农村金融创新的体会和想法

农村金融创新的体会和想法

农村金融创新研究

［摘要］未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活。通过对农户资金的内在需求进行分析,才能合理、科学地构建农村金融体系。具体就创新方面而言,主要体现在：基于既定架构通过优化组织体系,增强与农户上述资金要求的适应性。

［关键词］农村金融；创新；城乡统筹；机遇与挑战

［］F832［

1 问题的提出

在不断增加农业人口收入的内在要求下,如何合理、科学的按照市场经济要求构建起农村金融体系。不但是为农户输血的需要，也是为推动乡镇经济可持续发展的重要支撑。伴随着我国市场经济体制建设的不断深化,现有农村金融体系已难有效支持“城乡统筹下”的农村经济发展。

“城乡统筹”背景下的城乡经济发展,必将在其动态演化的路径中实现对资金的多样化需求态势。以推动农村经济发展为主旨的经济发

展模式,必然逐步形成县域农业、工业、服务业的产业化发展趋势。

而传统农村金融的服务功能,却无法在资金供给的“时间、数量、质量”这三个维度给予支持。因此,传统农村金融所面临的困境,又成为农村金融创新的内在规定性。

综上所述,本文以“农村金融创新研究——城乡统筹背景下的机遇与挑战”为主题,其目的是在现实条件下,针对农村金融创新进行探讨。

2 农户资金的内在需求分析

唯有把握住现阶段农户资金的内在需求,才能有的放矢地构建农

村金融创新体系。考察现阶段农户的资金需求,应在城乡统筹及城市

化进程的大背景下来进行。正如上文所述,在一系列惠农政策出台以后,极大地引导出农户生产的积极性，从而使得外出务工的农业人口

有回流的趋势。这一结果,在改善农业人口空心化局面的同时,也产生了对农业发展资金的需求。通过改革传统的农村金融体系,将有效支

持以农户为单位的小额贷款。这一制度安排,将在改善农业人口空心

化局面的同时,建立起县域经济发展的资本基础。在此基础上,必然推动农民收入的提高以及“三农问题”的合理解决，最终加快我国新农村建设的步伐。

农户对农业发展资金的需求,主要农业产业化生产与消费性支出

的需要。如各项农业生产资料的购买、农业机械化设备的购置等。普通农户若依靠自身农业生产所获得的原始积累,则难以实现对上述劳

动资料的购买。在许多地区的农村,还涉及以农户为单位的专业型组

织对资金的需求，如农户运输组织。农户运输组织在搞活农村内部以及农村与城市之间的商流,起到关键的支撑作

农村金融发展思路的建议与想法

发展农村金融，协调城乡金融发展是关键，目前，我国农村金融

机构服务内容单一，服务对象有所偏离，信贷支持对涉农主体有所偏离，对农村金融机构的可持续健康发展产生影响，因此作为农村金融机构，服务的宗旨不能变，抓住服务对象，提升服务品质，对于农村金融机构的发展显得十分迫切。如何立足发展是我们探讨的重要问题。

一、立足当地，寻觅商机

农村市场前景是非常广阔的，作为农村金融机构，其发展的根本

依旧是农村，发展宗旨不能改变，在国家加大对农村基本建设扶持的大环境下，农村金融机构对因此，农村金融机构特别是农村信用合作社、邮政储蓄、村镇银行等地方性中小银行金融机构需要加大对农村市场的扶持力度，特别是农村贷款、电子银行、存款、支付结算、自

助设备等方面需要加大投入。积极对接外出务工人员，做好务工人员的代发代缴工作，大悟农商行积极对接东新乡、丰店镇、等乡镇分别在天津、沈阳、北京等地的外出务工人员，投放当地务工创业贷款近2000余万，吸收务工存款近1000万。开立银行卡500余张，短信银行500余个，代发工人工资若干。充分利用了当地资源，很好的服务的当地经济发展。

二、树立形象，良性竞争

基层金融机构营业网点从落后的形象中逐渐走向现代化的营业服务环境，但是与当前农村日益增长的金融服务需求不相

适应，因此，首先要加强基层农村营业网点的“硬实力”与“软实力”。所谓“硬实力”主要是指网点硬件设施的建设，从目前的形势来看，我国农村金融机构的基础建设相对于城市金融机构来说相对落后，设施不尽全面，群众反映较差，从网点安全的角度上讲也存在较大隐患，近几年随着金融机构的改革发展，大悟农商行近几年对基层的营业网点重建翻修等工作比较突出，行业形象不断凸显，对于提升农村金融服务起到了重要作用。二是“软实力”，主要是营业机构的服务水平。农村金融机构服务对象参次不齐，其中不乏未接受过教育的“文盲”、行动不便者、沟通困难者等等，也有不少个体工商户、教师、基层公务员等层次较高者，所以要服务好农村这个群体，必须

要求金融机构前台业务人员有较强的沟通能力、服务意识，如若这方面的服务跟不上，肯定对金融机构的各项业务产生负面影响，甚至阻碍机构的健康正面发展。

三、全员营销，群策群力

目前，我国城乡金融机构基本上是以商业模式运作，最求利润的最大化，行政色彩逐渐褪去，为此在激烈的行业竞争的大环境下，就必须有一套行之有效的考核鞭策方案，大悟农商行对所有经营业务进行量化考核，促进员工的工作积极性，适当拉开了员工收入差距，主要针对存款、科技电子产品等项目重点到人营销，到人奖励。员工通过“人带人”的方式组织存款，电子银行使用等，一般形式为通过亲戚、朋友、同学拉动存款组织。形成金字塔式的资金组织网。在存款考核中避免了时点考核，注重稳定增长。同时，电子银行注重产品的使用质量，进一步提升了农村电子银行的使用品质。

四、服务转型，提升品质

在互联网金融技术日益普及的趋势下，传统金融机构已不适应现代金融服务的需要。要想正真抓客户，抓资源就必须紧跟形势，服务转型。“直销银行”的推行是顺应时代步伐的，通过电子渠道提供不局限于时间、地域、网点的服务模式，对于农村金融服务显得十分必

要。目前农村金融机构对于这种服务模式的推行还出入初级阶段，运行还不成熟，客户群体相对较少，因此，达到现代银行的服务要求任重道远。

农村金融的发展正处于上坡期，能否在农村市场占领各自的领地，需要农村各金融机构在这个市场去挖掘，去铺路，服务的根本不能丢，服务的宗旨不能变，立足当地，立足农区，以全新的姿态面对复杂多变的金融环境，以不变应万变。能否在这片肥沃的土壤上可持续的、健康的生根发芽，就看我们能否深化改革，实现蜕变。诚然，农村金融机构的发展和转型要走的路还很长，在这其中，既要把握住“主业”，确保主营业务不能丢，同时，要稳中求进，推广“副业”，不断实现业务创新，创新是实现可持续发展的强大动力，在金融大环境中抢占先机，取得主动权，在实现自身健康发展的同时，推动当地实体经济的发展。

