我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车花费信贷风险及对策剖析

纲要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增添，特别是家庭汽车数

目增添更是成为推进汽车产销增添的主要动力。跟着汽车花费市场的不停发展，汽

车信贷花费也渐渐成为汽车花费的重要构成部分。可是因为各种原由，我国的汽车

花费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要构成部分，而汽车花费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要构成部分。陪伴着市场环境的

改变和商业银行业务的调整，汽车花费信贷风险管理的完美与否直接影响着商业银

行的发展。从我国汽车花费贷款的现状下手，剖析我国汽车花费贷款风险产生的原由，并针对性地提出解决对策，以期能够推进我国汽车花费市场更好地发展。

1我国汽车花费信贷发显现状

汽车花费贷款是银行对在其特约经销商处购置汽车者发放的人民币担保贷

款的一种贷款方式。汽车花费贷款的发展一方面有助于促使汽车工业的更好发展，刺激公民花费，进而推进国家进一步发展；另一方面还可以够帮助商业银行更新

业务范围，分别风险，增添业务收入。最近几年来，我国的汽车家产发展迅猛，已

经渐渐成为我国的主要支柱家产。而跟着汽车家产的不停发展，汽车花费信贷则

成为推进汽车家产发展的主要动力，成为促使我国汽车家产发展的重要手段。可见，在我国发展汽车花费信贷拥有充足的必需性和可能性。

跟着我国经济的飞快发展，人民的生活水平不停提高，人们关于汽车花费的

需求也不停增添，花费者关于汽车信贷的需求不停提高。我国汽车花费信贷经过

了十多年的发展，当前已经成为个人花费贷款中仅次于住宅花费贷款的第二大品种。1998 年，中国人民银行公布了《汽车花费贷款管理方法》，我国几大主要

国有银行先后睁开了汽车贷款业务。2004 年 10 月 1 日，中国人民银行与中国银

监会结合公布了《汽车贷款管理方法》代替了1998 年的《汽车花费贷款管理办法》，对规范汽车花费信贷业务、促使市场发展拥有极其重要的踊跃作用，是汽

车花费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的鼎力支持之下，汽车花费贷款

迅猛发展，渐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其余金融机构

参加此中的格局。可是因为各种原由，在2004 年以后，我国的汽车花费信贷发

展其实不尽善尽美，远远没法与个人住宅按揭贷款相提并论。这与汽车花费信贷存

在的各样风险是分不开的。

2我国汽车花费信贷存在的风险

2.1征信系统不健全

我国的个人征信系统十分不健全，固然当前我国已经成立了个人信用系统，

可是还没法知足汽车贷款业务发展的需要。因为个人信用系统不健全，直接以致

贷款银行没法对借钱人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面仔细的了解，所以很难判断借钱人的归还可以力和归还意向。特别是当借钱人发生了突发性

的财务状况变化，如失业等，更会直接影响其还款能力。因而可知，信用系统的

缺点会让银行贷款如期回收留有隐患。

2.2市场竞争不规范

银行是汽车花费信贷市场的重要关系人，在花费贷款业务中饰演十分重要的角色，可是面对汽车信贷市场诱人的预期利润，银行经常会选择违规操作，放宽贷款条件、简化贷款程序甚至忽视对借钱人真切状况的检查，以扩大市场份额。

而领先做出违规行为抢占市场的银行必定会引起同行的不满，以致其余银行被迫采

纳相同手段降低带宽要求以获得市场份额，以致风险增添。而因为银行放松对借

钱人的管束，又引起了作为担保人的保险公司的无序竞争，进而以致市场运转更

加杂乱。

2.3信贷管理出缺点

汽车花费信贷固然逐年在扩展，可是银行相应的信贷管理并未随之相应提高。

银行因为管理松懈、人员不足等原由，在贷款以前对借钱人的资信状况并未认真

核查，以致借钱人供给虚假信息的状况时有发生，而贷款以后银行也未能采纳有力

举措对借钱人进行追踪检查并实时关注信息变化，以致借钱人违约行为不停增添，

银行的不良贷款比率也连续上涨。

2.4抵押品贬值风险

贷款银行针对汽车贷款会供给多种担保方式让借钱人选择，而借钱人基本上都

仅会选择以所购车辆作为抵押物的还款方式。但因为所购车辆的自己特色，贷款风险会不停增添。第一，车辆拥有较强的流动性，不易看管，一旦借钱人违约，贷款银行见面对人财两空的境地。其次，车辆属于价钱颠簸相对较为屡次的动产抵押物，基本不存在增值的可能性。假如车辆贬值的幅度较大，借钱人的还款意向就会降落，甚至会直接将车辆还给银行而拒绝归还贷款，银行此时则会特别被动，不良贷款大

