关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知

保监发〔2004〕7号

各保监办、各财产保险公司、各保险行业协会：

汽车消费贷款保证保险（以下简称“车贷险”）自开办以来，对推动我国汽车消费信贷和汽车消费市场的快速发展发挥了积极的作用。但是，随着车贷险业务规模的不断扩大，经营风险也日益显现，一定程度上暴露了车贷险业务在保险责任界定、条款设计及经营管理方面存在的问题。为加强车贷险业务的规范化管理，防范和化解经营风险，进一步促进车贷险业务和汽车消费市场的健康发展，保监会决定，各保险公司现行车贷险条款费率截止2004年3月31日一律废止，各保险公司应根据本通知要求重新制定车贷险条款费率，规范车贷险业务。现就有关问题通知如下：

一、各保险公司应严格依据保险法律法规，规范车贷险业务的经营管理

（一）各保险公司应高度重视车贷险业务高风险特点，严格依据保险法律法规，规范车贷险保险条款，明确保险人、投保人（借款人）的权利和义务，列明被保险人（贷款人）获得保险保障的条件。

（二）各保险公司应严格执行经保险监管部门备案的车贷险条款费率，严禁通过协议等形式变更或替代报备的车贷险条款费率，严禁将车贷险业务办成担保业务。

（三）各保险公司承保的汽车贷款业务必须符合中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》的有关规定；投保人应当符合车贷险条款规定的条件，履行如实告知义务，并向被保险人（信贷机构）办理担保手续；被保险人只有按照《汽车消费贷款管理办法》及《贷款通则》的规定发放贷款才能取得保险保障。

二、各保险公司要尽快规范车贷险条款费率，严格控制经营风险

鉴于目前车贷险条款容易诱发道德风险等问题，各保险公司要本着控制风险、稳健经营的原则，尽快修改和完善本公司车贷险条款。

（一）严格规范车贷险承保范围。车贷险条款应仅限于承保消费性车辆。如需开办生产性车辆车贷险业务，保险公司可根据其风险特点和性质制定相应的条款费率。

（二）谨慎设置保险责任。保险公司在车贷险条款中应明确保险责任为差额保证保险责任，即投保人未按合同约定履行还款义务时，保险公司仅对被保险人实现担保权后差额部分提供保险保障。应本着严格控制风险的原则，对导致投保人不能按约偿还贷款的风险因素，在保险责任中做出明确的规定。应明确保险责任生效必须以投保人向被保险人提供有效担保为前提。应明确被保险人要对担保的合法、有效性进行审查，对担保被依法确认为无效的，保险人不承担保险责任。此外，保险公司在车贷险条款中还应明确贷款购车首付款不得低于净车价的30％。

（三）明确赔偿处理方式。对投保人未按合同约定履行还款义务，被保险人应在规定的时限内尽最大义务依法先行使担保权，在依照法定程序实现担保权后，不足以清偿贷款本金和利息的部分再向保险公司提出索赔。同时保险公司应与被保险人就抵（质）押物处置的原则和方法做出约定，应对赔偿金额设定不低于10%的绝对免赔率。

（四）合理设置除外责任。各保险公司要针对车贷险风险特点，科学、合理设置除外责任，有效防范投保人、被保险人未认真履行应尽的义务或责任而造成的骗贷、套贷、挪用贷款、恶意拖欠等风险。

（五）严格规范权利义务。各保险公司在车贷险条款中应对投保人和保险人的权利义务及被保险人取得保险金的条件作出明确、严格的规定，尤其是应明确规定，任何一方应尽的义务不得因其他各方履行自己应尽的义务或职责而免除。

（六）审慎设定承保期限。各保险公司可根据投保人的风险状况确定承保期限，原则上不得超过三年。

三、各保险公司要强化车贷险管理，规范车贷险经营行为

各保险公司经营车贷险业务应坚持统一管理、集中授权、专业化经营的原则。

（一）保险公司总公司应统一制定车贷险条款费率，并报保险监管部门备案。

（二）保险公司各分支机构经营车贷险业务资格应由总公司授权。未经总公司同意，任何分支机构不得转授权或随意扩展经营机构。原则上县支公司不得经营或出具车贷险业务保单。

（三）各保险经营机构不得承保异地贷款购车业务。

（四）保险公司应设立专门的部门或者指定专门机构，负责车贷险业务的经营管理。应建立自上而下的车贷险业务计算机网络化管理系统，加强对车贷险业务的实时动态监测和分析，提高风险的防范和控制能力。

（五）保险公司应将车贷险业务与车险等其他业务分开，单独统计，单独设置明细帐，实行分帐管理。各保险机构经营车贷险应按本通知的要求，并依据会计制度的有关规定，足额提取各项责任准备金，按季分别向中国保监会及当地保监办报送车贷险统计报表和业务分析报告。

各保险公司在向保险监管部门报备车贷险条款费率时，要将车贷险责任准备金提取方法一同上报。车贷险应提取的责任准备金包括长期责任准备金和未决赔款准备金。

车贷险长期责任准备金应按日计算按月提取或按保险监管部门认可的精算方法提取。对以往经营的车贷险业务，如按上述方法提取的长期责任准备金小于将来的预期赔付(含理赔费用)，应按其与预期赔付的差额提取保费不足准备金。

未决赔款准备金应包括已发生已报告赔款准备金和已发生未报告赔款准备金。已发生已报告赔款准备金应于被保险人向保险公司提出索赔后按估损金额逐单计提；已发生未报告赔款准备金应对保险事故发生后，逾期贷款所对应的未了保险责任的按一定比例计提。提取比例由各公司根据历史赔付情况和本公司车贷险业务经营管理状况，科学、合理确定。