中国农村金融发展的思考与创新

【摘要】农村金融体制改革现在已经成为我国农业政策中一个重大方向，中国政府要发展经济，难点重点就是农村，农村金融体系的构造，不仅牵涉到甚至决定我国整个金融体制的改革效能，决定着金融体系功能是否健全、金融整体改革的成败，也制约着农村市场经济

乃至全国市场经济的确立和发展。因此，农村金融体系改革在我国经济发展中的地位和作用至关重要。

【关键词】农村金融；体系改革；制度创新

一引言

改革开放以来，我国农村经济发展取得了显著的成效，发生了翻

天覆地的变化。农村金融也取得了长足的发展。在 __、 __的正确带领下，中央出台了一系列的方针、政策，使农村金融体系逐步完整，农村金融制度逐渐完善、农村金融环境口益改善，农村金融呈现出新面貌。社会主义新农村建设是在党的十六届五中全会上提出的。从社会主义新农村建设的具体要求来看，其并不同十一般意义上的农村建设，而是综合涉及农村的政治建设、经济建设、文化建设和社会建设的系统工程，然而从其首要性来看，经济建设明显居十基础地位，因而是新农村建设中最重要的建设工程，它关系着农村发展问题的关键。而在新农村的经济建设当中，加大资金投入力度无疑对十农村发展、农业振兴、农民收入增加是最为重要的，这就要求农村金融机构增加农村资金支持，通过农村金融改革和发展，使农村金融更好的支持农村经济建设。然而农村金融发展的过程中也存在各种各样的问题，严重阻碍了农村金融的发展。农村金融的发展又影响到农村经济的发展，进而影响到农村、农民、农业问题的妥善处理，乃至影响到整个中国

现代化事业的推进。因此农村金融改革成为农村、农业、农民问题和农村经济发展的首要问题。

二国外农村金融理论发展

农村金融史世界性难题，供求双方信息严重不对称，金融小而业务分散，市场发育不成熟，交易成本较高，农村信贷受农业产业弱质性影响较大，农业自然灾害风险易于转化为信贷违约风险等，都是农村金融的普遍特点。

推动农村金融更好的服务三农，需要地方政府发挥积极作用，国际上农村金融理论认识上经历过信贷补贴论、农村金融市场论、不完全市场论三个阶段。

信贷补贴论的核心观点是政府有必要干预金融市场，通过设立专门的金融支持机构，引导资金向农村地区流动，促进农村经济发展。在此基础上，信贷补贴理论主张实行差别利率政策和资金支持政策，通过对贫困人开口提供利息补贴和补贴性贷款，使其获得廉价信贷支持。

农村金融市场理论强调发挥市场机制的作用，反对政府干预政策，相应的，其政策主张主要包括：一是金融中介在农村金融机构中发挥

着重要作用，其中储蓄动员则是关键中的关键；二是为了实现储蓄动员、平衡资金供给，利率必须由市场决定，实际存款利率不能成为负数；三是计算融资对于农业产生的贡献是很困难的，农村金融的成功与否，应当根据金融机构的成果及其经营的自立性和可持续性来判断；四是没有必要实行为特定利益集团服务的目标贷款制度；五是非正规金融具有其合理性，不应一概取消。

不完全市场论认为农村金融市场是不完全的，适当的政策干预是

必须的，不完全市场论的主要主张包括：第一，政府应该创造一个稳定的低通胀的宏观经济环境，这是农村市场经济发展的前提条件。第二，发展中国家的金融市场在得到一定程度的发育之前，比起利率自由化来，更应该注意用政策手段将实际存款利率保持在正值，并同时抑制利率过快增长。第三，为促进金融机构的发展，应该给予其一定的特殊政策，比如提高进入门槛、限制新参与者等保护措施。第四，在不损害银行的基本利润的范围内，政策性金融史有效的。第五，为

保证贷款的收回，融资与实物买卖相结合的方法是有效的。

三我国农村金融改革的演变和评析

自年开始经济体制改革以来，为了配合整个经济体制改革的推进，推动农村经

济、金融市场化的发展，农村金融体制进行了一系列的改革，大致可分为以下几个阶段。

1.农村金融体制的重构(1979-1993)

1978年十一届 __以来，农村经济体制发生了巨大的变革，确立了以家庭联产承包责任制为基础的经营体制。这一阶段的改革措施和政策方案主要是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。通过以上措施和方案，重构了农村金融管理体制，形成了以农业银行为主体、农村信用合作社为其基层机构的农村金融体系。

2.政策性金融、商业金融和合作金融并存(1994-1996)

这一时期是我国农村金融体制发生重大变革的时期，在第一阶段改革的基础上，更明确了改革的目标和思路，提出了要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系的口号。具体地说，这一农村金融体系包括以工商企业为主要服务对象的商业性金融机构—中国农业银行;主要为农户服务的合作金融机构—中国农村信用合作社;支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购以及体现并实施其他国家政策的政策性金融机构—中国

农业发展银行。这种体系和改革方向初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。

3.规范发展时期(1997-)

农村信用合作社垄断阶段。经历了亚洲 __和1997年开始的通货紧缩后，在强调继续深化金融体制改革的同时，对金融风险的控制也开始受到重视，客观上强化了农村信用合作社对农村金融市场的垄断。

四当前我国农村金融发展存在的一些问题

1农村金融服务体系不健全

由于历史等一系列原因，我国农村经济发展速度长期以来都落后于城市，而且差距正在不断拉大。因此，各种金融机构开拓的业务也都相对集中在城市进行，造成我国农村金融发展状村金融状况已经远远不能在适应农村经济发展的需要，主要表现在银行类金融机构自身的服务功能还十分呆板，没有实现多样化，金融服务主要集中在银行储蓄方面，保险理财等业务开展十分有限，对农村的发展起到的支持作用比较有限。

2民间金融存在负面影响

民间金融，主要是指以民间自主形式存在于国家金融监管体制之外的金融活动，主要以民间借贷和金融交易等活动为主，又称为非正规金融。农村民间金融之所以产生，主要是由于正规金融机构已经无法满足农村经济发展对金融的需求。其主要形式有农民个人之间的借贷行为，农民个人与企业组织间的借贷行为，以及当铺，合会，钱庄，农村合作基金组织等，但其中有不少行为属于非法行为。在其产生初期由于国家为了弥补农村金融发展不足而对其采取了默认的态度，使其一度得到了较为迅速的发展，但到了20世纪末，随着正规金融机构商业化步伐的逐渐加大，为了规范金融市场，国家加强了对农村金融的管制。民间金融之所以受到管制，是由于自身的缺陷引起的，而这些缺陷一旦处理不好，就会影响农村地区的经济社会稳定。这些缺陷体现在:一是民间借贷产生的高额利息，无疑给农民造成了沉重的负担;二是民间借贷经常引发矛屑和纠纷，给农村社会造成了不稳定因素;三是民间借贷由十监管缺失、制度不完善、随意性较大，加上缺乏系统科学的风险控制，因而存在着较大的金融风险隐患:四是民间借贷游离十国家的金融监管体制之外，因而不利十国家对金融经济领域的宏观调控。这些民间借贷固有的问题使民间借贷不可能在农村金融发展过程中占据主导地位，否则将严重影响农村地区的经济稳定和金融发展。

