完善汽车消费贷款行业风险控制的建议

完善汽车消费贷款行业风险控制的建议

作者：杨自昂

来源：《中外企业家》 2017年第1期

杨自昂

（广州工商学院，广州 510850）

摘要：分析汽车金融行业主要面临的风险、目前汽车消费贷款存在的主要问题，在此基础上，提出完善汽车金融行业风险控制的建议。

关键词：汽车金融；消费贷款；行业风险；对策措施

中图分类号：F840.682 文献标志码：A文章编号：1000-8772（2017）01-0064-02

近年来，我国汽车金融行业进入了高速发展的阶段，随着汽车金融渗透率的提高，汽车金融的主体也从银行转向多种的汽车金融公司和汽车消费贷款公司，然而由于我国目前个人信用体制的不完善，相对于银行和汽车金融公司，接收了资质较差客户群体的汽车消费贷款公司面临着更高的违约风险。本文从概括汽车金融行业面临的主要风险入手，分析汽车消费贷款公司目前面临的问题以及主要的解决方向。

一、汽车金融行业面临的主要风险

（一）系统性风险

美联储在2009年将系统性风险定义为“系统性风险是威胁整个金融系统以及更广泛经济而非一个或两个机构稳定性的事务”，系统性风险主要由政治、经济、社会等环境因素造成，对于单个企业来说，系统性风险是很难防范的。对于我国的汽车金融行业来说，影响系统性风险的主要因素如下：

1.汽车的销量与价格。由于汽车金融是汽车产业的衍生业务，汽车的销量与价格的波动对汽车金融行业有很大的影响。例如在2004年，由于我国汽车价格的大幅度下降，导致汽车贷款中的还款额大于抵押物的价值，许多借款人选择了理性违约，汽车信贷的坏账率超过20%。

2.市场利率的波动。目前我国汽车金融公司主要融资方式是向银行等金融机构同业拆借，因此银行贷款利率的变动对汽车金融行业也有着较大的限制，如果银行贷款利率上升，那么汽车金融公司将不得不面临着一个选择：提升车贷产品的贷款利率或缩减盈利空间。

3.其他因素。同银行等金融机构相似，当政治、社会、经济环境变化影响国民的经济能力与还款能力时，汽车金融行业也将面临巨大的风险。

（二）非系统性风险

非系统风险包括信用风险、流动性风险、操作风险以及经营风险，此类风险能够通过有效的风控手段得以控制。

信用风险又称违约风险，指合约对方没有意愿或能力履行约定契约中的义务而给合同一方造成经济上损失的风险，它是目前汽车金融面临的主要风险之一。当前我国社会信用整体环境较差，包括个人信用登记制度在内的个人征信体系不健全，无法满足汽车金融公司的需要，因

此目前国内的汽车金融公司只能通过自己的过往零售业务记录来建立借款人的信用档案、进行

信用调查和评级。缺乏有效的信用风险控制手段将导致汽车贷款违约率高，进而导致贷款损失，降低汽车金融公司的收益。

流动性风险，是指汽车金融服务公司无力偿付到期债务的风险。我国汽车金融公司的融资

渠道较少，大部分资金来源于向银行等其他金融机构同业拆借，资金成本较高。同时，银行向

汽车金融公司主要提供短期贷款，而汽车金融公司主要向消费者提供中长期贷款，也导致了我

国汽车金融行业面临着较高的流动性风险。

二、目前汽车消费贷款存在的主要问题

1.层层代理导致风险分担不平衡

目前的汽车消费贷款业务中，大多数汽车消费贷款公司选择签约代理公司，由代理公司深

入汽车销售店面提供客户资源，汽车贷款公司支付代理公司佣金或提成。这种基于资金供求基

础上的商业合作关系极易导致责任不对称，风险分担不平衡。代理商为了自己的利益可能牺牲

汽车贷款公司的利益，与客户串通办理假按揭、降低购车首付比例等，这样经销商就把业务风

险全部转嫁给了汽车贷款公司，形成银行汽车信贷的高风险。

2.贷审分离导致存在风险控制漏洞

当前汽车贷款公司在贷款管理中普遍实行“贷审分离”的原则，即：贷款业务人员负责考

察贷款人的信用状况和抵押担保落实情况，将考察结果和意见呈报给贷款审查委员会或部门负

责人，其本身没有贷款的权利，最终决定发放贷款的是贷审会或部门负责人。表面看分工明确、相互制约，加强了贷款的安全性。但在实际操作中，这一机制存在很大的弊端：了解情况的业

务人员没有放款权利，有决定权的人不了解具体情况。

3.服务品种单一，产业链短

目前，我国汽车消费贷款业务仅局限于汽车消费贷款，赚取利息收入，不仅造成收入单一，而且缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况。汽车金融公司消

