农村金融产品和服务方式创新的成功探索

农村金融产品和服务方式创新的成功探索

——关于“xx模式”的调查与思考

引言近年以来，随着城乡统筹发展和金融改革的进一步深化，农村金融服务需求不仅在总量上迅速扩张，而且在结构上日益呈现多元化趋势。进一步推进农村金融产品和服务方式创新，已经成为新形势下贯彻落实十七届三中全会精神、深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务的重要内容与现实需要。近年来，xx省xx县在农村金融产品和服务方式这一领域努力创新和实践，进行了较有成效和借鉴意义的探索，从“兴业保”到“连心锁”，从“惠农通”到“金水道”，其信贷模式的创新，有效破解了涉农机构金融需求量多面广、信用机制不健全、抵押担保不足与金融机构贷款营销难、风险防范难的矛盾，收到了和谐共赢的社会效果，为农村金融产品和服务方式创新的深入开展提供了有益经验。

一、农村金融产品和服务方式创新的理论思考

农村金融产品和服务方式创新，是农村金融发展的必经之路。它的实质在于解决农村金融需求与供给之间的矛盾，弥补制度性缺失，通过发掘信用资源，解决风险分散和担保问题，激发潜在需求，寻求有效信贷机会，逐步改变涉农金

融机构信贷服务的脆弱性，降低管理成本，提升其农村金融的市场占有率和竞争力。

从需求角度来看，农村金融需求的多元化主要表现在以下几个方面：一是需求主体是分散与集中并存的，而更多的是较为分散的；二是单个主体的需求量参差不齐，有大有小，而更多的是小规模金融服务需求；三是需求种类具有多样性。因此，农村金融产品和服务方式创新，应与多元化农村金融需求相适应，应依据不同层次的需求、生产组织模式，探索不同形式的信贷业务创新开发和推广机制。通过构建以客户为中心的管理架构，形成新的信息流，解决融资活动中的信息不对称问题；通过寻找生产、流通中的中介组织，形成信用共同体，分散信贷风险；通过授信管理，发展和培育一批忠诚度高的客户，帮助解决逆向选择问题；通过实施有效的风险管控，把风险管理放在重中之重的地位来把握、操作和实施。

二、xx县农村金融产品创新的背景

xx县位于xx南，毗邻xx省xx市，是一个平原农业县，总面积xx平方公里，辖x镇x乡，xx个行政村，耕地xx万亩，人口xx万，其中农业人口占比80%。由于地上无山，地下无矿，自然资源匮乏，该县经济的主要支柱产业：一是以xx业为主的工业经济，全县涉x企业xx家，固定资产达30亿元，从业人员3万余人，产业集群特征明显；二是以蔬菜、

畜牧为支柱产业的农业经济，蔬菜播种面积30万亩，畜牧业以出产肉牛为主。

在过去的较长时间内，县域经济严重“供血不足”、农村金融“血脉不畅”的现象在xx县比较突出。XX年末，全县金融机构存贷款余额分别为36.4亿元和27.5亿元，全年新增贷款仅占新增存款的24.1%，农村地区人均贷款余额不足1500元。县域金融服务的总体状况是：商业性金融不愿投入、政策性金融无权投入、合作性金融力不从心；政银企信息交流不畅通，项目资源不足；信用环境不成熟，政策扶持和风险规避机制滞后；金融产品单一，总体上还是“存贷汇”老三样。

对农村金融变革和创新，无论政府、央行还是银行业金融机构，都希望寻找到一个能够撬动全局的支点。在政策引导下，xx县认真贯彻落实科学发展观，紧紧围绕县域经济发展重点，以改善金融生态、完善金融服务、畅通融资渠道、增进银企对接、开发特色产品、培育竞争优势为抓手，多方联动，开始了一场旨在破解“三农”金融需求难题的农村金融产品和服务方式创新工程。其核心内容就是——完善农村金融服务功能，增加农村金融产品供给，促使农村资源转化为金融信用，并让农村、农民手中的市场资源流动起来，建立并形成可持续发展的金融产品模式。

三、xx县农村金融产品和服务方式主要创新品种和信贷

管理模式

中小企业信用担保中心“兴业保”贷款

xx县中小企业信用担保中心是XX年10月挂牌成立的xx第一家会员制非盈利性社团公司，其所办理的“兴业保”贷款对象主要是以xx为重点的农副产品加工企业。

为了探索解决中小企业融资难、贷款难的问题，XX年初，人行xx支行协同县委、县政府有关部门进行了大量调研和考察论证工作。调研组认为，公司制的纯营利性的商业运作办法，追求利润最大化，担保费用较高，条件苛刻，当地不适合采纳推广；而全部由政府通过财政性投入来建立担保基金的形式，无形中增加了财政的风险，还容易导致企业缺乏市场机制约束、降低生产经营风险意识、产生道德风险等问题。调研报告同时指出，xx企业相对集中，信息对称，企业之间的信誉和经营状况互相比较了解，推行互相担保切实可行；大部分企业设备比较先进，价值较高，一旦发生风险，设备便于处置，采用担保中心反担保形式，可以有效解决企业贷款设备不能抵押、金融部门有资金不能放贷的矛盾。经县委、县政府组织金融部门、法律专家和企业法人代表多次探讨论证，最终确定了信用担保运行办法。

担保中心按照“入会自愿、互为担保，合作共盈、促进发展”的原则，吸引中小企业入会，募集会员基金。担保中心的基金由财政先期投入300万元，以后逐年追加，入会企

业可自愿交纳基金10-50万元。中心开办费、办公费由县财政解决，以减少会员企业的融资成本。县信用联社和担保中心联合对会员企业的资产、经营、盈利和信用状况进行考察，评定企业信用等级，然后根据不同的等级和入会基金的多少，由信用社为每家企业授信，担保中心在授信额度内，采取“一次授信、分次使用、循环担保”的方式为会员企业提供担保服务。如：被评为AA级的会员企业最高授信额度为：入会基金的5倍+固定资产净值的16%。如果入会基金为20万元，固定资产余额100万元的话，可以获得共计116万元的授信额度。在授信额度内，企业随时可以申请贷款担保，担保中心在两个工作日内办理完毕。

担保中心成立以来，会员企业担保基金由成立之初的870万元增加到2985万元，累计为会员企业发放“兴业保”贷款1300笔8.1亿元，余额21929万元。“兴业保”贷款具有以下特点：一是贷款额度高。担保中心会员企业08年综合授信额度达xx万元，单户最高授信额度达xx万元，基本满足了中小企业生产中的流动资金缺口。二是风险低。自XX年运作以来，累计投放贷款8.1亿元，没有一笔贷款形成风险，并成功收回了因经营不善而倒闭的xx色织厂等3家100多万元的贷款本息。三是效率高。会员企业在授信额度范围内，只要流动资金不足，仅需担保中心提供担保，一般情况半天之内，信用社即可发放贷款，充分体现了时间就是

金钱、时间就是效率。四是利率优惠。会员企业贷款执行利率相对同档次的其它农户、商户、企业平均低1.1-1.2个百分点。

xx担保中心的成功经验被称为“xx模式”，已有豫鄂陕等地50多个市县前来考察学习取经。实践证明，这种担保贷款模式符合中小企业发展实际，既体现了政府产业扶持引导政策，增强了金融部门和企业的信心，又体现了企业与企业之间、企业与金融部门之间的互助合作。

农民担保协会“连心锁”贷款

随着农村个体经济的发展，大批拥有专业技术、从事运输、收购、规模化种养殖的农民急需资金。受中小企业信用担保中心运作模式的启发，xx县于XX年9月尝试组建农民担保协会。即按照“联合互助，诚信经营，共同致富”的设计理念，采取资产抵押、交纳基金和信用联保相结合的方式，重点发展有资本积累、信誉良好、专业经营程度高的个体工商户和微型企业，成立农民担保协会，形成互信、互助、互保和相互监督、共担风险的利益共同体。在特色农业有发展潜力和辐射带动力强的乡镇，按照“农户自愿，信用社引导，大户牵头，村委协调”的原则，以交纳基金和信用联保为担保方式，成立“种养殖户信用担保协会”；在城乡结合部，采取资产抵押、交纳基金和信用联保相结合的方式，重点发展有资本积累、信誉良好、专业经营程度高的个体工商户，

