业协会统计, 目前全行业

三分之二的企业实际利润率只有 0.62%。除了外贸市场不景气、劳动力成本上升等因素外,资金成本的上升不能说不是一个重要的原因。在不到 1%的利润率下,企业怎样才能持续扩大再生产和进行技术改造 ? 在温州,据报道,当地倒闭的 6家企业中,民间借贷金额就高达 4亿多元,其中民间借贷利率高的可能超过月息三分。

(八弊之四:民间金融削弱了宏观调控政策效应

宏观调控的重要任务就是通过对金融机构的利率和信贷调控实现控制总的货币供应量的目的。毫无疑问, 央行紧缩型货币政策可以有效的控制正规金融信贷投放, 但是, 由于正规金融渠道的资金控制, 反而强化了对民间金融的需求, 而地下金融、民间金融和其他非正式金融组织又不受监管和调控, 从而抵消了宏观调控的效应。有专家测算,自 2003年 9月 21日首次将法定存款准备金率从 6%提高到 7%以来, 法定准备金政策使用频率不断提高,目前已经达到 17.5%; 在公开市场业务方面, 央行票据持有规模从 2005年年底的 2.03万亿元扩大到 2008年 4月底的 4.30万亿元;从 2004年 10月 29日开始本轮加息以来, 先后 9次提高存贷款利率。目前, 由于通货膨胀水平较高,加息的可能性依然存在。这些政策的实施, 控制基础货币总规模应该在 10万亿元左右。而到 2008年 6月, 全国非正规信贷规模已经突破 10万亿元。也就是说,我国宏观调控的政策效应完全被民间金融所冲击, 从而形成了限制体制内金融发展而放纵了体制外金融发展的怪圈。

(九弊之五:民间金融将导致众多的法律问题

因民间借贷无需冗杂的手续,实行起来比较方便, 在一定程度上, 可以解决老百姓的燃眉之急。但是, 由于民间借贷不合法和盲目性,操作不规范,法律意识差,其发生纠纷的可能性较大。特别是在经营不景气时, 民间金融的法律纠纷特别突出。据第一财经日报报道,在义乌,高利贷的渠道分为两种,一种是以寄售行、典当行、担保公司、投资公司的形式变相挂牌开办的高利贷机构, 另一种是个人通过小圈子私下借贷。这也导致借款纠纷案件激增。金华律师曹红光告诉记者,现在代理的案件一半以上涉及民间借贷纠纷今年 5月, 针对大标的案件中民间借贷纠纷多的情况, 义乌市法院召开庭长例会专题研究了民间借贷案件存在的问题。截至 4月 30日,该院共受理 300万至 1, 000万元大标的民商事案件 8O 件, 其中民问借贷纠纷 58件。同样, 民间金融还可能导致地下钱庄等案件的发生。如中盛粮油工业 (天津有限公司涉嫌盗卖代客存储的棕桐油事发的核心就在于以中盛粮油为平台的非法融资、放贷。其法人代表王伟依托信用证业务的进出口贸易提供巨额融资通道, 经营“地下钱庄”收取高额利息。最终导致资金链条断裂。有的为了扩大资金来源进行非法社会集资。

第三章、我国民间借贷的可行性

归根结底,民间借贷之所以会出现,其主要的原因是正规金融资金供给与社会资金需求之间的矛盾。就现阶段来说, 一方面商业银行

追求高利润、低风险, 大量的中小企业由于得不到贷款, 导致其外源融资渠道不畅,发展受到很大制约 ; 另一方面大量的民间资金不敢去投资或找不到合适的投资出路。这样, 中小企业就不得不转向民间金融。民间金融机构与中小企业鱼水相依,信息交流频繁、信息获取成本较低, 降低了信息的不对称性。这一切都使得民间借贷有着强大的生命成长的空间。

(一民间金融在解决中小企业融资困境中的优势

历史数据显示,截至 2004年末,广东民间资本规模折合人民币已超过 1.2万亿元。业内人士表示, 如果民间借贷合法化,这些民间资本有望被盘活。显然, 中小企业不可能完全依靠正规金融渠道获得资金支持, 经验证据也表明中小企业在正规金融市场上只能获得有限的资金支持, 从此可以看出民间借贷在中小企业融资过程中具有非常大的优势。

(二信用约束优势

民间借贷在一个固定范围的地域内, 亲缘网络或熟人圈子, 往往具有安全可靠、风险共担、互惠互利等综合功能,从而以亲缘、地缘为中心的人际关系网络成为民间经济活动最根本的信用基础。它是如此的重要, 以至于任何一位与之相关者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和亲缘性关系网络所进行的交往活动中, 都具真诚相待、讲信用等行为特征。具体到民间借贷的结算方面,虽然没有任何成文规定, 但参与者都共同遵守约定俗成的惯例。民间金融操作简便, 可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同, 有时可能只

需几分钟即可办理好一笔贷款业务。而正规金融机构的贷款手续比较繁琐,贷款审批所需时间较长,和中小企业资金需求“短、频、急” 的特点不相适应,等贷款审

批下来可能已经延误了企业的投资时机, 正规金融机构的贷款方式无法适应中小企业的需求。

(三资金配臵效率高

民间借贷在很大程度上改善了资金配臵效率, 民间金融一般都有明晰的产权制度, 这种产权制度具有很好的激励约束功能。民间借贷的委托代理问题要少得多, 极少出现在国有商业银行中经常存在的过度风险承担或风险回避的倾向。民间借贷组织的股东常常与运作者之间存在密切关系, 他们的监督成本以及出现不良行为的可能性会大大降低。民间借贷明晰的产权制度与中小企业具有很多的相似性与兼容性, 从而使两者之间较容易形成诚信和协作。民间借贷是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资机制, 贷款人一般都是具有理性行为的“经济人” ,贷款人在没有任何行政干预的情况下自主地把资金投放到还款能力最有保证的借款人手中或预期收益最佳的投资项目上。而对借款人来说, 由于资金供给方是产权明晰的民间金融组织, 强化了借款人的信用约束和还款责任, 决定了借款人必须合理和高效率地使用资金。民间金融的发展有助于资金的有效流动, 一定程度上提高了资金的配臵效率。

