互联网金融与征信体系解读

互联网金融是“互联网”与“金融”的有机结合，重点在于后者。金融的本质是资金融通和借贷交易，核心是信用风险管理。尽管对于金融专业的人来讲是老调常谈，但是对于互联网出身、新进入互联网金融领域的人来说，可能需要对此多一些重视。互联网金融一样离不开风险识别、判断、评估和

互联网以三种形式服务金融

当今互联网金融的形式有众筹、人人贷（Peer-to-Peer Lending,P2P）、余额宝等，抛开这些形式，从本质上来讲，互联网仍旧是一个工具，金融才是核心内容。互联网作为一种工具，有三种形式

联网上，互联网成为消费者接触银行服务的一个渠道。例如，工商银行的业务70%-80%都是通过互联网来完成的。

第二种形式是信息来源。互联网对人们生产、生活造成重要影响，是因为它记录了不易被记录的信息，互联网成为信贷交易或者是金融交易中重要的信息来源。最典型的例子就是阿里金融，阿里很容易、很方便地掌握商户或消费者的一部分交易数据，根据这些信息并结合其他手段，就可以比较方便地对贷款人进行风险评估。如果对这些小微企业，用传统的贷前调查方式逐一去调查，成本就太高了。

第三种形式是中介功能。互联网在整个互联网金融当中，起着中介的作用，就是把有钱的人和需要钱的人匹配在一起。最典型例子就是人人贷和众筹模式。

人人贷融资模式风险

互联网金融对中国整个金融体系的发展来说是一个巨大的推动力。我国现有的金融市场长期处于一种压抑状态，内部突破的动力不足，互联网金融作为新鲜的外部冲击，推动着中国金融体系的变革。比如，人人贷作为一种新型融资模式，打破金融压抑的格局，受到公众和业界的追捧。但是，人人贷融资模式的风险也值得关注，这可以从宏观和微观两方面来看。

从宏观层面来讲，人人贷确实存在法律风险和政策风险。比如说，非法吸储和挪用客户资金，媒体一直都在报道人人贷机构携款“跑路”等相关现象，这与人人贷业务流程中资金流转路线有很大关系。在资金流转过程中，第三方监管的缺位，使得人人贷平台运营者和操作者享有客户资金的实际控制权，存在着较高的道德风险，这与我国股票市场早期出现的券商挪用客户保证金的现象非常类似。解决的思路，就是把“资金托管”的概念和理念有效地运用到人人贷业务中来，避免让人人贷平台的运行者和操作者对客户的资金有实际的控制权。

目前一些人人贷业务平台，仅依靠运行者个人道德来做信用支撑是走不远的。对于新兴业务或新生事物来说，未来要成为一种成熟的金融模式，仅依靠建立在个人道德基础上的信用是不牢固的。所以，从宏观角度来讲，希望业内能够尽快找到一种有效的方法，从制度层面，特别是技术的层面，解决人人贷业务中存在的宏观风险。

从微观层面来讲，金融的本质、核心还是信用风险管理。借贷永恒的问题是“借款人是谁，人怎

么样，会不会还款？”.对于纯粹的“线上”人人贷模式，能否彻底解决这些问题？在信用风险管理方面与传统银行的优势何在？当了解“现下”模式以后，从一定程度上讲，我们认为目前的“线下”模式还是比较靠谱。

仅依靠“线上”模式很难彻底了解借款人的真实情况，所以，稍有风险意识的管理者都会寻求与一些小额贷款公司或担保公司合作，通过小额贷款公司或担保公司对小范围区域内市场的了解，帮助“线上”的人人贷公司解决风险控制的问题。例如，京东商城的供应链融资也需要与金融机构合作，用

所谓“线下”的方式进行信用风险管理。（搜索微信公众号“投黑马”专注于股权众筹的O2O平台）

个人隐私须立法保护

互联网金融发展日新月异，记录了很多以前不可能被记录的信息，它几乎使得每一个人都成为“透明人”.在这个过程当中，个人隐私保护是一个非常关键的问题。在互联网上留下来的信息，哪些信息是可以用的，需要怎么来用，哪些不可以用于商业目的，这一系列问题都是需要回答，都需要有规则。

个人数据必须得到保护，是国际上普遍接受并认可的原则。在数据保护方面，欧洲国家曾经有过惨痛的教训，所以目前欧洲人普遍具有较好的个人隐私保护意识，欧洲各国的个人数据保护工作也走在世界前列。如果确实需要使用个人信息和数据，需要有一定的原则。