四、各公司应加强对车贷险业务的考核监督，有效防范和化解经营风险

（一）各保险公司应建立客户资信评价体系，健全完善车贷险风险控制制度和机制，切实抓好车贷险资信审核和催欠追偿管理工作。应督促被保险人切实落实“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的“三查”制度。通过事前抽查和事后检查，了解被保险人资信调查的真实性、贷款手续的完备性、程序的合规性和贷款逾期追踪的及时性，并对可能发生的风险实施有效的控制。

（二）在资信审核及催欠追偿管理工作中，各保险公司应坚持业务拓展、资信调查、承保审核和理赔审核相分离以及资信调查和催欠追偿责任相挂钩的原则，建立科学、有效的车贷险风险控制制度和机制。可建立专门的队伍或借助律师等社会中介力量，开展资信审核及欠款追偿工作，不得单纯依赖被保险人或者汽车经销商，以切实保障风险控制落到实处。

（三）各保险公司要加强对分支机构执行条款及内控制度情况的监督检查，建立定期稽核检查制度，完善车贷险业务经营的综合考核指标体系，加强对经营机构和相关人员考核，落实责任追究制度，保证风险控制制度和措施有效执行。

五、各级保险监管部门应加强对车贷险业务的监管力度，促进车贷险业务健康有序地发展

各级保险监管部门要加大对车贷险业务监督检查的力度，依法加强对各保险公司执行车贷险条款费率、分帐管理、各项准备金提取情况等的监督检查，对违规经营和擅自开办车贷险业务的公司及相关责任人进行严肃查处，对逾期贷款严重的公司给予高度关注。

保险监管部门可以随时要求保险公司报告业务政策、管理制度和实务手续。

六、各地保险行业自律组织应探索建立车贷险信息共享机制

各地保险行业协会应牵头组织各保险公司研究建立车贷险客户信息及不良行为信息共享机制，为车贷险风险控制奠定更坚实的基础。

二OO四年一月十五日

11、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险催收追偿指引(终)

中国人民财产保险股份有限公司 个人信用贷款保证保险 催收追偿管理指引 第一章总则 第一条为推动个人信用贷款保证保险（以下简称：助贷险）业务健康发展，规范逾期催收、代位追偿工作,改善和提高贷款质量，特制定本指引。 第二条本指引主要针对BBR线上业务制定，BBW线下业务按照与银行合作协议的约定来参考执行。 第三条本指引中所述逾期催收、代位追偿定义如下：（一）逾期催收：客户未按《借款合同》、保单（期缴业务）约定要求，按约偿还贷款本息、缴纳应缴保费，则超过应还款日期1天（含）以上者，即为逾期。为敦促客户按约还款，减少可能发生的理赔带来的损失，专营机构需采取合理的方式提醒客户按约还款、督促客户偿还已逾期未还的款项。 （二）代位追偿：在取得银行开具的《代偿债务及权益转让确认书》后，公司取得代位追偿权利，即可开展追偿工作。

第四条专营机构应参照本指引，采取合理合法的方式进行逾期催收、理赔追偿工作，风险管理岗负责客户逾期催收工作，客户经理协助开展催收和代位追偿工作，专营机构经理负责审批委外催收、对接委外催收和代位追偿工作。 第五条专营机构应参照本指引，制定有效、可执行的逾期催收、代位追偿操作细则，并完善催收绩效考核方案等制度文件。 第二章逾期催收 第六条催收的作用不仅是从逾期客户那里收回欠款, 催缴应收款，处理、化解不良贷款演化为坏账的可能，同时也包括维护账户资料，记录新的联络信息（电话、地址、工作单位等），了解客户逾期的原因，协商并寻找解决客户债务问题的途径，反馈风险信息，帮助专营机构校准市场拓展，推进业务健康发展。 第七条贷款逾期后，按照逾期天数可将逾期账户分成如下几种状态： M1：逾期01-29天（根据需要，可进一步划分为：逾期01-10天、逾期11-20天、逾期21-29天） M2：逾期30-59天 M3：逾期60天至理赔 M3+：理赔后代位追偿状态 风险管理岗负责预期催收与代位追偿，并将催收情况及

中国工商银行个人住房贷款管理办法

中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用 于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还 贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的 基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房 贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留 身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议； （六） 所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担 部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序 第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列 资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协 议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的 （五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资 金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的 其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进 行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款 通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的， 在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的 数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住 房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷

车贷担保流程一

汽车消费贷款业务流程（一） 一、客户选择车型 借款人到车行选择车型，车行售车。借款人与车行签订机动车销售合同，借款人向车行交纳首付款、附加费和办理牌照的费用。车行出具收据。车行向银行出具贷款推荐保证函，银行进行受理。 收费项目：（车行收取） A 首付款不低于车价的30％，宝马车不低于车价的40％； B 附加费： C 办理牌照的费用： 二、银行和担保公司共同受理，联合办公 1. 车行向银行出具贷款推荐保证函、首付款凭证复印件一份、车辆合格证复印件一份和机动车销售合同原件一份； 2. 车行向担保公司出具首付款凭证复印件一份、车辆合格证复印件一份和机动车销售合同原件一份； 2借车行提供的相关资料，银行及担保公司核对原件及复印件； 3借款人提供相关资料，银行及担保公司核对原件及复印件； 3. 借款人填写银行的贷款申请书、银行的贷前调查表、银行的贷款授权书、银行的机动车抵押/注销抵押登记申请表、担保公司的申请审批表和借款合同四份、抵押合同四份、委托担保合同三份、保证合同三份；配偶签订银行的配偶承诺书； （贷款申请书、调查申请表、贷款授权书、机动车抵押/注销抵押登记申请表、要求借款人签字盖手印；配偶承诺书要求借款人配偶签字并盖手印；营业执照、法人代码证、税务登记证、营运证的复印件上要求加盖单位公章。如果上单位牌照，机动车抵押/注销抵押登记申请表要求盖单位公章；抵押合同盖单位公章） 4. 银行给借款人开户，开借款借据，并将存折与借款借据的复印件一份给担保公司；（借款人在借款借据上签字并盖手印） 5. 借款人分别向银行、担保公司及保险公司交纳相关费用，由银行、担保公司及保险公司分别出具收据及保单； 6. 保险公司向银行出具保单、缴费凭证和保险证的复印件一份； 7. 保险公司向担保公司出具保单、缴费凭证和保险证的复印件一份； 8. 银行、担保公司核对保险公司的原件和复印件； 收费项目： （1（押登记费：￥ 200 （车管处收取） （2（抵押登记打表费：￥ 10 （车管处收取） （3（合同工本费：￥ 20 （银行收取） （4（登记证书特快专递费：￥ 22 （银行收取） （5（印花税：借款额的万分之零点五（国家相关部门收取）