3农村资金外流严重

农村经济发展过程中最为严重的短板即是资金缺乏。和城市相比，农村人均的金融资源异常短缺，这种情况的产生不仅仅由于城乡之间人口比例的显著差异，更跟城乡之间的金融资源分配的巨大差异密切相关。不仅如此，农村的金融资源还存在着严重的外流现象，许多资金被吸入城市，这更导致了农村资金的医乏，严重影响了农村金融的发展。

4农业风险补偿机制缺失

这种在发达国家已经相当成熟的农业保险制度，在我国的应用还十分有限，极大的阻碍了农村金融发展。由于农业属于高风险产业，而我国农村地区的保险主体却极为缺乏，从事农业保险业务的保险机构不断减少，为了保证农村地区的经济稳定，维护农业的正常发展和农民收入的稳定，国家不得不以政策性的农业灾害救济资金等方式来求助农业灾害。这种制度由于受国家财力影响不能起到相应的作用，也在一定程度上打消了农民的参保积极性。这些情况导致农村地区的保险发展根本无法满足农村发展问题对保险资金的实际需求。

农业保险制度不仅经营主体缺乏，存在严重的保险范围不健全的

问题。由于发展的不健全，导致目前我国农业保险的现状是其险种单一、责任范围狭窄。这种相对狭窄的农业保险责任范围根本不能满足农业风险的防范需要，也就是说农业保险制度在我国尚未成型。

五关于推动我国农村金融发展的一些建议

（一）加强农村金融体系建设

1 发展农村商业性金融

鼓励商业性金融机构向农村提供金融服务，增加农村商业银行网

点数，增加支农信贷资金的投放，夸大支农金融服务领域，加强农村金融服务的创新力度，积极拓展农村金融市场，推进农村经济发展。

2 强化政策性金融支农力度

政策性金融是当前我国农村金融发展现状下最为积极有效的手段，要完善农村政策性金融，就必须要调整和完善中国农业发展银行的业务领域，增加和拓宽农发行的贷款资金，加大政策性支农的力度，只有采取这些较为积极可靠的举措，才能更好的推动政策性金融的建立。

3 发挥信用社的主体地位

农村信用社相对而言是最能代表农民切身利益和需求的农村金融机构，必须要加快农信社改革，发挥出其在农村金融体系中的主题地位；强化其服务基层的能力，向更为贴近三农的方向发展；建立政企分开的企业制度，维护基层信用社的主题地位和稳定性。将农信社纳入金融监管体系之中，促进其小额贷款业务的发展，拓展出更为专业化的金融服务领域，更好的服务于农村金融体系建设。

.4 加大农村金融组织创新

规范发展新型农村金融机构，逐步放开农村金融市场的准入，促进民间非正规金融的适度发展，对其进行规范引导，避其害，取其利，推进农村金融组织的创新。

（二）推动农村金融制度创新

1 农村金融产品和服务的创新。

要根据农村经济发展的需要，开发出符合农村市场的金融产品和服务，促进农村的发展，推动农村金融制度的创新。

2农村担保制度创新。

改变原有的信用贷款和联保贷款制度，引入抵押担保贷款制度，推动农村金融更为合理的发展。

3创新农村资金回流制度。

通过加强商业银行的支农力度，缓解农村资金外流。主要措施有抓打农村商业银行的涉

农业务范围，使其能够有更多的资金来促进农村经济发展；再者，通过央行对农村经济发展的支持，推进农村金融机构的再贷款，实现农村资金回流；三是通过税收等优惠措施促进农村商业银行积极开展涉农业务，促进资金回流

（三）营造农村金融发展环境

1构建农村金融政策环境。

加大对农村金融服务的政策支持，通过财政补贴，减税等优惠措施来引导农村金融发展，通过货币政策扶持农村金融发展，深度开发农村金融市场。

2完善农村金融法律体系。

保证农村要有一套相对宽松规范的金融法律体系，完善相关法律

法规，加强央行对农村金融的监管职责，实现农村金融监管的专业化与法制化，净化金融市场，建立风险预警机制，防范金融风险，完善农村金融法律体系建设。

3打造良好的农村信用环境。

加强农村信用体系建设，重视培养社会诚信意识，加大对失信行

为的处罚力度，构建良好的信用环境，对于促进农村金融体系健康稳定发展具有重要意义。

4构建农业保险体系。

由于农业的高风险性和我国农业基础的薄弱，要求我们必须建立

完善发达的农业保险体系，来保障农业收入的稳定和农村经济的发展。加大政府对农业保险的投入力度，同时要推动商业保险机构来介入农业保险市场，形成互相配合的农业保险体系。

【 __】

[1] 何广文.从农村居民资金借贷行为看农村金融抑制与金融深化．中国农村经济,1999．

[2] 成思危.改革与发展：推进我国的农村金融.经济科学出版社，xx.

[3] 韩刚.农业政策性金融机构职能的国际比较及启示.世界农业，xx(1).

[4] 白钦先.剑眉.论政策性金融与商业金融的相互关系.上海金融，xx.

[5] 张杰.民营经济的金融困境与融资次序.经济研究，2000(4).

内容仅供参考

金融创新课后测试

金融创新课后测试单选题 1. 下列不属于银行金融创新的内容的是：√ A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 正确答案：D 2. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：√ A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 正确答案：A 3. 银行保持持续竞争优势的源泉是：√ A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 正确答案：B 4. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是：√

B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 正确答案：C 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：√ A战略决策创新 B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 正确答案：B 6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：√ A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 正确答案：A 7. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：√ A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离

8. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：√ A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密 正确答案：B 9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：√ A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 正确答案：D 10. 银行金融创新的中心和导向分别是：√ A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 正确答案：C 判断题 11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。√ 正确