首先，要有目的性。比如，建立征信系统的目的，就是为了帮助放贷机构来评估借款人的风险。

其次，采集数据还要有适当性原则。适当性原则就是说为了达到这个目的，这些信息确确实实是必要的。

此外，个人放弃隐私总要得到一些回报。拿征信系统来说，放弃隐私换回的是和金融机构发生信贷交易关系的可能性、便捷性，换回来的是更多的融资机会和较低的融资成本。

从这个意义上讲，要尽快出台个人数据保护法，唤醒社会公众的数据保护意识。只有消费者个人有了数据和隐私保护的意识，并在社会上达成共识后，才能推动其成为一个法律。

互联网金融与征信体系互为补充

首先澄清一个概念，什么是“征信”?征信并非银行或金融机构所做的资信调查，征信的本质是放贷机构之间的信息共享。那么，共享是什么？假如有一样东西，本质上一致的东西，你也有，我也有，但是每个人所拥有的都不全面，当把所有信息凑起来的时候，才是一个比较全面的信息，我们把这个过程或行为叫做“共享”.

举一个信贷信息共享的例子。

比如说，一个人在工商银行有贷款，招商银行也有贷款。工商银行与招商银行是竞争关系，那么，永远不要期望他们之间能够对话，或者去点对点互通信息。工商银行只了解他的一部分负债，招商银行也只了解他的部分负债。两家银行能对他的负债状况进行评估的信息都不全面，从而很难判断授信风险系数和额度。如果两家银行能够把信息分享，就能够更加全面地了解客户的情况。在这样一个共享的过程中，要求信息具有同质性。

征信相关知识

1.什么是征信？ 征信是指专业化的机构，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其组织的信用信息，并向在经济活动中合法需求的信息使用者提供信用信息，帮助市场主体判断控制风险、进行信用管理的活动。 根据征信机构收集和处理的信息主体、信息处理方式和业务流程、所有权或经营者性质等不同属性，征信可以有多种分类。按收集和处理的信息主体的不同，征信可以分为个人征信和企业征信；按照业务方式不同，可以分为信用等级、信用调查和信用评级；按从事业务的机构所有权或经营者性质的不同，征信可以分为公共征信和私营征信。 简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。 2. 为什么要征信？ 过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。 比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。 人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大

互联网征信的发展与监管

互联网征信的发展与监管 互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联 网各类服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 我国互联网征信发展现状 第一，互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二，互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，截至2014年7月25日，上海资信旗下的网络金融征信系统（NFCS）共接入P2P平台203家，日均查询量达到2000次。二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP）于2013年3月正式上线。截至2014年9月15日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。此外，阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，但是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。 第一，在数据范畴和内涵方面，传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域，而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据，包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等，而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息，可以用来对信息主体的信用状况进行推断。

个人信用信息基础数据库数据(金融机构)用户管理办法

个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行） 一总则 第一条为了保障个人信用信息基础数据库（以下简称“系统”）的数据安全，保证系统的正常运行，规范系统中各级用户的管理，制定本办法。 第二条征信服务中心负责系统的日常运行和维护。 第三条金融机构及其分支机构应分别指定专人负责系统用户管理、数据上报及信息查询。 第四条系统各级用户的权限划分、创建以及管理等应当严格遵守本办法的规定。 二用户种类及其权限 第五条系统采用多级用户体系，用户分为各级用户管理员和普通用户两种。 第六条金融机构的用户角色和权限。 （一）用户管理员：负责管理同级普通用户和下一级用户管理员，具体是：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。 （二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。 1、信息查询员：单笔信用报告查询；修改登录密码；查看

自己的基本资料和权限。 2、数据上报员：报文预处理；报文报送；报文上报情况查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。 三用户的职责 第七条金融机构的各级用户管理员应严格按照相关规定进行操作。不得随意增加或删除用户的权限，不得随意修改用户的基本信息。对创建的所有用户都应登记造册，以备征信服务中心检查。 第八条金融机构的数据上报员应按征信服务中心要求及时、准确、全面地上报本行的数据。 第九条信息查询员由金融机构负责个人贷款、贷记卡和准贷记卡审核、风险管理的业务和管理人员担任。 第十条金融机构要保存与查询目的相关的原始文档，人民银行征信管理部门有权对各行查询的合法、合规性进行检查。 第十一条金融机构是否有查询行为以个人信用信息基础数据库中的查询记录为准。 四用户的创建 第十二条各级用户的创建规则。 金融机构的总部级用户管理员负责创建总部的普通用户和直属下级机构的用户管理员,以此类推。 第十三条金融机构根据工作需要，需新增总部级用户管理员时，应先向征信服务中心提出书面申请，征信服务中心根据需