大型商业保险及特殊风险保险业务管理规范

一、填空题： 1、共保按保险标的是否在共保承保人经营区域内划分为同地共保 和（异地共保）。 2、特殊风险业务：为特殊行业设计的各种保险。主要指航空保险、 航天保险、海洋石油开发保险和（核电站）保险。 3、对采取异地承保、异地共保、统括保单方式进行的大型商业保 险业务实行（逐笔）授权经营和报批管理，各相关机构于 承保前以书面形式上报重要客户部审批。 4、特殊风险业务的核保、核赔工作由（公司首席核保核赔 人员）逐笔报公司核保核赔委员会批准后实施。 5、对于需要进行补录的业务，出单人员须得到（首席核保人） 授权后，方可在系统中进行录入操作，补录须按照核保核赔流 程进行操作。 二、选择题 1、大型商业保险及特殊风险保险业务的管理原则包括：集中管理原则、稳健经营原则、严控风险原则、专业服务原则和（C）。 A、效益优先原则 B、属地承保原则 C、树立品牌原则 D、逐级上报原则 2、大型商业保险：指对大型工商企业的保险,其标准为企业年保费超过（A）万元人民币且投资额超过（A）亿元人民币。保险公司承保

大型商业保险，可采用异地承保、共保或统括保单的方式。 A、企业年保费超过40万元人民币且投资额超过2亿元人民币 B、企业年保费超过50万元人民币且投资额超过1.5亿元人民币 C、企业年保费超过50万元人民币且投资额超过2亿元人民币 D、企业年保费超过40万元人民币且投资额超过1.5亿元人民币 3、统括保单业务的定义：对（C）法人在（C）地区的财产或责任进行统一承保的保险单。 A、对不同法人在不同地区的财产或责任进行统一承保的保险单 B、对同一法人在同一地区的财产或责任进行统一承保的保险单 C、对同一法人在不同地区的财产或责任进行统一承保的保险单 D、对不同法人在同一地区的财产或责任进行统一承保的保险单 4、大型商业保险、特殊风险业务保险业务最高决策权机构为(D)。 A、重要客户部 B 、财产险部 C、再保险部 D、公司核保核赔委员会 5、以下哪项不是重要客户部的职能(D)？ A、负责实施大型商业保险、特殊风险保险业务的市场调研 B、负责制定公司大型商业保险、特殊风险业务规章制度、工作流程及实施细则 C、负责公司大型商业保险、特殊风险保险业务的市场拓展及客户关系的维护

企业贷款履约保证保险合作协议

企业贷款履约保证保险合作协议（参考文本) 甲方：（以下称甲方、被保险人) 地址： 法定代表人丨负责人： 乙方：ⅩⅩ财产保险股份有限公司〔以下称乙方、保险人〕地址： 根据中华人民共和国《保险法》、《商业银行法》、《合同法》等国家法律、法规的有关规定，经平等友好协商。甲乙双方就甲方以乙方出具的生效的企业贷款履约保证保险合同向企业发放贷款事宜达成如下协议： 一、保证与陈述 (一）甲方保证具体发放借款的甲方机构有资格办理本合作协议项下企业贷款业务； (二）乙方保证具体为企业贷款承保履约保证保险的机构有资格办理本合作协议项下企业贷款履约保证保险业务，同时保证《企业贷款履约保证保险条款》已经办理备案核准手续。 二、借款人〈投保人〉、保险人与被保险人的规定 (一)借款人（在保证保险合同项下指投保人〕，是指向甲方申请企业贷款，在乙方投保企业履约保证保险，保险合同生效后甲方向其发放企业贷款的企业法人。 甲方推荐的借款人（投保人）至少应当符合以下条件： 1、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；

2、在甲方开立基本结算账户或一般结算户； 3、持有人民银行核发的贷款卡； 4、有必要的组织结构、经营管理制度和财务管理制度； 5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录； 6、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定。 (二）履约保证保险的保险人特指ⅩⅩ财产保险股份有限公司或其分支机 构； (三）履约保证保险的被保险人系指甲方或其分支机构。 三、被保险人的义务 (一)甲方应按照有关企业贷款管理的法律、法规、规章、规定等审查投保人的资信情况，并向乙方出具投保人的资信评估报告及发放贷款意见；在确认其资信良好并符合发放贷款条件的情况下，方可同意向投保人提供贷款。 甲方如不履行本条规定的义务，乙方有权拒绝承保；办理保险手续后如发现甲方违反本条约定，乙方有权拒绝赔付。 甲方应向乙方提供借款人的中国人民银行核发的贷款卡附带的人民银行信用信息〖复印件〉。 (二）甲方应按国家有关法律、法规的规定，督促投保人履行还款义务，并及时将投保人的还款、逾期情况及时完整、准确地书面告知乙方。