幅增添。

3我国汽车花费信贷风险治理对策

3.1健全征信系统

完美信用等级评论系统

我国应该进一步完美信用评级系统。为了保证信用评论系统的科学性和合理性，银行要对汽车贷款申请人进行分类，依据借钱人供给的信息资料将借钱人区分为不一样的等级，依照不一样样级采纳不一样的评论方法。比如，商业银行能够针对借钱人的评级，采纳积分制，依据借钱人的基本状况进行评分并依据评分的多少来确立贷款的额度。同时，为了使信用评论更拥有完好性，银行一定实现网络共享，使借钱人在不一样银前进行贷款时，信用评级基本一致。防止出现为同一借钱人多次贷款的状况，针对借钱人以前出现过的违约及欺骗行为，要成立汽车信贷不良贷款黑名单，以尽量减少损失的发生。

成立动向风险预警系统

作为汽车花费贷款的主体，商业银行一定要成立一套先进、严实的动向信贷风险预警系统。第一银行要依据借钱人所购车辆的详细状况设计科学合理的计划，包含首付比率、贷款限期、贷款利率等方面的审定，以保证借钱人能够准时还款。其次，商业银行要对借钱人进行追踪检查，采集有关信息，并依据采集的信息进行剖析办理，随时掌握借钱人的还款能力与还款意向的变化。关于出现可能违约的贷款业务，要实时暂停贷款进行调整，或许直接要求借钱人返还贷款。经过成立这类动向的风险预警系统，能够有效防备因为借钱人还款能力变化而给银行带来的风险。

提高花费者信意图识

花费者的信意图识表现了一国的信用文化，假如不可以形成优秀的信意图识，就没法让一国的信用制度发挥有效作用。面对我国当前花费者信意图识广泛不高的状况，国家应该采纳多种方式进行宣传，为公民建立优秀的信用观点。政府要增强全社会的信用教育，从基础教育开始，让诚信教育贯串一直。在全社会范围内形成“诚信荣耀，失期可耻”的观点。同时，政府要经过有关部门、有关金融

机构、媒体（报纸、广播、电视、网络）等进行鼎力宣传，实现抵花费者的系统

指引。

3.2规范市场行为

培养多种市场竞争主体

汽车花费信贷的发展，需要商务部、财政部、税务总局、银监会、保监会、

证监会等部门的鼎力支持。我国当前要成立多元化的汽车信贷花费模式，就要形成多元化的市场主体，以促使汽车花费信贷市场的安稳发展。在众多的市场主体中，不只是包含传统意义上的商业银行、保险公司等金融机构，还要包含由骨干汽车生产公司成立的汽车金融公司。更重要的是，商业银行、汽车生产商、汽车

经销商、保险公司之间要睁开多方面的合作，互相配合以降低汽车贷款风险。多元化的市场主领会为汽车花费市场的繁华供给新的动力，也会为汽车花费信贷市场的发展供给新的契机。

拘束汽车经销商行为

汽车经销商是汽车花费贷款履行环节中的重要构成部分，若汽车经销商存在欺骗行为，则可能以致银行的不良贷款风险成倍增添，所以，对汽车经销商的看管十分重要。银行要严格履行经销商保证金制度，要求汽车经销商一定依照要求缴纳保证金，并组织特意的部门对保证金进行管理，以降低不良贷款出现的可能性。

3.3增强信贷管理

增强贷前审察

（1）认真审察客户资料。贷款银行要对客户提交的资料进行认真审察，保

证资料的真切性。银行以面谈、家访等方式对客户的身份、购车行为的合理性、

归还贷款的能力进行详尽的认识，特别是对客户供给的各种证件资料如身份证、

房产证、收入证明等等要认真查对并留有备份。经过认真认识以后，综合、全面

地对客户的还款能力予以评定。

（2）慎重选择贷款对象。慎重选择贷款对象，就是从源泉上关注客户的准

入资格，以保证客户质量。银行要依据客户提交的申请，依照客户的信用等级进行分类，并以此为依照，判断能否应该对客户进行贷款，选择何种担保方式等，

以保证贷款的发放安全。

增强贷后管理

银行要与汽车经销商、保险公司、担保公司进行有效合作，对借钱人的信用状况进行追踪监控。实时掌握客户的真切状况，关于客户信息的更改，如地点、联系方式、工作单位、职位等要实时调整，特别是要关注借钱人的财务状况和担保方式能否发生变化，提早拟订准对性举措，以化解潜伏风险。

3.4调整担保方式

看管经销商担保能力

针对汽车经销商为了自己利益可能做出的欺骗行为，政府及有关金融机构要增

强对汽车经销商的看管。第一，要履行针对汽车经销商的严格的市场准入制度。对

经销商的资信状况等进行观察，查验其营业执照等合法证明的真切性，选择经济

实力雄厚、信用优秀、有稳固客户群和优秀公司文化的经销商。其次，要核实

经销商注册资本金，并实行严格的保证金制度。看管经销商的经营状况，为经销

商在银行建立特意的保证金账户，实时关注账户的资本额度，严禁将保证金挪为

他用，防备经销商可能出现的风险。

完美抵押品二级市场

为了保障贷款银行的权益，要在政府的看管下，成立规范的二手车经纪公司，

规范二手车买卖交易的行为，保证二手车报价公正合理。只有经过合法、合规的

二手车中介公司进行交易，才能使银行及金融机构的贷款风险降低。一旦借钱人

因为各样原由出现违约行为时，银行及金融机构能够经过二手车经纪公司将抵押物

变现，以盘活财产，尽量减少损失。

参照文件

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［5］张晓萌，郝蕴 . 我国汽车花费信贷发展面对问题及对策［J］. 中国商贸，2010，（ 7）： 110-111.