银行2018校园招聘考试征信相关金融常识

征信相关金融常识 （近年来信用问题已经得到全社会的关注，银行校园招聘考试的备考要注意这点！） 本篇将为您介绍信用卡、贷款等信用产品从申请、使用到还款各环节与征信相关的金融知识，应注意的事项以及一些小技巧，以便您在享受商业银行金融服务的同时，维护好自己的信用记录。 148. 能否贷到款谁说了算？商业银行还是中国人民银行征信中心？ 商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。 149. 为什么张三在甲银行贷不到款但在乙银行却可以？ 有的朋友可能遇到过这样的情况，在甲银行申请贷款未获批准，但在乙银行却可以，不同的银行对是否向同一个人贷款可能会作出截然相反的决定。为什么会这样呢？ 首先，不同的银行评价客户风险的方法及依赖的数据不同，对风险的评估结果也不尽相同，因此，甲、乙两家银行对张三的信用评价结果可能不同。其次，不同的商业银行，贷款政策不同，风险偏好不同，风险控制手段、营销重点等方面均存在一定差异，即使对张三的信用评分相同，但甲银行可能认为张三的信用风险太高而拒绝给张三贷款，而乙银行则认为张三的信用风险仍然可控，所以贷款给他。

小知识：风险指的是一种不确定性，风险偏好就是对这种不确定性的态度，如果认为不确定性会带来机会的话，那么属于喜好风险型的；如果认为不确定性会带来不安或灾难，那么就属于厌恶风险型的。所以风险偏好指的是投资者对于风险的态度，也就是指是喜好风险还是厌恶风险。商业银行的“风险偏好”是商业银行愿意为所取得的收益而承担的风险和最大损失；不同的银行，风险偏好也各有不同。 商业银行的“贷款政策”是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制风险的各项方针、措施和程序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，其基本内容主要有：信贷业务发展战略、信贷工作规程及权限划分；信贷的规模和比率控制、信贷总类及区域、信贷的担保、信贷定价、信贷的日常管理和催收制度、不良贷款的管理等。 150. 为什么不制定统一的贷款标准？ 有朋友问，中国人民银行为什么不对哪些人可以贷款、哪些人不可以贷款制定统一的贷款标准呢？首先，是否给某个人贷款，只能由商业银行自行决定，因为如果贷出去的款收不回来，放款银行是要承担损失和责任的，从权利与义务对等的角度讲，谁负责谁做决定；其次，各商业银行对借款人风险的判断和偏好不同，这也是金融服务发展的体现，政府部门不应当制定硬性的规定；最后，中国人民银行是我国的中央银行，是依法行使职能的政府行政机关，只制定宏观政策，不向个人发放贷款。 小知识：中国人民银行是我国的中央银行。社会主义市场经济条件下，我国中央银行主要是对国家信贷总量和信用规模进行宏观调控，而对微观的具体贷款政策干预较少，对哪些人哪些企业贷款、不对哪些人哪些企业贷款由商业银行自己说了算，中国人民银行仅仅是从制定执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的职能出发，通过利率、存款准备金、公开市场操作及“窗口指导”等手段对商业银行经营策略进行引导和影响，进而实现宏观调控和维护金融稳定的目的。 151. 银行凭什么决定是否给您贷款？ 银行审查您的贷款申请时，主要考察以下一些因素：作为借款主体，您是否有合法的资格和完全的民事行为能力；您是否持有合法、有效的身份证件，是否有本市常住户口或有效居住身份及固定住所；您是否有稳定的职业和稳定的经济收入来源；您是否具备按期偿还贷款本息的能力；您是否拥有良好的个人信用记录等。 152. 银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？ 预测未来最好的方法是看过去，过去发生的未来很有可能还会发生。商业银行是经营风险的机构，通过考察个人信用记录，可以及时掌握借款申请人的信用状况，将未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中国人民银行征信中心的个人信用报告，

互联网征信发展

互联网征信发展与监管 互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 我国互联网征信发展现状 第一，互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二，互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，截至2014年7月25日，上海资信旗下的网络金融征信系统（NFCS）共接入P2P平台203家，日均查询量达到2000次。二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP）于2013年3月正式上线。截至2014年9月15日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。此外，阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，但是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。 第一，在数据范畴和内涵方面，传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域，而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据，包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等，而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息，可以用来对信息主体的信用状况进行推断。 第二，在信用评价思路方面，传统征信的思路是用昨天的信用记录来判断今天的信用。这就存在两个问题，一是昨天信用记录不好的人今天是否仍然是一个高风险者；二是对于过去没有发生过信用记录的人，如何判断其信用状况。对于第一个问题，互联网征信所获取的数据可以实时地反映个人的行为轨迹，并以此推断个人相对稳定的性格、心理状态和经济状况，进而推断其未来的履约能力。第二个问题则引出了两者的第三个差异。 第三，在覆盖人群方面，截至2013年底，人民银行的征信系统中有征信记录的约3.2亿人，约占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。随着互联网的不断普及，征信数据范围和来源渠道日益广泛，同时互联网技术的使用极大地降低了数据采集成本。因此，互联网征信可以覆盖到过去没有信用记录的人，利用他们在互联网留下的信息数据作出信用判断。 第四，在应用领域方面，互联网征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用