中国人保机动车辆消费贷款保证保险

中国人保机动车辆消费贷款保证保险条款内容：1、机动车辆消费贷款保证保险条款（一）总则第一条凡根据中国人民银行消费贷款管理的有关规定，与被保险人订立机动车辆消费贷款合同，以贷款购买机动车辆的中国公民、法人、国家机关和其他组织，均可作为本保险合同的投保人。第二条凡经中国人民银行批准为投保人提供机动车辆消费贷款的金融机构，均可作为本保险合同的被保险人。保险责任第三条投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按本保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。本保险合同所称的所欠款项是指机动车辆消费贷款合同中未偿还的贷款本金以及未偿还贷款本金在保险事故发生之日至保险事故结案之日期间的合同约定的贷款利息。第四条被保险人因发生本保险合同第三条责任范围内的事故所支付的诉讼费用（不含律师费）及保险人事先书面同意支付的其他费用，保险人负责赔偿，但本项费用以投保人所欠款项的10%为限。责任免除第五条因战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染、地震等原因导致投保人不按期偿还贷款合同约定的所欠款项，保险人均不赔偿。第六条有下列情况之一的，无论任何原因导致投保人不按期偿还贷款合同约定的所欠款项，保险人均不负赔偿责任：（一）由于被保险人过错或投保人与被保险人的共同过错导致订立的机动车辆消费贷款合同被依法认定无效或被撤销。（二）贷款期间内投保人未将贷款所购机动车辆向本合同保险人连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险，且被保险人未代投保人投保上述四个险种。（三）被保险人未按规定对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批。（四）投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意对所签定的机动车辆消费贷款合同及其附件进行修订。第七条由于投保人不履行机动车辆消费贷款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金，保险人不负责赔偿。第八条其他不属于保险责任范围的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险期限和保险金额第九条本保险合同的保险期限与车辆消费贷款合同约定的贷款期限一致。第十条保险金额为投保人的贷款金额和按贷款合同签定日确定的利率计算的贷款利息。投保人、被保险人义务第十一条投保人义务：（一）应如实填写投保单及附件的内容；（二）投保时应一次缴清本保险的全部保险费；（三）应与被保险人签订担保合同依法对贷款合同设定抵押或质押或连带责任保证；或与保险人签订担保合同依法对机动车辆贷款保证保险合同设定抵押或质押或连带责任保证；[!--empirenews.page--]（四）在偿还贷款期间，不得将贷款所购机动车辆及本条款（三）项所述担保合同约定的抵（质）押物进行转卖、转让或转赠。第十二条被保险人义务：（一）被保险人发放机动车辆消费贷款的对象必须为购买使用车辆的最终用户。（二）被保险人应督促投保人在本保险合同期限内按期不间断对贷款所购机动车辆投保车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险。（三）被保险人应严格遵守国家法律、法规，做好欠款的及时催收工作和催收记录。被保险人如发现投保人有潜在的不还款风险，或有任何可能导致本保险合同风险增加的情况，应在十个工作日内通知保险人，并协助保险人共同采取措施减少或消除风险。（四）当发生保险事故时，被保险人应在十个工作日内通知保险人；如属刑事案件的，应立即向公安机关报案。第十三条投保人或被保险人不履行第十一条、第十二条规定的任何一项义务，保险人不承担赔偿责任。已赔偿的，保险人有权追回。 2、机动车辆消费贷款保证保险条款（二）第十四条被保险人 向保险人提出索赔时，应提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。并应向保险人提供以下有效单证：（一）索赔申请书；（二）机动车辆消费贷款保证保险及机动车辆保险的保单正本；（三）机动车辆消费贷款合同副本；（四）被保险人签发的《逾期款项催收通知书》；（五）未按期付款损失清单；（六）保险人要求提供的其他相关证明材料。

我国汽车消费信贷市场健康发展的建议

我国汽车消费信贷市场健康发展的建议 （一）健全社会个人联合征信体系 应尽快扩大我国个人征信系统的涵盖面，建议由央行牵头，各级政府部门协助，组建社会认可的个人信用调查、评估事务所，把分散在各金融机构、税收、交管、劳动就业等部门的个人信用信息进行收集、加工、存储，形成个人信用档案信息数据库，合理评价借款人履行金融义务的能力，有效解决借贷双方信息不对称问题。在建立个人信用制度的基础上建立个人信用风险管理机制，加强个人信用风险管理。 （二）构建“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式 “商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式是指汽车金融公司在台前、银行在幕后的合作格局，这种模式既可整合资源，又可相互促进，实现优势互补，形成商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面，同时减少对金融机构的政策约束，建立开放的市场体系，推进整个汽车信贷市场的发展。 （三）完善汽车消费信贷中的担保与风险机制 大力推行法人担保和车辆抵押的担保方式。对资信较好的客户，实行第三方保证人担保，尤其应大力推行法人担保，因其具有可靠性强、风险小、方便快捷的特点，而对信誉一般的客户可继续实行保证保险方式；车辆抵押方式的关键是建立一系列的配套措施作保障；另外汽车信贷机构还可以通过二手车市场、租赁等业务处理违约车辆，以减少其经营风险。 （四）完善配套的法律规范和社会消费环境 现有的《汽车贷款管理办法》及《汽车金融公司管理办法》实施细则为我国汽车消费信贷市场的发展搭建了一定的法律规范框架，但还应逐步完善和制定《担保法》、《经济合同法》、《抵押登记管理办法》、《商业银行法》、《个人信用征信法》等相关法律法规，在法律框架内，约束政府的不规范行为，为消费者建立一个良好的购车消费环境，推动我国汽车消费信贷市场的发展。 制约我国汽车消费信贷发展的因素 社会个人联合征信体系不健全。汽车信贷市场的良好运转与发达的个人信用体系密切相关。我国目前虽然建立了全国统一联网的个人征信体系，但存在着覆盖面过小、涉及金额过少、项目不完善等问题，个人信用制度不完善条件下出现的逆向选择和道德风险效应成为制约我国汽车消费信贷扩大规模的最重要原因。缺乏适宜的汽车消费信贷模式。 目前国内汽车消费信贷有两种模式。一种是以商业银行为主体的模式，即银行直接面对用户开展汽车贷款业务；另一种模式是以汽车金融公司为主体的模式，即由汽车金融公司直接面对用户，能够提供比银行更专业的汽车金融服务。这两种汽车消费信贷模式在目前政策约束下都存在一定的不足，难以促进汽车信贷规模迅速扩大。缺乏统一开放的市场体系。 目前，汽车消费信贷市场在我国具有明显的行业垄断性质，几大商业银行处于垄断地位，而又自成体系，由于政策性的原因汽车金融公司还未形成规模，致使金融机构间的竞争不能有效展开，尚未开放的市场体系严重阻碍着汽车消费信贷市场的发展。汽车消费信贷担保制度不够完善。 目前汽车消费贷款担保方式包括：房产物业抵押、有价证券质押和