(四增强金融市场能力

一旦将部分业务转由个人来做, 那么一些正规金融机构就可以将注意力集中到更大的贷款人, 一方面使成本上具有合理性, 另一方面,

满足了较大贷款人的需求, 也就限制了民间借贷的范围。金融机构吸收了客户资源中最具价值和增长的一部分, 余下的就只是简单重复的资金需求者。成长,然后有进一步扩大业务的愿望,但是这依然不矛盾,一些正规金融机构可以吸纳其作为股东。这是政策所鼓励的,一旦进入这些正规金融机构,行为就受到相关规程的制约。反过来,如果股东具有这方面的能力, 对正规金融机构的运营也是一种促进。这倒是很切合有关鸟和笼子的比喻, 笼子随着鸟一起长大, 双方都可以获得很大的发展空间, 如果有一天鸟希望独自飞翔, 很快就会碰到笼子。

(五民间资本丰厚,社会投资渠道狭窄

我国居民具有持币的传统, 因而社会沉淀货币数额较大。而且我国城乡居民的储蓄存款余额还以非常快的速度逐年增长, 所以我国民间资本潜力巨大。但是, 虽然现在我国的金融体系已得到了飞速发展, 可供居民选择的投资渠道仍十分有限。目前中国的存款利率较低, 虽然提高了利率, 但较中国的通货膨胀来看, 利率仍较低, 加上利息税的开征, 私人部门从正规银行存款中获得的收益非常有限。资本市场

发育不健全,造假、黑庄等恶性事件层出不穷,大大打击了中小投资者的投资信心。一些盈利有保障的基础设施投资又不对民间资金开放。居民巨大的资金财富与狭窄的投资渠道极不相称。民间大量资金闲臵,而民间金融活动又有着较高的回报, 在趋利动机的驱动下,大量民间资金就流入了民间金融市场, 这又促使民间借贷成为一种新的融资方式存在于金融市场。

第四章、 2011年以来,民间借贷在我国的真正现状

(一一系列紧缩政策的催化下 , 民间借贷日渐活跃起来。“目前应该是近几年民间借贷行情最好的时候 , 许多同行都感到很兴奋。”日前 , 青岛一家民间借贷公司的老总感慨 , 因为今年银行信贷额度紧张 , 也催生了民间贷款利率的抬升。

相比去年 , 民间借贷利率出现了不同幅度的上涨。一些正规的民间借贷公司给出的月利率平均在 3%以上 , 而部分非正规的民间借贷公司开出的利率更高 , 月利率甚至高出了 5%,这就意味着借 100万元每个月利息就至少要还 5万。

水涨船高的利率让借贷公司经营者们看到了更多利润。记者采访中了解到 , 在青岛 , 老牌借贷公司以前 50万元左右的借款 , 年息在 10%到 11%左右 , 目前提高到 11%到 12%; 50万元以上的借款 , 以往年息在 12%左右 , 现在达到了 13%; 100万元以上的借款 , 增加到 14%到 15%的水平。

业内人士分析 , 民间借贷利率提升态势或将持续。原因是 , 下半年受资金等方面的限制更大 , 放贷幅度会更缓慢 , 到时更多的缺钱户只能转而求助于民间借贷 , 进一步抬升利率。

(二市场供求两旺

尽管利率攀高 , 有些中小企业在困难时期为了让企业支撑下去 , 不得不通过民间方式借贷。

青岛一家小企业的老板坦言 , 转向利率远高于银行的民间借贷 ,

实属无奈。“现在银行放款速度慢了 , 甚至不提供贷款了 , 相比之下 , 民间借贷最快半天就能拿到钱 , 其手续简单、放款速度快的优势 , 确实吸引了不少我们这样急需用钱的中小企业。”

贷款供应的缺口促进了民间借贷的活跃。来自融诺投资、盛鸿基等青岛多家民间借贷的信息称 , 越来越多的贷款需求者将目光锁定民间借贷市场 , 目前他们公司的业务员几乎“连轴转” 。

而对手握闲钱的投资者来说 , 由于股市楼市震荡 , 也急切需要其他的投资渠道。业内人士称 , 加息后 , 银行的年利率是 3%,理财产品的收益 5%就算很高了 , 而通过民间借贷放出资金获得的年收益能够保持在 10%以上 , 且风险比股市小得多 , 对投资者而言 , 这也是非常有吸引力的一条投资渠道。

借、贷两方业务的增加也让民间借贷市场的资金流量迅速上升。中投投资负责民间借贷的人士说 , 往年春节后算是“淡季” , 但是今年 , 节后放款、借款的都挺多 , 目前他们公司的资金周转数量与去年同期相比增长 30%。

(三风险不容忽视

在银行信贷紧缩背景下 , 高息民间借贷供需两旺 , 由此产生的风险更值得关注。

据了解 , 找民间借贷的企业分两种 , 一种是本身信用记录就不好的 , 但近年来这种企业明显比过去少了。另一种 , 则是信用记录良好的。这部分信用良好的企业中 , 贷款申请已获银行审批通过 , 但往往因最终拿到贷款时间较长 , 转而向民间借贷公司进行短期拆借。目前看

来 , 这些企业面临的风险不容忽视。

青岛百众惠抵押贷款代理有限公司总经理安郁华给记者算了一笔账 :以较高月息 15%计算 , 如果企业仅是拆借一两天 , 那么借款 100万元 , 两天的利息也仅有 1

万元 , 推至 1个星期 , 利息也就 3.5万元 , 仍在企业可承受范围之内。但如果企业

从银行获得贷款的时间拖一两个月 , 那么企业仅就这 100万元的借贷 , 所需要付出的利息则可能是15― 30万元 , 对微利的企业而言 , 这一高昂的成本则可能意味着

