汽车金融信贷风险问题分析

我国汽车消费信贷风险问题

一、汽车消费信贷和汽车消费信贷风险的内涵

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。信贷风险是指银行在业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，如市场供求变化、价格调整、体制改革等因素影响，使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离，从而使银行有蒙受损失的可能性。

信贷风险分为道德风险和经济风险。道德风险是指借款人有意骗银行贷款用于投资或其他不正当的经济目的，而给银行造成损失的可能性。经济风险是指借款人由于自然的、经济的和政治的风险，而导致其经营失败，无力偿还贷款本息的坑能性。

而汽车消费信贷风险，是指汽车在整个贷款的期间，存在许多的变数，包括借款人的恶意风险的因素和其他可能造成损失的因素，纵然该项汽车消费贷款实现了抵押贷款、质押贷款等保障贷款措施。比如，作为抵押品的汽车在行驶中除了事故，车库受损，使得抵押品价值下跌，一旦借款人贷款难以收回，该抵押品已不足以补偿贷款的本息；或者，当市场上的汽车价格下跌，这时借款人发生了还款困难，难以还款，而贷款时作为抵押品的汽车，其现时价格已不足以弥补贷款的本息，影响到贷款的回收。所以说，汽车消费贷款是一种风险比较大的贷款。

二、我国汽车消费信贷发展现状

1）我国汽车消费信贷的现状

汽车消费信贷业务实质上是将潜在的消费欲望转为现实的消费需求的实现工具，同时这种消费属于超前消费。汽车消费信贷业务相对于大型的信贷投资而言，就好比银行的零售产品。主要体现在以下方面：1、银行处理风险的对象是单个客户，操作烦杂。2、贷款的审批以定性为主，定量为辅。处理方式粗糙，管理失效，与实际风险脱节。

（一）汽车的特性

汽车的管理是主要的风险因素。借贷的标的是汽车，其特点不同于房贷，汽车是易消耗品，其价值随着汽车的使用而渐渐降低。如果汽车消耗得较大，那么就容易出现“资不抵债”的情况。而当汽车作为抵押对象得不到及时处理时，其价值也会因“相对过时”而加大银行的损失。这些特性决定了汽车信贷风险的特殊性。

（二）我国保险承担机制和法律保护体系尚未完备

在我国个人消费信用体系还不十分健全的今天，贷款时银行的审批材料大多由贷款申请人提供，这些因素容易

造成信息不完整、材料真实性得不到保证的结果，加之，银行对客户的诚信调查也力不从心。另外，从保障方面来说，在贷款中经常会出现“善意”欠款或“恶意”欠款等情况。保险承担机制和法律保护体系上尚待完善之处无疑给汽车

信贷消费增加了难度。

1、风险承担机制相对失效

风险承担主要是为了风险转嫁，如保险公司和汽车经销商等机构的加盟和合作。

在实践看来，保险公司提供的相应保险为贷款提供保障，但是运作的效果不理想。汽车经销商以责任连带人的身份，凭借其专业知识为银行提供技术指导。由于汽车经销商的商人身份，其以销售业绩的提高和利润收入的增长的本质，使贷款质量得不到保证。因此，目前国内汽车消费信贷的风险承担机制呈现的是相对失效状态。

2、法律体系不健全

法律保护方面，人民银行1988年制定《汽车消费信贷管理办法》是唯一一部关于汽车消费信贷的专门法律，另外《商业银行法》和《经济法》的相关条款也可以为汽车消费信贷业务服务，但是由于针对性不强，无法对借款人进行有效和较全面的行为规范，这样加大了借贷的风险。这样的借贷盲区只能让银行慢慢探索，无法完全放开借贷的深度和宽度。

（三）银行在借贷以后处于劣势地位

汽车消费信贷业务本质属于银行向顾客授信的行为，在这种委托代理的关系中，银行处于信息劣势和操作劣势。

首先，银行无法及时知道客户的收入情况，身体状等因素的变动对还款能力的影响。对信息的掌握滞后，行在采取应对措施的时候，事情往往已经恶化。其次，是款的主动性决定权主要在授信方，同时取决于他们的还意愿，自觉程度和道德修养。由于汽车消费信贷资本巨大一旦出现违约，银行的投入就将面临沉没的危险。总的说，借贷的普遍风险加上汽车信贷的特殊风险，组成金环境在该领域的不确定性，这些都是汽车信贷业发展的大阻碍，所以观望和浅度开发成了银行的主要态度。在种情况下，汽车信贷业的发展势必会遭受巨大的阻力。

2）银行对消费者汽车信贷支持的现状

随着风险问题的日益暴露，汽车消费信贷业务开始受到银行的冷落。多数银行在还款方式上还是采用首付，然后分期付款这一传统形式，以单一的业务类型满足的是少部分人群需要。主要采取的是由客户自己提供申请材料，然后进行审批贷款，这种粗放型经营方式，其风险系数大为提高。银行以其经营主体的垄断地位，在汽车消费信贷业务发展还有诸多缺陷的环境中，一定程度上放弃了该市。对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作，。

三、汽车消费信贷风险的分类

1. 内部风险

（1）政策观念不强，违规经营造成政策性风险。部分商业银行为了扩展市场，不严格执行人民银行汽车消费信贷的政策，一味放松贷款条件，甚至违规经

营。搞违规经营既有可能被人民银行停牌，有有可能过分放宽贷款条件导致的款的经营性风险

贷款投向高度集中导致系统性风险。

（2） 对内部工作人员管理教育不严，引起内部人员操作风险。如信贷员与不法分子勾结骗取贷款；如内部工作人员收取了借款人好处，放松了对借款人的调查审查，给公司带来损失。

（3） 贷前的调查不是和贷后的管理不到位造成操作风险。为满足客户速度快、效率快的要求，一味简化程序提高效率，从而造成对借款人的资信状况和还款来源情况调查不实，埋下风险隐患。

由于业务的迅速增长和业务人员的严重不足，相当部分的商业银行贷后管理不到位，或者根本没有做贷后管理，对贷款发放后，借款是否真正用于购车，所购车辆的发动机号等信息未及时进行确认；有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大；有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现，进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。

2.外部风险

（1）国家汽车政策和汽车市场的不断变化带来了政策性风险和市场风险，增加了汽车消费贷款贷款风险的不确定性。

（2）商业银行、保险公司同业间的竞争为不法分子作案提供可乘之机，为贷款埋下了风险的隐患。在目前，汽车消费贷款以汽车经销商为中心，由汽车经销商推荐客源的情况下，给银行和保险公司为抢到客源，必须纷纷与汽车经销商建立良好的合作关系