成立“个体经济担保协会”。农民只要有固定的经营场所和项目，年收入在10万元以上，拥有固定资产不低于20万元，社会信用好，无违法违规记录，足额缴纳1万元以上的担保基金，便可以申请加入会员。信用社根据担保基金额度和全体会员提供反担保资产净值确定贷款额度。如果会员贷款到期后不能归还，其所提供的担保资产将交担保协会处置；资产处置后仍不能还清信用社贷款时，由担保协会全体会员相互承担连带责任担保。截止XX年3月份，xx县已建立各类贷款担保协会32个，吸引会员214户，收到担保基金352万元，累计发放协会担保“连心锁”贷款5630万元，贷款余额2910万元。

农民担保协会“连心锁”贷款具有以下几个特点：一是风险共担，农民担保协会完全是在农户自发自愿的基础上成立的，会员的经济状况、经营能力、信用好坏、人际关系等相互了解，协会会员相互监督，自发性强，并把固定资产进行了反担保，大大降低了贷款的风险。二是贷款额度较高，每年协会成员的最高授信额度等于入会基金4倍加上反担保资产的20%，比如农民入会基金10万元，固定资产30万元，那么最高授信额度可以达到46万元，适应当前农村个体经济发展的需求。三是手续简便，协会会员使用贷款时，只需协会会长、副会长代表签字，便可以到信用社办理授信额度内贷款。四是利率优惠，农民担保协会贷款执行利率较同档

次的其它农户、商户平均低1.1-1.2个百分点。五是信贷效果显著。由于靠经济纽带把会员的利益捆绑在一起，极大地激发了农户扩大生产经营的投资热情，会员之间还能互相监督和反馈市场信息，实现共同致富。

xx县农民担保协会的成功运作，是农村信贷产品创新的又一创举。xx市政府在该县召开现场会，在全市金融机构和涉农部门中进行了“xx模式”成果推广。

“公司+协会”封闭贷款

xx公司在xx县建立x个千头肉牛育肥场，向信用社提出贷款申请。经考察论证，xx县农村信用联社确定了“公司+基金”资金封闭运行模式。具体做法是，xx公司和县政府分别出资500万元缴存县联社作为担保基金，联社向公司发放贷款4000万元，并在该公司设立营业网点，统一进行资金结算和划拨，对信贷资金实行封闭运行，肉牛深加工后销售款项，须优先偿还信用社贷款本息。这种模式的建立运行，既解决了农业产业化龙头企业融资的问题，又确保了信用社信贷资金的安全。

“安贷宝”信贷业务

XX年以来，xx县农村信用社开始大力实施“信贷＋保险”信贷创新模式，为农民创业开辟绿色贷款通道。县信用联社与县财产保险公司合作，联手推出小额信用贷款安心意外伤害保险。利用“安贷宝”业务，能有效地为农村信用社

承担因小额贷款农户意外伤害造成的信贷风险，消除农村信用社贷款支持农民创业的后顾之忧。具体操作步骤：一是借款人按贷款额的0.25‰的比例入保，信用社按保费的35%～40%向保险公司收取手续费；二是农户凭借保险单在信用社办理贷款手续；三是借款人向信用社承诺，约定该保险第一受益人为信用社；四是农户归还贷款，信用社相应归还保险受益权。

“安贷宝”具有“小投入，大保障”的特点，在投保该险种时，每1万元贷款每月只需2.5元钱的保费，贷户普遍能够接受，收到了农民创业所需资金有保障、农信社小额贷款无风险、保险公司开拓农村市场的三方共赢的效果。

“农贷宝”农户小额信用贷款

xx县长期坚持抓好“创建信用乡镇、评选信用村、户”农村信用工程创建活动，并将小额信用贷款逐步扩大延伸到农村商业、加工业等领域。当贷户需要贷款时，由本人持“一卡、一证、一章”直接到到所在乡信用社的信贷专柜或向发卡社的任意一个客户经理办理贷款，不需提供任何抵押和保证担保。目前，全县已建成信用乡镇4个、信用小区4个，评选信用村85个、信用户43260户、守信工商户161个，授信额度86790万元，守信卡贷款余额达35296万元，累计到期收回率达99.7%。实践证明，这种以信用为基础的小额农贷方式，有效破解了农民贷款缺乏抵押担保物的难题，农

民只要讲信用、能按期还款，有产业支撑、有还款来源，就可得到小额贷款，得到循环的、持续的、便捷的金融服务的支持。

四、xx县推动农村金融产品和服务方式创新的主要做法

全方位推动政府改善和优化金融生态环境，为金融创新提供环境支持和政策支撑

一是以金融生态建设为核心，建立和完善共建体系。XX 年以来，人行xx支行相继组织开展了以培育农村信用和信贷支农为目标的“一卡两村五户”活动，以化解地方性金融风险为目标的“创建金融安全区”活动，以重塑社会信用为核心的“一创双评”活动，以构筑经济金融和谐发展平台为目标的金融生态环境建设活动和农村金融生态环境建设试点工程等。县委、政府下发了《xx县优化金融生态环境建设实施意见》，把金融生态环境建设的目标、任务、职责层层分解，纳入了各级政府工作目标考核体系，定期督查评价，通报评价结果。二是落实银行债权，优化执法环境。通过建立黑名单企业共享信息库和逃废债同业联合制裁制度，4年来先后制止逃废银行债务行为3起，金额4000多万元。加大金融诉讼案件的执结力度，加大对审结案件的执行力度，XX年县人民法院共执结涉及金融债权案件64起，执结率93.03%，执结标的额230万元，到位率72.1%。三是建立金融创新激励机制。出台了《金融机构绩效考评奖励办法》、

《加快推进农村金融产品和服务方式创新的实施意见》等，县政府每年拿出财政资金200多万元，为担保机构补充担保风险基金，对创新金融产品成绩突出的金融机构进行奖励，并前瞻性地出台了农户小额信用贷款的地方财政贴息办法。四是规范中介机构服务。联合工商、物价等部门规范抵押、担保、评估等中介服务机构经营行为，适当降低费用，提高服务效率，完善政策审批、抵押登记、价值评估等配套服务。

多层次搭建金融产品创新平台

一是加强窗口指导，先后出台了《关于金融支持新农村建设的指导意见》、《关于创新金融产品拓宽融资渠道加大信贷投入支持经济发展的指导意见》等，引导辖内各金融机构创新信贷投入方式，增强金融创新意识，找准市场定位研发特色产品。二是建立农村金融产品和服务方式创新联席会议制度。由人行牵头，县发改委、财政局、企业局、各金融机构等部门参与，定期对涉农金融机构创新信贷产品和服务开展评估和推广，对产品和服务方式创新提供专家决策。三是搭建政银企交流平台，先后4次召开金融产品展示会和优质项目推介会，及时筛选出好的产品和项目，实现资金与项目的有效对接，XX年银企签约贷款金额3.28亿元，其中有2.1亿元以上为涉农创新贷款品种。

着力拓展涉农金融创新的外延和内涵

一是定期组织开展“金融服务下乡”、“金融服务进农

家”、“金融支持新农村建设示范村”等活动，面对面地对企业、农户策划融资，把金融创新产品送到基层用户手中。二是创新业务流程，针对县域经济主体经营灵活、资金需求金额小、频率高、时间急的特点，引导金融机构积极调整信贷业务操作流程、审批权限，简化审批环节，提高融资服务效率。三是推广“阳光信贷”，实行贷款条件、贷款程序、贷款审批、贷款期限、贷款利率“五公开”，积极适应贷款需要“短、频、快”的特点。四是指导和协助县农信社建立完善贷款利率定价机制，实行差异化利率服务。五是加强金融创新效能监测，对全县重点项目信贷的进展情况、信贷创新产品的配套金融服务情况、小额担保贷款、中小企业信贷、农业产业化重点龙头企业贷款情况等进行跟踪调查、监测分析，为金融机构提供调研信息和参考，促进了信贷产品创新。