一年的收成打水漂。

对于放款人来说 , 收益上升的同时 , 风险也在增大。利率限定在同期央行基准利率的 4倍以内 , 方才符合法律对于民间借贷利率的要求 , 反之则属于高利贷 , 并

不受法律保护 , 甚至有可能会让放款人面临人、财两空的境地。

此外 , 由于监管、立法等方面的缺位 , 民间借贷也出现了诸如借贷行为不规范、借贷资金用途违规等现象。青岛大学经济学院经济学教授朴明根认为 , 亟须加快民间借贷在制度立法等方面的建设 , 让民间资本阳光化。同时 , 对于民间借贷 , 在法律上要界定出什么是合法的 , 什么是非法的 , 对资金来源是否正当、使用是否合法等方面加以规范。相关部门要对民间借贷中的资金投向等情况进行必要的监

管与引导 , 防止变相非法集资破坏正常的金融秩序。

关于规范民间借贷的思考与建议

关于规范民间借贷的思考与建议罗文健 2012-9-9 14:34:58 来源：《金融经济》2012年第6期下一、民间借贷的起源、发展和机遇根据相关学术文献的解释，民间借贷是指公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。在中国，民间借贷作为一种古老的融资方式，自古已有之。当前，很多中小企业纷纷选择民间借贷这一融资方式，民间借贷的活跃是对金融压抑的一种市场反应，也是对落后金融体制的一种替代。厦大江曙霞教授等专家对此现状指出：“特别是国有商业银行的结构性市场退出与民营金融的市场准入不匹配，农村信用社由于制度缺陷很难挑起农村金融供给的大梁，金融结构与经济结构严重不匹配，从而诱致了民间金融的发展壮大。”中国人民银行盐城市中心支行的张大龙]也在2004年精辟总结民间借贷产生的七个方面原因，笔者认为其中资金供求的失衡原因是民间借贷快速发展壮大的主推手。由此可见，民间借贷行为的产生就是金融生态自我调节的产物，也是资金资源的一种合理配置方式。现在我国民间借贷的规模大概要占到GDP的6%～7%。相当于正规金融机构贷款额的4%～5%，这么大的规模民间金融的存在，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为这样会减弱传统的调控中所依赖的信贷控制政策的有效性。所以过快发展的民间借贷也是可怕的，那么该如何调控民间金融呢？正像温总理曾在记者招待会上讲到一个词一样，找个“平衡点”。那么在规范民间金融

发展进程中，就要如何在民间金融与正规金融之间找个平衡点，同时将民间金融引入正规化运作。二、民间借贷的利弊及各方专家的评论民间借贷，自古就褒贬任人评说。我们必须学会兼听则明，要积极善于听取“反对者”的声音，反对者的声音不会成为我们推动健康有序的民间借贷良性发展的羁绊石。在现实生活中，民间借贷行为对缓解农村资金紧张具有一定的积极意义，但它也确实存在不少问题，无序交易纠纷频发负面效应不容忽视。民间借贷作为游离于监管之外的“灰色”交易行为，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄和组会，是应当引起当局者的关注，因此必须采取措施规范民间借贷，减少风险因素。当然对于反对方评论也都是为了老百姓不要受骗上当，其宗旨是好的，出发点也是好的，但如果是仅偏信其有，风吹草动皆为兵，一棍子打死民间借贷是肯定不可取的。对于不了解事情真相的公众而言，如果仅听了反面的论调就退而求守之，管他借款人如何提供保障，我都岿然不动，一概惜借，这样的结果导致的是见到民间借贷就如见到猛虎般，那么规范民间借贷就没有任何积极意义了。应该说公众是受限于知识面等因素，那么作为政府部门，作为监管部门，作为媒体，就应该正听视言，相关监管部门更不能因噎废食，所以宣传规范的民间借贷知识刻不容缓。正如中国的担保、典当行业历史进程，中国最初也是视典当如猛虎。在2005年12月29日的《中国经济时报》中还在报道“担保行业合法身份何时捅破最后一层纸”，但这些在今天看来，不都放开了吗，不也都统一归口管理，形成有序的市场化运作了吗？所以我们应该运用理性的眼光，具体问题具体分析，不抱任何偏见。正如看到大量高利贷中的“聚财”、“携款逃跑”等现象，

中国民间借贷市场的现状及发展分析.

目录摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)

中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融引言随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给

中国家具行业发展分析报告

中国家具行业发展分析报告摘要：中国家具业经过近20年的发展，现已初具规模，逐步走上了现代工业化的道路，但快速发展必然引起行业的整体无秩序，中国家具业仍然是一个被人们所忽视的行业。近年来，行业中所曝露的问题日益显现，整个行业的战略结构亟待改革。本文从中国家具行业成长历程、家具产品风格及行业所处环境进行分析，指出其中的存在的问题并针对问题提出相应的对策。关键词：家具制造业，家具文化，行业标准一、前言家具伴随着人类文明的发展，已有数千年的历史。家具从来就是民族文化的深刻体现。中国家具从古代简单粗糙的案、几到明清富丽堂皇的桌椅、床具无不反映着人们生活方式与改造文明的进步。在中国的近代历史上，几经过制度的变迁，加上现代经济一体化的推进，体现在家具之中的这种中国传统文化正在流失，西方流行家具样式强势入侵，国人似乎已经遗忘了中国还有着明珠美称的明清家具工艺技术。一味地模仿他人的设计，虽然在某方面迎合了一部分人的市场，但是没有属于自己的东西将断送自己的前程。中国家具大规模的工业化制造是近20年的事，这是社会化大生产的必然结果。中国家具业的发展可谓迅速，2003年家具行业总产值达2040亿人民币，出口73.33亿美元。在一些地区，家具行业已成为当地的支柱产业。但是迅速发展起来的行业，都没有建立起一个完整的行业体系，市场竞争很不规范，有建立起来的标准在执行上也很不到位，时常产品抽查合格率在60%以上。另一方面，家具行业的相关产业链和知识服务性机构远远跟不上行业的正常的发展。二、目前中国家具发展现状家具作为民众的大宗消费品，在人民生活水平迅速提高，住宅建设飞速发展的情况下，市场容量巨大，行业的平均利润率远高于社会平均利润率，因此家具业是各行业中资本投入和规模扩充最为突出的一个。８０年代初，全国的家具企业为３５００家，从业人员３０万人，总产值５３．６亿元；至１９９８年，全国家具企业已达３万家，从业人员２００万人，总产值７８０亿元。而目前全国现有家具生产企业５万多家，从业人员约５５０万人。预计到明年，我国家具产值可达２５００亿元左右，较２０００年翻一番。从１９９６年的１２．９７亿美元到２００２年的５４．１７亿美元我国家具出口额平均增长３０％以上。而预计明年出口将达７５亿美元左右。尽管如此，我国由于人口众多，人均家具消费不足８美元（６０～７０元人民币），是巴西、菲律宾、泰国等发展中国家人均消费２５～２７美