再保险业务管理规定

再保险业务管理规定 第一章总则 第一条为了规范和发展再保险市场，加强对再保险业务的管理，实现保险业健康协调可持续发展，依据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国外资保险公司管理条例》以及有关法律、行政法规，制定本规定。 第二条本规定所称再保险，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的经营行为。 本规定所称直接保险，也称原保险，是相对再保险而言的保险，由投保人与保险人直接订立保险合同的保险业务。 本规定所称转分保，是指再保险接受人将其分入的保险业务，转移给其他保险人的经营行为。 本规定所称合约分保，是指保险人与其他保险人预先订立合同，约定将一定时期内其承担的保险业务，部分向其他保险人办理再保险的经营行为。 本规定所称临时分保，是指保险人临时与其他保险人约定，将其承担的保险业务，部分向其他保险人办理再保险的经营行为。 本规定所称比例再保险，是指以保险金额为基础确定再保险分出人自留额和再保险接受人分保额的再保险方式。 本规定所称非比例再保险，是指以赔款金额为基础确定再保险分出人自负责任和再保险接受人分保责任的再保险方式。 第三条本规定所称再保险分出人，是指将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的保险人；本规定所称再保险接受人，是指承接其他保险人转移的保险业务的保险人。 本规定所称分出业务，是指再保险分出人转移出的保险业务；本规定所称分入业务，是指再保险接受人接受分入的保险业务。

本规定所称直接保险公司，也称原保险公司，是相对再保险人而言，是指直接与投保人订立保险合同的保险人。 本规定所称保险联合体，是指为了处理单个保险人无法承担的特殊风险或者巨额保险业务，或者按照国际惯例，由两个或两个以上保险人联合组成、按照其章程约定共同经营保险业务的组织。 本规定所称保险经纪人，是指接受再保险分出人委托，基于再保险分出人利益，为再保险分出人与再保险接受人办理再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣金的保险经纪机构。 第四条在中华人民共和国境内（不含港澳台）设立的保险人、保险联合体以及保险经纪人或其他保险机构办理再保险业务，应当遵守本规定。 第五条保险人、保险联合体和保险经纪人办理再保险业务，应当遵循审慎和最大诚信原则。 第六条再保险分出人、再保险接受人和保险经纪人，对在办理再保险业务中知悉的商业秘密，应当负有保密义务。 第七条中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）鼓励保险人、保险联合体和保险经纪人积极为农业保险和地震、台风、洪水等巨灾保险提供保险及再保险服务。 第八条中国保监会依法对再保险业务实施监督和管理。 第二章业务经营 第九条再保险业务分为寿险再保险和非寿险再保险。保险人对寿险再保险和非寿险再保险应当单独列账、分别核算。 第十条保险人应当依照《保险法》规定，确定当年总自留保险费和每一危险单位自留责任；超过的部分，应当办理再保险。 第十一条除航空航天保险、核保险、石油保险、信用保险外，直接保险公司办理合约分保或者临时分保的，应当符合下列规定：

农户小额信用贷款保证保险条款

附件3: 中华联合财产保险股份有限公司 农户小额信用贷款保证保险条款 总则 第一条保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡同时符合以下小额信用贷款条件的农户，可作为投保人，向保险人投保本保险： （一）长期（一年以上）居住在保险人的营业区域内； （二）具有完全民事行为能力，无不良信用纪录； （三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源； （四）具备清偿贷款本息的能力。 第三条凡经国家或政府相关部门批准开办农户小额信用贷款业务的金融机构，均可作为本保险的被保险人。 第四条本保险合同中约定的贷款用途应为： （一）种植业、养殖业方面的农业生产费用； （二）购买小型农机具； （三）围绕农业生产的产前、产中和产后服务等； （四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费。 保险责任 第五条投保人未按照与被保险人签订的农户借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。 无论农户借款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为： （一）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款； （二）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。 责任免除 第六条出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿： （一）未经保险人同意，投保人、被保险人擅自变更农户借款合同；

（二）农户借款合同无效或被撤销； （三）被保险人违反有关贷款管理法律法规或其他规范性文件而发放贷款的。 第七条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人及其代表的故意行为； （二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动； （三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； （四）地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害； （五）投保人与被保险人恶意串通，损害保险人利益。 第八条对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）除贷款本金、利息以外的任何费用； （二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 第九条其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。 保险金额与免赔率 第十条本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和（以下简称：贷款本息）。 第十一条本保险实行绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，具体比例在保险单上载明。 保险期间 第十二条保险期间自农户借款合同项下贷款发放之日起，至农户借款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明起讫时间为准，但最长不超过三年。 保险费 第十三条本保险合同的保险费由保险人依照保险金额、保险期间及具体风险状况等确定并在保险单上载明。 保险人义务 第十四条订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十五条本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。 第十六条保险人按照本条款第二十六条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。