银行员工培训心得体会范文

银行员工培训心得体会范文 今年我参加了省行组织的二级支行行长培训班的学习培训，透过学习使我受益匪浅。结合实际工作，下面，我谈一谈个人的一点心得体会。 一、转变市场营销观念，实施核心客户营销策略 当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，我认为“二八定律”针对我们邮政储蓄银行，尤其是县级以下及农村二级支行来说，这个定律尤为显得贴切和突出，即银行80%的利润来自于20%的客户。可见，20%的高端客户针对我们邮储银行带来的收益就可想而知，但是如何让这20%的高端客户真正成为我们的忠诚客户，那就需要支行自身利用和优化现有的资源，透过生日礼物、病期探视、各大节日特色祝福等等来拉近与客户的亲属感并透过交叉营销，让客户透过各种体验途径购买咱们银行自身的多种产品，以更优质更快捷的服务等等让20%的高端客户从心里产生对我们邮政银行的忠诚度。 二、转变经营思路，树立科学发展观 1、要进一步增强存款工作的危机感和使命感，大力促进各项存款快速增长，全力提升存款业务的市场地位，加大储蓄存款竞争力度，全力提升市场份额。坚持“大个金”发展战略，运用我行点多面广，覆盖城乡的网点资源和营销潜能，做大储蓄市场。 2、着力推进中间业务和新型业务的全面、协调发展，透过代理保险、信用卡、以及下一步就要推行的IC卡、惠农卡能产品，抓好全年每个季度每个时间段。发展业务有的人说要分业务淡季旺季，我个人认为业务的发展与否不应有淡旺季之分，而是取决于一个支行，一个团队的思想意识之团队精神，我们发展业务也决不只能坐门等客，而是要走出去，走进市场，走进商户、农户之中进行有针对性、策略性的实质营销，不是有这样一句话嘛：时不我待，只争朝夕！我们不能把“与时俱进”当做一句空话，我们需要实际性地主动出击。

金融创新优缺点分析

金融创新的负效应①金融创新带来了新的金融风险。 Financial innovation negative (1) brings new financial innovation of financial risk. 各种衍生金融品本身就带有一定程度的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。 All sorts of derivative financial product itself with a degree of risk, such as market risk, credit risk and operational risk, etc. 金融创新使金融产品多样化，高技术的采用使金融资产具有更大的流动性，再加上金融工具以小博大的特点，交易的规模日趋扩大，风险也日益增大。 Financial innovation has made financial product diversification, high technology adoption make financial assets have greater liquidity, plus financial tools with the characteristics of small, and the scale and the increasing trade increasing risk. ②金融创新使金融监管和货币下策的执行趋于复杂。 (2) the financial innovation has made the financial regulatory and monetary decision becomes complicated execution. 由于金融创新，各种金融产品越来越多，其区分越来越难，传统的货币测量和监督采用的货币层次的划分逐渐失效，货币总量与信贷规模的监控难度和误差可能性进一步加大，从而使货币政策贯彻执行趋于不畅或复杂。 Because financial innovation, all kinds of financial products more and more become more and more difficult, the distinction, the traditional monetary measured and monitored using monetary levels of division, monetary aggregates and gradually failure monitoring of the size of credit difficulty and error, and further increase the likelihood that monetary policy implemented tend to stagnation or complex. ③金融创新可能导致金融投机的增加和引起金融泡沫。 (3) financial innovation may lead to the increase of financial speculation and cause financial bubble. 在利润的驱动下投机者可能越来越多，都想获得“一夜致富”的机会，于是投机之风可能大兴。 The profit driven by speculators may be more and more, all want to get "overnight riches" opportunity, so speculative wind may daxing. 同时，一些工业资本家或其他富有者也往往把自己的资金转向金融领域以赚取金融利润，社会资源越来越多滞留于金融领域，可能引起金融泡沫的产生。 Meanwhile, some industrial capitalist or other wealthy also often put their funds to the financial sector in order to get financial profit, social resource more and more financial field, may cause stranded financial bubble production.

农村金融服务方式与金融产品创新

农村金融服务方式与金融产品创新针对广大农村地区金融需求差异大、抵押担保物缺乏等特点，早在2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（以下简称《指导意见》），决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。2010年下发的《指导意见》是对2008年创新试点意见的发展和深化，不仅在农村金融创新所涉及的具体内容上更全面，而且指向性更明确。 创新工作的突出特点。根据当前农村经济社会发展变化趋势和当地“三农”金融需求，各地积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式。注重财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。 创新工作的主要内容。一是将满足符合“三农”特点的金融需求作为创新重点。大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。切实加强对农业、农村基础设施建设的信贷支持。积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。加快推进农村金融服务方式创新。二是拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业风险。有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。加强涉农信贷与涉农保险合作。鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。三是加强政策协调配合，营造有利于农村金融创新的配套政策环境。综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源。做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。改善和实施鼓励创新的市场准入政策。发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。创新工作的主要成效。随着农村金融产品创新的推进，具有各地特色的农户小额信用贷款和农村微型金融、农业基础设施建设等信贷支持得到扩展，集

培训心得体会 农业银行营销培训心得体会范文

农业银行营销培训心得体会范文通过农业银行营销培训，我是农业银行平凡的一分子，我要求自己爱岗敬业，认真严肃对待自己的职业，忠于自己的事业，勤奋工作，深思慎行的心得体会分享范文。下面是为大家收集整理的农业银行营销培训心得体会范文，欢迎大家阅读。 农业银行营销培训心得体会范文篇1 中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全。中国农业银行五角场支行是坐落在五角场商业区的一个支行，领导XX区的各个营业网点。 经过在农行的1个半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是第三方存管业务，#from 本文来自高考资源网end#其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。工作包括最先简单的录入、统计和后来的前台营销、接待工作。 实习内容 在实习的前两个星期，我在五角场支行的电子产品部学习银行的最基本工作，如录入、统计、制表、复核等。通过这些简单的工作，我了解了银行卡业务的基本操作流程，未接触银行工作前看似简单的一张信用卡，是必须经过评估、审核、录入、复核、存档、编制、打印等一系列完整严密的手续才能完成的。当中任何一个环节出了差

错，都会带来繁琐的纠正工作。刚开始认为对于简单的电脑操作完全可以胜任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是准。除了银行卡的操作流程，在做一些杂事，如电话联络各所业务人员、大堂经理等工作时，我也深刻体会到银行不是简单的存款取款的渠道，而是一个具有权威性的完整的金融机构。银行的后台业务也包罗万象，每个部门都有自己工作的操作流程，而我这次接触的是电子产品部，主要学习的是第三方存管业务。 经过两个星期的学习，我有幸有机会被分配到黄兴所营业网点进行前台的第三方存管业务处理。每天我和一名银行操作人员还有三名实习生一组人来到营口路上的中心建投证券所，推广第三方存管业务。"第三方存管"是指证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管，由存管银行按照法律、法规的要求，负责客户资金的存取与资金交收，证券交易操作保持不变。对于这个国家刚出台的新型业务，我们要做好介绍和营销工作。在证券所，接触到的大部分人都是退休离职人员，年长的不在少数。我们除了需要耐心讲解外，还会根据他们的需要为他们提供各种便利帮助他们申请和使用。介绍、答疑、填表、复印、装订、跑上跑下这些看似简单的活拼凑在一起，比起在办公室里的电脑录入工作可是辛苦多了。不过这样的"亲民"实习让我学习到了很多，收获颇丰：要做好一份工作甚至一个业务，要从顾客的角度切实为他们着想，要用诚心感动他们，尤其是银行这样一个公立的角色，更要时时以认真严谨的态度要求自己服务大众。 第三方存管作为一个新出台的业务，不仅给了证券市场一股新的