常见征信知识解答

附件2： 常见征信知识解答 1、什么是个人信用报告？ 答：个人信用报告是您信用历史的客观记录，记录您借债还钱、合同履约、遵纪守法等信息。个人信用报告是征信机构出具的记录过去信用信息的文件，它可以帮助交易伙伴了解信息主体的信用状况，方便达成经济金融交易。 2、个人信用报告有啥用？ 答：是您的经济身份证”个人信用报告可用于贷款审批、信用卡审批、任职资格审批、特殊岗位员工录用等；个人信用记录良好，可快速获得贷款、信用卡，还可以享受低利率; 记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率还可能较高。 3、个人有哪些征信权禾U? 答：个人拥有以下五种征信权利。 知情权：您有权查询自己的信用报告。 同意权:报送和查询您的信息都必须事先得到您同意。 重建信用记录权：不良信息在信用报告记录一段时间后 应当删除，您可以重新开始积累好的记录。

异议权：如果您认为您的信用报告有错误”可以提出并要求更正。 救济权：如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投 诉或司法诉讼。 4.查询本人信用报告收费吗？ 答：查询本人个人信用报告每年前2次免费，第3次及以上查询每次收费10元。但通过征信中心个人信用信息平台查询实行免费，且不占用当年免费查询次数。 5.可以在异地查自己的信用报告吗？ 答：可以。金融信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，都可以到所在地的中国人民银行分支机构或商业银行代理查询点查询。 6、如何在征信中心网站查询信用报告？ 答：登录https://www.wendangku.net/doc/8518368561.html, 点击首页核心业务”项下的 互联网个人信用信息服务平台”进入查询页面，点击马上开始”经过新用户注册、用户登录、在线身份验证、填写提交查询申请、获得个人信用报告（次日可得）。 7、网上身份验证有几种方法？ 答：有以下三种方式： 回答问题：您在一定时间内在线正确回答5个私密性

互联网金融征信体系建设的现状和发展建议

互联网金融征信体系建设的现状和发 展建议 1

互联网金融征信体系建设的现状和发展建议近两年，互联网金融发展如火如荼，对传统金融行业乃至整个金融业态产生了巨大影响，其跨界特征及创新性也对监管部门提出了挑战。如何对互联网金融实施合理而有效的监管成为业界热议的话题，监管部门对此进行了大量探索与实践。为此，本刊特别组织“互联网金融监管”专题，邀请人民银行及部分专家从不同视角对互联网金融监管问题进行了探讨。 互联网征信主要是经过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善中国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 中国互联网征信发展现状 第一，互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以

宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统(NFCS)、小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)为代表的同业信息数据库经过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二，互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，截至 7月25日，上海资信旗下的网络金融征信系统(NFCS)共接入P2P平台203家，日均查询量达到次。二是北京安融惠众征信有限公司创立的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)于 3月正式上线。截至 9月15日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。另外，阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，可是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。

银行征信信息安全自查汇报

银行征信信息安全自查汇报 银行征信信息安全自查报告1 一、本行相关征信工作人员在使用办理征信业务时，严格按照中国人民银行《征信业管理条例》执行，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。 二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。 并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。 三、对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。 四、现我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。五、对其查询的个人与单位征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人与单位征信系统存在负面数据为由，正确使用征信系统，合规开展征信业务。 六、对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制 度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则

办理查询业务。 自查人：xx （二）系统管理情况我行健全内部控制制度, 通过权限管理设置, 加强对X-PAD 系统、CRM系统、个人征信信息系统的管理，系统的使用人员都经过了严格的审批程序，并明确了管理责任, 确保个人金融信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节不被泄露和盗用。今年以来，我行通过对个人客户经理的风险排查和对基层网点常规业务检查对涉及个人金融信息的保密环节进行了自查和检查，目前尚未发现个人信息泄漏的情况。 （三）重点业务和关键环节的检查情况2 为强化内部控制，加强个人金融业务操作风险管理，促进个人金融业务又好又快发展，预防和遏制由于内部监督控制不力、违规操作而导致的重大风险，个金部将重点业务和关键环节的检查均纳入检查计划作为常规检查项目，认真开展个人金融业务的检查。 1 、银行卡业务管理 （1）在发卡审核环节，对所有申请进件进行了100%电核，对有疑问的或批量进件由风险人员和直销领队上门核实包括真实性，所有进件均实行了“三亲见”制度，并通过身份联网核查和人行征信系统进行了身份核查和征信调查。 （2）我行严把特约商户准入关。按照各级监管部门的有关规定， 正确使用和设置特约商户的结算账户。落实特约商户实名制，在充分了解核实商户相关信息的同时，在人民银行联网核查系统和中国银联的不良信息系统核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份和资信。严格执行商户调