国内各大银行汽车消费贷款面面观

国内各大银行汽车贷款业务细则面面观 1.中国银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 2.中国农业银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 3.建设银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 4.工商银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 5.交通银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 6.招商银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。 7.民生银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 8.光大银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 9.广发银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

中国银行个人汽车贷款业务细则 产品说明 个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。 一、贷款条件 1、具有完全民事行为能力的自然人； 2、个人身份有效证明； 3、具有合法的足够偿还贷款本息的能力； 4、个人信用良好； 5、持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书； 6、提供经办行认可的抵/质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；或提供满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的相应资料； 7、能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明； 8、经办行规定的其他条件。 二、贷款申请 申请个人消费汽车贷款业务需提供的材料： （一）借款申请书； （二）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件； （三）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等； （四）与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；

保险公司管理规定

为了加强对保险公司的监督管理，维护保险市场的正常秩序，保护被保险人合法权益，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）等法律、行政法规制定。由中国保险监督管理委员会于二○○九年九月二十五日颁布实施，共计八章八十条。 目录 概述 1第一章总则总则 1适用范围 1公司定义 1分支机构 1业务范围 1第二章法人机构设立原则 1申请条件 1提交材料 1审查 1开业申请 1第三章分支机构设立分支机构设立 1条件 1提交材料 1开业验收 1第四章机构变更、解散与撤销机构变更 1报告事项 1解散 1清算 1撤销 第五章分支机构管理 第六章保险经营 第七章监督管理 第八章附则 展开 编辑本段概述 2009年第1号《保险公司管理规定》已经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。主席吴定富二○○九年九月二十五日保险公司管理规定

编辑本段第一章总则 总则 第一条为了加强对保险公司的监督管理，维护保险市场的正常秩序，保护被保险人合法权益，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）等法律、行政法规，制定本规定。 适用范围 第二条中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）根据法律和国务院授权，对保险公司实行统一监督管理。中国保监会的派出机构在中国保监会授权范围内依法履行监管职责。 公司定义 第三条本规定所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。本规定所称保险公司分支机构，是指经保险监督管理机构批准，保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。专属机构的设立和管理，由中国保监会另行规定。本规定所称保险机构，是指保险公司及其分支机构。 分支机构 第四条本规定所称分公司，是指保险公司依法设立的以分公司命名的分支机构。本规定所称省级分公司，是指保险公司根据中国保监会的监管要求，在各省、自治区、直辖市内负责许可申请、报告提交等相关事宜的分公司。保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市已经设立分公司的，应当指定其中一家分公司作为省级分公司。保险公司在计划单列市设立分支机构的，应当指定一家分支机构，根据中国保监会的监管要求，在计划单列市负责许可申请、报告提交等相关事宜。省级分公司设在计划单列市的，由省级分公司同时负责前两款规定的事宜。 业务范围 第五条保险业务由依照《保险法》设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营或者变相经营保险业务。 编辑本段第二章法人机构设立 原则 第六条设立保险公司，应当遵循下列原则：（一）符合法律、行政法规；（二）有利于保险业的公平竞争和健康发展。

12、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险核保政策(终)

人保助小贷核保政策 中国人民财产保险股份有限公司 信用保证保险事业部 个人信用风险审核中心 V7.0.2 2015-06-01 （本文内容为我公司商业秘密，未经书面许可，不得以任何形式 披露、传播或扩散）

目录 第一章总览 (1) 一、适用范围及总体要求 (1) 二、产品简介 (2) 三、客户资质要求 (2) 四、限制准入职业 (3) 第二章资料基本要求 (5) 一、投保单 (5) 二、身份证明 (7) 三、工作证明 (8) 四、经营证明 (11) 五、房产证明 (14) 六、居住证明 (16) 七、收入证明 (17) 八、征信报告 (18) 第三章增信材料 (20) 一、身份证明类 (20) 二、财产证明类 (20) 第四章出单材料 (21) 一、补入影像系统的原件 (21) 二、其他资料 (22) 第五章附件 (22) 附件2： (25) 附件3： (26) 附件4： (27)

第一章总览 一、适用范围及总体要求 （一）适用项目：人保财险各分公司申报的“助小贷”项目； （二）适用条款：《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》； （三）适用地区：总公司授权开办“助小贷”的地区； （四）授信方式：单笔授信； （五）还款方式：按月等额本息； （六）授信决策及额度：适用评分模型

二、产品简介 三、客户资质要求 （一）中华人民共和国大陆居民，21（含）至56周岁（含），

身体健康并具有完全民事行为能力的自然人。 （二）投保人户籍位于投保所在地或于投保所在地居住360天（含）以上。 （三）投保人没有尚未中止的民事被执行记录且最近一次被执行记录的立案时间距今已经超过360天。 （四）经营实体没有未终止的被执行记录，且所有被执行的立案时间距今超过360天（雇主贷、房产业主贷（雇主）适用）。 （五）投保人经营实体/工作单位的信用网/工商网查询记录符合要求（见第二章第四项的经营证明）。 （六）截止投保日，仅在申请追加贷款时，允许投保人在我公司有未结清未逾期的助小贷业务，且同业贷款小于等于2笔。投保人在人保助贷险业务中没有逾期30天以上的逾期记录。同业贷款指总融资成本大于国家同期贷款利率四倍的贷款产品。 四、限制准入职业 （一）与非法活动相关的职业： 1.私家侦探（雇主/雇员） 2.保镖（雇员） 3.地下钱庄、非法赌博（雇主/雇员） 4.色情、“三陪”公关（雇主/雇员） 5.无证摊贩（雇主/雇员） 6.从事非法证券活动的信息咨询、荐股公司（雇主/雇员）