商业银行金融产品创新

商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT

浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。

(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的

银行培训心得体会

银行培训心得体会 银行培训心得体会集锦10篇 在上级领导的亲切关怀和组织安排下，我近期参加了总行组织的关于“团队管理与领导力提升”的培训。这次培训内容十分丰富， 有打造绩效营销团队、高效沟通策略与技巧、商业银行网点运营与 管理、支行行长必备素质和能力等课程。我十分珍惜这次培训机会，做到严于律己，谦虚谨慎，努力学习，掌握知识，力争取得优异成绩。短暂的XX天培训学习，对我开拓视野、提升思维、优化理念、 充实经历、提高综合素质与工作能力帮助很大，深感受益匪浅。 一、明确培训的意义 随着市场经济形势的不断深入发展和信息化技术的广泛运用，随着银行经营范围的扩大、经营种类的增多和经营产品的不断丰富， 随着金融同业竞争日趋激烈、服务手段技能的升级改善和社会公众 对银行越来越高的期望，都对银行基层支行行长的素质能力提出了 更高的要求。银行基层支行行长只有具备较高的素质能力，才能增 强基层支行的市场核心竞争力，才能在日趋激烈的金融同业竞争中 站稳脚跟，获得生存与发展。银行基层支行行长要牢记“生于忧患，死于安乐”的古代名言，具有忧患意识，正确认识自身业务知识匮乏、业务技能不足、营销手段落后等的不足，已制约银行经营业务 的发展。要提高认识、统一思想，下深功夫、化大力气，努力学习 业务知识，做到向书本学习、向实践学习，向先进银行学习，强化 理论联系实际，在学习中进步，不断更新知识、增长才智，使业务 知识充足、业务技能增强、营销手段先进，具有发展经营业务所必 备的知识与技能，适应不断发展的金融形势需要，促进经营业务发展，取得良好经济效益。 二、培训学习的收获

1、打造绩效营销团队，增强团队战斗力。通过培训，我进一步 加深了对团队作用的理解，团队是由支行全体员工组成的，具备相 辅相成的技术或技能，有共同的目标，为实现共同目标而作出各自 的努力。打造绩效营销团队，银行基层支行行长要组织员工认真学习，加强思想教育，提高员工的思想觉悟与道德情操，使员工忠诚 于支行，热爱自己的岗位，尽心尽职工作；要组织员工学习业务知识，增强员工的业务技能，能够适应不断发展的金融形势需要，做 好本职工作，提高工作效率和工作质量；要组织员工学习银行制定 的各项规章制度，树立“制度至上、执行完美”的理念，提高员工 的制度执行力，高效完美地完成工作任务。总之，打造绩效营销团 队的目的是增强团队战斗力，促进经营业务发展，创造更好经济效益。 2、加强网点运营与管理，促进网点业务发展。网点是支行发展 业务的根基，只有把网点运营与管理好，才有好的经营效益。在加 强网点运营与管理中，作为支行行长除了抓好网点的全方位工作外，要着重抓好三方面工作：一是继续巩固、挖掘支行现有机构和企业 客户、个人高端客户的综合贡献度；二是加快培育优质对公、对私 和小企业客户，不断丰富支行优质客户群体；三是发挥网点转型作用，提高服务质量和服务效率，最大程度地引导大众客户使用自助、电子银行等服务渠道，降低大众客户服务成本，提高大众客户利润 贡献度。 3、加强自身建设，争当优秀银行基层支行行长。火车跑得快不快，全靠车头带。服务优良、业绩显著的支行，必定有一位优秀的 行长。争当一名优秀的银行基层支行行长，一要定好角色位：支行 行长首先是一名银行员工，而且是一名优秀的员工，做到说话得体、做事沉稳、态度认真、懂得合作。二要当好职业经理人，具备一定 职业素质和职业能力，管理经验丰富，能够遵守职业操守。三要做 好服务工作，服务上级行，服务支行员工，服务客户，当好员工的 表率，讲责任、讲奉献，形象好，声誉高。 三、今后努力的方向

2019年农村信用社金融创新的现状和存在问题

农村信用社金融创新的现状和存在问题 1、农村信用社金融创新的现状 20**年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从20**年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：（1）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。 （2）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。20**年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。20**年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、

资本充足率管理等方法的基础上，20**年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从20**年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。 （3）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。 2、农村信用社金融创新存在的问题 但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，

论农村金融业务创新

论农村金融业务创新 (中南财经政法大学新华金融保险学院,湖北武汉430023) 农业相对于工业和服务业来说,它的资金使用有这样的特点:资金规模较大,资金周转周期长,资本回报率低。也就是说,农业是一个社会资源使用效率低的部门。目前,在中国农村金融中,存在着一些亟待解决的问题。尤其是当前农村金融体系的功能并不能满足农村金融的需要,弱化了农村金融对“三农”问题的支持。 标签：农业;金融业务;“三农”建设 1引言 所谓的“三农”也就是指农民、农业和农村。银行业作为促进社会资源优化配置,引导资金流向的重要产业部门和职能部门,在解决三农问题中扮演着重要的角色。但是,农业在一国产业中又有其特殊的地位,是一国人民生活的基础,关系着国家的粮食安全和社会稳定,必须得到有力的支持和发展。在近期出现的世界性粮食危机更证实了农业的重要性。这就要求了金融业在引导社会资源配置时,要利用一系列的政策和方法使资金流向农业而不是追随着利润高的产业,忽视农业。 2我国农村金融体系功能缺失分析 2.1农村金融产品与服务的供给缺失 从农村金融组织机构来看,机构形式单一,数量不足,正规金融和非正规金融错位。由于国家的金融机构定位安排,使得正规金融形式单一且机构的覆盖率较低,业务服务不到位。农业发展银行业务品种匾乏,主要集中在粮棉油的购销储活动范围,支农力度不足;中国农业银行实行商业化改革,业务定位转向城市及经济发达区域;农村信用社“一枝独秀”,势单力薄,难以支撑整个“三农”的金融需求;邮政储蓄又不断从农村吸储资金但又不能用于农村经济发展。正规金融的缺位,使得内生于农村经济的非正规金融如民间借贷挤入农村金融市场,尽管有其非合法性,但在有的地区成为农村经济发展不可缺少的动力。据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是正规信贷机构的四倍。 2.2制度供给缺失以及农村金融机构功能弱化 从金融制度供给角度来看,我国农村金融确实存在金融供给的总量不足、有效需求的地区性差异大等特点,但仍属于制度供给缺失所致。由于农村金融市场发育迟缓,存在着经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖所说的金融抑制,农村金融与经济发展陷入“双抑制”怪圈。中国农村金融体系及体制的变革都是沿袭自上而