五.xx县农村金融产品和服务方式创新的效果

激发了金融机构创新活力

自XX年起，xx县开展农村金融产品和服务方式创新工作以来，金融机构共推出5大类32项金融创新产品。其中，中小企业信贷创新产品12项，信贷支农创新产品11种，惠民便民创新产品7种，保险创新产品2种。各金融机构根据自身经营策略和市场定位，制订完善了包括行业、客户、利率等方面一系列授信政策，针对不同融资需求开发多样化的融资产品。如，县工行新推出了贸易融资贷款和金融租赁贷

款；县农行推出了“金穗惠农卡”贷款、小企业简式快速贷款品种；县中行着力拓展个人抵押、住房按揭、消费等零售贷款业务和中间业务市场；县建行开设了法人企业透支账户，账户最高透支限额为3000万元；县农发行探索商业性信贷的信贷管理模式，对xx企业贷款实行余额管理方式，对纯购销企业实行累放限额管理方式，对“仓单质押”方式申请贷款的企业，不受贷款额度限制。各金融机构还通过开展金融创新竞赛活动，调动和激发全员参与创新的积极性和能动性。

增强了创新产品的实效性

通过实施“金创助力”工程，金融机构更加重视客户的实际需求，以追求提升创新产品的实效性为目标，实现了创新产品研发带动和细化升级。有9种上级研发的金融产品得以改进。县农村信用社已研发了“金水道”船民贷款、“金钥匙”仓储质押贷款、“雁回归”返乡农民工创业贷款和“粮满仓”收购粮棉油贷款，发放“金水道”贷款35笔3130万元，为xx贸发公司发放“金钥匙”贷款1760万元，为xx 公司发放“雁回归”贷款690万元，为个体工商户发放“粮满仓”贷款7000万元，品牌效应逐步显现。其中“金水道”贷款，是信用社在借鉴“兴业保”贷款模式的基础上，研发的专门为船民量身定做的贷款品种，实行船舶抵押和水运公司发展基金担保的“双保险”模式，受到贷款支持的xx公

司的营运能力由原来的20万吨达到现在的40万吨，营运能力提升了一倍，年纯收入将增加到1000万元，同时，财政创收每年可达到3000万元，信用社增加收入近300万元。

疏通了货币政策传导渠道

通过针对性地加强对金融创新的引导和推动，有效解决了长期以来由于信息不对称而造成的信贷服务失位与错位问题，缓解了制约xx经济发展的中小企业和特色农业融资瓶颈问题，切实提高了金融机构的市场开拓能力、客户筛选能力和风险识别能力和金融服务功能，为基层有效传导货币政策提供了有益补充。截至XX年10月，17种中小企业信贷产品贷款余额达xx亿元，扶持400余个中小企业成长壮大；15种农业信贷产品贷款余额达xx亿元，惠及800多个村集体和6.1万农户。

形成了银企双赢的良好局面

涉农金融产品和服务方式的创新，实现了金融产品与社会需求的有效衔接，达到了涉农资金放得出、能收回、涉农部门得实惠、金融机构增效益的预期效果，实现了资金的顺畅流通和增值。止XX年10月，全县银行业金融机构实现盈利xx万元，盈利面达100%；金融机构不良贷款余额xx万元，不良贷款比率为xx%，同比减少14.5个百分点。同时，金融产品创新也扶持和培育了新的经济增长点，中小企业和特色农业得了蓬勃发展。止XX年10月，全县中小企业税收贡献

率和就业贡献率分别达到69.6%和73.1%，同比分别提高了4.5个和5.1个百分点；蔬菜、畜牧养殖业支柱产业分别实现产值17.04亿元、21.58亿元，实现增加值10.22亿元和9.77亿元，合计占农业增加值的比例由XX年的55.1%提高到XX年的62.4%。

促进了金融生态环境的优化

金融产品和服务方式创新过程中，对守法、合规、诚信经营的经济主体予以政策优惠，对违规及失信的经济主体实施政策限制和罚诫措施，由此产生的正向激励和典型示范效应，进一步促进了社会信用文化的发展，加快了“信用xx”的创建步伐。xx乡养猪大户赵某，见到左邻右舍加入农民担保协会后养殖规模越来越大，日子一天比一天红火，为了重建信用、获得资金支持，主动向银行归还了逾期多年的3万元贷款。又如，xx镇政府为支持某村种植、养殖业发展，帮助农民脱贫致富，大力协调乡财政拿出资金归还了该村多年前的历史遗留贷款本息共12万元。

六、xx县农村金融产品和服务方式创新的启示

政府主导、合力而为是关键。农村金融产品和服务方式创新试点工作是一项政策性强、涉及范围广、工作量大的系统工程。政府在涉农金融产品和服务方式创新中承担着政策引导、搭建平台、培育产业、依法治债等“杠杆”作用和加强银企信息交流、提供配套政策支持的“桥梁”作用。因此，

必须树立“一盘棋”思想，建设服务型政府，充分发挥金融、财政、保险、发改、农业、中小企业局等部门的系统合力，做到多级、多部门联动，才能把工作抓好抓实。

社会信用建设是核心。金融产品的创新研发需要以较为坚实的社会信用基础和有效的信用保障体系为后盾。金融产品的创新，其本质是信用的创造或信用替代产品的创新。如果信用环境不佳，信用资源不足，债权保护不够，金融资产流失严重，金融产品的创新就无从谈起。因此，应着力完善社会信用体系，营造良好法治环境，大力培植诚实守信的微观信用主体，健全对守信或失信行为的奖惩机制，推动农村整体信用环境的根本性改善；健全融资担保体系，坚持以市场为导向，大力发展各类信用担保中介组织，积极培育社会化、竞争化的中介机构，鼓励、引导担保机构增资扩股，扩大资本规模，提高担保能力；因地制宜积极探索动产、提货权、应收账款质押等担保新产品和农村宅基地、林权、土地使用权等抵押方法；推动有关部门规范中介服务机构经营行为，在贷款抵押物价值评估、登记、过户、资信证明、信用评估等方面发挥与银行业机构的衔接作用。

必须紧密联系当地实际，因地制宜。涉农金融产品创新要紧密围绕当地的经济发展特点，结合涉农经济实体的实际需要，要特别注意地域性和适应性，不能贪新求洋，别的地区使用的不等于本地也适用，城里的不一定适合农村的。要

引导金融机构根据自身的风险承受能力、资金实力、发展方向和经营特点进行准确定位，培育符合自身特点和优势的客户群，提高对市场的自主把握能力，要紧紧在保证安全、效益的前提下，积极稳妥地开发出适合当地农村经济特点的金融产品。

必须加强创新产品的研发与维护。应建立起激励银行业支持统筹城乡发展和有利于农村金融产品创新的工作机制，建立信贷创新风险补偿基金，完善相关配套措施。对金融创新活动应进行规划设计和统一管理，对产品研发提供完善可靠的信息支持，建立统一、清晰的产品创新流程，促进产品研发和市场营销的协调配合。对于已经面市的创新产品，进行必要的维护和改进，定期开展评估，及时总结提炼和快速复制推广，防止创新产品出现市场适应性差、存在潜在风险、寿命周期短、业务量小、可复制性差等问题。