汽车消费贷款的操作程序

14.1 概述 14.1.1 定义 汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。 汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。 14.1.2 对象 汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。 14.1.3 条件 借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人 (1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人； (2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；

(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。 (5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 2. 法人 (1)具有偿还贷款的能力； (2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (3)提供建设银行认可的担保； (4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 14.1.4 额度 1. 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于20%，借款最高限额为购车价款的80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。 2. 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国

自用汽车消费贷款保证保险条款

中国人民财产保险股份有限公司 自用汽车消费贷款保证保险条款 （二００八年二月二十一日） 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单组成。凡涉及本保险合同的约定均采用书面形式。 第二条凡符合有关部门汽车消费贷款管理的规定，与商业银行或汽车金融机构订立《汽车消费借款合同》（以下简称《借款合同》），贷款购买用于消费的新车，且同时符合以下三项条件的，均可作为本保险合同的投保人：（一）贷款期限不超过三年； （二）首付比例不低于新车净价格的30%； （三）自然人须同时符合《汽车贷款管理办法》第九条规定的条件，年龄为18周岁至55周岁、身体健康；法人须同时符合《汽车贷款管理办法》第十九条规定的条件。 第三条本保险合同的被保险人指经国家银行监管部门批准，按照国家汽车消费贷款管理的有关规定及《贷款通则》的规定，为投保人购买消费用新车提供贷款的商业银行或汽车金融机构。 基本保险责任 第四条在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿。 第五条发生本保险条款第四条约定的保险事故时，经保险人书面同意，对于被保险人发生的以下费用，保险人依照保险合同的约定另行赔偿：（一）被保险人在追偿欠款的过程中起诉投保人、担保人的诉讼费、律师代理费； （二）被保险人在实现抵押权的过程中提起诉讼时发生的、根据法律规定应由被保险人承担且不能在处分抵押物所得价款中扣除的诉讼费和律师代理费。 扩展保险责任 第六条投保人为自然人的，在保险期间内因遭受意外伤害导致身故或者自该意外伤害发生之日起90日内经鉴定（如治疗仍未结束，按第90日的身体情况进行残疾鉴定）达到本条款所附《伤残等级表》列明的一级至三级伤残的，保险人依照保险合同的约定，向被保险人赔偿投保人未偿还的贷款本金以及贷款利息。 责任免除 第七条由于下列情形致使投保人未履行《借款合同》而导致被保险人的损失，保险人不承担赔偿责任： （一）战争、军事行动、敌对行为、武装冲突、恐怖活动或暴动；

财产保险公司再保险管理规范

财产保险公司再保险管理规范（征求意见稿） 摘要： 1、总则 1.1 为规范国内财产再保险市场，加强对财产再保险业务的管理和引导，实现国内财产再保险业的健康协调可持续发展，依据《中华人民共和国保险法》、《再保险业务管理规定》以及有关法律、行政法规，制定本规范。 1.2 本规范所称再保险，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的经营行为。 本规范所称直接保险,也称原保险，是相对再保险而言的保险,由投保人与保险人直接订立保险合同的保险业务。 本规范所称合约分保，是指保险人与其他保险人预先订立合同，约定将一定时期内其承担的保险业务，部分向其他保险人办理再保险的经营行为。 本规定所称临时分保（以下简称临分），是指保险人临时与其他保险人约定，将其承担的保险业务，部分向其他保险人办理再保险的经营行为。 本规定所称比例再保险，是指以保险金额为基础确定再保险分出人自留额和再保险接受人分保额的再保险方式。 本规定所称非比例再保险，是指以赔款金额为基础确定再保险分出人自负责任和再保险接受人分保责任的再保险方式。 1.3 本规范所称再保险分出人或分出公司，是指将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的保险人；本规范所称再保险接受人，是指承接其他保险人转移的保险业务的保险人。 本规范所称分出业务，是指再保险分出人转移出的保险业务；本规范所称分入业务，指再保险接受人从其他

保险人处接受的保险业务。 本规范所称再保险经纪人，是指接受再保险分出人委托，基于再保险分出人利益,为再保险分出人与再保险接受人办理再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣金的保险经纪机构。 1.4本规范适用主体为国内财产保险公司。 2、再保险战略管理 2.1 财产保险公司应根据自身业务发展规划，设定再保险管理的总体目标、公司总体分出比例的目标区间和制定公司的再保险预算。 2.2 财产保险公司应界定再保险安排和再保险管控的关键节点，设定公司内部再保险管理的权限分工。 2.3 财产保险公司应在综合考虑重损承受意愿，财务实力，业务组合平衡性的基础上确定各产品线的“每次事故最大自留额”（以保额为基础）。 2.4 财产保险公司应重视并加强风险累积责任的管理，并建立风险累积责任的识别和管理原则（地区\行业\险种）。 2.5 财产保险公司应建立再保险接受人的选择原则，包括对资信的审核以及资信风险分散度（单一再保险接受人接受限额）的考量原则。 2.6 财产保险公司应建立再保险资产可摊回性的评估原则。 2.7 财产保险公司应建立再保险信息的内部报告以及外部披露流程； 2.8 财产保险公司应确立再保IT系统的建设与完善目标，并组织实施。 3、再保险运营管理