互联网金融与征信

互联网金融、大数据与征信 ——人民银行征信中心王晓蕾副主任此次会议演讲的内容为互联网金融、大数据与征信。与大家分享近几年来本人对此问题的思索与实践。 首先介绍互联网金融，互联网金融内涵非常多，第三方支付、网络借贷、众筹融资、金融产品的网络销售等。其中与征信关系紧密的为网络借贷，即P2P。究竟什么是网络借贷，业内对此有很多认识。本人对网络借贷的理解有两点，首先它是借贷双方之间的直接交易，其次交易是通过互联网进行。金融市场的信贷形式多种多样，个人总结大体可以分为两种，一种是直接的，即出资人直接将借款给借款人，比如网络借贷和小贷公司。另一类为间接地，通过银行实现借贷交易。一笔信贷交易中间经过的很多环节，其中一个环节，任何一笔信贷交易都离不开风险管理，风险管理的内容包括找到客户、识别客户、识别风险、管理风险，贷前贷后的管理。是否贷款的决策可以理解为风险选择或风险偏好。 银行的借贷交易，由银行承担风险管理、风险选择。是否贷款的决策由银行做出。存款人也就是出资人没有参与以上工作。小贷公司，采用出资人直接将款借给借款人的借贷交易方式，风险管理和风险选择由出资人进行。网贷平台，是将信贷交易中的风险管理和风险选择做了一种新的组合，而产生的信贷形式。风险管理由网贷平台承担，而风险选择，是否贷款是由出资人做出决策。信贷交易中将风险管理和风险选择的重新的组合，从而产生的一种新信贷形式——网贷，——体现了互联网信贷的创新之处。 一般认为互联网金融是通过互联网放贷，收集客户资料、了解客户。而网贷平台的客户信息同样也是银行的，两者在这方面没有区别。网贷的创新之处在于

风险管理和风险选择的决策人是谁。 网贷创新的意义是什么？ 中国的信贷市场的发展不充分，银行的信贷客户以大企业为主，，导致个人、中小企业特别是小微企业融资机会少。如何解决这类人群的融资机会，一方面由正规金融体系的舆情改革，另一方面，借助于互联网技术的发展产生的新信贷形式——网络信贷，促进了中国信贷市场的发展，让更多的人获得融资机会。 根据世界银行的研究，判断一个国家的金融体系改革前进与否，改革能否满足更多的人获得融资、信贷交易机会。中国的信贷交易市场中，央行全国统一的征信系统中,个人征信系统收录自然人数约8亿人，但这之中只有3亿人和银行有信贷关系，换句话说，5亿人与银行有过结算交易关系，开立过结算账户，他们有经济活动、融资需求，但跟银行没有任何形式信贷交易，他们就是未来信贷市场的机会，也正是这5亿人的存在，给中国P2P公司带来了风光的市场。同时，借助P2P平台，也增加了普通百姓的投资机会。这就是信贷交易的创新形式网络贷款，给信贷市场带来的积极意义。 网络贷款存在风险，分为两个方面。宏观上，资金安全存在隐患。P2P行业资金结算方式要求出资人不管通过什么渠道先将资金存入网贷平台公司，此类模式下，存在与证券公司非法挪用股民保证金类似的资金风险。P2P公司针对此类风险采取资金清结算分离，资金托管，增加平台透明度等一系列措施降低资金安全风险度，但是需要业内尽快将技术落地，从而避免P2P平台跑路，投资人利益受损的事情再次发生。微观上，所有信贷交易都存在交易风险。贷款放出后是否可以收回来，足够的风险管理能力对于P2P公司尤为重要。由于在交易过程中P2P公司的风险管理和风险选择是分开的，采用哪种机制可以提高平台的风