费贷款是一项独立的资金服务业务，提供贷款以后除客户按时归还本息外，基本与客户断绝了

联系，对客户、担保人等在贷款期间的经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现

的贷款风险不能及时采取保全措施。

4.专业人才缺乏

目前我国汽车贷款公司的高管人员大多是一些从银行界挖来的高管人员，还有一些是没有

相关汽车金融贷款经验的财务管理人员，没有熟悉国内汽车金融服务的双重人才。银监会出台

的《汽车金融机构管理办法实施细则》当中，对汽车金融公司申报的高级管理人员有严格的要求，而从目前的情况来看，符合此类要求的高管人员非常稀缺。

5.贷后管理缺失

贷后管理有三层意义，即维护客户关系、获取补偿收益和及时发现及化解风险。贷后管理

对汽车消费贷款公司贷款业务来说是必要的，是其降低违约损失的重要手段。但汽车贷款公司

内部的资源十分有限，难以投入足够的人力物力去跟踪了解成千上万客户的实际情况。汽车金

融公司的贷后管理不能及时发现所有风险问题，将导致不能及时采取防范措施避免违约风险的

发生。

6.缺乏有效的风险转移手段

大部分汽车贷款公司目前通过汽车抵押的方式分散信贷风险，当出现客户拒不还款的情况，对汽车执行收回或变卖等处理措施，降低坏账损失。虽然汽车抵押的方式从理论上为贷款的收

回提供了保障，但汽车折旧速度较快，难以确定其抵押价值。且汽车流动性较强，目前我国许

多交易市场尚不健全，出现借款人不能如期偿还汽车贷款公司借款的情况时，汽车贷款公司需

要花费大量人力和物力才能实现抵押车辆的处置和变现，还要承担抵押汽车交易价格大幅度波

动的风险，这严重削弱了汽车贷款公司承担汽车贷款违约风险的能力。

三、对完善汽车金融行业风险控制的建议

（一）提升直接工作人员的职业素养

为了规避企业内部道德风险，需要从道德素养和专业素养两方面加强对员工的培训。从道

德素养方面，对汽车贷款公司人员入职前进行品质考核和综合培训，细化考核标准，增强员工

对汽车贷款公司持续性经营中的风险意识，提高员工道德素养，强化风险管理流程，防止道德

风险的发生，维护公司的利益。从专业素养方面，定期开展专业风险分析培训，设定激励方案，提高员工学习专业知识的积极性，促使员工不断提高其专业能力，以适应汽车贷款公司业务深

入发展的需求。

（二）降低代理风险，转型直营模式

为了规避代理风险，汽车消费贷款公司需改变目前的代理模式而转向在汽车零售市场中培

养自己的员工，直接向客户提供咨询和贷款服务，一方面可以提高服务质量，另一方面能够更

加直观且真实地向审贷部门反映客户的购车意图和还款能力，从而将欺诈风险降到最低。

（三）完善外包业务合同条款

汽车贷款公司在选择外包公司时，必须慎重选择。首先应该要求外包机构的职业操守和专

业能力获得行业普遍认可，其次应该与外包公司签订明确严谨的合同，避免法律风险；最后要

加强与同业之间的交流，与外包公司进行信息互通。这些都有助于降低外包公司可能引起的风险。

（四）增加风险转移手段

目前大部分汽车贷款公司的风险转移手段单一，不足以应对系统性违约风险，其未来可发

展的风险转移手段包括向汽车经销商转移风险、向专业担保机构转移风险、向保险公司转移风

险以及信贷资产证券化等。汽车消费贷款公司在努力完善自身风险管理能力的同时，应当积极

拓宽风险补偿渠道，在面临实质性违约时尽可能地减少自身的损失。

（责任编辑：王兰爽）

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。

小额贷款公司风险控制及建议

小额贷款公司风险控制及建议 小额贷款公司是一种为小微企业和个人提供贷款服务的金融机构，其风险控制是保障公司稳健运营的重要因素。以下是小额贷款公司风险控制及建议的十个方面： 1. 严格的风险评估：小额贷款公司应该建立完善的风险评估体系，对借款人的信用、还款能力、借款用途等进行全面评估，以避免不良贷款的风险。 2. 合理的利率定价：小额贷款公司应该根据借款人的信用等级、还款能力等因素，合理定价，避免过高的利率导致借款人无法承受，从而增加违约风险。 3. 严格的贷款审批流程：小额贷款公司应该建立严格的贷款审批流程，确保每一笔贷款都经过充分的审查和审核，避免因为审批不严导致的不良贷款。 4. 完善的贷后管理：小额贷款公司应该建立完善的贷后管理体系，对借款人的还款情况进行跟踪和监控，及时发现问题并采取措施，避免不良贷款的风险。 5. 多元化的风险分散：小额贷款公司应该通过多元化的贷款产品和服务，将风险分散到不同的领域和客户群体，降低整体风险。 6. 合理的资金管理：小额贷款公司应该建立合理的资金管理体系，