四、风险的度量

信贷风险的度量

EL ，均值，即预期损失；UL ，损失的标准差，即肺预期损失；L ，实际损失；E ，违约风险敞口；S ，违约损失率；I ，违约指示因子，是个离散型变量，当违约发生时为1，否则为0。

L=I*S*E

如果I=0 ， L=0

如果I=1， L=1

先假定S 、E 固定不变，则唯一身下的不确定因素为违约是否发生。违约与不违约的概率分别为P 、(1-P)，则预期损失为

EL=P （1×E ×S ）+(1-P)(0×E ×S)=PES

还是假设S 、E 不变

222)0)(1()1(L S E P L S E P UL -⨯⨯-+-⨯⨯=

=2

222)1()2(L P L L ES S E P -++-

=22222)2(L P L L L ES S E P -++-

=222)2(L L ES S E P +-

=2222222)2(S E P S PE S E P +-

=22222S E P S PE -

=22))((ES P P - UL=S E P P ⨯⨯-2

EL=

∑⎰⎰=1,0),()(I S E

dSdE I E S IESpr I P =(1-P)⎰⎰=⨯+⨯S E dSdE I E S SEpr P )1,(0

pr(S,E ┃I)是给定I 等于某个值是S 和E 的联合概率密度函数。在实际运用中，我们关心的是pr(S,E ┃I=1)时的情形，即在违约发生的情况下S 和E 的概率密度函数。

式中二重积分与S 、E 的协方差定义式很相似，故

E S dSdE E S SEpr S E E S ⋅+=⎰⎰2,),(σ

则EL=)(2,E S E S P σ+⨯

∑⎰⎰=-=

1,022),()()(I S E d S d E

I E S pr L ISE I P UL 式中L 为常数，可以提出来

)),()()(()),()()(2()),()()((1,02

1,0221,02

∑⎰⎰∑⎰⎰⎰⎰∑===+-=I S E

I S E

S E I dSdE I E SS pr IES I P L dSdE I E S pr IES I P L dSdE I E S pr ISE I P UL =2

1,02)),()()((L dEdS I E S pr IES I P I S E -∑⎰⎰= 当I=0时，

()()()222)1,(01L dSdE I E S pr SE P P UL E S -=+⨯-=⎰⎰

=()22))1,((L dSdE I E S pr SE P S E

-=⨯⎰⎰ 将概率分布函数分解为概率分布函数的积，对每一项单独进行积分 2UL =()()()()22L dSdE E pr S pr SE P -⨯⎰⎰

=()()222)(L dE E pr E dS S pr S P S E

-⨯⨯⎰⎰ 积分项和方差的表达式几乎一样，故可以化为 2UL =()()2

2222L E S P E S -++⨯σσ

=()()22222

22

E S P E S P E S -++⨯σσ

=()()2

22222222E S E S S E P E S P P σσσσ++⨯+-

对于只有一笔货款，风险敞口E 的方差接近于0，

故2UL =()2

2222E P E S P P S σ⨯+-

UL=()2

2222E P E S P P S σ⨯+-

总结：当违约损失率S 与风险敞口E 固定不变时，

EL=P ×E ×S

UL=()S E P P ⨯⨯-2 当S 和E 是变化的时候，则

EL=P ()2

E S E S ，σ-⨯

如果S 和E 不相关，有 UL=()()2

22222222E S E S S E P E S P P σσσσ++⨯+-

2、 违约及信用评级下调共同作用下损失的确定

P G ，各评级违约的概率；

L G ，各评级违约的损失

EL=∑G

G G P P

UL=()G G

G P EL L 2

∑-

3、 确定长至数年的违约概率

第二年违约概率P D,2= ∑G

P G L G

以M 表示表中的迁移矩阵，G 为迁移至不同信用评级概率的列向量。

G=⎥⎥⎥

⎥

⎥

⎥

⎥⎥

⎥

⎥⎥

⎦⎤

⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡Pdefault Pccc Pb Pbb Pbbb Pa Paaa Paaa M=[ P d,aaa P d,aa P d,a P d,bbb P d,bb P d,b P d,ccc

P d,default ]

到了年末，评级的概率分布为M 乘以G ，

G T=2=MG T=1=MMG T=0

G T=3=MG T=2=2

M G T=0

∶

∶ ∶

G T=N =MG T=N-1=N

M G T=0

则客户的第N 年违约的概率可以从G T=N 中最后一个因式得到。

上式G T=N 的计算结果中的违约项所得到的是违约累积概率。

任意给定年费发生违约的概率，及边缘概率为 T ,边缘，D P =T D ,P 累积，＋1-T D P ，累积，

四 风险防范

风险防范是有目的、有意识地通过计划、组织、控制和检察等活动来阻止风险损失的发生，消弱损失发生的影响程度，以获取最大利益。主要指防范有危险的事件等，汽车金融信贷的风险防范通常可以从制度、检察和自律管理等方面着手，以达到消除或减缓风险发生的目的。

外部环境风险的防范

企业外部环境风险的客观性迫使我们必须在企业内部建立一套应对环境风险的预警管理系统，来监测与评估外部环境对企业的影响，明确企业面临或可能面临的不利环境因素，这样就可以建立防范企业外部环境风险的有效机制，使企业处于一个安全的环境之中。企业外部环境预警管理系统由预警分析与预控对策两大任务体系构成。

1．预警分析的活动内容。预警分析是对企业外部环境风险的识别、分析与评估，并由此做出提示的管理活动。它包括三个阶段：①监测；②识别；③诊断。

2．预控对策的活动内容。预控对策是根据预警分析的活动结果，及时矫正与控制企业内部的管理活动，采取有效的管理措施来应对外部环境的变化。预控对策的活动目标是实现对各种不利外部环境变化的早期预防与控制，它包括组织准备、日常监控、危机管理三个活动阶段。

经营管理风险的防范

1．市场风险的防范。市场风险是导致创业企业失败的最主要因素之一。对于市场风险的防范十分重要。具体应该从以下三个方面入手：①加强营销队伍建设，缩短市场接受时间；②强化市场战略，培养企业竞争力；③以市场为导向，完成“产、销”预算。

2．财务风险的防范。我们应该建立一套比较有效的财务预警机制，借以分析导致企业失败的管理失误和波动，运用财务安全指标来预测企业财务危机，并不断调整自身达到摆脱财务困境的目的。其中常用的财务分析方法主要有：①“资金周转表”分析法。在全面预算下，通常以三个月一次，也可以周、旬、季、半年及一年为期，建立滚动式现金流量预算。②杜邦财务分析法。它利用若干相互关联的指标对营运能力、偿债能力及盈利能力等进行综合性的分析和评价。这种方法从评价企业绩效最具综合性和代表性的指标——权益净利率出发，层层分解至企业最基本生产要素的使用，成本与费用的构成和企业风险，从而满足经营者通过财务分析进行绩效评价需要，在经营目标发生异动时能及时查明原因并加以