关于个人征信你应该懂的六条知识

分享：关于个人征信你应该懂的六条知识 我国已建成世界上覆盖人口最多的征信系统。截至2013年12月底，个人征信系统收录自然人数约8.39亿人，其中3.21亿人有信贷记录。 信用与征信有所区别。信用，主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动；征信，指的是专业化的信用信息服务。征信为了让大家更方便地借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供个人和信贷机构使用。 据官方非正式口径，“征信”的英文对应单词是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解为信用报告或者信用分享，这种报告和分享的需求最早来自于放贷机构。 什么是个人征信？ 在我国，中国人民银行征信中心（下称征信中心）是建立“信用档案”，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。 个人征信系统是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。 征信中心所做的是为所有发放贷款的机构提供一个信息交流和共享的平台。这个平台分享的信息是放贷机构跟借款人之间的借款交易信息，这个信息是由各个放贷机构报送的，而非征信中心主动搜集的。由此导出一个推论，放贷机构的信息分享和报送的程度决定着征信系统的质量。 什么是个人信用报告？ 个人信用报告是个人的“信用档案”，全面、客观记录个人信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。主要包括以下信息： 个人的基本信息：包括姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。 银行的贷款信息：何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。 信用卡信息：个人办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及个人还款的记录等。 开立银行结算账户的信息：姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括结算账户的存取款、转账支付和余额信息。 信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了个人的信用报告。 随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，个人信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。 如何拥有良好的个人信用记录？ 如果有可能尽早建立信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。

征信相关知识

1.什么就是征信？ 征信就是指专业化的机构,依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其组织的信用信息,并向在经济活动中合法需求的信息使用者提供信用信息,帮助市场主体判断控制风险、进行信用管理的活动。 根据征信机构收集与处理的信息主体、信息处理方式与业务流程、所有权或经营者性质等不同属性,征信可以有多种分类。按收集与处理的信息主体的不同,征信可以分为个人征信与企业征信;按照业务方式不同,可以分为信用等级、信用调查与信用评级;按从事业务的机构所有权或经营者性质的不同,征信可以分为公共征信与私营征信。 简单来说,征信就就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案,依法采集、客观记录您的信用信息,并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为,这些行为将影响您未来的经济活动。例如,当您向银行申请贷款时,银行可以通过征信机构提供的您的信用报告,更好地了解您过去的信用状况,银行可以更方便、更快捷地作出就是否与您进行交易的决定,这样就方便了您的经济活动。经济与社会越发展,征信与个人的关系就越密切。 2、为什么要征信？ 过去,个人经济活动范围狭窄,交易方式简单,人与人之间的信任来自相互间的直接了解与社区内的人际关系。现在不同了,人口流动性增强,个人活动的地域范围扩大,除了与自己熟悉、了解自己的人接触外,还要与许多互不相识的人打交道,这些人可能来自另一个省份,甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解,将会非常的费时费力,结果可能就是达不成交易、或影响自己的发展,个人的生活水平与社会发展水平将会受到很大的影响。 比如您向一家银行申请贷款,而这家银行中没有一个人认识您、了解您,您得花很大力气向银行证明您能按时还款,银行也要花很大力气去调查您就是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款,银行这样做可能还划算,但对于一笔几万元或者几十万元的贷款,银行这样做可能就不就是很划算了。 人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论,即“历史就是未来的一面镜子”,“从一个人的过去,可以预测一个人的未来”。征信,就就是基于这样的认识,由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息,并依法对外提供,这在很大

银行征信工作总结

银行征信工作总结 篇一： 20XX年征信专题宣传月活动总结为进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度，提高社会公众的信用意识和维权意识，推动 社会信用体系建设,邮储银行**县支行积极响应县人民银行的安排和部署于9月11日开展了 形式多样、内容丰富的征信专题宣传活动。通过本次征信宣传活动，企业和个人诚实守信的 意识大大增强，征信宣传活动取得明显成效。 一、周密组织、高度重视本次征信宣传活动，我行高度重视，在“宣传月”前期准备阶段，成立由行长任组长。 分管行长任副组长，综合管理部、信贷业务部、综合业务部、会计核算部、公司业务部等部 门经理牵头实施，具体负责征信宣传月的组织协调工作，明确责任，分配到人，确保本次活 动扎实开展。 二、广泛参与，成效突出经过精心筹划和部署，9月11日，我行按照县人民银行的统一要求，积极的开展了征信知识宣传月活动。本次活动，广大居民积极参与，宣传当天我行在营业点外摆放宣传展台

2个，张贴宣传海报4幅，配备员工近20名向广大居民和企业主宣传普及征信基本知识，累 计发放宣传折页近300份，接受现场咨询100人次，同时在我行电子滚动屏不间断播放“珍 爱信用记录，享受幸福人生”的宣传口号，通建立丰富的宣传活动形式、创新的活动载体。 引起了居民的极大关注，在全县范围营造了良好的宣传效应，宣传活动圆满成功。 三、抓住重点，彰显特色由于具有我行点多面广，深入基层的优势，本次征信活动，我行抓住重点，彰显特色。 侧重向即将入学的大学生和已经开学的高中生散发征信宣传折页讲解个人信用的重要性并耐 心的解答他们所关心的国家助学贷款政策和信用卡的情况；对于农户和农民专业合作社，我 行借助信贷员下乡调查的机会，深入社区、村委会田间地头，千方百计把征信知识送入千家 万户，切实提升征信知识的社会认知率。通过本次征信宣传活动进一步普及了征信知识，营造了诚实守信的社会信用氛围，进一 步培育了广大公众守信光荣、失信可耻的信用道德，有效地改善了我县金融生态环境。中国邮政储蓄银行**县支行信贷部二〇一二年九月二十日篇二：某某银行征信业务