确保资金的安全性和流动性，避免因为资金管理不善导致的风险。 7. 严格的内部控制：小额贷款公司应该建立严格的内部控制体系，对公司内部的各项业务进行监控和管理，避免因为内部控制不力导致的风险。 8. 加强对外合作：小额贷款公司应该加强与其他金融机构和企业的合作，通过共享资源和信息，降低风险和成本。 9. 建立良好的信誉：小额贷款公司应该建立良好的信誉和口碑，通过提供优质的服务和产品，赢得客户的信任和支持。 10. 不断创新和改进：小额贷款公司应该不断创新和改进，适应市场和客户的需求，提高公司的竞争力和风险控制能力。

上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析

上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析 范月洋 11工商实验 201100270127 摘要：近30年来我国汽车工业飞速发展，2011年中国更是赶超美国成为了世界汽车产销第一大国，随之产生的汽车金融市场也具有很大的发展潜力。随着经济的稳健发展，汽车信贷业务迅速发展，由此带来信贷风险问题不容忽视。上汽财务将汽车金融业务作为其主要业务，研究汽车金融的信贷风险问题，找出产生信贷风险的原因和控制信贷风险的措施显得尤为重要。本文将针对上汽财务的信贷风险的现状以及控制信贷风险的建议展开分析。 关键词：上汽财务汽车金融业务信贷风险风险控制 Abstract:In the past 30 years, the auto industry developed rapidly. China replaced America became number one in auto production and sales in the world in 2011. As the result, auto financial market has great potential in development. With the stable development of the economy, auto financing business develops rapidly. So we should pay attention to the credit risk. Shanghai auto finance company takes auto financing business as the main part of the businesses and it’s very important to seek reasons for it. So we can find out effective methods to control the risk of the auto financing business. In the following part, we will analyze how to control the credit risk of SATC Motor financial company. Key words:Shanghai auto financial company Auto financing business credit risk Risk control 1、引言 近年来随着我国经济的不断发展，我国居民人均收入水平不断提高，人们的消费水平随之提升。我国汽车工业已经进入了一个新的发展阶段，成为继房地产行业之后推动我国经济增长的支柱产业之一。从相关分析与预测来看，2012年上半年，中国汽车市场首次领跑全球汽车业，其市场潜力已毋庸置疑。随着汽车行业的不断发展，汽车信贷消费出现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。上汽财务的财务公司背景，在发展汽车金融业务方面相对于汽车金融公司来说更具优势。随着汽车金融业务的迅速增长，在信贷风险控制方面，原有的流程和信用评估方法已经不能满足需求。由于汽车行业的专业性，要求上汽财务建立起完整有效的风险控制体系。 2、上汽财务的汽车金融业务发展现状 2.1财务公司与汽车金融业务 财务公司是生产资本和金融资本有机结合的新型非银行金融机构，是银行功能的补充，它的宗旨和任务是:既要为企业集团的发展和改造筹措资金，又要为企业集团实力的壮大而积极开拓业务。1汽车金融（Motor Vehicle Financing）指的是在汽车的生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动。汽车金融业务与信贷业务不同，汽车金融业务的范围更广，汽车信贷业务只是汽车金融业务的一个方面。 2.2上汽财务金融业务的发展现状 上海汽车集团财务有限责任公司（以下简称上汽财务），一个不同于银行、汽车金融公司的金融机构，2004年与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司；2007年年底开始自己尝试汽车金融业务；2008年全面启动汽车金融业务。至2011年底，已开通批发融资渠道的经销商达500多家。上汽财务以前的业务主要包括存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等。除了上述业务，上汽财务现在开展了一项新的业务就是向购买集团产品的个人和公司提供贷款，包括经销商融资贷款 1百度百科

商业银行个人汽车贷款风险与防范

商业银行个人汽车贷款风险与防范 随着我国经济的快速发展和各种交通设施的日益完善，如今的汽车已经成为了许多人 日常生活中必不可少的交通工具。而对于那些无法一次性付清整个购车款的消费者来说， 个人汽车贷款成为了一种常见的购车方式。但是，商业银行在向消费者提供汽车贷款的过 程中也面临着种种风险和挑战。本文将从个人汽车贷款的概念、风险因素以及防范措施三 个方面，对商业银行在向消费者提供个人汽车贷款时所面临的风险进行分析和探讨。 一、个人汽车贷款的概念及流程 个人汽车贷款，顾名思义就是指银行向个人提供的专门用于购车的贷款。它是一种长 期的借款方式，常常以分期还款的方式进行。具体而言，个人首先需要选择一款适合自己 的汽车，然后向银行提交相应的申请，等待银行对其信用状况和还款能力等方面的审核后，如果通过审核，则银行将向其发放贷款，并按照约定的期限和利率要求其按时还款，直到 还清整个贷款为止。 二、个人汽车贷款的风险因素 1.信用风险 对于银行而言，个人汽车贷款的信用风险是最为关键的一点。在向个人提供贷款之前，银行需要对其信用状况进行细致的审查。如果借款人的信用记录不良，或者存在过多债务，那么银行就有可能会拒绝其申请，或者要求其提供担保，以降低信用风险。 2.市场风险 个人汽车贷款还存在市场风险。购买汽车的价格受到市场供求关系的影响，价格波动 可能会对银行的贷款回收造成影响。如果市场价格下跌，那么借款人可能无法在贷款期限 内偿还全部贷款，从而可能造成银行的贷款违约或坏账。 3.利率风险 银行通常会将贷款利率与市场利率挂钩，如果市场利率上升，那么贷款利率也会上升。如果借款人无法承受利率上升带来的额外负担，就可能无法按时还款，导致贷款违约。 4.操作风险 在个人汽车贷款过程中，还存在着一些操作风险。例如在贷款申请和审批过程中发生 人为操作错误，导致资料审核不准确，或者处理程序出现错误，可能会影响银行对借款人 的信用风险判断，进而影响到借款人的授信额度和利率。 1.加强贷前审查