修正。③“本-量-利”分析法，是将成本划分为固定成本和变动成本，并假定产销量一致的情况下，根据成本、销量、利润三者之间的关系进行预测和决策的一种技术方法。由于其原理在决策、计划和控制中被普遍采用，对加强企业内部管理具有独特的作用。

4．管理风险的防范。为了更好地降低风险企业成长过程中的内部管理风险，提高创业企业的成功率，更有必要形成健全的管理制度。本文认为创业企业的管理风险的防范可以归结为以下三个方面：①建立创新激励机制；②建立人才储备机制；③构建法人治理结构。

五汽车消费贷款信用风险的控制

(一)随时关注汽车市场状况,筛选优质客户,细分汽车产品市场。

根据不同品牌、不同价位、不同型号车辆的市场价格变化趋势,确定不同的贬值程度;对于贬值风险较大的车辆,通过提高首付款比例、缩短贷款年限、追加担保等措施规避价格风险。对个人营运用途车辆贷款主要面向有一定的营运经验、进行运输业务扩张的运输个体。逐步推行个人授信额度管理,根据借款人的素质、工作情况、收入状况以及以往的信用记录,建立客户信息系统和个人信用等级评定体系,争取对借款人进行个人综合授信;重点支持个人信用评定在A级(含)以上的高中端客户,即把发放对象锁定在工作相对稳定、收入较高且收入透明度相对较高的社会群体(V IP客户、公务员、金融机构员工、教师、医生和具有执业资格的专业人员等)

(二）建立健全规范的内部管理制度和科学合理的工作流程。

搞好贷前调查。必须坚持量化分析与实地调查以及电话核查的有机结合，利用客户递交的身份证、户口簿、收入状况证明、婚姻证明、房产证、房屋他项权证、房地产抵押合同和抵押房屋的状况等原始材料进行量化分析，对个人信用初步评分。

搞实贷中审查。贷款审批人员根据业务所提供的客户申请资料、调查报告、首付款证明等情况进行严格审查。重点审查核实政策上的允许、所提供资料的完整性，保险公司的落实与否，汽车经销商是否为本行批准合作的客户，首付款是否交足，还款来源落实的可信度如何等。

搞牢贷后检查。银行客户经理要安排相关的精力做好贷款检查、管理、监督工作。确保贷款按时足额收回本息。对借款人恶意违约，拒绝还款的，可通过法院和公安部门的车管所结合每年的车检，联合采取追车行动；要关注借款人每期还款情况，在每次借款人不能按期还款时，及时采取措施；对于借款人收入下降，部分失去或完全失去还款能力确实无能力还款的，应及时采取司法措施，保全诉讼时效。对借款人车辆发生重大事故的要切实落实银行为第一受益人的保险条款，防止理赔资金的流失。

（三）谨慎选择汽车贷款合作经销商，对汽车贷款担保经销商和运输公司实行动态管理，严格建立合作、担保机构的准入、退出机制。对不符合准入制度规定或保证金缴存比例严重不足、有违约情况发生的经销商，要终止与其合作的关

系。

（四）加强贷款抵押物的管理和控制。

借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车的价值全额抵押；对抵押登记的内容视同抵押合同的重要要件进行严格审查，银行法规部门定期进行合规性检查，确保抵押登记内容有利于债权的落实；在贷款未还清前，不允许借款人或经销商将抵押登记证借走，如果车辆所有权变更过户，在重新办理有关贷款手续后，由银行经办人员会同借款人到车辆管理部门办理新的抵押登记手续；对抵押物严格按照规定登记、保管和处置。

[1]Michel，C．，G．，Dan and M．,Robert.A Compara tive Analysis of Current Credit Risk Models［J］.Journal of Banking and Finance，V ol．24，PP．59-117，2000

[2]安东尼·桑德斯．信用风险度量——风险估价的新方法与其他范式.北京机械工业出版社，2001年

[3]梁琪．商业银行信贷风险度量研究.中国金融出版社，2005年

[4]武剑，王健．新资本协议中违约概率模型的研究与应用，世界经济，2003；

[5]王再像，贾永轩.汽车消费信贷，机械工业出版社，2005

[6]李扬，刘华、余维彬,《银行信贷风险管理：理论、技术和实践》

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。

目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策

金融教学与研究 2021年第6期 目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增加的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、增进经济发展具有重要作用。应消除各类不利因素，踊跃推动我国汽车消费信贷业务的发展。 一、目前我国汽车消费信贷存在的问题 虽然最近几年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，在未贷款的购车人中。有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不肯贷款买车。可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增加所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点： 1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全数汽车贷款量的95％。由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。最近几年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正表现出来。 2、个人信用制度不够健全。目前，我国尚未一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此致使商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也按照现实情况制定了相应的政策。但由于对贷款人资格要求太高、贷款条件苛刻、手续烦琐，仍是把绝大部份的消费者排除在外了。

另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的本钱，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推行和发展。 3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。一般来讲，汽车消费贷款大部份都用自有住房作抵押，房产价值需由专业机构评估，借款人要支付高额评估费，这给借款人增加了负担。若用所购汽车作为抵押物，由于我国尚未成立健全的汽车抵押记录和产权证制度，同时也缺乏汽车产权征书，即便办理了汽车抵押记录手续，也避免不了汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手腕。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部份由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。即便提供保证保险，保险公司也往往把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说在必然程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。 4、相关法律法规有待进一步完善。汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款，更没有针对汽车消费信贷的相关成套法规，一旦借款人违约，执行起来就比较困难。 二、发展汽车消费信贷的对策 针对目前汽车消费信贷存在的各类障碍，首先应把重点放在成立健全各类制度上，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障。慢慢成立健全个人信用制度，改革用车制度，完善汽车消费信贷管理办法，消除汽车消费信贷的不利因素。

汽车金融公司信贷风险内部控制调研分析--大众汽车金融公司为例

汽车金融公司信贷风险内部控制调研分析--大众汽车金融公 司为例 1. 市场背景 汽车金融公司是指由汽车制造商、汽车经销商、保险公司、银 行等机构组建成的专业金融服务机构，主要为消费者提供新车销售 和旧车融资服务。随着国民经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车金融发展潜力巨大，越来越多的汽车金融公司被设立。 大众汽车金融公司是全球知名的汽车金融公司之一，成立于 1979年，总部位于德国，其业务范围涵盖汽车金融、保险及其他与 汽车相关的金融服务。 2. 风险控制体系 大众汽车金融公司的风险控制体系主要包括信贷风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信用风险和战略风险等方面。其中， 信贷风险是其最主要的风险。 （1）信贷风险 大众汽车金融公司在信贷风险方面主要采取以下控制措施： - 严格控制贷款额度和贷款期限； - 通过客户信用报告等手段评估客户的还款信用，避免逾期和 违约； - 设立风险预警机制，及时识别信贷风险，采取措施进行处理； - 对高风险的借款人采取更为严格的审批措施。 （2）市场风险