一、项目概述-项目概述

招标内容与技术规范及要求一、项目概述医院现有病案记录为纸质材料，查询利用很不方便，而且占据了大量的存放空间，还存在病案损坏泄露的安全风险。目前医院已经建设了电子病历，为临床医疗提供了良好的支持，体现了信息化建设的成果。为了更方便医生调阅原来的纸制历史病历，因此有必要将医院纸制病历数字化，病案数字化管理系统的建设不但可以实现病案的数字化，更为重要的是为临床医生的信息共享利用提供方便，而且通过制作各种统计报表，为医院领导、各临床科室提供决策分析，体现现代化医院的规模和水准，推进数字化医院建设，还能提高病案管理的科学性和工作效率，使得珍贵的病案资源得以充分地为社会服务。在对现有纸质病历的数字化过程中，为了切实保证病人的隐私保护，必须对其进行规范化管理，尤其是干部保健病人的资料根据国家规定属于严格保密范围，因此在诸如病案数字化加工、出入库管理、检索利用等环节都应该符合要求，同时对相关人员做好严格的保密制度，签订保密协议，避免在加工过程中产生任何泄密问题，这将是本项目成功的一个重要因素。二、项目要求（一）技术要求 1.能够完成院方至少700万页的历史病案数字化工作，以实际翻拍加工数量结合首页录入量结算项目款项。 2.兼容性：数字化病案图像浏览等软件兼容好，能方便医院后期的信息整合和调用等。必需充分了解我院现有病案数字化项目现状，整合为统一应用，统一成一个界面调用所有数字化相关数据，并提供厂商承诺函，如查实未能达到院方要求的承诺被视为虚假应标，院方将追究其责任，并终止合作。 3.系统能够支持详细信息，可录入病案号，姓名，性别，年龄，出院日期，入院日期以及出院科室信息。 4.对原始纸质病案应用数码技术分页数字化加工制作，形成数码图像。 5.图像高清，数字化病案的图像尺寸为2048×1536（310万像素）及以上，必须同时提供彩色图像和黑白图像二份图片。 6.原始纸质病案可以使用条形码技术装箱保存，定位管理，便于对原始纸质病案的快速查找。

民间借贷背景成因及相关

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。一、我国民间借贷的现状近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8 000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3 000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。二、民间借贷活跃的成因 1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。 2.资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策

中国民间借贷现状、存在问题及相应对策廖燕学号这里写上你的邮箱北京语言大学信息科学学院信息管理专业10级X班摘要：我国自改革开放以来，经济已经基本转型，从国有计划经济逐渐的转向民营市场经济。市场经济的发展，促进了民间金融的发展，使民间金融在弥补正规金融的不足、推动民营经济和农村经济的快速发展方面发挥着越来越大的支持作用。然而，近年来，尤其是从2010年开始，民间借贷日渐活跃。到2011年上半年我国民间借贷市场数目大概在30000亿[1],而且有从中国东南地区向全国扩散的趋势[2]。民间借贷对我国的经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长与发展起到了相当大的促进作用。但是，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来并未得到官方部门的重视，加上民间借贷的自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链等事故，往往会引发不良反应，严重时可能会危及到社会安定，因而具有很大的风险。因而，对民间借贷的研究对规范我国金融市场，防范民间信贷风险具有一定的意义。本文在介绍民间借贷现状的基础上，探究了现阶段民间借贷对中国经济的影响及其存在问题，进而提出了一些符合实际的应对措施。关键字：民间信贷；影响；应对措施民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。民间信贷主要发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本 [1] 参见张晶：“我国民间借贷市场在30000亿左右”，中国证券报，2011年7月。 [2] 参见张晶：“我国的民间借贷有东南向全国扩散”，中国证券报，2011年7月。

息偿付活动。民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。一、我国民间借贷的现状及特点（一）民间借贷的现状在中国改革开放经济快速发展的三十余年中，民间金融虽在金融资源中份量不大，但贡献不小，在一定程度上缓解了社会信贷资金供求之间的矛盾，提高了金融配置的效率，成为了正规金融重要的补充。目前在中国，通过股市和债市的直接融资比重较小，主要是通过商业银行借贷的间接融资方式。而长久以来的通货膨胀压力迫使央行将准备金率提到了历史高位，并严格控制银行信贷规模，正规金融市场的数量控制措施使资金供给更为稀缺。国家利率政策的调整和农户小额信用贷款难的现象都在促使着中国民间信贷的发展。由于民间信贷手续简单、放款速度快等优势，近年来，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。据民间借贷-长沙借贷公司-中国信贷网研究发现，在长三角和珠三角一带的民间借贷无论从规模和利率方面都开始疯长，此外，一些不发达区域的民间借贷也开始蔓延，并呈现出迅猛发展的状态。尤其是2011年以来，“民间借贷”比较活跃，在一定程度上缓解了部分中小企业的融资困难。但民间借贷存在着信贷风险难掌控、资金流向难检测、债务纠纷易发生等潜在的风险，同时也潜藏着不可忽视的金融风险、总之，现阶段我国的民间借贷存在着很多问题（温州民间借贷危机便是一个很好的例证），亟须相关部门加强监管。（二）民间借贷的特点现阶段，民间借贷主要具有一下特征： 1.参与主体的广泛性参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户及一些企事业单位的工作人员。其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者以资金富裕的工商户和企业主为主。 2.资金来源的广泛性