商业银行个人汽车贷款风险与防范

商业银行个人汽车贷款风险与防范 1.利率风险 商业银行个人汽车贷款利率与市场利率波动存在一定的风险，银行涉足的个人汽车贷 款市场容易被利率变动、高利率竞争等变化因素造成影响，给用户的还款造成一定的压力，同样也会影响银行贷款收款的利息。 2.信用风险 为扩大汽车贷款业务，银行对贷款人的资信状况评估必须引起重视，如果贷款人的信 用状况不佳，很容易造成不良贷款，最终让银行承担损失。 3.流动性风险 如果银行财务机制设置不当，容易造成流动性陷阱而导致的财务风险，如果自身的流 动性问题无法解决，将无法正常向用户发放汽车贷款，这将给银行带来不可估量的损失。 4.市场风险 银行的个人汽车贷款业务的盈利空间主要依赖于市场需求量的大小和市场的拓展能力。如果市场因为某些因素受到影响，银行的利润和业绩将受到影响。 5.品牌风险 银行形象和社会声誉以及客户满意度被认为是银行最基础的品牌价值，如果客户对个 人汽车贷款存在的问题已经失去信心，对银行的品牌形象和信誉造成负面影响，将在竞争 激烈的金融市场中大大削弱银行的竞争力。 1.严格规范信贷审批流程 银行应该建立完整的信贷审批体系和风险管理评估模型，确保客户的还款能力，控制 信用风险，防范不良贷款，同时还需要根据市场情况和经济形势及时进行调整。 2.合理定价 银行需要根据市场变化及时制定贷款利率，避免由于利率过高而回报失去竞争的优势，但同时也不能在贷款利率过低的情况下为了争取客源而忽视贷款质量。 3.严格控制风险区域和行业 银行需要通过风险感知机制和风险预警机制，及时关注贷款风险区域以及高风险行业，做好充足的风险管控措施，防范贷款风险导致的不良贷款损失。

我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车消费信贷风险及对策分析

现代商贸工业 2011年第19期 我国汽车消费信贷风险及对策分析 摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。 关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 中图分类号：F2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2011）19-0015-02

作者简介：曹伊（1978-），女，内蒙古赤峰人，讲师，硕士学位，研究方向：货币、资本流动。 1 我国汽车消费信贷发展现状 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能性。 随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二

我国汽车金融服务业的制约因素及促进措施

我国汽车金融服务业的制约因素及促进措施 随着我国汽车市场的快速发展，汽车金融服务业也逐渐成为一个 重要的支柱性产业。但是，汽车金融服务业依然存在一些制约因素， 如金融资费较高、风险控制不完善等问题。针对这些问题，本文将探 讨我国汽车金融服务业的制约因素及提出相应的促进措施。 一、制约因素 1.金融资费较高 在我国，汽车金融服务中的车贷利率一直被认为是比较高的。一 方面，这是因为汽车金融服务所需的资金、技术和管理成本相对较高；另一方面，这也与我国金融市场的整体利率水平有关。高利率不仅会 影响用户的购车热情，而且还会影响市场竞争力。 2.风险控制不完善 汽车金融服务作为一种信用贷款业务，与消费者有较高的关联度。然而，在当前的汽车金融服务行业中，风控能力较弱，金融风险比较大。此时，相应的金融监管机构对这样的问题也不能置之不理。 3.创新能力不足 汽车金融服务市场竞争非常激烈，为了吸引更多的用户，企业需 要不断创新服务，提升服务体验，但目前我国汽车金融服务企业的产 品和服务仍存在较大的同质化情况，相应的创新能力也不足。 二、促进措施 1.降低金融资费 针对汽车金融服务中的高利率问题，应该采取措施降低金融资费。领导可以推广一些金融产品，如汽车金融贷款，来降低利率。同时， 汽车企业也可以通过与金融机构合作来扩大自身的合作规模，获得低 成本的金融服务，实现降低资费的效果。 2.增强风险管控能力 提高汽车金融服务企业的风险管控能力，对于稳定金融市场非常 重要。可以从以下方面入手：