在市场风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 定期进行市场分析和风险评估，及时调整风险控制策略； - 严格控制各类风险暴露度，降低市场波动的影响； - 通过对冲等手段降低市场风险。 （3）操作风险 在操作风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 加强内部控制，建立操作纪律； - 设立严格的操作流程和控制制度，并不断完善； - 加强对员工的培训，提高员工的操作技能和风险意识。 （4）流动性风险 在流动性风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施：- 确保充足的流动性储备； - 建立灵活的资金管理体系，及时调整资产和负债的结构； - 加强与银行等基础设施机构的合作，提高资金利用效率。（5）信用风险 在信用风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 采取严格的借款人资格审查和信用评估； - 建立完善的催收机制，及时跟进违约借款人； - 加强内部控制，避免人为失误导致信用风险。 （6）战略风险 在战略风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 加强对各类政策、法规的监测和分析，及时调整战略；

中国汽车金融信贷市场分析

中国汽车金融信贷市场分析 中国汽车金融信贷市场一直以来都是一个快速发展且充满活力的领域。随着中国经济的不断增长，人们的收入水平得到提高，购车需求不断增加。汽车金融信贷市场作为满足消费者购车需求的重要方式，逐渐崭露头角。 首先，中国汽车金融信贷市场的规模不断扩大。根据统计数据显示，2019年中国汽车金融业务总规模超过1.5万亿元人民币。与此同时，中国汽车市场的规模也在不断增长，每年都有数百万辆汽车销售出去，这为汽车金融信贷市场提供了庞大的空间。 其次，中国汽车金融信贷市场的竞争激烈。随着市场规模的扩大，不仅国内银行纷纷加大对汽车金融信贷的投入，而且国际金融机构也纷纷进入中国市场抢占份额。为了吸引更多消费者，各家机构不断创新金融产品和服务，提供更加灵活和个性化的信贷方案。 再次，中国汽车金融信贷市场的发展受到政策的推动。政府出台了一系列的支持政策，如减税优惠、降低利率等，来刺激汽车消费和汽车金融信贷市场的发展。这些政策的出台，不仅促进了汽车消费的增长，也为金融机构提供了更多的发展机会。 最后，中国汽车金融信贷市场还面临一些挑战。首先是资金成本的上升，由于利率的上升和融资成本的增加，金融机构在开展汽车金融业务时面临着较高的资金成本压力。其次是风险管理的挑战，由于汽车金融信贷市场的风险较高，金融机构需要加强风险管理和控制，以防止不良贷款的增加。

综上所述，中国汽车金融信贷市场在不断发展壮大的同时，也面临着各种挑战和机遇。未来，随着经济的进一步发展和人民收入的提高，汽车金融信贷市场有望继续保持良好的发展态势，并成为金融机构争相布局的重要领域。中国汽车金融信贷市场发展潜力巨大，吸引了众多金融机构的关注和参与。随着中国经济的快速发展和居民收入水平的提高，购车需求持续增加，汽车金融信贷市场呈现出蓬勃的增长势头。 首先，汽车金融信贷市场的规模不断扩大。中国是全球最大的汽车市场之一，每年都有数百万辆汽车销售出去。随着城镇化进程的推进以及农村地区的发展，汽车市场仍然有巨大的增长空间。同时，中国政府提出了发展壮大中等收入群体的战略，这意味着更多的人将有能力购买汽车，进一步推动了汽车金融信贷市场的发展。 其次，中国汽车金融信贷市场的竞争激烈。众多金融机构纷纷进入这一市场，包括传统金融机构如银行、信托公司，以及互联网金融平台、汽车金融公司等。为了吸引客户并扩大市场份额，这些机构不断推出具有竞争力的金融产品和服务。例如，提供低息贷款、提供贷款期限的灵活选择、提供定制化还款计划等，以满足不同消费者的需求。 再次，中国汽车金融信贷市场的发展得到政策的鼓励和支持。政府出台了一系列的支持政策，以促进汽车消费和金融创新。其中包括减税优惠政策，降低购车的税费负担，鼓励消费者购车。同时，政府还给予汽车金融业务一定的政策支持，促进金

我国汽车金融风险管理存的问题及对策研究报告

摘要 摘要内容：汽车金融是在汽车的生产、流通与销售环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷经营、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。在当今世界，发展汽车金融服务业已经成为主流趋势，国外的汽车金融服务业已相当发达。近几年，我国汽车行业飞速发展，但能够为企业带来高盈利性的汽车金融业却发展缓慢，因此，我国也应该加快汽车金融服务业发展的步伐，促进我国汽车业和金融业的共同发展。 本文分为五个部分，首先概述了汽车金融的含义，从其发展历史、特点和汽车金融的优势几个方面了解我国汽车金融业；之后介绍了我国汽车金融业的现状；接着对我国汽车金融业所产生的问题进行研究分析；最后提出了自己的一些建议和想法，以期促进我国汽车金融业的迅速发展。本文的创新点在于结合我国发展汽车金融市场特有的自身优势进行分析并提出了细化汽车金融产品的建议。 关键词：汽车金融；市场潜力；创新：产品细化

Abstract The automobile finance is a financial activities that circulate funds between the car’s production circulation and consumption. It mainly includes raising fund,the application of credit and loan,the mortgage and The discount,the securities trading and some other relevant activities of insurance and investment. It’s a corollary of the mutual penetration between the automobile industry and the finance industry. In the world, Developing the automobile finance is already a key trade. The foreign automobile financeindustry has been already well-developed. Recent years, China’s automobile industry has developed rapidly. Butour automobile finance industry which brings us more profits develops slowly. So,our country should develop our own automobile finance more rapidly to promote the development of both the auto industry andthe finance industry. This article is divided into five parts.Firstly, it introduces the definition of the automobile finance from its history，feature and advantages.Then It talk about the current situation of China’s automobile finance industry. Next,It do some researches to analyze those problems.At last,I give some my suggestions to develop the automobile finance industry. The innovation of this article is bined with the analysis of our special advantages in developing China’s automobile finance industry to give some reasonable suggestions.