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。

目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策

金融教学与研究 2021年第6期 目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增加的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、增进经济发展具有重要作用。应消除各类不利因素，踊跃推动我国汽车消费信贷业务的发展。 一、目前我国汽车消费信贷存在的问题 虽然最近几年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，在未贷款的购车人中。有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不肯贷款买车。可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增加所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点： 1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全数汽车贷款量的95％。由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。最近几年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正表现出来。 2、个人信用制度不够健全。目前，我国尚未一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此致使商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也按照现实情况制定了相应的政策。但由于对贷款人资格要求太高、贷款条件苛刻、手续烦琐，仍是把绝大部份的消费者排除在外了。

另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的本钱，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推行和发展。 3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。一般来讲，汽车消费贷款大部份都用自有住房作抵押，房产价值需由专业机构评估，借款人要支付高额评估费，这给借款人增加了负担。若用所购汽车作为抵押物，由于我国尚未成立健全的汽车抵押记录和产权证制度，同时也缺乏汽车产权征书，即便办理了汽车抵押记录手续，也避免不了汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手腕。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部份由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。即便提供保证保险，保险公司也往往把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说在必然程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。 4、相关法律法规有待进一步完善。汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款，更没有针对汽车消费信贷的相关成套法规，一旦借款人违约，执行起来就比较困难。 二、发展汽车消费信贷的对策 针对目前汽车消费信贷存在的各类障碍，首先应把重点放在成立健全各类制度上，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障。慢慢成立健全个人信用制度，改革用车制度，完善汽车消费信贷管理办法，消除汽车消费信贷的不利因素。

汽车金融公司信贷风险内部控制调研分析--大众汽车金融公司为例

汽车金融公司信贷风险内部控制调研分析--大众汽车金融公 司为例 1. 市场背景 汽车金融公司是指由汽车制造商、汽车经销商、保险公司、银 行等机构组建成的专业金融服务机构，主要为消费者提供新车销售 和旧车融资服务。随着国民经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车金融发展潜力巨大，越来越多的汽车金融公司被设立。 大众汽车金融公司是全球知名的汽车金融公司之一，成立于 1979年，总部位于德国，其业务范围涵盖汽车金融、保险及其他与 汽车相关的金融服务。 2. 风险控制体系 大众汽车金融公司的风险控制体系主要包括信贷风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信用风险和战略风险等方面。其中， 信贷风险是其最主要的风险。 （1）信贷风险 大众汽车金融公司在信贷风险方面主要采取以下控制措施： - 严格控制贷款额度和贷款期限； - 通过客户信用报告等手段评估客户的还款信用，避免逾期和 违约； - 设立风险预警机制，及时识别信贷风险，采取措施进行处理； - 对高风险的借款人采取更为严格的审批措施。 （2）市场风险

在市场风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 定期进行市场分析和风险评估，及时调整风险控制策略； - 严格控制各类风险暴露度，降低市场波动的影响； - 通过对冲等手段降低市场风险。 （3）操作风险 在操作风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 加强内部控制，建立操作纪律； - 设立严格的操作流程和控制制度，并不断完善； - 加强对员工的培训，提高员工的操作技能和风险意识。 （4）流动性风险 在流动性风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施：- 确保充足的流动性储备； - 建立灵活的资金管理体系，及时调整资产和负债的结构； - 加强与银行等基础设施机构的合作，提高资金利用效率。（5）信用风险 在信用风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 采取严格的借款人资格审查和信用评估； - 建立完善的催收机制，及时跟进违约借款人； - 加强内部控制，避免人为失误导致信用风险。 （6）战略风险 在战略风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 加强对各类政策、法规的监测和分析，及时调整战略；

消费信贷发展情况、存在问题及政策建议

消费信贷发展情况、存在问题及政策建议 2023年以来，随着防疫政策优化、商品零售渠道多样化发展及多项促消费政策落地等因素推动，全省消费市场呈现稳步恢复态势，也带动消费贷款需求边际回暖。但同时，居民消费意愿不足，大宗商品消费受疫情冲击较大，收入增长放缓对消费复苏形成制约等问题仍然突出。因此，建议采取政策措施提高就业质量，促进居民收入协调增长；发挥政策合力，促进消费市场复苏；推动房地产市场平稳健康发展；推动消费转型升级，培育新型消费增长点。 一、消费贷款需求边际回暖 2023年以来，随着宏观经济活力逐步释放，消费呈现稳步复苏态势，消费贷款需求也随之边际回暖。截至3月末，全省消费贷款余额9912.70亿元，同比增长4.61%，较上年末（3.69%）回升0.92个百分点；比年初增加188.96亿元，同比多增90.57亿元。 一是短期消费贷款需求回升明显。截至3月末，全省短期消费贷款同比增长10.96%，较上年末回升5.11个百分点，比年初增加57.82亿元，同比多增65.79亿元。其中，信用卡透支同比增长1.13%，较上年末回升1.08个百分点。 二是个人住房贷款增长边际回暖。1季度，全省累计发放个人住房贷款317.38亿元，比2022年4季度增加101.66亿元，增长47.12%。截至3月末，个人住房贷款余额7044.30亿元，同比增长1.15%，高于上月末0.16个百分点，时隔32个月后首次实现环比回升。