（1）强化信息管理。缩短数据的采集和整合周期，快速获取用户的财务情况，实现贷前风险控制。 （2）完善风险评估体系。通过学习国际先进的风险管理方法，规范风险评判标准，提高预测准确度，最大化防范风险。 （3）加强内部控制。建立科学的内部管理体系，改善业务流程，提高工作效率，增强内部控制。 3.推进创新服务 为了增加用户对汽车金融服务的粘性，汽车金融服务企业应该进一步推进创新服务，提升用户体验，推动行业发展。包括以下方面：（1）优化产品设计。通过用户研究和市场调研，深入了解用户需求和喜好，优化贷款产品和服务。 （2）开展跨界合作。推进各方联合创新，加强行业合作和知识分享；与互联网金融企业合作，联动各类金融创新服务。 四、结论 我国汽车金融服务业在市场发展和环境的推动下取得了较快的发展。但是，汽车金融服务业依然存在一些制约因素，如高金融资费、不完善的风险控制和缺乏创新能力。我们应该采取针对性的措施，降低金融资费、增强风险管理能力和推进创新服务，助力汽车金融服务业大发展。

加强银行信贷审批操作风险防控的几点建议

加强银行信贷审批操作风险防控的 几点建议 加强银行信贷审批操作风险防控的几点建议 随着金融业的快速发展，银行在经营中也要面临着各种风险，如信贷审批操作风险。这种风险不仅会导致金融机构的经济损失，也会对整个金融市场产生不利影响。因此，银行需要加强信贷审批操作风险的防控。以下是几点建议： 一、强化内部管理制度建设 银行应建立完备的内部管理制度，规范员工的操作行为和业务流程。其中，必要的风险控制措施和防范措施也必须得到充分重视。例如，制定完善的调查和审核机制；对于风险较高的业务进行二次审核；对于员工的行政权限进行限制，规定工作职责及责任范围等。 二、完善信用评估体系 银行在信贷审批过程中应该根据客户的实际情况进行风险评估。保证借贷方的合法性和可靠性，以避免风险。同时，评估的流程、标准和判断依据必须要有正式的记录，以便于事后审核，并形成对于不同类型借贷者的信用等级分类，以作为将来审核的依据。 三、做好信息披露

在进行信贷申请前，银行必须充分说明借款人应该具备的条件（如还款能力和还款方式），明确银行在借贷过程中的责任和义务。并对于借款人透明公开的财务资料、经营状况等信息进行全面核实。如果商业银行人员在向借款人放贷的时候不遵循规定并且声称没有财务信息或忽视借款人提供的虚假财务信息，银行应该追究这些人的责任。 四、加强团队建设 对于银行信贷业务人员，在熟练掌握岗位职责和主动参与业务追踪的前提下，必须了解掌握它们所处理的金融产品和各金融市场的相关法律法规规定。加强团队建设是建立银行风险控制和防范机制的根本保障。要定期开展员工培训、团队建设，不断加强信贷业务人员的理论知识和业务能力。 五、加强监督和审核 加强对银行信贷业务的监管和审核，是彻底落实银行风险管理和防范体系的重要保障。此外，也应该针对客户申请的尺寸、用途和其他情况进行审核。并且银行也应对于客户在申请贷款的时候所提供的信息进行验证和审核，以确保信息的真实性和可靠性。 总之，银行信贷审批操作风险防控范围较广，涉及到对外客户、内部员工和监管部门的多方面要求。因此，银行要从制度规范、评估管理、信息披露、团队建设和监督审核五个方面全面加强风险管理和防范控制。同时，银行还应该积极探索新的解决方案，不断创新机制，才能更好地保障各方利益，进而迈向更健康、持久的发展。

我国汽车金融行业发展问题及对策

我国汽车金融行业发展问题及对策 近年来，随着我国汽车市场的快速增长，汽车金融行业也迎来了快速发展的机遇。随之而来的问题也逐渐显现出来，如融资难、融资成本高、风险控制不足等。本文将从这些方面入手，分析当前我国汽车金融行业的发展问题，并提出相应的对策。 一、融资难 当前我国汽车金融行业存在融资难的问题，主要表现在对于一些中小企业和个人用户而言，获得汽车金融贷款并不容易。造成这种现象的原因主要有两个方面：一是金融机构对于汽车金融项目的理解不够充分，对其风险认知不足；二是中小企业和个人用户的信用状况较差，无法得到金融机构的信任。 针对融资难的问题，建议可以采取以下措施：一是加强对汽车金融项目的风险评估和监管，提高金融机构对于汽车金融项目的认可度，从根本上解决融资难的问题；二是建立更加完善的个人信用体系和企业信用体系，加强对中小企业和个人用户的信用评估，为其提供更加便捷的融资渠道。 二、融资成本高 另一个问题是我国汽车金融项目的融资成本偏高，这主要是由于金融机构对于汽车金融项目的风险认知不足，导致其对于汽车金融贷款收取较高的利息和手续费。 为解决融资成本高的问题，可以采取以下对策：一是加强对汽车金融项目的风险管理和控制，提高金融机构对于汽车金融项目的风险认知，降低其对于汽车金融贷款的风险预期，从而降低融资成本；二是加强监管，规范金融机构对于汽车金融项目的收费行为，防止其滥用市场垄断地位，通过竞争来降低融资成本。 三、风险控制不足 当前我国汽车金融行业存在着风险控制不足的问题，主要表现在对于汽车金融贷款的风险评估体系不完善，导致一些高风险的项目得以通过，给金融机构带来了较大的损失。 当前我国汽车金融行业发展面临着融资难、融资成本高、风险控制不足等问题，需要采取一系列的对策来解决这些问题。希望有关部门和金融机构能够引起足够的重视，加强对我国汽车金融行业的监管和支持，推动汽车金融行业健康快速发展，为我国汽车产业的发展做出更大贡献。【2000字】