农村金融服务方式与金融产品创新

农村金融服务方式与金融产品创新针对广大农村地区金融需求差异大、抵押担保物缺乏等特点，早在2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（以下简称《指导意见》），决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。2010年下发的《指导意见》是对2008年创新试点意见的发展和深化，不仅在农村金融创新所涉及的具体内容上更全面，而且指向性更明确。 创新工作的突出特点。根据当前农村经济社会发展变化趋势和当地“三农”金融需求，各地积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式。注重财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。 创新工作的主要内容。一是将满足符合“三农”特点的金融需求作为创新重点。大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。切实加强对农业、农村基础设施建设的信贷支持。积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。加快推进农村金融服务方式创新。二是拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业风险。有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。加强涉农信贷与涉农保险合作。鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。三是加强政策协调配合，营造有利于农村金融创新的配套政策环境。综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源。做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。改善和实施鼓励创新的市场准入政策。发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。创新工作的主要成效。随着农村金融产品创新的推进，具有各地特色的农户小额信用贷款和农村微型金融、农业基础设施建设等信贷支持得到扩展，集

商业银行金融产品创新

商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT

浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。

(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的

农村金融发展与服务创新分析

农村金融发展与服务创新分析 摘要：农业经济是我国经济的重要组成部分，农村经济的可持续发展牵动着农业经济走向，同时也维持着地方经济的持续稳定。今年来，农村地区建立了多种金融机构，这些金融机构推出了适合农村经济发展的创新业务模式和创新服务理念，不断升级金融产品，保障了农村经济的可持续发展。随着国家的惠农优待政策出台，农村金融市场的发展迎来了大好时机，只有金融机构推出适合农村的创新服务业务，同时满足农村企业和农民对资金的多样性需求，才能壮大农村金融市场，推动农村经济发展。 关键词：农村经济；金融发展；服务创新 农村经济发展一直都为社会各界所关注，农村经济发展的快慢直接影响到国家经济的整体发展，对国家经济起到了基础性作用。农村经济的发展必然离不开农村金融市场的帮助，农村金融业务为农村经济发展提供了资金保障。农村金融发展在不断推出创新产品、创新服务的理念上，推出更适合于农村的多样化信贷业务。灵活的创新服务模式更加适应当今农村经济发展形势，对我国经济发展起到了推动作用。 一、农村金融发展多样化 我国的早期经济发展模式是农村向城市输出，资源条件为农村经济的多方位发展提供了有利的保障，由此农村金融形势也出现了多样化局面。国家通过惠农政策，使得农村金融模式得到了一定程度的创新，提高了农村经济发展水平，但经济发展必然会带来一些负面影响。虽然农村经济迅速发展，相比城市差距虽然减小可是依然落后，加上农村金融组织形式单一，数量较少，五大银行和村镇商业银行等金融机构在农村地区的比例很小，所以从根本上讲，在农村设置的网点越少，越降低了农民对银行的使用率。随着金融业在农村的逐渐发展，出现了一些金融机构，结合当地农村的需求，推出了适合农村的一些金融业务，在这种商业竞争下，村镇商业银行也改变了曾经的机械模式，结合政府的惠农政策，推出了能够满足和适应农村资金需求的创新服务，这些农村商业银行和金融机构为农村经济可持续发展提供了资金保障。 二、加快农村金融制度创新

上海自贸区金融创新案例

中国(上海)自由贸易试验区金融创新案例 （第三批） 2014年3月25日和7日4日，上海市金融办等先后发布了利用自贸区账户开展贸易融资、跨境人民币境外借款、跨境人民币双向资金池、跨国公司外汇资金集中运营管理等18个创新案例。2014年12月10日，上海市金融办等部门正式发布第三批九个金融创新案例，再次推出上海自贸区的创新成果。与此前两批创新案例相比，第三批发布的案例首次有了国际金融市场平台、自贸区保险业务创新等内容，更受外界关注。 随着金融行业创新脚步的不断加快，上海自贸区内金融机构保持着高速发展态势。截至2014年10月末，自贸区内一行三会批准的金融机构有106家，与金融相关的服务企业，如信息服务公司、股权投资企业，投资和资产管理公司3386家，合计占自贸区新设的企业四分之一。 第三批发布的9个金融创新案例，主要集中在金融市场平台的开放创新、扩大人民币跨境使用的业务创新、企业跨境并购融资的业务创新，以及保险机构集聚和保险业务创新等四个方面： “上海金”提升金融中心定价权 金融市场平台的开放创新，代表性的案例为今年9月上海黄金交易所

国际板的正式启动。 上海黄金交易所副总经理宋钰勤介绍，目前已上线三个可在自贸试验区交割的现货黄金合约。同时，金交所单独设立了一个黄金保税交割仓库，为进口和转口黄金提供交割、仓储保管、清算、物流等配套服务。截至12月8日，国际板累计成交黄金82.58吨，成交金额196.47 亿元。 境外投资者以离岸人民币参与上海黄金交易所黄金市场交易，是国际板的核心。投资资金既包括自贸区内的离岸资金，也包括自贸区外的离岸资金；既包括离岸的人民币，也包括离岸的可兑换货币。市金融办主任郑杨表示，以人民币计价交易，进行黄金保税分割，对于在沪金融市场利用自贸区创新优势，推进面向国际的金融交易平台建设，扩大金融市场开放有重要借鉴意义，也有利于增强上海国际金融中心的集聚能力，提升上海国际金融中心的定价影响力。 宋钰勤透露，日前交通银行、上海银行等多家银行通过上海黄金交易所国际板成功完成首笔黄金实物进口业务。银行普遍反应，进口通道通畅、通关效率较高，已成为商业银行进口黄金的新渠道。 郑杨在还透露，目前原油期货交易的方案已经形成，并得到国务院批准。此外，上海证券交易所在自贸区设立国际资产交易的平台，中国金融期货交易所、中国外汇交易中心、上海清算所、上海股权托管交易中心，也在研究如何利用自贸区的优势，设立面向国际的金融交易平台，或者是开展面向国际的金融交易业务。这几个要素市场的交易的平台和业务，将在自贸区挂牌第二年时有很大进展。

农村金融服务创新的四种策略

农村金融服务创新的四种策略 发展经济学理论证明:金融是经济的命脉,资金是经济的血液,促进农村经济发展,始终离不开金融的核心作用。传统的农村金融服务体系由于制度设计的不合理性——正规金融制度安排的失灵和非正规金融制度安排的缺失,导致金融服务功能弱化、农村资金外流严重以及金融供给与金融需求总量和结构的双重失衡。新农村需要新金融,创新的根本路径在于打破传统农村金融服务体系的体制密码,重塑农村金融服务体制的核心“DNA”,实现农村金融服务体系的全面“再造”。 “再造”就是创造具有创新惯性和质量持续改进的体制,而不必靠外力驱使,因此也叫自我更新的机制。 完善机构体系 组织是农村金融服务体系的功能载体,有效的组织设计是农村金融服务体系高效的重要机构保障。构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务机构体系,充分发挥政策性金融、商业性金融、合作性金融以及其它金融组织的作用,形成定位准确、层次分明、相得益彰的有效支持新农村建设的金融合力,必须解决三个关键性问题。 腹有诗书气自华

创新农村金融组织的产权制度安排。产权实质上是一套激励和约 束机制。有效率的产权应该是竞争性的,政府应因势利导地逐步建立起适应农村经济发展内在需要的多元化产权结构的农村金融组织形式。在金融创新的方式上需要从过去政府供给主导型方式逐步过渡到需求诱发型方式,即鼓励农民群众和农村金融组织自发进行制度创新,以求农村金融制度创新与市场经济发展内在要求相一致,更好地推动农村经济和金融的发展。 重新定位农村金融组织的服务功能。政策性金融组织主要是农业发展银行要适应新形势,转换经营机制,扩大业务经营范围,支持农产品专业化、现代化、产业化生产,并延伸到相关农产品的加工与进出口业务;商业性金融组织主要是农业银行应紧紧围绕农业产业结构调整,进一步加大信贷支农力度,重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡一体化发展,突出支持龙头企业和农副产品生产基地建设,实现农村逐步由分散经营向适度规模经营转变;合作性金融组织主要是农村信用社要在坚持“立足农村、服务三农”的市场定位基础上,积极研究开发适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营的金融服务产品。 鼓励发展多种形式的民间金融组织。面对农村金融供需的巨大缺口,农村非正规金融机构应该是弥补缺口的途径之一。因此,组织再造的一个重要方面就是要重新划分政府与市场的边界,重新定位政府角 色与市场力量,形成正规金融机构与民间金融组织协同共振的效应。 腹有诗书气自华