二、面临的问题 一是居民消费意愿仍处低位，储蓄意愿明显增强。人民银行城镇储户问卷调查显示：1季度，选择“更多消费”的居民占比从去年四季度的21%下滑至15.5%，比去年同期下降4.25个百分点，低于2019年同期7.75个百分点，消费倾向处于历史较低水平。与此相反，居民储蓄意愿持续高涨，2019年一季度选择“更多储蓄”的居民比例为37.75%，至今年一季度已攀升至65.25%的历史高峰。截至3月末，全省住户存款同比增长9.80%，高于2019年末3.66个百分点。其中，定期及其他存款增长17.48%，高于2019年末4.51个百分点。 二是大宗商品消费拉动力减弱。1-2月，全省限额以上商品零售额中，汽车类消费同比减少12.3%。受汽车市场波动影响，购车贷款需求也持续承压。截至3月末，全省汽车消费贷款同比减少22.97%。 三是主动降杠杆增加，挤占消费支出。房地产市场波动导致居民负债意愿降低，住房贷款提前还款现象持续增加，将加剧居民存量资金的消耗进而挤占消费支出空间。1季度，全省个人住房贷款累计提前还款173.85亿元，比2022年4季度增长33.43%，比上年同期增长61.13%。 四是收入增长放缓对消费复苏形成制约。2022年，全省居民人均可支配收入同比增长5.0%，低于2021年5.2个百分点；居民人均消费支出同比增长0.5%，低于2021年11.8个百分点。短期看，居民对就业、收入的预期回落将冲击消费意愿和信心，造成预防性储蓄行为增加。中长期看，疫情对企业尤其是中小企业冲击明显，造成就业难度加大、就业质量下滑，居民收入难以短期内修复，也会持续影响消费需求的恢复。

我国汽车消费信贷存在的问题及对策

我国汽车消费信贷存在的问题及对策 随着人们收入水平的提高，住房、汽车和教育依然是最适合消费信贷的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%、10.6%，汽车已成为继房产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一。自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，又扩大到所有商业银行，该项业务增长迅速。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，其贷款购车比例平均都在70%左右。这些都值得我们借鉴。 一、我国汽车消费信贷存在的问题 （一）消费主体传统的消费观念根深蒂固。我国由于长期处于短缺经济时期，形成勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，欠债是不光彩等消费观念，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。受传统文化影响我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受，。 （二）收入水平偏低限制居民消费。我国多数人偏低的收入影响人们的消费心理，导致消费信心不足；通货膨胀制约人们把有限的钱用于基本生活支出，而非买车；加之，社会保障无力，生老病死教育等都花费，据统计有80%的人认为没有必要申请汽车贷款 个人信用制度尚未建立。我国还没建立个人信用制度，存款实名制和家庭财产登记制才实行，没有专业信用认定机构，商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道了解。每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，必须重新审查，使各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，但还存在违约风险。 （四）担保和保险制度存在较多问题。我国现在还缺乏个人消费信贷的担保制度，特别是还没有制定《消费信贷法》或《个人消费信贷的条例》。有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。保险公司的“履行保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。《保险法》规定凡违法行为均属保险免除责任，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。 （五）贷款机构和贷款支持的车型较少。我国提供消费贷款的机构仅限于国有商业银行和一些小的商业银行，其他金融机构基本上没有参与，限制了汽车消费信贷的大规模开展，在消费信贷支持的车型方面，我国的商业银行把车型范围局限于几种较高档的汽车，其品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。车型的限制导致了汽车消费信贷发展的不平衡。 （六）贷款对象选择条件苛刻、门槛过高。1、银行要求借款人具有当地常

个人汽车消费贷款风险分析

个人汽车消费贷款风险分析 （一）环境风险 环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。 1.个人资信信息缺失风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，很难考证借款人资信信息的真实性。 2.汽车消费市场的风险。从未来看，车价是逐渐降低的趋势，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际价值也远低于已放出的贷款，使银行资产蒙受损失。 3.汽车营运环境和个人工作、家庭支出变化将对客户按期归还贷款产生影响。客户跑车营运受到外部环境等诸多因素的影响，许多营运车辆停运，造成借款人不能取得收入而延期归还贷款；受汽油价格的影响，使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。 （二）信用风险

由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。 1.借款人偿债能力下降或丧失。因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。 2.由于经销商不讲信用，改变贷款用途或恶意诈骗。如不符合银行贷款条件的公司法人，与经销商串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别汽车经销商帮助借款人伪造购车资料、首期付款证明，捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款手续；经销商经营困难，以个人汽车消费贷款名义取得银行贷款，用于自身周转或投资。 3.多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖帐或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。 （三）操作风险 操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造