上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析

上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析 范月洋 11工商实验 201100270127 摘要：近30年来我国汽车工业飞速发展，2011年中国更是赶超美国成为了世界汽车产销第一大国，随之产生的汽车金融市场也具有很大的发展潜力。随着经济的稳健发展，汽车信贷业务迅速发展，由此带来信贷风险问题不容忽视。上汽财务将汽车金融业务作为其主要业务，研究汽车金融的信贷风险问题，找出产生信贷风险的原因和控制信贷风险的措施显得尤为重要。本文将针对上汽财务的信贷风险的现状以及控制信贷风险的建议展开分析。 关键词：上汽财务汽车金融业务信贷风险风险控制 Abstract:In the past 30 years, the auto industry developed rapidly. China replaced America became number one in auto production and sales in the world in 2011. As the result, auto financial market has great potential in development. With the stable development of the economy, auto financing business develops rapidly. So we should pay attention to the credit risk. Shanghai auto finance company takes auto financing business as the main part of the businesses and it’s very important to seek reasons for it. So we can find out effective methods to control the risk of the auto financing business. In the following part, we will analyze how to control the credit risk of SATC Motor financial company. Key words:Shanghai auto financial company Auto financing business credit risk Risk control 1、引言 近年来随着我国经济的不断发展，我国居民人均收入水平不断提高，人们的消费水平随之提升。我国汽车工业已经进入了一个新的发展阶段，成为继房地产行业之后推动我国经济增长的支柱产业之一。从相关分析与预测来看，2012年上半年，中国汽车市场首次领跑全球汽车业，其市场潜力已毋庸置疑。随着汽车行业的不断发展，汽车信贷消费出现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。上汽财务的财务公司背景，在发展汽车金融业务方面相对于汽车金融公司来说更具优势。随着汽车金融业务的迅速增长，在信贷风险控制方面，原有的流程和信用评估方法已经不能满足需求。由于汽车行业的专业性，要求上汽财务建立起完整有效的风险控制体系。 2、上汽财务的汽车金融业务发展现状 2.1财务公司与汽车金融业务 财务公司是生产资本和金融资本有机结合的新型非银行金融机构，是银行功能的补充，它的宗旨和任务是:既要为企业集团的发展和改造筹措资金，又要为企业集团实力的壮大而积极开拓业务。1汽车金融（Motor Vehicle Financing）指的是在汽车的生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动。汽车金融业务与信贷业务不同，汽车金融业务的范围更广，汽车信贷业务只是汽车金融业务的一个方面。 2.2上汽财务金融业务的发展现状 上海汽车集团财务有限责任公司（以下简称上汽财务），一个不同于银行、汽车金融公司的金融机构，2004年与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司；2007年年底开始自己尝试汽车金融业务；2008年全面启动汽车金融业务。至2011年底，已开通批发融资渠道的经销商达500多家。上汽财务以前的业务主要包括存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等。除了上述业务，上汽财务现在开展了一项新的业务就是向购买集团产品的个人和公司提供贷款，包括经销商融资贷款 1百度百科

商业银行个人汽车贷款风险与防范

商业银行个人汽车贷款风险与防范 1.利率风险 商业银行个人汽车贷款利率与市场利率波动存在一定的风险，银行涉足的个人汽车贷 款市场容易被利率变动、高利率竞争等变化因素造成影响，给用户的还款造成一定的压力，同样也会影响银行贷款收款的利息。 2.信用风险 为扩大汽车贷款业务，银行对贷款人的资信状况评估必须引起重视，如果贷款人的信 用状况不佳，很容易造成不良贷款，最终让银行承担损失。 3.流动性风险 如果银行财务机制设置不当，容易造成流动性陷阱而导致的财务风险，如果自身的流 动性问题无法解决，将无法正常向用户发放汽车贷款，这将给银行带来不可估量的损失。 4.市场风险 银行的个人汽车贷款业务的盈利空间主要依赖于市场需求量的大小和市场的拓展能力。如果市场因为某些因素受到影响，银行的利润和业绩将受到影响。 5.品牌风险 银行形象和社会声誉以及客户满意度被认为是银行最基础的品牌价值，如果客户对个 人汽车贷款存在的问题已经失去信心，对银行的品牌形象和信誉造成负面影响，将在竞争 激烈的金融市场中大大削弱银行的竞争力。 1.严格规范信贷审批流程 银行应该建立完整的信贷审批体系和风险管理评估模型，确保客户的还款能力，控制 信用风险，防范不良贷款，同时还需要根据市场情况和经济形势及时进行调整。 2.合理定价 银行需要根据市场变化及时制定贷款利率，避免由于利率过高而回报失去竞争的优势，但同时也不能在贷款利率过低的情况下为了争取客源而忽视贷款质量。 3.严格控制风险区域和行业 银行需要通过风险感知机制和风险预警机制，及时关注贷款风险区域以及高风险行业，做好充足的风险管控措施，防范贷款风险导致的不良贷款损失。

后疫情时代汽车金融信贷风险管控简析

后疫情时代汽车金融信贷风险管控简析 摘要：当前我国正处于后疫情时代的第一年，经济复苏势头较明显，随着国内进一步 的降息释放资金和刺激消费的政策不断出台、房地产仍处于较为疲软的情况下，汽车产业则 成为助推我国经济发展的重要产业之一，但其也会受到诸多因素的影响。汽车金融信贷业务 作为汽车金融服务链条的核心业务，其受到的影响最大。本文通过分析我国汽车金融风险控 制中存的在问题和市场现状，总结出银行、汽车金融公司、金融租赁公司等金融机构在汽车 金融信贷风险管理方面存在的问题和原因，进而提出对汽车金融信贷业务数据分析方法和风 险管控的一系列措施。 关键词：汽车金融；汽车金融信贷风险；管控措施； 随着我国当下燃油和新能源汽车产业的蓬勃发展，更多的整车生产厂家和经营厂商逐渐 意识到当前的汽车产业和市场已经逐渐从之前的增量时代转变成存量时代，需要加大对汽车 金融市场活动的重视力度，充分认识到汽车金融活动中存在的信贷风险和操作风险，结合实 际的发展状况来对信用风险、操作风险、政策风险、区域风险、行业风险、道德风险等进行 有效管控，只有这样汽车金融板块才能够更好地推动汽车产业和金融产品工具的良性发展， 更好地服务中小微市场主体和广大终端购车用户。 第一章我国汽车金融风险控制中存的在问题以及现状 目前我国汽车金融服务领域主体的金融机构在汽车金融风险的控制中存在以下问题： 1.金融机构对汽车金融风险的认识不足，风险前置、贷后管理不及时 金融机构开展汽车消费贷款之前，一般会通过市场调研、业务分析、产品设置、团队建设、风险模型等手段来保证资金安全。为了抢占市场份额，各金融机构纷纷降低客户准入标 准（包含GPS安装要求降低、客户征信数据和网络大数据要求放宽，商用车板块司机的运营 经验放宽、降低首付比例等）。由于贷款客户分散、公司管理人员精力有限、管理手段不够 科学等原因，导致贷前阶段对客户的整体信用状况缺乏全面深度的审查，贷中阶段没有做到 及时的跟踪监测和管理，贷后阶段回访和运营分析不及时，客户没有良好的还款习惯，从而 造成贷款客户逾期或者无力还款的情况，以上每个环节的疏漏都可能为产生风险留下了隐患。 2.金融机构与汽车经销商的粘性不足，缺乏对经销商的制约