我国汽车金融行业发展问题及对策

我国汽车金融行业发展问题及对策 随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车已经不再是奢侈品，而是越来 越多家庭的交通工具。汽车金融行业作为支持汽车消费的重要组成部分，受到了广泛关注。我国汽车金融行业在发展过程中也面临着诸多问题，需要通过制定有效的对策来加以解 决。 一、发展问题 1. 金融产品多样性不足 当前，我国汽车金融产品以汽车贷款为主，其他金融产品种类较少。这种单一的金融 产品结构已经无法满足不同消费者的需求，也限制了汽车金融行业的发展。 2. 银行贷款利率过高 由于资金成本高企，我国银行的汽车贷款利率相对较高。高利率不仅增加了购车成本，也制约了消费者的购车意愿，影响了汽车销售市场的发展。 3. 信用调查不够完善 我国汽车金融行业的信用调查体系相对滞后，信用评估标准和相关数据不够完备，这 为不良贷款的风险增加埋下了隐患。 4. 金融监管不够严格 一些汽车金融机构为了业绩和利润，存在着过度竞争和不良竞争行为，金融监管不够 严格，导致市场乱象丛生，损害了消费者利益。 5. 风险管理水平不足 部分汽车金融机构的风险管理水平不够完善，对贷款的风险评估不够准确，导致了不 良贷款的增加，影响了整个行业的健康发展。 二、对策建议 要通过扩大汽车金融产品种类和服务范围，满足不同消费者的需求。引导汽车金融机 构协同汽车制造商，创新汽车按揭、车辆租赁、二手车贷款等金融产品，提高金融产品多 样性，满足市场需求。 政府可以适时采取相关措施，引导银行降低汽车贷款利率，优化资金成本，提升汽车 消费者的购车意愿。推动银行与汽车厂商、经销商开展深度合作，降低资金成本，优化车 贷利率，降低消费者的购车成本。

我国汽车金融行业发展问题及对策

我国汽车金融行业发展问题及对策 随着我国汽车消费市场的不断扩大和人民生活水平的提高，汽车金融行业也迎来了快 速发展的机遇。与发展的机遇相伴随的是一系列的发展问题，例如消费者的信用风险、金 融服务的不完善等。针对这些问题，需要采取一系列的对策，以促进我国汽车金融行业的 健康发展。本文将针对我国汽车金融行业发展问题展开深入分析，并提出对策建议。 一、问题分析 1.消费者信用风险高 我国汽车金融市场的信用风险一直是一个比较严重的问题。随着汽车消费市场的不断 扩大，越来越多的中低收入群体加入到汽车消费者的行列中来，这些消费者的信用水平参 差不齐，很多人在购买汽车时需要通过金融贷款来解决资金问题，然而由于信用记录不良，很多人难以得到金融机构的贷款支持，导致信用风险的上升。 2.金融服务不完善 目前我国汽车金融行业中，金融服务的完善程度还比较欠缺。很多金融机构在推出汽 车金融产品时，对于消费者的需求和实际情况了解不够，导致产品定位不准确，服务质量 无法得到保障。我国汽车金融市场的专业化程度相对较低，金融机构在汽车金融领域的专 业化人才也相对匮乏。 3.监管政策不够完善 目前我国汽车金融市场的监管政策还不够完善，存在一定的监管漏洞。一些金融机构 在汽车金融市场上存在不规范的行为，例如低息促销、虚假宣传等，给消费者带来了一定 的投诉和纠纷，不利于市场的健康发展。 二、对策建议 1.加强信用评估和风险控制 针对消费者信用风险高的问题，金融机构可以加强对消费者的信用评估，对于信用记 录不良的消费者，可以采取更加严格的风险控制措施，例如提高贷款利率、增加抵押品要 求等。可以借鉴国外的信用评估模式，建立更加科学合理的信用评估体系，提高对于消费 者信用的准确度和全面性。 2.优化金融服务体系