【金融】促进地方经济发展的金融服务创新思路

摘要：实现“中部崛起”，使地方有所作为，加强服务创新增强金融支持经济的能力是一个关键的不可或缺的环节。目前，在经济相对落后、金融生态环境需要优化的中西部地区，国有商业银行实施金融服务创新战略应该有明确的的指导思想和原则约束，有明确的服务创新方向为指引，有地方政府的配套措施给予支持，这样金融服务创新才可能不走弯路，收到事半功倍的效果。 关键词：国有商业银行；金融服务创新；地方经济发展 实现“中部崛起”是党中央和国务院既定的重大战略。在新形势下，如何结合实际开展服务创新活动促进地方经济发展，为“中部崛起”的实现作出贡献，是金融部门应该研究解决的重要课题。本文从分析近些年来周口市国有商业银行服务创新的典型案例人手，提出在新形势下国有商业银行实施有效的金融服务创新促进地方经济发展的思路。 一、金融服务创新的成功经验 近年来，周口市国有商业银行在当地政府和人民银行大力支持下，认真贯彻执行金融法规和行业政策，结合本地经济发展状况，审时度势，积极开展服务创新，在促进地方经济持续增长方面做出了较大的贡献，受到了政府和的好评。 (一)工行运用开放式思维支持县域经济发展 1998年，受亚洲金融危机和多种因素的影响，周口市县属国有

企业大多处于停产、半停产状态，区域经济处于低谷，有些地方借机恶意逃废金融债务，信用环境一度恶化，导致国有商业银行贷款权限普遍上收，银行与地方发展双双受阻。面对严峻形势，工行审时度势，积极探索服务创新，从塑造新型的银政关系人手，采取严格科学的措施，促进银政双赢。工行以郸城县为突破口，经过努力与郸城县政府于1998年9月18日签订了《工行周口分行与郸城县政府友好互惠协议》，“协议”的主要内容是政府认真维护银行债权，为银行经营提供宽松的经营环境；工行在严格执行信贷政策基础上优先支持郸城县符合信贷进入条件的企业。自“协议”签订以来，郸城县政府严格履行承诺，积极打造诚信政府，构建诚信体系，在维护银行债权、转化银行不良资产方面动真格、做实事；工行也认真履行承诺，1999～2000年先后投入1300万元支持金丹乳酸实业有限公司“康复工程”取得成功。郸城县良好的金融生态环境也引来了农、中、建行信贷支持，2000年以来，四家银行向郸城信贷投入的额度一直位于全市8县的前列，尤其是近两年在信贷门槛提高的情况下，工行、建行加大了向郸城的信贷投入力度，信贷增加额度位于除川汇区外9县市的第一位。银行的大力支持，大大促进了郸城经济的发展，使郸城县由一个小县发展成为工业强县，县工业产值增幅连续7年居全市前列，成为周口经济发展中的一颗新星。 (二)坚定不移地支持城市基础设施建设，促进地方城市化加快发展 2001年周口撤地改市，政府提出了改善交通条件，加快城市化

(金融保险)金融创新产品

（金融保险）金融创新产品

金融创新产品 身份证一卡通 姓名 学号 摘要 我国的银行借记卡发展现状 身份证一卡通的优势和特点 一卡通所面向的对象 产品的生产与研发 身份证一卡通的发展前景与推广 我国的银行借记卡发展现状 所谓银行借记卡是指：借记卡（DebitCard），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存

款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO7810标准的银行卡。 而我国的借记卡现状为： 1．注重数量，不注重质量。据不完全统计，我国现有银行卡16亿张，其中借记卡15亿张，平均每人1张多，但其中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3.银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。客户对于借记卡主要功能的理解还仅仅停留在作为存款的一种介质的状态。在商业银行的考核中也仅仅将银行卡数量作为一种考核指标。部分商业银行实行存配卡业务，将银行借记卡仅仅作为存折的附带品，而非替代品。 2．银行借记卡品种众多，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现，例如淘宝卡具有储蓄卡的功能，但储蓄卡就不能在淘宝网上购物等。 而且我过银行卡产业还面临这如下的几种风险： 1、操作风险

农村金融产品创新与发展

福建农林大学经济学院（农村发展学院） 本科课程论文 课程名称：金融学 专业年级： 2011级金融双学位 学号：102255003022（162） 学生姓名：陈珠芳 论文题目：农村金融产品创新与发展 成绩： 指导教师：游碧蓉 2014年 2 月30 日

目录 摘要 (1) 关键词 (1) 引言 (1) 一、农村金融产品发展现状 (1) 二、农村金融产品创新存在问题 (2) 1、涉农金融机构创新动力不足。 (2) 2、创新成果难以推广。 (2) 三、农村金融产品的创新和发展途径 (3) 1、创新是发展的重要推动力。 (3) 2、全方位利用农村资源创新。 (3) 4、完善农村金融保障体系建设。 (3) 四、结语 (4) 参考文献 (4) 课程论文评分表 (5)

农村金融产品创新与发展 陈珠芳 （福建农林大学经济学院（农村发展学院））金融学第二专业2011级 摘要：在央行和银监会的鼓励和支持下，涉农金融机构展开了包括林权抵押贷款、小额信贷、“公司+基地+农户”等多种方式的金融产品和服务创新。这对于拓宽农村资金来源渠道，推动农村金融发展产生了重要影响。然而，由于受地域、资源、产业结构等多种因素制约，这种由监管层主导下的农村金融产品创新并没有很好地改善我国农村金融问题。在较多农村地区，农村金融产品单一、供给不足的问题仍然突出。 关键词：农村金融金融产品创新与发展 引言 改革开放以来，中共中央先后发布了14个以“三农”为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展作出具体部署；理清和把握当前农村金融改革的政策体系、发展方向、工作重点和面临困境，以有效推进农村金融产品深化创新和健康发展。 加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务，是金融工作的重要着力点，是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。近年来，“一行三会”和各涉农金融机构围绕建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系这个目标，大力推进农村金融改革创新，多方面改进和完善农村金融服务，促进金融资源向农村倾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我国农村不少地区，目前适销对路的金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配的问题仍然突出。 创新和发展农村金融产品即：通过金融系统积极不懈的共同努力，在全国努力创新和普及、推广一些真正契合农村与农民实际需求特点的金融产品和服务方式，大力创新和完善涉农金融服务新机制，与时俱进地满足农村多元化金融服务需求，在着力缓解农村和农民融资困难的基础上，让农村和农民得到更多、更实惠、更便捷的金融服务，让更多的农村中低收入人群享受到现代化金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融综合服务水平。 一、农村金融产品发展现状 总体而言，随着中央对农村金融产品创新的重视，我国农村金融产品创新也取得了一定得成就，但也存在着一些突出的问题。 农村金融市场历经商业银行撤点、新型农村金融机构创立，目前农村金融市场主要由农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、新型农村金融机构以及民间金融构成。根据“交易成本创新理论”，支持金融创新的主要因素是交易成本的降低，从而达到金融机构逐利的动机。但我国农村金融市场幅员广阔、较为分散，交易成本居高不下。所以相关的涉农金融机构，如农村信用社、中国农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行等，参与农村金融产品和服务方式创新的积极性和力度相对较弱。