我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究

我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究 目录 一、引言 二、我国汽车消费信贷的现状 A.市场规模 B.信贷政策 C.金融机构的参与 三、我国汽车消费信贷存在的问题 A.过度依赖借贷 B.信贷市场竞争不充分 C.信贷评估体系不完善 D.违规操作与高风险借款 四、我国汽车消费信贷的发展研究 A.加强监管与规范 B.推动创新金融模式 C.完善信贷评估体系 D.提升消费者教育和风险意识 五、结论 六、参考文献 一、引言 随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车消费在日常生活中扮演着越来越重要的角色。然而，购买一辆汽车对绝大多数消费者来说仍然是一项昂贵的投资，需要依靠汽车消费信贷来实现。近年来，我国的汽车消费信贷市场呈现出飞速增长

的趋势，然而也暴露出一系列问题。本文旨在探讨我国汽车消费信贷存在的问题以及进行相关发展研究。 二、我国汽车消费信贷的现状 A.市场规模 我国汽车消费信贷市场规模巨大，随着经济的快速发展和人民收入的增加，购车需求不断增加。根据中国银行业协会的数据，2019年我国汽车消费信贷市场规模达到了6.5万亿元。 B.信贷政策 我国政府为了促进汽车消费和汽车产业的发展，制定了一系列利好政策，包括降低汽车消费税、提供购车补贴等。这些政策的出台对于汽车消费信贷市场的发展起到了积极的推动作用。 C.金融机构的参与 随着汽车消费信贷市场的快速发展，各种金融机构也纷纷进入这一领域。除了传统的商业银行，还有汽车金融公司、信用机构等。这些金融机构通过提供汽车贷款和融资租赁等服务，满足了消费者的购车需求。 三、我国汽车消费信贷存在的问题 A.过度依赖借贷

我国许多消费者习惯通过借贷来购车，过度依赖信贷支付购车款项。这种情况在一定程度上加剧了消费者的债务负担，也增加了金融系统的风险。 B.信贷市场竞争不充分 目前我国汽车消费信贷市场存在竞争不充分的问题。一方面，大部分消费者在购车时往往只选择与汽车销售商合作的金融机构，缺乏多样化的选择。另一方面，部分金融机构在信贷利率、贷款条件等方面存在不公平竞争现象。 C.信贷评估体系不完善 在汽车消费信贷市场中，信贷评估是确保贷款风险可控的关键环节之一。然而，目前我国的信贷评估体系还不够完善，存在着信息不对称、评估标准不明确等问题，容易导致信贷风险的积累与爆发。 D.违规操作与高风险借款 在我国汽车消费信贷市场中，部分金融机构或销售商存在违规操作和高风险借款的现象。一些金融机构通过提供虚假资料、夸大宣传等手段来吸引客户，从而违反了金融监管规定。同时，一些消费者为了满足购车需求，采取高风险借款方式，长期以来积累了巨额债务。 四、我国汽车消费信贷的发展研究

商业银行个人汽车贷款风险与防范

商业银行个人汽车贷款风险与防范 商业银行个人汽车贷款业务是一种常见的金融服务，为广大个人客户提供购车资金支持。由于汽车贷款具有较高的风险性，在开展该业务时需要注意并采取相应的防范措施。 商业银行应加强对个人汽车贷款风险的认识。个人汽车贷款的风险主要体现在客户信用风险、经济风险和市场风险等方面。客户信用风险是指借款人无力偿还贷款的风险，而经济风险则包括恶劣的经济环境导致客户购车能力下降的风险。市场风险则是指汽车市场的变动导致车辆抵押价值下降的风险。只有充分了解这些风险，商业银行才能做出恰当的决策和风险控制策略。 商业银行应加强对客户信用状况的评估。在个人汽车贷款业务中，客户的信用状况是决定是否批准贷款的重要因素。商业银行应建立完善的客户信用评估体系，收集客户的个人信息以及征信报告等，并通过科学的评估方法对其信用状况进行评估。商业银行还应定期跟踪客户的还款记录，及时发现风险。 商业银行应精细化管理个人汽车贷款风险。为防范个人汽车贷款风险，商业银行应制定严格的贷前审核和贷后管理制度。在贷前审核阶段，商业银行应仔细核查客户所提供的各项材料，包括收入证明、资产状况、购车合同等，并进行充分的尽职调查。在贷后管理阶段，商业银行应加强与客户的联系和沟通，提醒客户按时还款，并及时采取措施对逾期未还款的客户展开催收工作。 商业银行应积极应对个人汽车贷款风险。在面对个人汽车贷款风险时，商业银行应灵活运用利率、贷款期限、抵押物要求等手段对风险进行调控。商业银行还可以与保险公司合作，为个人汽车贷款客户提供购车贷款保险，以降低风险。商业银行还应加强与汽车厂商和经销商的合作，共同参与风险管理和风险防范工作。 个人汽车贷款业务是商业银行的重要业务之一，但同时也存在较高的风险。商业银行应加强对个人汽车贷款风险的认识，加强客户信用评估，精细化管理个人汽车贷款风险，并积极应对风险。只有这样，商业银行才能有效控制风险，确保个人汽车贷款业务的健康发展。