中国银保监会就《汽车金融公司管理办法（征求意见稿）》公开征求意见

中国银保监会就《汽车金融公司管理办法（征求意见 稿）》公开征求意见 文章属性 •【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会 •【公布日期】2022.12.29 •【分类】法规、规章解读 正文 中国银保监会就《汽车金融公司管理办法（征求意见稿）》 公开征求意见 《汽车金融公司管理办法》（中国银监会令2008年第1号，以下简称《办法》）自发布以来，明确了汽车金融公司的功能定位以及相关风险监管要求，对汽车金融公司行业的稳健规范发展发挥了重要作用。但随着经济金融形势的发展，《办法》已无法满足汽车金融公司行业高质量发展和有效监管的需要。银保监会在全面总结汽车金融公司行业发展和监管实践，并充分征求相关部门和市场主体意见的基础上，修订形成《汽车金融公司管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。主要修订内容如下： 一是以风险为本加强监管。为引导汽车金融公司聚焦主业，《征求意见稿》取消股权投资业务。对出资人提出更高要求，强化股东对汽金公司的支持力度，适当扩大股东存款范围，同时取消定期存款期限的规定。增加风险管理要求，增设流动性风险监管指标，完善重大突发事件报告、现场检查、延伸调查和三方会谈等规定。

二是适应汽车行业高质量发展的市场需求。《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围，允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资。允许向汽车售后服务商提供库存采购、维修设备购买等贷款。允许售后回租模式的融资租赁业务，同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景。 三是加强公司治理和内部控制。《征求意见稿》新增公司治理与内部控制要求，重点规定了股权管理、“三会一层”、关联交易、信息披露、消费者权益保护、内外部审计和信息系统等方面的监管要求，加强具有汽车金融公司特色的公司治理建设。 四是贯彻落实对外开放政策。《征求意见稿》允许设立境外子公司，提供民族品牌汽车海外市场发展所需的金融服务，支持我国汽车产业“走出去”。落实对外开放政策要求，删除非金融机构出资人关于资产规模的限制条件。 目前，《征求意见稿》已正式向社会公开征求意见。根据各界反馈意见，银保监会将对《征求意见稿》进一步修改完善，并适时发布。

商用车按揭风险管理意见

商用车按揭风险管理意见 一、风险管理概述 商用车按揭业务是指金融机构向客户提供购车贷款，将商用车作为抵押物的一种贷款形式。由于商用车的特殊性质以及经济环境的不稳定性，风险管理对于金融机构来说至关重要。本文将从四个方面提出商用车按揭风险管理的意见。 二、风险评估与审查 风险评估与审查是商用车按揭业务中的首要步骤。金融机构应对借款人的资信状况和还款能力进行全面评估。评估包括但不限于借款人的信用记录、经营状况、还款来源、担保情况等。同时，金融机构还应对商用车的市场价值和质量进行评估，确保其作为抵押物的稳定性和可行性。 三、合同管理与制定 合同管理是商用车按揭风险管理中的核心环节。金融机构应制定详细的合同条款，明确双方的权利和义务，并确保其合法性和有效性。合同中应包括贷款金额、利率、借款期限、还款方式等重要信息，并明确违约责任和解决争议的方式。同时，金融机构还应建立合同管理体系，加强对合同履行情况的监督和管理，及时发现并妥善处理合同风险。 四、抵押物管理与风险控制

商用车作为抵押物对于商用车按揭业务的风险控制至关重要。金融 机构应建立完善的抵押物管理制度，确保商用车的抵押价值和质量。 具体措施包括但不限于商用车评估、车辆信息登记、抵押物保险等。 同时，金融机构还应定期对抵押物进行检查和评估，及时发现抵押物 价值的变化和风险因素。 五、信用风险管理与控制 商用车按揭业务中的信用风险是金融机构面临的主要风险之一。金 融机构应建立完善的信用风险管理体系，包括但不限于风险预警机制、不良资产管理、逾期贷款处理等。同时，金融机构还应积极与借款人 保持沟通，及时了解其经营状况和还款能力，并采取相应的措施，如 调整还款计划、提供临时资金支持等，以减少信用风险的发生和影响。 六、风险监测与应对 风险监测与应对是商用车按揭风险管理中的重要环节。金融机构应 建立健全的风险监测机制，及时了解商用车按揭业务中的风险情况和 变化趋势。同时，金融机构还应制定相应的风险应对措施，包括但不 限于制定风险防范策略、建立风险预警机制、建立应急处理机制等， 以减少和应对风险事件的发生和影响。 七、总结与建议 商用车按揭风险管理对于金融机构来说至关重要。本文提出了风险 评估与审查、合同管理与制定、抵押物管理与风险控制、信用风险管 理与控制、风险监测与应对等意见，希望能够对商用车按揭风险管理