汽车消费信贷风险与防范研究【最新版】

汽车消费信贷风险与防范研究 摘要:互联网时代拓宽了传统汽车金融行业的盈利模式，也带来了新的风险。本文简要介绍我国汽车消费信贷的发展与现状，并在此基础上选取4家汽车贷款网络平台与部分江苏省企业，采用理论研究与案例分析相结合的方式，深入研究“互联网+”时代下我国汽车消费信贷存在的风险与影响因素，为我国汽车信贷业务的稳定发展与风险防范提出有效建议。 关键词:“互联网+”时代;汽车消费信贷;信贷风险;防范措施 近年来，我国“互联网+汽车”供应链金融模式飞速发展，汽车消费信贷关注度逐年升高，对其风险的研究与防范至关重要。本文从理论与实证相结合的角度进行风险研究，为风险防范提出政策性建议。 1我国汽车消费信贷概述 1.1汽车消费信贷及发展历程。汽车消费信贷是指贷款人对申请购买汽车的借款人发放人民币贷款，是汽车金融服

务中最主要的部分。我国的汽车消费信贷起步于1995年，经历了萌芽、爆发、调整和稳步发展4个阶段。发展初期因缺少相应的风险控制手段而被叫停，直至1999年央行出台相关政策，产生了“银行-保险公司-经销商-厂商”4方联动的合作模式。随着风险的聚集与赔付率的大幅提高，2004年中国保监会叫停车贷险，原有模式瓦解，汽车消费信贷进入阶段性低谷时期;同年，银监会出台《汽车贷款管理方法》，进一步调整规范车贷市场。2018年实施《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，切实加强汽车贷款全流程管理，其发展逐步专业化、规模化。1.2现状。据前瞻产业研究院数据显示，我国汽车销售量总体呈上升趋势，2018年汽车消费信贷市场规模达9654亿元，且近三年内稳步增长。2017年我国汽车金融渗透率约为40%，远低于发达国家，汽车金融还处于初级阶段。汽车消费贷款作为中国汽车零售金融服务的主体，约占85%的市场规模，集中分布在经济发达地区，贷款主体仍为商业银行(41%)。在国家政策指导与调控下，江苏省汽车产业和金融信贷迅速发展。据江苏省统计局数据显示，2018年江苏省汽车产能全国第一，金融信贷规模扩大，年末金融机构贷款余额比年初增长13.3%，增加13572.4亿元。 2风险研究

浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策

浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对 策 摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。 关键词：分期；风险；防控 2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。2023年广州市对新能源汽车给予补贴。成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。 汽车消费贷款发展背景 目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、 客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。汽车消费贷款要求借款 人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职 业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿 能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的 保证人。客户结清贷款后，就再也没有其他相关的交易往来，往往为一次性业务 交易，客户黏度较低。信用卡汽车分期除了可以发展贷款业务，还可开通信用卡 所涵盖所有业务。客户结清贷款还可以继续享受贷款行信用卡的其他活动和业务。 各行信用卡汽车分期业务发展情况 当前银行业纷纷主动谋求零售转型，在“房住不炒”的监管导向下，个人住 房贷款或面临增长天花板，而汽车消费信贷作为仅次于个人住房贷款的优质资产，正成为银行战略转型，零售业务加速布局的领域。目前，开展信用卡汽车分期业 务的有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行 “车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。随着业务的快速发展，暴露的风险也逐渐引起监管部门的重视。近期，中国裁判 文书网上的一份判决书显示，与中国银行抚顺分行签订协议的一家汽车销售公司，通过伪造虚假购车合同、购车预付款收据等方式为他人在该行办理信用卡购车分 期贷款,并以收取高额手续费等从中获利，并给银行带来一定的损失。 信用卡分期业务的优势和劣势 通过研究各大银行信用卡分期业务和担保公司担保类汽车消费贷款，不难发现，在开展信用卡汽车分期业务时，银行的主要优势在于1）低手续费，零利率。较银行传统贷款业务和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车业务只有手续费，无利息支出；2）审批快速。在大数据的支持下，提交资料后，个别银行最快可 以在10多分钟完成审批授信流程；3）附加成本低。信用卡分期购车只缴纳部分 手续费，几乎等同现金购车。此外，汽车厂商和银行为了品牌推广，部分汽车分 期业务汽车总价还低于全款购车价格；4）专业能力强，资金足。银行资金充足，随时可以放款，满足客户贷款的需要。此外，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。信用卡分期业务

我国汽车消费信贷发展面临问题及对策

我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策 摘要：汽车消费信贷出现在20世纪初期，汽车消费信贷模式的发展引发了全世界汽车消费方式的重大变革，让消费者的支付方式有了多样化的选择。在我国，汽车消费信贷发展可以分为起始、发展、竞争和有序竞争这四个发展阶段。现在我国面临的汽车消费信贷问题还很多，文章介绍了我国汽车消费信贷所存在的问题，进一步提出了一些应对这些问题的方法和策略。 关键词：汽车消费信贷；发展问题；对策 中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-01 随着我国经济的不断飞跃，我国的居民收入水平也在快速的提高，汽车已经成为日常生活中不可缺少的交通工具，汽车产业也成为了拉动经济增长的支柱产业。而在这个汽车产业发展，市场规模不断扩大的过程中，汽车消费信贷的发展起着很重要的作用。我们要不断的扩大汽车市场的发展规模，带动社会经济的发展就要继续大力的发展汽车消费信贷，发现汽车消费信贷中存在的一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。 一、我国汽车消费信贷的现状 随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需