《农村金融创新服务探索》

《农村金融创新服务探索》 一、前言 粤港澳大湾区的农村地处沿海发达地区，是中国农村工业化最早也最富庶的农村地区。区别于传统内地的农村，大湾区县市、村镇利用集体土地招商，形成了“三来一补”企业的加工基地，吸引了大量加工制造业涌入，成为“世界工厂”。本文针对粤港澳大湾区特有的农村集体经济进行研究，分析了农村居民的收入及需求，从而探索创新金融服务模式，促进农村金融发展，改善居民生活质量。 二、村集体和农村居民收入情况 大湾区有其地理优势和明显的区域特征，区域内的农村采用工业化模式，其主要收入来源是村集体将土地出租给外来资本，以此获得土地租金收入或物业收入。具体包括两大部分：一部分是集体土地的租金收入，或土地上修建物业的物业收入；另一部分来自于村集体自主创办的村办企业经济实体。因此，村办产业经营、物业及土地租赁成为湾区村集体经济体的主要收入来源。这部分收入属于村集体，一般以分红的形式分配给村集体成员，村民通常每年分红金额少则2万元，高的每人达10万元。除了分红收入外，当地村民还可以靠出租住房给外来务工人员获得租金收入，加上自身经营收入来源，生活相当富裕，有些村民的生活水准甚至已远远超过城市居民。部分城中村被改组为集体所有制的商贸公司，人口就地消化，就业就地解决，土地产权性质不变，仍归集体所有。对需要占用的土地，采用土地入股或出租的方式，保证当地村民年年有收入。单在广州，类似的城中村

就不少于100个。同时，随着互联网金融的蓬勃发展，活期和定期储蓄已不再是农村居民管理收入的唯一选择，农村居民的财富管理意识被逐渐培养，从储蓄型单一偏好向多元产品配置转化。此外，大湾区内城市和乡村相融合，形成城乡一体化地带，“城中村”是特别普遍的现象。大量富裕的“城中村”，就像是城市中流动人口的“珊瑚礁”由原村民和外来移民共同创造了一个适合流动性移民临时生活和工作的社会生态环境。针对此现象，《粤港澳大湾区发展规划纲要》指出，要全面提高城镇化发展质量和水平，因地制宜推进城市更新，改造城中村、合并小型村，加强配套设施建设，改善城乡人居环境。 三、农村居民消费能力情况 党的十九大明确提出，到2035年，我国基本实现社会主义现代化，到2050年，把我国建成富强民主文明和谐美丽的社会主义现代化强国。根据《xx年广东省统计年鉴》，xx年至xx年，农村消费平均增速9%，比城市高出3.1%。但农村消费者平均月消费支出仅为2177.2元，消费不足是阻碍农村居民生活水平提升和经济发展的主要因素。 （一）农村居民保障日益完善促进农村消费。伴随着农村医疗保险、养老保险、教育投资基金等的兴起与完善，农村居民在人身安全、子女教育、未来养老等方面得到的保障日益完备，可以不必对日后不可预见的支出过度担忧，安心将部分储蓄用于当期消费，实现效用最大化。 （二）农村信贷引导农村居民消费预期。农村信贷可极大地减缓居民暂时性收入不足引发的谨慎消费和滞后消费。一方面，农村信贷

创新金融产品和服务方式

5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。 创新金融产品和服务方式 破解石材企业资金“瓶颈”难题 中国人民银行蛟河市支行姜玉芝蛟河市位于吉林省东部，长白山西麓，幅员面积6,429平方公里，辖内以丘陵居多，“八山一水一分田”是蛟河市地理资源的真实写照，境内自然资源丰富，现已探明矿产资源35种，也被誉为“立体宝库”的美称。位于蛟河市天岗镇的石材产业园区的花岗岩已探明储量达100亿立方米，园区成立时，只有6家石材加工企业，经过10年来的发展，目前，园区石材加工企业近300家，矿山开采企业45户，石材加工设备1,200台套，年产荒料50万立方米，年加工石板材400多万平方米，生产石雕、异型材1,000万件（套），规格石300多万根，石雕作品1,000多件。销售收入达18.5亿元。已开发出“吉林白”、“吉林红”、“芝麻白”、“海浪花”、“玉兰花”、“黑珍珠”六个品种，生产出石板材、异型材、规格石、石雕四个系列、上百个品种。依托自身资源优势，蛟河已迅速成为中国四大花岗岩产地之一,东北亚最大的石材生产加工基地，拥有“关东石材第一乡”的美誉。 一、求发展遇难题

金融产品市场营销的特点和创新

2010年第5期 /金融产品市场营销是金融机构以金融市场和客户为导向，充分利用各种资源，采用各种营销手段，把金融产品和服务提供给客户，满足客户的需求，最终实现利润最大化的一系列经营管理活动，对于提高金融产品和服务质量，拓宽客户类型，增强市场竞争力有重要作用。 金融产品市场营销的特点 金融机构从性质上说是企业，在组织形式上也采用公司制的运营模式，实行自主经营、自负盈亏，按市场经济原则开展业务。但是，金融机构在以市场和客户为导向的营销转化过程中，由于受到市场经济的推动，市场营销的地位越来越重要，金融产品市场营销也不同于其他市场营销，具有以下特点： 1.金融市场营销具有整体性营销是一个系统工程，也是一种整体性的活动。金融机构在进行市场营销中要整体协调、配合，而不能单靠某个员工或某个部门。营销任务不仅要分配到各职能部门，而且还要使这些部门了解客户的不同需求，为客户提供优质的服务，寻找营销的良机。这就需要金融机构内部的所有员 工给予密切的配合、有力的支持。 2.金融产品市场营销的客户导向性较强 客户导向性较强表现在金融机构开展业务必须基于客户的意愿和需求，既要留住老客户，还要不断创造新客户。金融机构要根据不同的客户和客户的不同需求，为他们提供优质的服务。比如， 金融机构在选择营业网点时，不能为自身操作方便，而应从方便客户的角度考虑。 3.营销对象具有双重性 一般来说，普通企业的营销对象都是单一的买方，但是对于金融机构来说，营销对象是双重的，即某客户可能是资金的卖方，同时又是信用服务和资金和的买方。这种特殊营销对象的双重性要求金融机构的市场营销策略也要具有双重性。 4.金融机构营销创新的独占性有限与企业的技术创新或产品创新不同，金融机构的信用服务和金融产品创新具有很大的复制性，同时也缺乏法律保护，其独占性非常有限。金融机构之间的相互模仿和复制，加剧了金融产品市场的竞争，缩短了服务周期和产品的生命周期。所以对于金 融机构来说，若要长期保持服务优势和产品优势，就要不断地进行创新。 5.营销渠道短而直接 普通企业与中间商的联系较多，一般来说都不直接面向最终消费者，其产品营销渠道的环节较多。但是，金融机构的产品大都直接面向客户，营销渠道短而直接。因此，设立直接的营业网点或经营机构，是金融机构扩大业务、迅速占领市场的有效营销策略。此外， 金融机构的从业人员不同于制造企业的员工，他们的素质和形象直接影响金融机构本身的形象。 6.营销产品相互联动 制造企业市场营销取得成功的关键因素是产品的价格和质量，而金融机构市场营销取得成功的关键因素是提供增值的金融产品和配套服务。因此， 金融产品的这种联动性特点就使得金融机构的总体协调性更加重要。 金融产品市场营销 存在的问题 1.营销观念滞后 在开展金融产品营销业务活动中，许多金融机构的经营观念还停留在产品的早期推销阶段，以本金融机 ■湖南永州/杨海燕 金融产品 市场营销的特点和创新 管理在线 GUANLIZAIX IAN 阅读改变管理81