农行学习心得精选3篇

农行学习心得精选3篇 篇一：农行培训心得3 培训心得体会 参加这次完培训，我很高兴也很荣幸，很感谢人力资源部投入了大量的人力、财力，聘请到专业人员给我们进行拓展训练和业务指导，这次培训深入学习了银行的基本情况，真正融入了农业银行这个大集体中。有人说：小胜靠个人，中胜靠团队，大胜靠平台。而农行 __一个优秀的平台。在这里，我们将与农行共同发展，把个人的职业规划与农行的发展融合在一起，共同实现腾飞。 业务学习培养的是我们的工作能力，只有掌握好了这些基本操作才能开展好银行业务。我们学习了农行主要产品、个人金融发展战略、银行相关法律知识、员工行为规范等理论，对银行几个主要部门的业务情况有了初步的了解。作为一名农行员工，我们每天要以金钱和数字为工作对象，这需要时时处处的细心谨慎、诚实守信、对每项工作负责到底。还需要每个行员以热情饱满的精神对待每天的工作，以灿烂的笑容面对每一位客户。 有人说：“位不在高，爱岗则名；资不在深，敬业就行。”所谓“爱岗”就是热爱本职工作，所谓的“敬业”就是忠于职守，尽心尽

责。爱岗敬业是金融职业道德的基础，表现为对事业的责任心。责任心促成员工热忱地、自觉地投入工作。具有责任心的员工不需要强制，不需要责难，甚至不需要监督。他们将金融工作内化为自身需要，把职业的责任升华为博大的爱心，于平凡中创造奇迹。 责任心就是单位对员工行为的规范和要求。在一个单位上工作，不仅有向他人和单位索取的权利，还有向他人和单位付出的义务。事实上，权利和义务是相互依存的。当你得到某种权利的时候，就必须承担某种义务和责任。责任心不仅对企业很重要，同样地，对于一个国家则更为重要。如果一个国家的国民，连最起码的对自己行为负责的责任心都没有，那就更谈不上什么文明了。责任心有着重要的意义：它不仅会影响个人，也会影响国家。 责任心还是一种主动积极的态度。是每一个员工对自己从事的工作、相处的他人的一种情感体验。一个富有责任心的员工能以积极的态度处理权利与义务、索取与奉献、个人与他人的关系。他能始终保持主动的进取精神，对工作、对自己的工作具有激情和热忱，总是朝气蓬勃，不断向上。领导在时努力工作，领导不在时仍然勤奋；独自工作时兢兢业业，集体工作时依然勤勤恳恳；有荣誉的工作愿意做，没有荣誉的工作也争着做。在劳动过程中，表现出积极主动的态度，处处体现出主人翁的责任感，把责任心变成自己宝贵的精神财富。

商业银行金融创新的动因分析

商业银行金融创新的动因分析 摘要：金融创新能力的强弱直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。基于这样的背景，从内部和外部两个方面对商业银行金融创新的成因进行了分析研究。只有这样才能针对金融创新中存在的问题找到有效的解决途径。 关键词：金融创新;商业银行;动因 1 金融创新的含义 20世纪70年代以来，金融领域发生了革命性的变化，人们将金融领域的这些变化称之为金融创新。从广义的角度来讲，金融创新是指各种要素的重新组合，具体讲是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。 2 商业银行金融创新的动因 随着市场经济的快速发展和我国对外资银行的全面开放，商业银行在激烈的市场竞争中对产品、市场和品牌的认识也不断深化，逐步认识到金融企业只有根据市场需求变化和自身业务发展状况，不断推出能够满足客户和市场需求的金融产品，才能不断扩大市场份额，在激烈的市场竞争中立于不败之地。 总体来说，我国商业银行金融创新的动因可归纳为以下几个方面： 2.1 内在动因 （1）转移风险的需求。20世纪70年代以来，国际经济环境发生

巨大变化。布雷顿森林体系解体引发了国际汇率、利率剧烈波动和通货膨胀的加剧，导致国际金融市场的持续动荡，使商业银行运作面临更大的不确定性和风险，由此，产生了规避风险的金融工具。 （2）提高资产流动性的需求。金融资产的一个重要性质是杠杆性，即资产能在流动过程中不断被放大，因而金融资产的流动性越强，其盈利性和安全性也越高。商业银行为了提高其资产的盈利性和安全性，创新出能够提高金融资产流动性的金融工具。 （3）银行收益率的下降，促使银行寻求新的盈利途径。20 世纪70年代以来，由于直接投资的兴起，廉价资金来源减少，金融机构的资金成本上升，再加上竞争及利率政策的调整，引起银行的利息收入下降，服务成本支出增加，银行要保持较高的收益，必须另辟新径，寻求新的突破口，金融创新便由此产生。同时，因为创新的金融产品提供的是特殊的金融服务，其价格没有可比性，不可能由人民银行统一定价，而只能由银企双方协商决定，其利润空间必然较大。商业银行作为经济实体，其经营目标就是获取最大利润，只要有利可图，商业银行就有创新金融产品的内在动力。 （4）金融产品的生命周期性客观上要求商业银行进行金融创新。金融产品像其他产品样也有其生命周期，即引入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。金融产品与其它产品的衰退期有所不同，一般工业品或消费品进入衰退期时，市场多表现为人们不购买或不使用该产品；但金融产品进入衰退期时，则多表现为市场饱和与低利润。为了保持市场竞争力，商业银行需要在金融产品进入衰退期之前研制开发