求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力的发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。 二、我国的汽车消费信贷所面临的问题 我国的汽车消费信贷市场发展实践很短，虽然也取得了很大的进步，但是相对来说，我国的汽车消费信贷，还无法满足国内日益增长的汽车消费需求。我国的汽车消费信贷还远远没有发挥对汽车需求的快速推动作用，而归根结底，我国汽车消费信贷方面的问题主要有以下几个方面。 1.个人信用制度不健全 我国的社会信用体系发展时间较短，还没有得到有效的完善。社会信用体系包括公共信用、企业信用和个人信用，其中个人信用是最重要的一部分，信用体系关系着国家经济方向的转变。我国的社会信用体系还不完整，征信体系和评估体系还都没有得到完善，信用担保体系的发展更是参差不齐。这就导致了我国的个人消费信贷行业的发展脚步缓慢。

我国汽车金融行业发展问题及对策

我国汽车金融行业发展问题及对策 随着我国汽车消费市场的不断扩大和人民生活水平的提高，汽车金融行业也迎来了快 速发展的机遇。与发展的机遇相伴随的是一系列的发展问题，例如消费者的信用风险、金 融服务的不完善等。针对这些问题，需要采取一系列的对策，以促进我国汽车金融行业的 健康发展。本文将针对我国汽车金融行业发展问题展开深入分析，并提出对策建议。 一、问题分析 1.消费者信用风险高 我国汽车金融市场的信用风险一直是一个比较严重的问题。随着汽车消费市场的不断 扩大，越来越多的中低收入群体加入到汽车消费者的行列中来，这些消费者的信用水平参 差不齐，很多人在购买汽车时需要通过金融贷款来解决资金问题，然而由于信用记录不良，很多人难以得到金融机构的贷款支持，导致信用风险的上升。 2.金融服务不完善 目前我国汽车金融行业中，金融服务的完善程度还比较欠缺。很多金融机构在推出汽 车金融产品时，对于消费者的需求和实际情况了解不够，导致产品定位不准确，服务质量 无法得到保障。我国汽车金融市场的专业化程度相对较低，金融机构在汽车金融领域的专 业化人才也相对匮乏。 3.监管政策不够完善 目前我国汽车金融市场的监管政策还不够完善，存在一定的监管漏洞。一些金融机构 在汽车金融市场上存在不规范的行为，例如低息促销、虚假宣传等，给消费者带来了一定 的投诉和纠纷，不利于市场的健康发展。 二、对策建议 1.加强信用评估和风险控制 针对消费者信用风险高的问题，金融机构可以加强对消费者的信用评估，对于信用记 录不良的消费者，可以采取更加严格的风险控制措施，例如提高贷款利率、增加抵押品要 求等。可以借鉴国外的信用评估模式，建立更加科学合理的信用评估体系，提高对于消费 者信用的准确度和全面性。 2.优化金融服务体系

我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究

我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究 目录 一、引言 二、我国汽车消费信贷的现状 A.市场规模 B.信贷政策 C.金融机构的参与 三、我国汽车消费信贷存在的问题 A.过度依赖借贷 B.信贷市场竞争不充分 C.信贷评估体系不完善 D.违规操作与高风险借款 四、我国汽车消费信贷的发展研究 A.加强监管与规范 B.推动创新金融模式 C.完善信贷评估体系 D.提升消费者教育和风险意识 五、结论 六、参考文献 一、引言 随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车消费在日常生活中扮演着越来越重要的角色。然而，购买一辆汽车对绝大多数消费者来说仍然是一项昂贵的投资，需要依靠汽车消费信贷来实现。近年来，我国的汽车消费信贷市场呈现出飞速增长

的趋势，然而也暴露出一系列问题。本文旨在探讨我国汽车消费信贷存在的问题以及进行相关发展研究。 二、我国汽车消费信贷的现状 A.市场规模 我国汽车消费信贷市场规模巨大，随着经济的快速发展和人民收入的增加，购车需求不断增加。根据中国银行业协会的数据，2019年我国汽车消费信贷市场规模达到了6.5万亿元。 B.信贷政策 我国政府为了促进汽车消费和汽车产业的发展，制定了一系列利好政策，包括降低汽车消费税、提供购车补贴等。这些政策的出台对于汽车消费信贷市场的发展起到了积极的推动作用。 C.金融机构的参与 随着汽车消费信贷市场的快速发展，各种金融机构也纷纷进入这一领域。除了传统的商业银行，还有汽车金融公司、信用机构等。这些金融机构通过提供汽车贷款和融资租赁等服务，满足了消费者的购车需求。 三、我国汽车消费信贷存在的问题 A.过度依赖借贷