现阶段国内外机器人产业发展现状分析

机器人与智能装备产业是高度集成微电子、通信、计算机、人工智能、控制和图像处理等学科最新科研和产业成果的前沿高新技术产业，是拟建的江苏省(常州)工业技术研究院的服务的产业核心和研发的产业立足点。直接影响生活最优化和智能化的机器人技术是机器人与智能装备产业的技术核心，推进着未来机器人与智能装备领域的科技创新力和产业竞争力。机器人技术是一种是以自动化技术和计算机技术为主体、有机融合各种现代信息技术的系统集成和应用。经过半个多世纪的发展，机器人技术在工业生产领域得到了广泛的应用，极大地提升了生产品质并成功解放了劳动力资源。作为高技术领域中重要的前沿技术之一，机器人技术具有前瞻性、先导性的特点，对学术研究、产业升级、培养创新意识、保障国家安全、引领未来经济社会的发展有着十分重要的作用。目前，相关领域的技术突破，从根本上为提升机器人技术的学术研究提供了必要的支持，为机器人的应用范围拓宽了道路，已涵盖国防、航空航天、工业生产、服务、老人康复、教育甚至普通家庭生活，一场新的机器人技术研究高潮和发展契机业已到来。机器人技术毫无疑问是未来的战略性高技术，充满机遇和挑战。目前，国际上机器人市场大概有80亿至100亿，其中工业机器人占的比重最大。2025年，整个机器人市场将达到500亿，服务机器人从原来的300多万台增加到1200多万台，特种机器人(如：排爆机器人、医疗机器人等)的呼声也越来越高。另外，微软等IT企业，丰田、奔驰等汽车公司，甚至还有家具、卫生洁具企业都纷纷参与机器人的研制。美国和日本多年来引领国际机器人的发展方向，代表着国际上机器人领域的最高科技水平。目前，日本除了比较关注特种机器人和服务机器人以外，还注重中间件的研制。然而，近年来日本基本上在做模仿性的工作，突破性技术比较少。而美国在机器人领域的技术开发方面，一直保持着世界领先地位。再有，美国主要做高附加值的产业，比如军用机器人，目前世界销售的9000台军用机器人之中，有60%来自美国。比如：美国最近研制成功的BigDog 军用机器人，能负重100公斤，行进速度跟人相当，每小时达到五公里，还能适应各种地形，即使是在侧面受到冲击时也能保持很好的系统稳定性。在各种机器人中，工业机器人应用较早，发展最为成熟。同时，技术的不断进步一直在牵引着机器人学科的发展，使机器人的应用领域从工业机器人扩展到特种机器人和服务机器人等。机器人技术也正越来越深刻地影响着我们的生活。机器人不但将在工厂、实验室与人一起工作，还将在车站、机场、码头、交通路口为人们指引路径、回答问题、帮助行人。机器人还将步入千家万户，为老人端茶送水，护理伤病人等等。未来机器人将会越来越广泛地进入人类社会，人类对机器人的依赖会如同现时对待计算机一样，即使是短时间的离开都可能会造成很大不便。机器人化是先进制造领域的重要标志和关键技术，针对先进制造业生产效率提高的诸多瓶颈问题，尤其是在汽车产业中，机器人得到了广泛的应用。如在毛坯制造(冲压、压铸、锻造等)、机械加工、焊接、热处理、表面涂覆、上下料、装配、检测及仓库堆垛等作业中，机器人都已逐步取代了人工作业。目前汽车制造业是所有行业中人均拥有机器人密度最高的

国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础

国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究，有多种定义。有的学者也把民间借贷称为民间金融、地下金融和非正规金融等。 1.3.1国外学者对民间借贷的研究现状一、国外学者对民间借贷的研究现状麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。1 Kropp（1989）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。2 Krahene和Schmidt（1994）认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。3 Stiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供给时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。此时，利率的提高可能是降低而不是提高银行的预期收益。为了规避风险，银行会在一个低于竞争性均衡利率，但能使银行预期收益最大化的利率水平上对贷款者实行信贷配给，即 1 罗纳德·I·麦金农(1973).经济发展中的货币与资本[M].上海:上海三联书店.1997. 2 Kropp,E.etal ,Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, Escbom: GTZ-Verlag, 1989. 3 Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt, Developing Finance as Institution Buklding, Boulder, San Francisco an Oxford: Westview, 1994.

建设项目概况及工程分析

四川剑南春（集团）有限责任公司年产10万吨粉葛燃料乙醇建设项目环境影响报告书简本 1 项目基本情况近年来国际汽油价格持续走高，世界各国都加紧了替代能源的开发和使用。燃料乙醇属生物质燃料，是首先研制成功并应用到生活中的可再生能源之一。燃料乙醇在国际上形成了在汽油中添加一定的燃料乙醇、用燃料乙醇取代部分汽油的趋势。用燃料乙醇取代部分原油，减少原油消费，可帮助解决我国原油短缺问题。特别是2008年四川省发生“5.12”汶川特大地震，影响面广、损失严重。四川省进行灾后重建和生产自救对能源的需求显得十分迫切。因此，作为替代化石能源的一种发展方向，由四川剑南春（集团）有限责任公司拟在四川省德阳市实施的“年产10万吨粉葛燃料乙醇建设项目”建设是十分必要的。按照国家发改委、财政部《关于加强生物燃料乙醇项目建设管理，促进产业健康发展的通知》（发改工业[2006]2842号）的要求“因地制宜，非粮为主。重点支持以薯类、甜高粱及纤维资源等非粮原料产业发展”；以及国家发展改革委《关于印发可再生能源中长期发展规划的通知》（发改能源[2007]2174号）“在2010年前，重点在广西、重庆、四川等地，建设若干个以薯类作物为原料的燃料乙醇试点项目”。项目选择非粮作物—粉葛作为生产燃料乙醇的原料，满足上述要求。项目建设主体为10万t/a燃料乙醇生产装置，建设内容不含粉葛原料供应及种植基地建设。在四川省德阳市建设以全粉葛为原料的燃料乙醇项目，有利于解决国家和四川省原油短缺问题，有利于四川省“5.12”地震灾后重建、促进地方经济发展和农民增收。项目拟建厂址位于四川省德阳市绵竹市孝德镇苦葛村，占地约为187亩，项目总投资约46990万元。 2 项目与国家产业政策的符合性 2.1 燃料乙醇生产装置与国家相关产业政策的符合性 1998年1月1日实施的《中华人民共和国节约能源法》明确提出“国家鼓励开发利用新能源和可再生能源”。 2006年1月1日起实施的《中华人民共和国可再生能源法》其中第四章第十六条指出：“国家鼓励清洁、高效地开发利用生物质燃料，鼓励发展能源作物，鼓励生产和利用生物液