征信知识考试参考题库(供参考)

征信知识考试参考资料 征信的基本概念和理论 1、中国古代最早有关征信的说法“君子之言，信而有征”源自 C 。 A、《道德经》 B、《论语》 C、《左传》 D、《春秋》 2、 B 是指由专业化的独立的第三方机构为企业和个人建立信用档案，依法采集、客观记录企业和个人信用信息，并依法对外提供信用报告的活动 A、信用 B、征信 C、诚信 D、取信 3、征信作为一种信用信息服务活动，在欧美一些国家已经有一百多年的历史。那么请问产生这种征信活动的最初目的是什么？ 答：防范信用交易风险。 4、征信信息的核心是 C 。 A、配偶信息 B、拥有的资产信息 C、借钱还钱的负债信息 D、诉讼信息 5、信用报告被人们喻为 B 。 A、经济快车 B、经济身份证 C、经济名牌 D、以上都是 6、征信系统记录 A 的信用行为。 A、过去 B、现在 C、未来 D、以上都是 7、征信就是 D 为企业和个人建立信用档案，依法采集、客观记录企业和个人的信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。 A、金融机构 B、担保公司 C、当地政府 D、专业化的独立的第三方机构

8、征信机构除市场化的专业机构外，还可以是一个国家的 A 。 A、中央银行 B、商业银行 C、农村合作银行 D、外资银行 9、与正面信息相对的是 C ，是指在过去的信用交易中未能按时足额偿还贷款、支付各种费用的信息。 A、违约信息 B、逾期信息 C、负面信息 D、异常信息 10、在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息指的是 A 。 A、正面信息 B、评分信息 C、负面信息 D、基本信息 11、在交易中作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方为之提供资金、商品或服务的活动指的是 C 。 A、征信交易 B、易货交易 C、信用交易 D、服务交易 12、逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的。国际惯例做法，大部分负面记录保存的时间为 D 。 A、1年 B、3年 C、5年 D、7年 13、依国际惯例做法，大部分破产记录保存时间为 D 。 A、7年 B、8年 C、9年 D、10年 14、下列对负面记录保存期限的阐述中，不正确的是： A A、负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，一般是终身保留。 B、按照美国的做法，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。 C、超过保留期限，负面信息就将在信用报告中被删除。

互联网金融信用风险分析与大数据征信体系构建

互联网金融信用风险分析与大数据征信体系构建 摘要：互联网金融中的信用风险一方面表现为更为微型的客户对象导致的信用风险，一方面表现为互联网金融平台导致的信用风险。互联网金融中的信用风险产生原因包括缺乏完善的征信体系、缺乏严格的信息披露机制、缺乏全面的风险控制手段以及缺乏明确的法规监管。传统中央银行为主导的线下征信体系覆盖率低、成本高并且相对封闭，大数据征信依托多样化、高频率和高体量的非结构化数据，通过搜集和处理能够反映主题行为习惯的全方位、多维度信息，构建反映其性格特征、身份特质、履约能力等多维度的定量模型，利用各种算法推断其信用特征，并获得量化信用评估结果。大数据征信体系发展需要鼓励建立行业协会、规范产品标准和重视数据隐私保护。 关键词：互联网;风险征信体系;金融信用 一、互联网金融中信用风险的表现 互联网金融是以互联网为资源，大数据、云计算为基础，采用新金融模式运作的一种新兴行业。根据国际电信联盟(ITU)2014年11月24日发布的《2014年测量信息社会报告》，2014年全球网民共30亿，占居民总数的40.4%。中国作为最大的发展中国家拥有世界1/5的网民。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至 2014 年 12 月，中国有6.49 亿网民，12亿手机用户中有5.57 亿手机网民。3.04亿用户使用网上支付，网民中使用网上支付的比例为46.9%;手机支付用户规模为2.17亿，网民中手机支付的使用比例为39.0%。购买过互联网理财产品的网民规模达到7849万，在网民中使用率为12.1%。 谢平和邹传伟将互联网金融定义为以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算与金融相结合的，既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。2014年谢平、邹传伟和刘海二撰写的《互联网金融手册》中，互联网金融被定义为一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。李耀东和李钧则认为，互联网金融并不简单是具有互联网技术的金融，而应该是基于互联网思想的金融，即服务长尾市场、普惠和去中心化的金融。主要特点为服务于长尾市场;具有海量用户;关注个性化需求;重视创新;正视风险;重视用户体验;重视开放性;重视社会化营销。 所谓信用风险即客户未能按期还本付息，或者说债务违约导致的风险。互联网金融中，信用风险主要表现为两种类型：互联网金融中客户特征导致的信用风险，以及互联