银行技能培训心得感言_心得体会

银行技能培训心得感言_心得体会 银行技能培训心得感言篇1经过为期两周的培训，我感触良深，归纳起来，有以下几点心得。 了解了一个构架。两周的培训内容可谓是丰富多彩，不仅详细介绍了农业银行的历史沿革、市场定位、发展战略、企业文化、业务构成，同时还让我们学习到了一些做人做事的道理。培训的内容涵盖了农业银行各个层面上需要新员工掌握的知识，对员工准确定位、确定目标起到了很好的作用。 农业银行是我梦寐以求并努力融入其中的工作单位，对于整个企业构架的了解让我能够在正式开始工作前了解各个部门之间的协调合作，让我清楚地知道自己的部门在整个企业运行流程中所处的位置如何，为企业作出的贡献都有哪些，工作中会和其他部门有交集部分都在哪里，以及如何更好地根据各个部门不同类型的需求恰当地调整工作重点，更好地促进各部门协调处理问题。对于农业银行整体的了解也让自己的职业发展道路更加明晰，自己所处的部门根据企业整体的需要要求员工满足什么素质，获得什么知识一目了然，为我工作后的继续学习指明了道路。 获得了一段经历。青山绿水下防化学院培训的日子是非常辛苦的，然而却是我人生中的一段宝贵经历。每天听哨起床，迅速洗漱整理内务，排着整齐的队列去食堂吃饭，按照班级整齐坐好上课，烈日下汗流浃背的训练，在以后的日子也许再也不会有。这样的生活看似单调，但也正是这样简单的生活让我们忘记了繁杂的世界，让我们明白军歌嘹亮步伐整齐，一切行动听指挥的战斗力。对于职场的新人来说，磨掉身上的棱角，让自己更融入一个集体中，听从领导指挥发挥集体的能量，也许是军营的经历最想让我们学会的东西。 培养了一种精神。之所以培训选在防化学院，是因为防化学院的培训最严格、最认真，而这种环境下最容易培养的是学员的拼搏精神。 还记得教官每天都会查内务，刚开始的两天全班四个宿舍只有我们宿舍没被表扬，可是实际上每天早上大家都很用心地在整理内务，每个人心中都憋着一股劲。宿舍内部也在自查问题出在哪里，后来发现唯一的可能就是我们的床单还不够平整。为了不给班级拖后腿，我们去其他寝室学习，并且学到了用衣撑刮床单整理床铺的小秘诀。从此之后每天的内务检查，我们班的四个宿舍全都“遭到”表扬。 集体荣誉感促使我们形成了一种拼搏向上、百折不挠、团结合作的精神。这种精神体现在我们每一次走在防化学院校园里的队列上，体现在军体拳表演每一个动作的执行上，体现在素质拓展群策群力的策划上。队列是小事、汇演是小事，拓展也是小事，然而每一件小事我们都力争做好，不仅仅是完成更要有所创新，因为我知道，工作的事情没有小事。在严格的环境下积聚培养起来的精神会伴随着我们今后的工作，遇到问题不退缩，努力拼搏得结果。 种下了一颗希望。两周的培训转瞬即逝，我们即将奔赴农行分支机构开始一线的实践。培训让我们更加了解农业银行，知道农行“建设城乡一体化的全能型国际金融企业”的伟大愿景，“诚信立业，稳健行远”的核心价值观和“面向三农，服务城乡，回报股东，成就员工”的光荣使命。我们的加入是在农行刚刚完成全球最大ipo，实现a+h股同时上市的伟大历史契机之际，农行的未来发展必将在蓝海发展战略指导下平稳前行。 两周的汗水，对于一生的磨难，也许是微不足道的;两周的时间，对于一生的经历，也许是短短的一瞬。然而这两周时间却在我心中打下了深刻的烙印，它是我从学生到职场人转

农村金融服务创新的四种策略

农村金融服务创新的四种策略 发展经济学理论证明:金融是经济的命脉,资金是经济的血液,促进农村经济发展,始终离不开金融的核心作用。传统的农村金融服务体系由于制度设计的不合理性——正规金融制度安排的失灵和非正规金融制度安排的缺失,导致金融服务功能弱化、农村资金外流严重以及金融供给与金融需求总量和结构的双重失衡。新农村需要新金融,创新的根本路径在于打破传统农村金融服务体系的体制密码,重塑农村金融服务体制的核心“DNA”,实现农村金融服务体系的全面“再造”。 “再造”就是创造具有创新惯性和质量持续改进的体制,而不必靠外力驱使,因此也叫自我更新的机制。 完善机构体系 组织是农村金融服务体系的功能载体,有效的组织设计是农村金融服务体系高效的重要机构保障。构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务机构体系,充分发挥政策性金融、商业性金融、合作性金融以及其它金融组织的作用,形成定位准确、层次分明、相得益彰的有效支持新农村建设的金融合力,必须解决三个关键性问题。 腹有诗书气自华

创新农村金融组织的产权制度安排。产权实质上是一套激励和约 束机制。有效率的产权应该是竞争性的,政府应因势利导地逐步建立起适应农村经济发展内在需要的多元化产权结构的农村金融组织形式。在金融创新的方式上需要从过去政府供给主导型方式逐步过渡到需求诱发型方式,即鼓励农民群众和农村金融组织自发进行制度创新,以求农村金融制度创新与市场经济发展内在要求相一致,更好地推动农村经济和金融的发展。 重新定位农村金融组织的服务功能。政策性金融组织主要是农业发展银行要适应新形势,转换经营机制,扩大业务经营范围,支持农产品专业化、现代化、产业化生产,并延伸到相关农产品的加工与进出口业务;商业性金融组织主要是农业银行应紧紧围绕农业产业结构调整,进一步加大信贷支农力度,重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡一体化发展,突出支持龙头企业和农副产品生产基地建设,实现农村逐步由分散经营向适度规模经营转变;合作性金融组织主要是农村信用社要在坚持“立足农村、服务三农”的市场定位基础上,积极研究开发适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营的金融服务产品。 鼓励发展多种形式的民间金融组织。面对农村金融供需的巨大缺口,农村非正规金融机构应该是弥补缺口的途径之一。因此,组织再造的一个重要方面就是要重新划分政府与市场的边界,重新定位政府角 色与市场力量,形成正规金融机构与民间金融组织协同共振的效应。 腹有诗书气自华

精准扶贫背景下农村金融机构业务模式创新

精准扶贫背景下农村金融机构业务模式创 新 2015年12月，中央出台了《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》，对农村金融支持精准扶贫提出了要求。2016年，国务院发布第一个国家普惠金融发展规划，将贫困人员作为普惠金融的服务对象。2017年中央一号文件中明确提出要深入推进“农业供给侧结构性改革”，指出要稳步推进精准扶贫工作，加快农村金融创新，保证“三农”贷款持续投放并不断增长，力求脱贫攻坚获得实质性效果，最终实现贫困人口的脱贫致富。金融支持是实现精准扶贫的有效途径，是把“输血式”扶贫转化为“造血式”扶贫的必经之路，是实现贫困地区与人员的自我发展和持续健康发展的重要举措。在此大背景下，传统的金融模式已经无法满足当前精准扶贫工作的要求，农村金融市场正在发生变化，这对农村金融机构业务模式的创新提出了新的要求与挑战。 山西省金融支持精准扶贫的政策背景 作为当前我国脱贫攻坚的重点省份之一，山西省在“十三五”扶贫方案中，重点提出对全省的贫困地区深入推进精准扶贫工作。2014年9月15日，山西省正式启动实施金融富民扶贫工程，全面深入探索金融支持精准扶贫的新道路。

2016年7月，山西省省委、省政府出台了《关于坚决打赢全省脱贫攻坚战的实施意见》，其中提到要建立健全金融扶贫服务机制，加快落实关于金融助力脱贫攻坚工作的各项举措，进一步细化金融机构的工作，加快推进金融富民脱贫工程的实施。2017年5月，为解决合作社中农户在造林过程中遇到的流动资金短缺问题，山西省林业厅与邮储银行山西省分行正式就林业方面的精准扶贫工作达成合作，使得邮储银行山西省分行成为全省范围内第一个为贫困农户提供林业扶贫贷款的农村商业化金融机构，同时这也达到了以生态扶贫来带动精准扶贫的目的，使得生态文明建设与脱贫攻坚实现了有效的结合。2017年6月，山西省正式启动精准扶贫“绿箭”行动，涉及到科技扶贫，新能源项目投资扶贫，金融扶贫以及教育扶贫等八方面的内容。以上涉及到各个领域的精准扶贫工作均离不开金融机构的资金支持，因而金融支持精准扶贫被认为是打赢扶贫攻坚战中的关键策略。 山西省农村金融现状及存在的问题 实施精准扶贫至关重要的一点是扶贫资金的投入，贫困地区发展产业的最大难题就是缺少资金支持，但越是贫困的地区越是金融发展的盲区，这就需要农村金融机构积极参与到精准扶贫过程中来，创新金融参与精准扶贫的模式。只有探索出有效的金融产品和金融服务，创新农村金融机构业务模式或进行业务流程改?M才能拓宽农村金融供给渠道，提