民间借贷的现状和原因分析1

民间借贷的现状及存在问题分析内容摘要：民间借贷作为一种方便灵活的直接融资手段，在弥补正规金融机构不足、缓解资金供需矛盾方面发挥了重要作用，极大地促进了我国民营经济的发展，其存在的合理性和必要性已经毋庸置疑。但是，与正规金融机构相比，民间借贷是资金供需双方的自发行为，缺乏监管性，再加上相关法律法规不健全，伴随着民间借贷规模的进一步扩大，因民间借贷而引发的社会纠纷亦呈现出愈演愈烈的趋势，高利贷、非法集资等一系列问题使得民间借贷行为的风险性日渐加大。因此，如何防范和化解民间借贷发展过程中存在的不和谐因素，降低民间借贷的风险，就成为民间借贷发展道路中需要加以正视的重要问题。关键词：民间借贷高利贷非法集资一、民间借贷的内涵（一）民间借贷的几种不同定义现行法律法规并未对民间借贷概念作出规定，学者们的相关研究也没有形成一个统一的认识。国外研究中一般将民间借贷称为非正规金融，和正规金融一样是一国金融体系的组成部分。有学者认为，民间借贷是“公民之间不经国家金融行政主管机关批准或者许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为”将民间借贷看作是仅发生在公民之间的一种资金借贷行为。也有学者认为民间借贷是“公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为”，民间借贷的主体不仅限于公民之间，还包括非金融机构的法人和其他组织，同时民间借贷的对象范围广泛，包括货币、实物和其他财产。随着民间借贷市场规模的壮大，民间借贷在经济运行中发挥了越来越大的作用，与正规金融的关系成为学者们关注的话题，越来越多的国内学者也倾向于将民间借贷与正规金融相提并论。较为典型的论述是认为民间借贷是相对于正规金融而言的非正规金融，是金融体系中不受国家信用控制和监管当局监管的金融交易活动，与正规金融一起组成一国的金融体系。类似的观点认为民间借贷是游离于正规金融监管之外的，“不受政府对于资本金、储备和流动性、存贷款利率限制、强制性信贷目标以及审计报告要求约束的金融活动”，民间借贷与正规金融机构借贷的重要区别在于其不受监管性。（二）民间借贷的主体和对象在对民间借贷的不同定义进行分析的过程中，民间借贷的主体和对象无疑是需要特别加以说明的问题。主体是民间借贷的参与者，对象则是主体在参与民间借贷过程中权利义务所指向的对象，二者在一定程度上决定了民间借贷的范围。民间借贷最早就是在自然人之间发生的，我国《合同法》也对自然人之间借款做

中国家具行业现状及趋势分析

此文档由欧浦家具网提供，买家具到欧浦（股票代码002711）近些年随着工业的进步，在传统手工作业基础上，各种新工艺、新材料不断应用于家具生产中，中国家具行业展现出崭新的活力和面貌。但在高速的销量增长和巨额的贸易数字背后，中国家具行业还隐藏着不可忽视的行业发展隐患。欧浦家具网摘录文章如下。一、行业概况——家具制造大国（一）历史悠久家具行业是历史非常悠久的行业，它伴随着人们的衣食住行基本需要，并随着人们生活水平的提高而不断发展。近些年随着工业的进步，在传统手工作业基础上，各种新工艺、新材料不断应用于家具生产中，中国家具行业展现出崭新的活力和面貌。中国家具行业由家具生产企业、销售企业、原辅材料生产企业、科研单位等组成。据中国家具协会资料，目前中国家具生产企业达到5万家，从业人员近500万人，2004年行业产值达到2650亿元人民币，是中国各类行业中较具影响力的行业。目前中国家具企业所生产的家具种类品种非常丰富。按材料分主要有实木家具、板式家具、塑料家具、金属家具、竹家具、藤家具、石材家具等，各种新材料均有所应用。按用途分主要有卧房家具、门厅家具、客厅家具、厨房家具、卫生间家具、办公家具、公共场所家具、户外家具、宾馆家具等，各种使用用途的家具都有生产。（二）发展迅猛

此文档由欧浦家具网提供，买家具到欧浦（股票代码002711）自改革开放以来，中国家具行业获得了快速的发展。1978年，中国家具行业产值仅为13亿元，1998年达到870亿元，2004年达到2650亿元。1978年至2004年26年的年复合增长率CAGR达到22.7%。1998年到2004年6年的年复合增长率达到20.4%。中国家具行业产值及发展如下图所示。从二十世纪八十年代至今，中国家具业引进了大量国际先进的机械设备，大大提高了中国家具业的生产水平和竞争能力。过去十年是中国家具行业快速发展的一个高峰期，中国家具行业进入产业发展的成长期，中国家具行业在产量和产值上均有了迅速提升，为行业进一步发展奠定了很好的基础。近十年来迅速崛起，已经成为国际上仅次于美国的家具生产大国和出口大国。目前内地家具企业达5万余家，从业人员超过500万人，已形成了一批有特色和竞争力的企业群落和产业区域。（三）缺乏可持续竞争优势审思中国家具的粗放发展模式，我们就会发现，中国只是一个家具制造业大国，还不是家具制造业强国。在高速的销量增长和巨额的贸易数字背后，中国家具行业还隐藏着不可忽视的行业发展隐患。从80年代开始改革开放后，中国有个相对的优势。第一，在搞特区。当时就说家具企业发展对所有的企业先来一步免税，对企业所得税实行了三免一补。很多特区的企业都是这样发