2020年(金融保险)贷款诈骗案件之保险公司保证保险赔偿责任的免除

（金融保险）贷款诈骗案件之保险公司保证保险赔偿 责任的免除

贷款诈骗案件之保险X公司保证保险赔偿责任的免除 2002年10月5日，A行城中支行的上级部门A行江苏分行为甲方和B保险南京分X公司为乙方签订“分期付款购车履约保证保险合作协议书”(以下简称合作协议)，约定：甲方所属分支机构为不能壹次性向有关汽车销售商支付车价款的购车单位或个人(下称借款人)提供汽车消费贷款，借款人向乙方办理汽车消费贷款保证保险。该保险的投保人为借款人，第壹受益人为甲方，保险人为乙方。对于借款人资格的审核，必须经甲乙双方共同确认。甲方负责对借款人的资信状况及是否符合汽车消费贷款条件进行审核，乙方负责对借款人是否符合汽车消费贷款保证险的承保条件进行审核。乙方向甲方出具的《分期付款购车履约保证保险单》是本协议不可缺少的组成部分。借款人在规定的仍款期限内累计三个月未向甲方履行仍款义务或是贷款到期后仍未能按消费借款合同之规定履行仍款义务的，乙方负责偿仍借款人所欠甲方的全部贷款本息(含逾期利息)，但以不超过保险金额为准。此外，双方在协议中仍对乙方的保证责任免除、赔偿处理等事项加以了约定。 同年11月7日，金甲和A行城中支行签订个人消费贷款合同，约定：A行城中支行向金甲发放汽车消费贷款249600元，由金甲用于购买汽车，借款期限自2002年11月11日起至2005年11月11日止，借款年利率为4.941%，贷款按月结息。另外，合同对双方的权利义务、违约责任等加以了约定。同日，金甲和A行城中支行、B保南京分X公司签订消费贷款履约保险合同，约定：本合同为金甲和A行城中支行签订的合同编号为(02530)A银保(汽)借字(2002)第(049)号个人担保借款合同的从合同，履约保险期限自借款合同规定贷款发放之日即2002年11月11日零时起，至借款合同规定最终仍款日的零时终止。保险金额

担保公司自揭车贷内幕

担保公司自揭车贷内幕坏账恶果将在两年内兑现 “担保公司赚钱吗？暂时看来是盈利的，但是在没有最后清盘之前，我们谁也没法知道自己最终的是盈利还是亏损”。 杨女士是一家汽车贷款担保公司的老板，她所拥有的这家担保公司拥有 50多名员工，在京城汽车中排个前三四名不成问题。她所指的最后利润的清算时间是指从现在到未来的两三年内。 “恶性竞争和不健全的市场秩序正在增加这个行业的风险”，虽然汽车消费贷款的火暴给杨女士很多利润，但她仍对公司的盈利前景感到担忧。 坏账车贷恶果将在未来两年兑现 杨女士告诉记者，在她的公司所做的业务中，由于各种原因发生不还贷的比例由以前的百分之几10%，最终成为问题的有3%。目前，她的公司已经发生大约100万元的坏账，坏账比例占所有业务的千还有可能上升。 杨女士是在三年前杀入汽车贷款担保行业的，此前她已经在汽车销售行业摸爬滚打多年。当时，家担保公司，保费可以收到购车款的4%，但是从去年起，由于银行开始放松对购车担保资格的限制，汽车经销商都开始做起购车担保生意，恶性竞争随之降临，购车担保的担保费一度降到了零，她的公外，否则就会在激烈的市场竞争中被淘汰出局。虽然后来有关部门对市场进行了清理，但是担保费走低目前也就维持在购车贷款总额的1%的水平，利润很低。 “一般不还贷的时间发生在购车一年以后，因此，去年的购车贷款市场混乱种下的恶果将会在未来杨女士预言。未来两年内，将是汽车贷款呆坏账发生的高峰期，到时候无论是银行还是担保公司，在行清算的时候才可以知道自己是否盈利，现在挣的钱只是暂时的，并没真正落到自己的口袋里，这些来的呆坏账买单。欠债1/10被担保人想过欠债不还发生不能按时还贷的人大多在25岁到35岁之间，杨这些人大多正处于其事业初创的时期，一般买的是奥拓或捷达这样中低档次的车，其不还款的原因多上看，发生不还贷的时间大多发生在购车一年之后。不过，由于不切实际地进行超前消费，或者自己实际，有的人在购车一两个月以后就无力还贷了。 杨女士说，这些人中有相当一部分人本来是有还款能力的，但是后来由于一单生意做赔了，钱临或者设想中的谋生计划落空，而他们的家庭也无钱替他还款，从而出现不还贷的问题。 家住石景山的张先生下岗后看到很多黑车趴活生意不错，便来到杨女士的公司做担保购置了一辆用这辆车去趴活，由于是“黑车”，没干几天就被逮着了，被罚了不少钱，趴活不成了，计划中的收月几百元的贷款自然也没有着落。而22岁的王先生发生不还款的原因则是由于不切实际的超前消费，际收入，刚刚毕业不久的他买一辆五六万元的车绰绰有余，但是他经不住市场销售人员的煽乎，最终车，刚开始的两个月他东凑西凑，勉强可以还得上，但是每次都是在超过指定的每月21日的还款日之后公司担心利益受损，便将其捷达车收回。这种情况至少有10多辆。 对于不还款的人，杨女士也是区别对待，有些人可能因为工作忙没来得及或者忘了，经过及时提上，还有很多人停止还款，有时只是为了试探一下担保公司的反应，看看自己不还款到底有没有人管些困难，但是问题不大。如果他发现有人管，有些人会马上还，但是也有人还要看你到底能拿他怎么会上门去找他，弄清楚他不还款的真正原因。如果说是因为没钱，那就得将抵押给公司的车收回，同如果你不想要车，公司将会把车拿去拍卖，拍卖所得如果不够还欠款，还需要补，如果还想要车，那找人为你做担保。有时，担保公司还威胁要将其告上法庭，不过这些方法并不总是奏效。 目前，在市场上，有些车型降价速度很快，幅度也很大，有些人看到自己的车这么快就贬值，而