我国许多消费者习惯通过借贷来购车，过度依赖信贷支付购车款项。这种情况在一定程度上加剧了消费者的债务负担，也增加了金融系统的风险。 B.信贷市场竞争不充分 目前我国汽车消费信贷市场存在竞争不充分的问题。一方面，大部分消费者在购车时往往只选择与汽车销售商合作的金融机构，缺乏多样化的选择。另一方面，部分金融机构在信贷利率、贷款条件等方面存在不公平竞争现象。 C.信贷评估体系不完善 在汽车消费信贷市场中，信贷评估是确保贷款风险可控的关键环节之一。然而，目前我国的信贷评估体系还不够完善，存在着信息不对称、评估标准不明确等问题，容易导致信贷风险的积累与爆发。 D.违规操作与高风险借款 在我国汽车消费信贷市场中，部分金融机构或销售商存在违规操作和高风险借款的现象。一些金融机构通过提供虚假资料、夸大宣传等手段来吸引客户，从而违反了金融监管规定。同时，一些消费者为了满足购车需求，采取高风险借款方式，长期以来积累了巨额债务。 四、我国汽车消费信贷的发展研究

我国汽车消费信贷信用风险研究[文献综述]

毕业论文文献综述 题目：我国汽车消费信贷信用风险研究 一、引言 1919年，美国通用汽车公司组建了自己的融资公司——通用汽车票据承兑公司，专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款，从而开始了汽车信贷消费的历史。从银行的汽车贷款资料显示，全球70％的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车比例高达80％；在德国，这一比例达到70％以上；即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到60％。而我国改革开放政策已经实施了二十多年，国民经济得到了长足的发展，人民生活水平也得到了很大的提高，我国政府开始把开展个人消费信贷作为主要经济政策之一，我国有关部门大力发展信贷业务来扩大国内市场的消费需求。根据我国各金融机构的消费信贷余额来看，汽车消费信贷已经成为最重要的消费信贷品种之一。 近年来，我国汽车产业一直保持着快速增长的态势，成为推动工业发展的重要动力，对整个国民经济的发展起到了强大的带动效应。1998年9月，央行颁布实施《汽车消费贷款管理办法》，意味着汽车信贷在中国正式启动。但随着汽车消费信贷业务的开展，设计的制度和具体运作中的缺陷逐渐暴露出来，汽车贷款坏账的不断上升，阻碍了这一新型业务的发展。因此，如何防范和控制汽车信贷带来的风险，已经成为银行和其他金融组织的核心问题，也成为影响汽车行业在我国进一步发展所需解决的一个重要问题。 数据显示，目前私车贷款约30%违约还贷，10%的汽车贷款难以追回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务的停办。随着汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷风险目前己经成为我国银行及其他金融机构所面临的突出问题，并影响我国经济的发展及稳定。因此，分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率，进而保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。 二、主体

我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车消费信贷风险及对策分析

现代商贸工业 2011年第19期 我国汽车消费信贷风险及对策分析 摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。 关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 中图分类号：F2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2011）19-0015-02

作者简介：曹伊（1978-），女，内蒙古赤峰人，讲师，硕士学位，研究方向：货币、资本流动。 1 我国汽车消费信贷发展现状 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能性。 随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二

浅谈汽车消费信贷中的风险

摘要：随着汽车消费贷款业务的快速发展，其风险也日趋显现出来，必须 引起金融行业的高度重视。本文首先对我国汽车信贷业务发展状况进行了分析，之后重点研究了汽车消费信贷风险的成因及管理。 关键词：汽车消费信贷风险 一、我国汽车消费贷款业务发展的基本状况 近些年，我国汽车销量一直维持高速增长，但是我国以个人信贷方式购车 比例仅为8%左右，蕴藏着巨大的发展潜力。不过与此同时，我国在大力发展汽 车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险 使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大，被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。鉴于此，相关金融部门“吃一堑长一智”，抬高了贷款门槛，加大了审核力度，但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”，依然出现被骗贷的情况。因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险， 已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题，也成为影响汽车信贷业务 在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题，本文重点分析我国汽车消费 信贷风险管理中的相关问题。 二、汽车信贷风险及原因分析 (一)环境风险 环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主 要有：第一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全，银行无法全面 评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信 信息的真实性无从考证。第二，汽车消费市场的风险。长期来看，车价贬值的 趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。第三，汽车营运的市场风险。汽 车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而 延期归还贷款。第四，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。 (二)信用风险 信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其 他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。 (三)操作风险 操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。其次体现在 贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保 等问题落实不到位。 (四)担保风险 担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的 风险。体现在：第一，合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作 为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车 经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不 利于从源头上防范风险。第二，保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给 保险人的，一旦借款人产生信用危机，拒绝偿还银行贷款。第三，抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力