项目情况简介

项目情况简介：一：《织金县江西煤矿》采矿权项目: （一）：情况简介：织金县化起镇江西煤矿位于织金县城东50km，隶属贵州省织金县化起镇管辖,面积2.4993Km2，平面范围由9个直角坐标拐点圈定，准采标高+1490～+1100m，矿山北西部有织金至化起公路由通过，交通方便。矿区范围地质勘探达到勘探程度，地质总储量1544.48万吨（其中准采标高范围内地质储量1239.92万吨，+1100m标高以下地质储量304.56万吨），全区可采煤层4层。总厚度平均5.6m，设计生产规模30万吨/年，矿区为典型的低中山构造溶蚀—剥蚀地貌。区内最高点为北西部山顶(海拔标高为+1553.6m)，最低点位于勘探区南东部小河洞落水洞(海拔标高+1365m)，区内相对高差50～188m。区内地表水系属乌江流域鸭池河水系，区内主要发育季节性河流及冲沟。《织金县江西煤矿》采矿权项目为资源整合矿井项目，企业性质为合伙制企业。现有一设计能力3万吨/年的矿井正在生产，江西煤矿新井设计规模30万吨/年，该矿井预计2010年6月份建成投产。在矿区北部原永胜煤矿为上世纪90年开采的小煤窑（年产量在3万吨以下），在2005年以前已停采。2006年下半年，国家对小煤矿进行整顿，将江西煤矿和永胜煤矿进行整合，整合后的矿区范围为上述拐点坐标范围，开采量提升为30万吨/年。在建设新的矿井前，现有矿井继续生产，目前正在生产中。

（二）：矿区地质构造情况：矿区大地构造位属于扬子准地台贵阳复杂构造变形区西段。区内位于牛场向斜北西翼，以发育北东向的断裂构造和南北向断裂构造为特征，断裂以发育北东向正断层和逆断层为主，其次为南北向正断层。断层对区内煤层均有不同程度有切错。根据区内地质构造特征和遵照《煤、泥炭地质勘探规范》要求，确定区内总体构造复杂程度为中等复杂类型（一）褶皱矿区位于牛场向斜北西翼。地层总体倾向130～210o，倾角8～31o。（二）断层矿区断裂构造有3条北东向断层和一条南北向断层。除南北向断层规模较大外，其它断层规模较小。断层具体情况如表：（三）：煤层情况及特性：根据钻孔控制情况，区内发育不稳定或较稳定的可采煤层有M6、M15、M16、M18、M20、M21、M27、M29、M32九层。其中M6、M15、M20、M27、M32五层煤局部可采；M18、M21、M16、M29大部可采，为区内主要可采煤层。各可采煤层瓦斯平均含量10.31～

全球OLED前沿技术发展趋势分析

全球OLED前沿技术发展趋势分析与LCD相比，OLED具有主动发光，无视角问题；重量轻，厚度小；高亮度，高发光效率；发光材料丰富，易实现彩色显示；响应速度快，动态画面质量高；使用温度范围广；可实现柔软显示；工艺简单，成本低；抗震能力强等一系列的优点，因此它被专家称为未来的理想显示器。 1、技术飞跃从1947年发现有机发光二极管，到OLED电视的销量急剧增长，OLED已经走过了一条冗长的道路，从初期的面板良率极低，已经发展到了现如今的FHD面板良率80%的突破，由于OLED显示技术与传统显示技术因为使用的材料不同（有机物与金属），所有拥有本质上的区别，同时，随着新材料以及新技术的不断诞生与成熟，相信面板良率将有进一步提升。面板的价格也将进一步下调。图表1：55"FHD OLED良率与成本关系（模组）（单位：$，%）资料来源：前瞻产业研究院整理 2、技术发展难点自从1979年柯达公司华裔研究员邓青云发现了有机电致发光现象以来，OLED技术得到了长足的发展，它被科学家们程之为未来显示技术的明星，这是由于OLED的性能远远超过了LCD，PDP。但是，这项技术仍然有很多的难点，站在发展的角度，前瞻认为OLED技术尚存在以下问题亟须解决：图表2：OLED技术发展难点

资料来源：前瞻产业研究院整理 3、OLED技术发展趋势目前，国内外企业都在对OLED技术发展难度进一步攻关，相信未来这些难点将会取得突破，基于当代全球OLED技术发展情况，前瞻产业研究院发布的《2016-2021年中国OLED产业市场预测与投资前景分析报告》认为，未来OLED技术发展趋势如下：（1）真正能发挥OLED技术优势，仍是AMOLED应用为主 PMOLED在其元件的结构组成，明显较AMOLED结构更为简单，具备大量生产压低成本的制造优势，也是OLED用于显示应用最早量产的产品形态。PMOLED适用于行动电话的次显示屏幕应用，在讯息显示量不高的小型面板应用尤其适合，量产成本也相对低许多。但在行动装置越趋转向高彩、大尺寸、快速显示的应用方向时，PMOLED在技术条件明显无法应付新需求。