农业银行新入职员工参加岗前培训心得体会

农业银行新入职员工参加岗前培训心得 体会 岗前培训心得 七月流火，在这个酷暑难耐的季节里，带着来自象牙塔的懵懂，我走上了紧张而有序的职业生涯道路，迎接我的是农业银行这个温暖雄厚的大家庭。刚进入单位后，就迎来了中国农业银行盐城分行新入行员工培训，在盐城分行总部将开展为期三个月的培训工作，有78位和我一样的高校毕业生参加了本次培训。 7月16日，我们集体参加了由分行总部人力资源部主办的开班典礼，盐城分行的领导参加了开班典礼，和蔼可亲的领导对我们这些新入行的员工表示热烈欢迎。非常感谢分行领导及培训老师对我们的关怀和厚爱，他们细致全面的安排给我们营造了一个非常舒适的生活、学习环境，使我们得以在有限的时间内学到了以后无限受用的知识。这次培训的主要内容有：总行“40个严禁”和省分行“92条高压线”等内控规章制度、银行卡业务、商务礼仪、阳光心态、人力资源管理、个人金融业务和国际业务等知识，通过授课老师绘声绘色的讲解，我对农行企业文化及以后自己将经办的业务有了进一步的了解。在培训过程中，老师的关怀、鼓励，学员间的团结协作、互助共进无一不感动着我。

在学习中，我了解了农业银行的历史发展与沿革，农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。1月，农业银行整体改制为股份有限公司。7月，农业银行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行。中国农业银行市分行辖属10个县级支行遍布全市128个经营网点的近2200名员工，是服务区域三农事业的主力军。 在培训中，我不仅感受到了来自集体的温暖，也感受到了农业银行朝气蓬勃的团队文化和勇于进取的奋斗精神。在今后的发展生涯中，我充分认识到了只有将自己融入到集体的怀抱中，才能不断成就自我，发展自我，实现自己。 一、明确职业生涯规划，走上正确的人生道路。我在培训中听取了培训老师关于新员工的职业化培训。简单的说，职业化就一句话，把必须做的事情做好。有人不禁会问，都去做必须要做的事了，我们的兴趣，我们的爱好，我们的梦想该如何去完成呢？对，我们不能忘了我们的梦想，我们之所以年轻就是因为我们有梦想，梦想是督促我们前进的最好动力。但是我们的梦想能轻易实现吗？答案是否定的。我们

银行金融创新对风险管理的影响(一)

银行金融创新对风险管理的影响(一) 内容摘要:自上世纪70年代以来,金融创新已经成为当代金融业发展的趋势之一。作为金融中介机构吸引顾客提高利润、拓展市场的有效手段,金融创新已被越来越广泛地运用。然而伴随而来的是金融机构在交易过程中承担了巨大的风险,因此经营风险的管理也就日益重要。本文拟从金融中介机构的角度,分析金融创新与风险二者的关系,并就金融机构角色的转变,提出了相应的监管与风险防范策略。 关键词:金融创新金融中介风险防范金融创新(FinancialInnovation)理论是在创新理论基础上发展起来的。之后,西方经济学界在这一理论框架上进行了补充和延伸。严格意义的金融创新是指金融工具的创新,而广义的金融创新是指金融机构适应经济发展的需要,创造新的金融市场、金融商品、金融制度、金融机构、金融工具、金融手段及金融调节方式等。金融创新与银行角色转变过去银行业务一向偏于静态与稳定,但受到金融创新的影响,新的金融投资和风险管理策略陆续开发,金融机构也跟着调整其运营模式,不仅借由发行或投资新种金融商品创造收入,也利用新种金融商品从事风险管理。在上世纪30年代经济危机以前,金融中介机构主要是银行,而银行所从事的业务种类也非常有限,除了经营存款、贷款、汇兑等传统业务外,很少经营其它金融业务,非银行金融中介机构一直很少。 60年代末,国际资本流动速度的加快对布雷顿森林体系所规定的固定汇率制提出了挑战,各国政府对外汇市场实行资本控制。这一阶段银行的金融创新目的在于逃避各国的金融控制和资本监管,主要有欧洲货币、欧洲债券、平行贷款等。在欧洲货币市场建立后,金融创新活动层出不穷,其结果是加强了经济体对金融体系的深化,在原有的金融体系专业分工的基础上,加速了非银行金融中介机构的设置,如保险公司、养老基金、住宅金融机构、财务公司、信用合作社和互助基金等。 70年代,布雷顿森林体系崩溃,各国开始逐渐放松管制,实行有管理的浮动汇率制度。这一阶段市场创新活动主要有浮动利率票据、中期票据、可转让存单、货币远期交易、浮动利率债券、货币市场存款账户等,其目的在于防范汇率风险和利率风险。80年代,能源市场供应过剩、债务危机等使得转移信用风险、改善银行信贷质量、降低筹资成本成为当务之急。这一阶段的主要创新活动有票据发行便利、零息票债券、互换、期权、期货、远期利率、协议等。进入90年代,随着世界经济区域化和一体化趋势,各国金融管制大大放松,金融机构为增强资产之流动性,在国际金融市场上融资证券化和资产证券化的趋势越来越明显。 随着金融衍生商品的不断发展,金融机构的角色从以往单纯的间接金融转变为商品的发行者、代理商、管理发行者、信托者、增强信用或流动性者、至证券化资产的投资者。例如投资银行等各种各样的非银行金融中介机构在金融创新的过程中发挥桥梁和纽带作用,它们从事着资本市场的业务,包括证券的发行、承销与交易代理,提供企业并购与资产重组、基金管理以及为企业投资融资进行咨询、顾问等业务,显然的,为直接融资提供金融服务的正是这些非银行的金融中介。 因此,商业银行不仅继续是货币市场、间接融资的主体,在资本市场、直接融资中的作用也在加强,这也使得银行金融中介和非银行金融中介的界限变得越来越模糊。在激烈的市场竞争中,商业银行正在不断地改变以往的经营模式,它们一改由原来只经营传统的存、汇、贷、放,变成经营几乎无所不包的金融百货公司。对创新业务风险管理的必要性无论是从金融创新的诱因还是从金融创新的应用来看,最直接的体现是在商业银行的中间业务,即西方所指的表外业务上。中间业务是指商业银行除传统的资产业务和负债业务以外,不直接承担或形成债权债务,不动用或极少动用自身资产,为社会提供的各类金融服务并收取手续费的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人,而是处于受委托代理的地位,以中间人的身份进行各项业务活动,它既满足了经济社会对商业银行的需求,又能吸引更多顾客,增加商业银行的利润。