在新农村建设中农村金融产品创新的调研

在新农村建设中农村金融产品创新的调研 大力发展现代农业、加强农村基础设施建设、全面推进农村综合改革，实现农村发展、农业增效、农民增收已成为当前及将来一段时间农村工作的主旋律。新农村建设是一项宏大的系统工程，需要各方面力量和资源的聚合。金融是现代经济的核心，资金是经济发展的“血液”，加快新农村建设，离不开金融的支持。 一、当前农村金融产品创新存在的难点 目前，我国农村领域普遍存在着需求型金融抑制、供给型金融抑制和生态型金融抑制现象，金融服务难以满足新农村建设发展的需要。长期以来，国家对农村缺乏周密和强制的金融制度安排，造成农村金融服务战线大幅收缩，支农金融机构主体出现缺位，使得农村出现资金外流、服务退化和经济“贫血”的状态，进而导致农业资金投入上呈现财政无力投入，政策性金融无权投入、商业性金融不愿投入、合作性金融力不从心、民间借贷一片混乱的尴尬局面，农业发展的资金“瓶颈”制约严重，广泛存在的农村金融抑制影响了新农村建设的进程。 所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制措施，金融与经济发展之间处于互相制肘、双相落后的恶性循环状态。

(一)需求型金融抑制。需求型金融抑制是指农村有效需求不足而导致的金融抑制现象。这一现象广泛存在于农村中。 1、一方面是自给自足的生产方式与农业固有的双重风险导致农村领域自然需求与投资需求的不足，另一方面是农业受到自然条件与经营风险固有的双重风险的制约，减少了农户的投资性需求。 2、长期存在的农村土地制度缺陷与不合理的农村金融制度安排导致农村金融市场的有效需求不足。一是政策性银行--农业发展银行不为农户发放贷款。二是商业性银行--农业银行名不副实。三是支农主力军--农村信用社的支农贷款比例缺乏刚性约束。四是“劣币驱逐良币”现象--非正规金融组织对正规金融机构具有挤出效应。 3、弱势的农户群体与有限的归还能力难以有效获得金融的支持。我国是一个农业大国，13亿人口中有80%左右的人口分布在农村，“农业落后、农村贫穷、农民困苦”是当前我们无法回避的现实，特别是随着我国改革开放的进一步深入，形成了收入差距巨大、层次十分明显的社会结构，其中处于最底层的则是我国农村居民中为温饱所困扰的弱势群体。 (二)供给型金融抑制。供给型金融抑制是农村金融贫困所产生的一种效应，当前农村金融贫困的现象十分普遍和突出，供给体系残缺不全、供给总量严重不足、供给产品传统单一。

农村金融服务创新工作中存在问题及建议

一、农村金融创新存在的问题 （一）农村金融创新主体单一,创新动力不足。农村金融组织的制度变迁过程中,政府强制 性制度安排,人为地降低了农村金融组织的合作性和竞争性,导致农村领域特别是经济欠发达地区的农村金融机构组织单一,农村信用社占据了农村商业性金融的垄断地位,创新主体失去了创新动力。金融创新中缺乏市场调查,盲目推出金融品种,营销工作滞后,提供的金融产品大都制订了一些过于严格的条款,手续复杂 农村金融服务创新工作中 存在的问题及建议 彭秀丽 （中国人民银行扎兰屯市支行扎兰屯１６２６５０）９３总第３９３期内蒙古金融研究 ２０１３．０３ 设。人民银行岗位风险防范文化应包括员工的风险观、风险内控意识和风险管理职业道德等。这些内容决定了人民银行在岗位风险防范的基本能力。一是要通过加强央行金融文化建设等方式，树立职工良好的职业道德风尚，增强员工对岗位风险防范的正确认识，提高员工对岗位风险防范的认知程度和参与意识，真正培养员工“遵章守纪光荣，违章操作可耻”良好的职业道德，不断增强员工正确的风险意识、责任意识。二是建立规范的行为准则，明确员工贯彻执行岗位风险防范制度的具体要求，并通过培训、监督、考核等方式，强化正当行为的规范性。三是建立激励约束机制，通过合理健全的奖酬制度和明确的惩戒措施，激发有利于县级支行岗位风险的各种因素，促进员工积极参与岗位风险控制管理建设，确保人民银行各项工作的规范、有序、高效进行。（二）进一步完善县级支行内部控制制度建设。县级支行业务规章仅仅是内部控制制度的一个重要组成部分，并不能代替内部控制制度，内部制度应包含实施管理、操作和监督、制约等各个环节的所有流程规范，其制度建设应紧跟甚至超前于各项业务的发展。对 此，一是要对县级支行现有的各项制度进行 全面清理，及时废除那些已经过时的、不适用 的各项内控管理制度，增强制度的严肃性。二 是要结合县级支行的实际，对部分可操作性不强、不能适应新的形势发展需要的，及时进行修订和完善，增强制度的可执行性。三是要 根据业务需要或者对工作实践中逐渐形成的一些好的经验和做法，要及时以文字的形式确定下来，形成制度遵照执行，增强制度的有 效性。四是要随着业务领域的不断拓展，及时制定相应的内控制度，真正做到业务开展与内控制度同行。（三）建立县级支行岗位风险评价体系。建议上级行统一制订人民银行岗位风险评价标准和考核办法，不断规范和促进支行岗位风险控制评价工作。对风险评价内容、指标实行量化分析，以利对支行风险机制建设的全面性，内控制度的合理性、有效性和及时性，风险控制制度执行是否到位等进行客观的评价，并根据评价结果形成意见，督促相关职能部门提高风险控制制度执行力，以增强岗位风险控制制度的合理性和时效性。 （四）加强岗位风险控制能力。一是要对县级支行实行定岗定员，对人员偏少支行建立补充人员机制，如聘用合同工等，解决部分支行因人员少就成的岗位风险。二是要整合支行风险监督力量，整合纪检监察、事后监督力量，对支行岗位风险实行有效的全面监控。 （五）强化岗位风险监督检查。有效的岗位风险检查是保证风险控制系统正常运行，充分发挥作用的必要手段。要加大对各类岗位风险隐患的排查力度。要针对支行重要岗位易发风险隐患状况,应时时刻刻提醒员工关注业务操作中的每个细节,并帮助他们认识发生风险后果的严重性;要在日常业务操作过程中,针对一些可能发生差错和风险的环节及流程进行布控排查,解决“小错酿成大错”问题。要重点关注 支行会计支付结算、国库和货币金银部门等制度建设和执行情况,尤其是制度的制定是否符合相互制约原则,制度执行是否严格,责任制度落实是否到位等。 （责任编辑：王春蕾）（校对：C L ）

农村金融产品和服务方式创新经验交流材料

农村金融产品和服务方式创新经验交流材料 近年来，为适应“三农”资金需求多元化的特点，灵宝市积极贯彻落实农村金融产品和服务方式创新试点工作要求，着力推动辖内金融机构因地制宜开展创新，推出了贴近“三农”的信贷产品，改进农村金融服务，取得了良好的效果。截止2010年6月末,灵宝市各项贷款余额为亿元，较年初增加亿元，分别占三门峡市的%和%。其中涉农贷款余额亿元，较年初增加亿元，较年初增长%。 一、围绕特色产业，创新信贷产品 林果业、黄金及有色金属工业是我市的特色支柱产业。围绕壮大支柱产业，我们成功启动了以“林权抵押贷款”、“仓储质押贷款”、“公司+农户+保险+信贷”、“农民专业合作社担保贷款”、“专业合作社+烟农+预期收益+信贷”等五类重点创新产品，较好地解决了“三农”融资难题。 （一）突出林果业，大力推广林权抵押贷款。我市地处黄河中游的丘陵山区，全市林业用地220多万亩。为了把丰富的林果业资源转化为可抵押的经济资源， 2010年以来，农业发展银行成功开办了“林权抵押贷款”业务，并邀请郑州惠文会计事务所对拟支持的企业进行检查辅导，使该产品规范可行。截止2010年6月末，灵宝市林权抵押贷款余额为亿元，今年新增4000万元，余额和新增额均为全省第一。按照计划，农业发展银行今年还将继续支持8家企业以上，增加授信6亿元以上。