我国汽车金融行业发展问题及对策

我国汽车金融行业发展问题及对策 随着我国汽车消费市场的不断扩大和人民生活水平的提高，汽车金融行业也迎来了快 速发展的机遇。与发展的机遇相伴随的是一系列的发展问题，例如消费者的信用风险、金 融服务的不完善等。针对这些问题，需要采取一系列的对策，以促进我国汽车金融行业的 健康发展。本文将针对我国汽车金融行业发展问题展开深入分析，并提出对策建议。 一、问题分析 1.消费者信用风险高 我国汽车金融市场的信用风险一直是一个比较严重的问题。随着汽车消费市场的不断 扩大，越来越多的中低收入群体加入到汽车消费者的行列中来，这些消费者的信用水平参 差不齐，很多人在购买汽车时需要通过金融贷款来解决资金问题，然而由于信用记录不良，很多人难以得到金融机构的贷款支持，导致信用风险的上升。 2.金融服务不完善 目前我国汽车金融行业中，金融服务的完善程度还比较欠缺。很多金融机构在推出汽 车金融产品时，对于消费者的需求和实际情况了解不够，导致产品定位不准确，服务质量 无法得到保障。我国汽车金融市场的专业化程度相对较低，金融机构在汽车金融领域的专 业化人才也相对匮乏。 3.监管政策不够完善 目前我国汽车金融市场的监管政策还不够完善，存在一定的监管漏洞。一些金融机构 在汽车金融市场上存在不规范的行为，例如低息促销、虚假宣传等，给消费者带来了一定 的投诉和纠纷，不利于市场的健康发展。 二、对策建议 1.加强信用评估和风险控制 针对消费者信用风险高的问题，金融机构可以加强对消费者的信用评估，对于信用记 录不良的消费者，可以采取更加严格的风险控制措施，例如提高贷款利率、增加抵押品要 求等。可以借鉴国外的信用评估模式，建立更加科学合理的信用评估体系，提高对于消费 者信用的准确度和全面性。 2.优化金融服务体系

银行汽车金融业务的风险控制与管理

银行汽车金融业务的风险控制与管理 随着现代社会的发展，汽车已经成为现代人生活的必需品。然而，汽车的价格却不断上涨，因此很多人不得不依赖银行贷款购买汽车。设置车贷业务是银行普遍的服务类型之一，它也是一项商业风险很大的业务。于是，银行为了合规经营及解除商业压力，不得不采取稳健的风险控制措施，从而进行车贷业务的管理。 1. 汽车金融业务的概述 汽车金融业务主要是由银行、汽车厂商金融公司和专业汽车金融公司提供的一种筹集资金以及向消费者提供汽车融资（车贷）和汽车租赁（车租）服务的金融业务。借助于车贷和车租的方式，消费者可以在负担能力范围内购买、使用汽车。在车贷业务中，银行贷出的资金大部分用于购车，同时也被用于支付汽车购置税、维修费、保险费、燃油费以及其他预付费用等。 2. 汽车金融业务的风险 2.1 市场风险 随着汽车消费品质的提高及需求的增长，市场需求驱动了大量的资本和金融机构涌入汽车金融市场。在市场竞争过程中，银行也面临着较大的市场风险。低价、低利率以及长期的优惠融资可能会导致银行的市场份额骤然下降，从而增大了银行的不可控风险。 2.2 信用风险 车贷业务的特殊性质决定了它是一项高风险银行业务。车贷业务本质上是消费金融业务，它依赖于借款人能够保证借款不违约，按时还款。如果借款人没有足够的还款能力，将对银行的业务及信誉造成很大的影响。 2.3 市场风险

与其它银行信贷业务类似，贷款违约所造成的拖欠亏损也是银行亏损的主要原因之一。由于许多消费者没有购车、还款和维护汽车的经验，或者由于种种原因导致还款不完整，消费者很容易陷入无法偿还的困境。此时，银行拆卸汽车或增收汽车修理等手段来弥补损失，都需要情况综合考虑。 3. 汽车金融业务的风险控制 3.1 风险管理的流程 车贷业务风险管理流程主要分为四个阶段：客户风险评估、贷款风险审批、贷后风险管理和贷款收回、车辆处置。 3.2 风险防范和管理措施 为了解决车贷业务方面的风险，银行一方面需要提高消费者的可靠性，另一方面也需要采取更加切实可行的手段。针对车贷信托策略，银行需要及时地监测客户的行为和信用状况，并调整相应的操作策略，避免风险。对于在取得贷款期间违反银行规定的客户，银行将采取对违约行为的处罚措施，消极客户也会被排除在车贷服务的范围之外。 4. 市场引导作用 对于因担心投资风险而非常谨慎的投资者，银行可以通过吸引新客户来有效应对此类风险。此外，银行还应积极推动一些更好的市场规则，促进客户更加理性地决策，更好地理解债务利率、还款周期等与车贷相关的选项。银行通过及时的信息披露，提高贷款清晰程度和透明度，从而有效防范市场风险。 结论 作为一项高风险业务，车贷业务对银行的财务等诸多方面都有挑战。因此，银行与企业间的合作关系，意味着需求和造势之间的平衡。银行在管理车贷业务的同时，还需在积极服务客户的同时保障业务稳定性，以及预防信用风险而积累更多的业务知识，从而在激烈的市场竞争中保持竞争优势，实现业务的可持续发展。

汽车消费信贷的风险诠释透析2篇

汽车消费信贷的风险诠释透析 (2) 汽车消费信贷的风险诠释透析 (2)精选2篇（一） 汽车消费信贷是指消费者通过贷款来购置汽车。然而，汽车消费信贷存在一定的风险，下面是对这些风险的透析： 1. 贷款违约风险：消费者在贷款还款期间，可能由于各种原因无法按时归还贷款。此时，银行或金融机构将面临不良贷款的风险。 2. 汽车价值下降风险：购置的汽车在使用过程中其价值可能会下降。假如消费者出现 还款困难，当汽车的价值低于贷款余额时，银行或金融机构可能无法通过汽车的价值 来弥补贷款损失。 3. 经济不确定性风险：汽车消费信贷的风险还与经济情况息息相关。假如经济不稳定 或衰退，消费者的收入可能会受到影响，从而导致无法按时归还贷款。 4. 利率风险：汽车消费信贷的利率常常会受到市场利率的波动影响。假如利率上升， 消费者的还款负担会增加，可能导致违约风险升高。 5. 动力系统风险：汽车使用的动力系统〔如发动机、传动系统〕可能存在故障风险。 假如汽车出现故障，消费者可能需要支付额外维修费用，从而增加了还款的压力。 为了降低汽车消费信贷的风险，消费者应当慎重选择贷款金额和还款期限，确保自己 可以按时还款。此外，消费者还应理解自己的经济状况，并对汽车的购置决策进展理 性考虑，防止过度借贷。银行或金融机构也应严格审查贷款申请人的信誉状况，以降 低不良贷款的风险。 汽车消费信贷的风险诠释透析 (2)精选2篇（二） 汽车消费信贷的风险可分为以下几方面透析：