金融行业中的风险控制不足及改进建议

金融行业中的风险控制不足及改进建议 一、金融行业中的风险控制不足 在当今全球化和数字化的时代，金融行业扮演着至关重要的角色。然而，随着金融市场的持续发展和创新，相应的风险也日益增加。本文将讨论金融行业中存在的风险控制不足问题，并提出一些建议来改进这种情况。 1. 不充分的风险认知与评估 首先，金融机构往往未能充分认识到自身所面临的各种风险，并没有进行全面的评估。这可能源于对新型金融产品和业务模式的快速发展产生了认知滞后效应，也可能是因为缺乏完善且实时更新的数据来支持风险评估。 2. 缺乏跨界合作与信息共享 其次，不同金融机构之间缺乏有效合作及信息共享。每个金融机构都有自己独立的数据系统和内部流程，导致信息孤岛现象。这使得针对整个金融市场范围内潜在风险的识别和管理变得更加困难。 3. 人为疏忽和欺诈行为 此外，金融行业中的人为疏忽和欺诈行为也是导致风险控制不足的因素之一。这包括内部员工对制度规定的漠视、操纵金融数据以及从事非法交易等。这些违规行为往往能够通过现有的监管机构和监控系统检测出来，但有时却未能及时发现或采取有效措施。 4. 技术风险的增加 最后，随着金融科技的不断进步，技术风险也日益突出。例如，互联网金融业务面临网络安全风险和信息泄露风险；高频交易引起了市场流动性压力；人工智能

在决策过程中可能存在的偏见等。传统的监管模式很难跟上技术发展的速度和复杂性，因此需要加强对技术风险的监管与管理。 二、改进建议 针对上述问题，以下是几点改进建议： 1. 提高金融从业者风险认知水平 要加强对金融从业者的培训，提高他们对风险的认知水平，并加强风险管理技能的培养。定期组织专项培训和考试，以确保金融从业人员具备全面的风险控制和处理能力。 2. 加强跨界合作与信息共享 建立更加紧密的合作机制，促进金融机构之间的信息共享，特别是在跨境业务领域。可以设立专门的风险交流平台，以便不同机构能够及时分享和获取有关市场动态、产品创新和潜在风险的信息。 3. 强化内部审计与监管措施 为了防范内部欺诈行为和人为疏忽，金融机构应加强内部审计工作，并提升监管措施的有效性和实时性。这包括完善内部控制体系、建立全面且准确可靠的数据报告系统、完善员工激励与惩罚机制等。 4. 创新监管模式与技术手段 随着科技的发展，监管也需要创新。引入先进技术手段如大数据分析、人工智能等来监测和预警风险事件，并建立相应法规和制度以保障数据安全与隐私保护。此外，加强监管机构的科技人才培养和引进，以提高监管水平。 5. 引入合适的市场激励机制

商用车按揭风险管理意见

商用车按揭风险管理意见 一、商用车消费按揭概述及特点2 二、商用车消费按揭方式2 1、信用风险2 2、客户结构风险3 3、市场风险3 4、操作风险3 5、产品结构集中4 6、担保风险4 （一）建立信用评价体系4 （二）实行贷前评估与权责追究制度5 （三）建立高效完善的风险监管体系6 （四）制定《商用车贷款部管理办法》7 （五）创新商用车贷款模式与服务项目17 （六）个性化还款方式17 （七）差异化信贷政策17

一、商用车消费按揭概述及特点 商用车按揭是由金融机构向用户发放的，以购买商用车为目的的贷款，主要特征包括: （1）主要是针对个人发放。（2）以购买汽车为目的。（3）贷款时间较长。贷款的期限一般为1-3年。（4）以分期付款的方式还款。贷款人基本上都是一次性付款比较困难或全额付款后无业务流动资金才选择贷款，为减轻压力，多选择分期分次还款。 二、商用车消费按揭方式 目前我国商用车按揭方式主要有以下三种: 一是以商业银行为主的按揭方式，贷款的出资者是商业银行，负责进行汽车消费按揭业务； 二是以汽车经销商为主的按揭方式，贷款的出资者是汽车经销商，负责进行汽车消费按揭业务，主要有东风汽车财务公司、一汽财务公司以及重汽财务公司等；三是以非银行金融机构为主的按揭方式，贷款的出资者是非银行金融机构，负责进行汽车消费按揭业务，主要如汽车金融公司、开元、同岳等。 我公司主要是与商业银行合作开展商用车按揭业务，包括“贷款银行+环宇公司担保+客户”多品牌模式和“贷款银行+环宇公司担保+生产厂家担保+客户”总对总自销车模式。我公司商用车融资模式单一。 三、商用车按揭的主要风险 在商用车按揭操作中，控制风险一直是非常关键又棘手的问题。这主要是由于商用车用户多为一些个体户和私营企业主，这种用户结构本身就带有一定的不确定性。面对这种不确定性又会带来不同的风险。如： 1、信用风险 由于购车方提供虚假身份、虚报材料骗贷或经销商为促进销售帮助购车方虚增价格降低贷款条件所造成的风险，或挂靠运输公司为获取利益提供虚假资料、虚报售价等引起的风险。同时汽车按揭一般涉及的款项较大，用户在贷款购车后，还款往往需要几年时间。如果用户不还贷或由于其它原因而无法还贷，就会对承担担保责任的我公司会造成很大的经济损失。也就是说，汽车按揭往往有着很大的信用风险。