后疫情时代汽车金融信贷风险管控简析

后疫情时代汽车金融信贷风险管控简析 摘要：当前我国正处于后疫情时代的第一年，经济复苏势头较明显，随着国内进一步 的降息释放资金和刺激消费的政策不断出台、房地产仍处于较为疲软的情况下，汽车产业则 成为助推我国经济发展的重要产业之一，但其也会受到诸多因素的影响。汽车金融信贷业务 作为汽车金融服务链条的核心业务，其受到的影响最大。本文通过分析我国汽车金融风险控 制中存的在问题和市场现状，总结出银行、汽车金融公司、金融租赁公司等金融机构在汽车 金融信贷风险管理方面存在的问题和原因，进而提出对汽车金融信贷业务数据分析方法和风 险管控的一系列措施。 关键词：汽车金融；汽车金融信贷风险；管控措施； 随着我国当下燃油和新能源汽车产业的蓬勃发展，更多的整车生产厂家和经营厂商逐渐 意识到当前的汽车产业和市场已经逐渐从之前的增量时代转变成存量时代，需要加大对汽车 金融市场活动的重视力度，充分认识到汽车金融活动中存在的信贷风险和操作风险，结合实 际的发展状况来对信用风险、操作风险、政策风险、区域风险、行业风险、道德风险等进行 有效管控，只有这样汽车金融板块才能够更好地推动汽车产业和金融产品工具的良性发展， 更好地服务中小微市场主体和广大终端购车用户。 第一章我国汽车金融风险控制中存的在问题以及现状 目前我国汽车金融服务领域主体的金融机构在汽车金融风险的控制中存在以下问题： 1.金融机构对汽车金融风险的认识不足，风险前置、贷后管理不及时 金融机构开展汽车消费贷款之前，一般会通过市场调研、业务分析、产品设置、团队建设、风险模型等手段来保证资金安全。为了抢占市场份额，各金融机构纷纷降低客户准入标 准（包含GPS安装要求降低、客户征信数据和网络大数据要求放宽，商用车板块司机的运营 经验放宽、降低首付比例等）。由于贷款客户分散、公司管理人员精力有限、管理手段不够 科学等原因，导致贷前阶段对客户的整体信用状况缺乏全面深度的审查，贷中阶段没有做到 及时的跟踪监测和管理，贷后阶段回访和运营分析不及时，客户没有良好的还款习惯，从而 造成贷款客户逾期或者无力还款的情况，以上每个环节的疏漏都可能为产生风险留下了隐患。 2.金融机构与汽车经销商的粘性不足，缺乏对经销商的制约

试论汽车消费中存在的问题及对策(全文)

试论汽车消费中存在的问题及对策汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的RM币担保贷款的一种新的贷款方式，在国外已经出现并进展了近百年，已经成为个人消费贷款中的支柱产品。在帮助金融业增加利润的同时，还把汽车产业和消费市场有机地结合在一起，为两者提供了巨大的进展动力。而在我国，汽车消费贷款尚处于起步阶段。 一.汽车消费的现状 近年来，我国的汽车产业一直处于增长态势，相对而言，汽车的金融服务相对落后。汽车消费信贷市场并没有得到有效的开发，这对调节汽车供求情况、提升居民购买力度、拉动经济增长都有着消极的作用。我国尚处于汽车消费信贷的起步阶段，银行机构虽然出台了一些关于汽车消费信贷问题的规定，但是在目前，仍然存在着一些问题。 二.汽车消费中的问题 1.消费者对于信贷消费的意识不强 由于长期以来受传统消费观念的影响，我国大多数的居民仍然保留着保守性的消费观念。对于“超前消费”的消费信贷方式还不能立刻接受，有些居民甚至表示这种信贷消费方式会给他们的生活带来消极的影响，从而对这种消费方式产生了抵触情绪。与此同时，我国的社会保障制度尚在不断完善的阶段，这在侧面增加了居民对于未来收支预期的不确定性。信贷消费的方式给一

般消费者带来了巨大的心理压力。也正是因为这些原因，很多消费者在进行汽车消费和信贷消费的取舍时，因为对于信贷消费的不信任，放弃了对于汽车的消费。 2.贷款主体较为单一 商业银行是我国开展汽车消费信贷业务的主体机构，几乎占据了整个汽车贷款市场。财务公司或者汽车集团的财务公司因为受到资金来源的限制而很难在汽车消费信贷产业占据一席之地。而在欧美的发达GJ，汽车消费的信贷主体就比国内更加全面，其中包括了商业银行、商家、销售财务公司以及保险公司。通过这些机构的联合，消费者能得到的服务更为全面，贷款到达的也更为及时。在我国，虽然颁布的《汽车金融公司治理办法》给予了汽车金融公司信贷的资格，但是其中的限制也很多，国有的商业银行仍然占据汽车消费信贷业的主导地位。这样的状况使得汽车消费贷款方面出现了产业垄断的现象，在一定程度上还可能导致行业服务质量不佳，效率低下，致使消费者不能得到良好的服务，长此以往就必定导致消费者参与热情的降低。 3.个人信贷机制较为落后 我国的个人信用体系还不够完善，社会的消费信用环境也不够成熟，这使得银行很难对于贷款消费者的个人信用状况进行全面调查，这就给汽车消费信贷业务带来了一定的风险。同时，各大汽车厂商间的激烈竞争导致汽车价格下降速率加快，很多消费者还贷的积极性也因此下降。针对以上出现的问题，各家商业银