（二）支持黄金及有色金属工业发展，尝试开办矿产抵押贷款。灵宝市是全国第二大产金县，黄金及有色金属工业发展较快，金融机构根据该特点，对金精粉、铅精粉、铅锭等成品及半成品进行抵押，尝试开办了矿产抵押贷款，并积极引入中储公司进行托管。目前，该信贷产品已发放1100余万元，满足了5家企业的流资需求。 （三）紧紧围绕特色农业，丰富农户贷款品种。灵宝市农业资源丰富，苹果、大枣、木耳、烟叶等土特产优势明显，种植业和养殖业近年来飞速发展，贷款需求多元化。对此，各金融机构推出了一系列富有特色的信贷产品。农业银行大力推行小额贷款和惠农卡业务，新发卡近5000张，增加贷款1300多万元；并推出了“公司+农户+保险+信贷”信贷产品，为寺河苹果、焦村食用菌、川口蔬菜等专业村发放贷款230多万元。农村信用社推出了“中储抵押（动产）+保险+信贷”、农民专业合作社担保贷款、巾帼创业、返乡农民工创业贷款等20个信贷产品，目前已开办了11个新产品业务，增加农业贷款亿元。邮政储蓄银行推出了“农户（商户）联保贷款”、“农户（商户）保证贷款”、“小企业主贷款”、“专业合作社+农户+预期收益+信贷”等产品，截止目前共发放贷款630多笔，金额2800多万元。 二、围绕服务主体，创新服务方式 （一）开展财务辅导，实现银企“一对一”对接。为了进一步推动金融部门对企业的财务辅导工作，我们实行目标管理，把辅导成功率纳入到了政府目标管理，目前金融机构已成功辅导企业40家。同时编印了《中小企业融资指引》、《信贷产品介绍》，举办多层次的项

金融创新优缺点分析

金融创新的负效应①金融创新带来了新的金融风险。 Financial innovation negative (1) brings new financial innovation of financial risk. 各种衍生金融品本身就带有一定程度的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。 All sorts of derivative financial product itself with a degree of risk, such as market risk, credit risk and operational risk, etc. 金融创新使金融产品多样化，高技术的采用使金融资产具有更大的流动性，再加上金融工具以小博大的特点，交易的规模日趋扩大，风险也日益增大。 Financial innovation has made financial product diversification, high technology adoption make financial assets have greater liquidity, plus financial tools with the characteristics of small, and the scale and the increasing trade increasing risk. ②金融创新使金融监管和货币下策的执行趋于复杂。 (2) the financial innovation has made the financial regulatory and monetary decision becomes complicated execution. 由于金融创新，各种金融产品越来越多，其区分越来越难，传统的货币测量和监督采用的货币层次的划分逐渐失效，货币总量与信贷规模的监控难度和误差可能性进一步加大，从而使货币政策贯彻执行趋于不畅或复杂。 Because financial innovation, all kinds of financial products more and more become more and more difficult, the distinction, the traditional monetary measured and monitored using monetary levels of division, monetary aggregates and gradually failure monitoring of the size of credit difficulty and error, and further increase the likelihood that monetary policy implemented tend to stagnation or complex. ③金融创新可能导致金融投机的增加和引起金融泡沫。 (3) financial innovation may lead to the increase of financial speculation and cause financial bubble. 在利润的驱动下投机者可能越来越多，都想获得“一夜致富”的机会，于是投机之风可能大兴。 The profit driven by speculators may be more and more, all want to get "overnight riches" opportunity, so speculative wind may daxing. 同时，一些工业资本家或其他富有者也往往把自己的资金转向金融领域以赚取金融利润，社会资源越来越多滞留于金融领域，可能引起金融泡沫的产生。 Meanwhile, some industrial capitalist or other wealthy also often put their funds to the financial sector in order to get financial profit, social resource more and more financial field, may cause stranded financial bubble production.

全面推进农村金融产品和服务方式创新.

全面推进农村金融产品和服务方式创新 农村金融服务是政府联系农村、农民的重要纽带。 2008年 10月,人民银行和银监会在中部六省和东北三省组织开展了加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。一年多来,试点工作取得明显成效,试点实践证明,加快推进农村金融产品和服务方式创新,是全面改进和提升农村金融服务、加强信贷结构调整的重要抓手,是新形势下缓解农村和农民贷款难、促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效手段。为贯彻落实十七届三中全会、中央农村工作会议和《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》 (中发〔 2010〕 1号文件精神,抓紧落实 2010年《政府工作报告》中提出的切实改善农村金融服务的有关任务,人民银行、银监会、证监会、保监会决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。现提出如下意见: 一、突出创新重点,着力满足符合 " 三农 " 实际特点的金融服务需求 (一大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放,积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款,鼓励开发多样化小额信用贷款产品,努力满足农民多元 化信贷需求、支持农民工返乡就业创业和大学生 " 村官 " 创业富民。积极扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款的覆盖面,努力满足农村商业、服务业、流通业、小手工业和建筑业等专业化、市场化的资金需求。着力研究和解决农村弱势群体的金融服务需求,让更多的农村中低收入人群能够享受到现代化金融服务。 (二有效满足发展现代农业和扩大农村消费的资金需求。对符合信贷条件的科研、农资、种养、加工、仓储、运输、营销等整个现代农业产业链和相关农村服务业贷款,要加快审批,及时投放。多方面拓宽有实力、有条件的大型农业产业化龙头企业和农村专业合作组织的融资渠道,加大对跨国涉农贸易和农业投资、海外生产加工基地和营销网络建设的支持力度。积极做好 " 万村千乡市场 " 、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作,为农民扩大消费提供融资便利。

对公金融创新产品全景案例

《对公金融创新产品全景案例》 引言：2019年格力电器混合所有制改革，银行如何通过产品创新获得300亿存款 第一部分公司业务产品创新的趋势 1.一个游戏的启示 2.银行产品的核心：攻防结合 3.产品需要攻破的六道屏障 4.经典案例：一个需求，十三套方案 5.产品设计原理 6.十项防守武器：“老三样”和“新五样” 7.市场通用的产品创新 8.供应链的三节棍 9.现金管理与电子商务 10.交易银行 11.他偿性融资和自偿性融资 12.预付帐款产品案例 13.浮动抵押的条件 14、产品结构的四个问题 第二部分公司业务产品创新经典技术分析模块一：公司业务2.0版技术案例 1.银票案例 2.商票的三大功能

3.应收租金保理案例 4.国内信用证灵活运用案例 5.报表中包含的万千气象 8.供应链全景图 9.供应链金融产品创新的五个切入点 模块二：公司业务3.0版技术案例 1.一个偶然消息里蕴藏3亿元存款的故事 2.跨境人民币贸易 3.负债新产品案例 4.负债产品技术版本 模块三：公司业务4.0版本技术案例 1.资产支持票据； 2.债务融资工具与信托理财 第三部分对公业务新兴产品分类案例1、投行类产品 案例：如何搞定格力集团200亿超短融 2、保理类产品 案例：中铁建港航局业务的渗透 3、资产托管类产品 案例：百亿产业基金的落地胜在何处

4、现金管理类产品 案例：如何让讨厌银行的上市公司财务总监存入5亿保证金 5、电子商务类产品 6、票据类产品 7、公司理财类产品 第四部分金融创新方案的专业化设计 一、创新方案的实现路径 1、市场有效细分的原则 2、“优势、劣势、机会、威胁”分析 3、目标定位:产业链各环节“金融价值”挖掘与评估 4、风险定位:找寻议价能力与风险容忍的平衡点 5、客户定位:偏重于中型、中小、小微客户集群 6、产品定位:行业金融开发的传统产品与新型产品 7、价值定位:聚焦差异化、高附加值的业务机会 8、特色定位:定制化创新方案的协作开发机制 ——案例分析:特色农业专项金融创新方案