1.财务风险：汽车消费信贷中最大的风险是借款人的财务状况。假如借款人的收入不 稳定或负债过高，可能无法按时归还贷款，导致逾期或拖欠。此外，借款人的信誉状 况也是衡量借款人还款才能的重要指标。 2.市场风险：汽车市场具有周期性，经济状况的变化可能导致汽车销售下滑和价格下降。假如借款人在汽车贷款期间车价下跌，债务可能会超过车辆的实际价值，这增加 了违约和贷款损失的风险。 3.担保风险：汽车消费信贷通常要求借款人提供车辆作为抵押品。假如借款人无法按 时归还贷款，贷款人可能将车辆收回并以低于市场价值出售。然而，假如车辆的价值 下降，担保品可能无法完全弥补贷款余额。 4.利率风险：汽车消费信贷的利率通常为固定利率，但一些贷款有浮动利率。假如利 率上升，借款人的资金本钱会增加，导致还款压力加大。此外，假如借款人无法承受 利率上升，可能会选择提早还款或转为其他贷款方式，这可能导致贷款人的收益减少。 5.操作风险：汽车消费信贷可能涉及多个中介机构，包括车商、贷款机构和保险公司等。在这个过程中，可能出现信息不对称、误导销售、不当行为等问题。假如借款人 没有充分理解相关规定或受到不当操作的影响，可能会产生额外的风险。 综上所述，汽车消费信贷具有多重风险，借款人和贷款机构都需要认真评估和管理风险，确保借款人可以按时还款，同时降低自身的信誉风险。

浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策

浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对 策 摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。 关键词：分期；风险；防控 2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。2023年广州市对新能源汽车给予补贴。成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。 汽车消费贷款发展背景 目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、 客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。汽车消费贷款要求借款 人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职 业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿 能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的 保证人。客户结清贷款后，就再也没有其他相关的交易往来，往往为一次性业务 交易，客户黏度较低。信用卡汽车分期除了可以发展贷款业务，还可开通信用卡 所涵盖所有业务。客户结清贷款还可以继续享受贷款行信用卡的其他活动和业务。 各行信用卡汽车分期业务发展情况 当前银行业纷纷主动谋求零售转型，在“房住不炒”的监管导向下，个人住 房贷款或面临增长天花板，而汽车消费信贷作为仅次于个人住房贷款的优质资产，正成为银行战略转型，零售业务加速布局的领域。目前，开展信用卡汽车分期业 务的有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行 “车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。随着业务的快速发展，暴露的风险也逐渐引起监管部门的重视。近期，中国裁判 文书网上的一份判决书显示，与中国银行抚顺分行签订协议的一家汽车销售公司，通过伪造虚假购车合同、购车预付款收据等方式为他人在该行办理信用卡购车分 期贷款,并以收取高额手续费等从中获利，并给银行带来一定的损失。 信用卡分期业务的优势和劣势 通过研究各大银行信用卡分期业务和担保公司担保类汽车消费贷款，不难发现，在开展信用卡汽车分期业务时，银行的主要优势在于1）低手续费，零利率。较银行传统贷款业务和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车业务只有手续费，无利息支出；2）审批快速。在大数据的支持下，提交资料后，个别银行最快可 以在10多分钟完成审批授信流程；3）附加成本低。信用卡分期购车只缴纳部分 手续费，几乎等同现金购车。此外，汽车厂商和银行为了品牌推广，部分汽车分 期业务汽车总价还低于全款购车价格；4）专业能力强，资金足。银行资金充足，随时可以放款，满足客户贷款的需要。此外，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。信用卡分期业务

信贷支持汽车经销商遇到的困难和问题

信贷支持汽车经销商遇到的困难和问题 汽车经销商在经营过程中常常会遇到各种困难和问题，尤其是在融资方面。信贷支持对于汽车经销商来说是非常重要的，然而许多经销商在申请贷款时会遇到一些挑战和问题。本文将就汽车经销商在信贷支持方面所面临的困难和问题进行分析和讨论。 首先，汽车经销商在申请贷款时常常会面临银行或金融机构的审查和审核。由于汽车行业的周期性和市场波动性较大，许多银行和金融机构对汽车经销商的贷款申请会进行严格的审核，这也使得许多经销商难以顺利地获得贷款支持。银行和金融机构通常会要求汽车经销商提供大量的财务资料和业务报告，而对于一些新兴的或小型的汽车经销商来说，他们可能无法提供足够的资料来支持他们的贷款申请，这也使得他们很难获得信贷支持。 其次，汽车经销商在申请贷款时还常常会面临利率较高的问题。由于汽车行业的风险较高，银行和金融机构通常会对汽车经销商的贷款申请给予较高的利率，这也使得许多经销商无法负担得起这样高昂

的成本。而且在市场竞争激烈的情况下，利润空间较小，汽车经销商很难承受高额的贷款利息支出，这也使得他们难以获得信贷支持。 此外，汽车经销商还会面临资金周转不足的问题。汽车经销商通常需要大量的资金来进行汽车采购和库存积压，然而由于销售周期的不确定性和市场需求的波动性，许多经销商往往会面临资金周转不足的问题。在这种情况下，如果无法获得及时的信贷支持，将会导致经销商无法维持正常的经营和运营，甚至影响到他们的生存和发展。 另外，汽车经销商还会面临融资渠道不畅的问题。由于市场环境和产业结构的变化，许多传统的融资渠道对于汽车经销商来说已经不再适用，而新的融资渠道又并不是很成熟和完善。这也使得汽车经销商在获得信贷支持方面面临着一些挑战和困难。 总的来说，汽车经销商在信贷支持方面面临的困难和问题主要包括审查审核严格、利率较高、资金周转不足和融资渠道不畅等。为了解决这些问题，汽车经销商可以采取以下措施： 首先，加强自身的管理和运营，提高财务透明度和资信度。汽车经销商应该健全自身的财务管理制度，规范业务操作，提高财务透明

个人汽车贷款风险点[修改版]

第一篇：个人汽车贷款风险点 个人汽车贷款风险点 (一)环境风险 环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。第二，汽车消费市场的风险。长期来看，车价贬值的趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。第三，汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款；而受汽油价格的影响，也使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。第四，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。 (二)信用风险 由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，单一依靠担保措施，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。 1、借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。 2、汽车经销商的信用风险。存在汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。 3、多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖账或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。 (三)操作风险 操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。 1、与经销商盲目合作。对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现。多数将车辆挂靠在经销商的借款人认为他们是租赁经销商的汽车，虽然到银行办理了有关手续，但观念上只认为同经销商是租赁关系，而没有形成同银行的债权债务关系的意识。 2、贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，有的银行信贷经办人员对借款申请书内容的真实性都未进行核实，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。 3、贷中审查偏松，有的流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配；有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款控制违反规定，首付款比例过低，造成变相零首付的事实。