民间借贷的现状、困境与发展出路

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/bb4273651.html, 民间借贷的现状、困境与发展出路作者：贺一梦来源：《现代商贸工业》2018年第05期摘要：我国民间借贷对于缓解金融市场的融资难问题，促进我国经济发展起到积极的作用。但由于缺乏监管，没有相关制度约束，导致其扰乱正常的金融秩序，给经济和社会增加了不稳定的因素。因此，对民间借贷的现状进行详细分析，对民间借贷的困境进行列举并且对民间借贷的发展出路指明方向，所以探讨具有重要的理论意义和现实意义。关键词：民间借贷；调控；高利率；金融风险中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/https://www.wendangku.net/doc/bb4273651.html,ki.16723198.2018.05.050 1 我国民间借贷的现状表1我国民间借贷规模现状的结果显示：2011年以前民间借贷规模比较小，不足1000亿元，说明当时我国民间借贷组织规模较小，同时意味着我国民间借贷在该时期正处于初步发展阶段。随后我国民间借贷规模迅速膨胀，数据显示：到2012年其规模突破5000亿元，2014年我国民间借贷规模已突破5600亿元，2016年我国民间借贷规模突破7000亿元，创历史新高，我国民间借贷规模极其庞大。从地下经济规模也可以发现，我国民间借贷规模处于快速上升时期。从民间借贷占GDP的比重来看，其最高可达9.90% （2016年），虽然从2015年民间借贷占GDP的比重略有下降，但其仍保持在8%左右。之所以民间借贷如此快速发展的原因主要有如下两点：一是改善国有企业融资太过倚重银行，融资渠道单一的情况，我国目前需要建立一批具有民间借贷性的金融机构对企业融资作出具有权威性的评级从而推动企业融资渠道的多元化。二是提高对民间借贷的风险防范意识，加大对民间借贷相关知识的宣传，增强人们对借贷骗局的认识。这有利于民间借贷的发展，可以加大普通公民对金融领域参与的程度，有助于公民收入结构的调整，使他们可以便捷的参与其中。 2 我国民间借贷存在的问题 2.1 法律地位不明确从我国现行立法来看，目前尚无一部专门规范民间借贷行为的金融法律法规。对民间借贷的法律处理不严谨，没有严格按照《民法通则》的要求来进行管理的，因此形成了很多问题。未按照《商业银行法》的要求有效执行最直接的导致资金风险，因此应该在金融管理机构的内部中专门设立一个风险监管机构来进行风险预警，公正独立的监控各类民间借贷经营和民间借贷财务活动的情况。

我国网络小贷发展的现状、问题和对策__开题报告

我国网络小贷发展的现状、问题与对策开题报告一、选题背景及意义网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peer）--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。最早的一家P2P网络借贷是2005年诞生于英国的Zopa，受其影响，我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家[1]1。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。研究我国网络小贷发展的现状、问题及对策有利于加深我们对这一新形式的互联网金融产品的理解，分析其引发的社会问题背后的经济学因素，促进对互联网金融的研究；为网络小贷企业如何解决自身存在或面临的问题以更好的融入到经济发展中来提供一定的借鉴，同时为相关部门规范网络小贷行业，整治行业乱象起到建言献策的作用。二、国内外研究概况（一）国内外网络小贷发展现状 2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018

项目概述及现状分析

第一章项目概述及现状分析蟠桃居住区地处徐州市经济开发区中部，北临开发区主干道杨山路，东靠经六路、西至经五路。总规划用地面积约270亩（18ha）。该项目是开发区管委会贯彻中央建设社会主义新农村第一批试点项目，是开发区重点工程，安民工程。居住区的服务定位是集中安置拆迁村民及企业产业工人，二者在工作，生活习惯上并不相同，设计中既要保证二者有一定联系，又要区别对待，因此蟠桃居住区不同与以往的居住区规划。其规划设计应充分利用现有的有利条件，通过合理的设想，完善的规划理念进行统一规划、实施。如何能适应当代的农民生活需要，体现其地方特点，是设计中首要考虑的。本设计以现代农村居住水准为目标，积极采用新方法和新观念，在兼顾居住环境质量和综合经济效益的同时，以“地方性居住环境”为主题力求创造舒适优美、方便的居住环境，促进该地区住宅建设和新型住宅产业的形成和发展。第二章设计依据一、徐州市经济开发区管委会发出的设计邀标文件。二、徐州市经济开发区管委会提供的“蟠桃居住区地形图”及居住区相关资料；三、国家有关城市规划、建筑设计法规、标准、规范等。第三章设计理念如何体现出社会主义新农村的特点，使之既具有现代化的特点又有其自身的底蕴是设计中面临的最大矛盾。蟠桃居住区整个用地达18公顷，势必要有一套完善的系统。人作为自然的产物，处于天地之间，社会之中，对于自然具有依赖性和亲和

力，随着人们对自然的渴望，都希望营造一个幽美典雅的环境。因此，设计中以生态环境优先为原则，充分体现对人的关怀，坚持以人为本，大处着眼，整体设计。在规划的同时，辅以景观设计，最大限度的体现居住区本身的底蕴，设计中尽量保留居住区原有的积极元素，如居住区主要干道及商业街道路均由原有主干道发展而来，既节约了建设投资又有利于分期建设。在设计中，规划布局不拘泥于传统模式，以现代的手法体现传统民居的内涵，力求神似。通过用现代建筑及空间形式，巧于因借的设计手法，很好地诠释了一个有着自己文化韵味居住区。第四章总体规划一、总平面布局：如何合理利用原有条件：社会主义新农村不是彻底抛弃原有的，而是在其基础上发展创新。从原有主道路出发设计既可以保留居住区积极元素，又对居住区分期建设有利。由于生活工作习惯的不同，为了避免造成不必要的干扰，设计中把企业产业工人和拆迁安置居民分开安置，并在各自内部以组团形式存在，形成居住区--居住组团的结构．采取这种结构形式的优点是：最大限度的延续了原有村子中邻里之间的关系，而不同性质的企业产业工人也可以相对集中安置．有利于各自管理。各组团空间的开敞性和通透性方面体现着传统韵味，最大限度与自然亲和。组团间通过步行景观通道串联各个内庭，形成景观轴线和广场空间。组团封闭式管理，大区开放。将原有部分居住区内部干道演变成商业步行街，并通过一条东西向绿化步行带连通了企业产业工人公寓和拆迁安置居民小区，使之即分离又有着一定的联系。公建则安置在满足其服务半径的位置。公建适当集中安置，形成商业步行街。辐射至绿化景观带上，为居住区中心聚集了足够的人气。