金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程修订稿

金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业 务规程 公司标准化编码 [QQX96QT-XQQB89Q8-NQQJ6Q8-MQM9N]

附件4 金融信用信息基础数据库 个人征信异议处理业务规程 第一章总则 第一条为了规范金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务（以下简称异议处理业务），保护信息主体合法权益，根据《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令〔2005〕第3号）制定本规程。 第二条本规程适用于中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）、征信分中心及其辖内个人征信异议处理网点（以下统称征信分中心）通过现场服务方式向个人或代理人提供异议处理业务。 第三条从事异议处理业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。 第二章异议申请与确认 第四条个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。

第五条个人向征信中心、征信分中心提出异议申请的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人信用报告异议申请表》（见附1），并留有效身份证件复印件备查。 委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》（见附2）原件供查验，同时填写《个人信用报告异议申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。 第六条征信中心、征信分中心应对接收的异议申请相关材料进行齐备性审查。个人或代理人无法提供有效身份证件或相关申请材料不全的，不予接收，并告知个人或代理人不予接收的原因。 第七条征信中心、征信分中心接收异议申请后，应当向个人或代理人说明异议处理的程序、时限、对处理结果有争议时可以采取的救济手段。 第八条征信分中心接收异议申请后，应于接收当日通过个人征信查询及异议处理子系统登记异议内容，发送至征信中心。 金融机构受理涉及本行的异议申请后，认为需要征信中心核查的，应及时在个人征信查询及异议处理子系统登记异议内容，发送至征信中心。

征信知识竞赛试题库1

征信知识竞赛参考资料 征信的基本概念和理论 1、中国古代最早有关征信的说法“君子之言，信而有征”源自 C 。 A、《道德经》 B、《论语》 C、《左传》 D、《春秋》 2、 B 是指由专业化的独立的第三方机构为企业和个人建立信用档案，依法采集、客观记录企业和个人信用信息，并依法对外提供信用报告的活动 A、信用 B、征信 C、诚信 D、取信 3、信用报告被人们喻为 B 。 A、经济快车 B、经济身份证 C、经济名牌 D、以上都是 4、征信系统记录 A 的信用行为。 A、过去 B、现在 C、未来 D、以上都是 5、征信就是 D 为企业和个人建立信用档案，依法采集、客观记录企业和个人的信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。 A、金融机构 B、担保公司 C、当地政府 D、专业化的独立的第三方机构 6、征信机构除市场化的专业机构外，还可以是一个国家的 A 。 A、中央银行 B、商业银行 C、农村合作银行 D、外资银行 7、在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息指的是 A 。 A、正面信息 B、评分信息 C、负面信息 D、基本信息

8、在交易中作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方为之提供资金、商品或服务的活动指的是 C 。 A、征信交易 B、易货交易 C、信用交易 D、服务交易 9、逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的。国际惯例做法，大部分负面记录保存的时间为 D 。 A、1年 B、3年 C、5年 D、7年 10、依国际惯例做法，大部分破产记录保存时间为 D 。 A、7年 B、8年 C、9年 D、10年 11、下列对负面记录保存期限的阐述中，不正确的是： A A、负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，一般是终身保留。 B、按照美国的做法，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。 C、超过保留期限，负面信息就将在信用报告中被删除。 D、我国也将尽快对负面记录的保留年限做出规定。 12、征信作为一种信用信息服务活动，在欧美一些国家已经有一百多年的历史。那么请问产生这种征信活动的最初目的是什么？ 答：防范信用交易风险。 13、征信机构采集的信息包括： C A.个人存款信息 B.个人宗教信仰 C.个人在经济金融活动中产生的信用信息 D.性倾向 14、征信机构采集的信息不包括 C 。

互联网金融与征信体系解读

互联网金融是“互联网”与“金融”的有机结合，重点在于后者。金融的本质是资金融通和借贷交易，核心是信用风险管理。尽管对于金融专业的人来讲是老调常谈，但是对于互联网出身、新进入互联网金融领域的人来说，可能需要对此多一些重视。互联网金融一样离不开风险识别、判断、评估和 互联网以三种形式服务金融 当今互联网金融的形式有众筹、人人贷（Peer-to-Peer Lending,P2P）、余额宝等，抛开这些形式，从本质上来讲，互联网仍旧是一个工具，金融才是核心内容。互联网作为一种工具，有三种形式

联网上，互联网成为消费者接触银行服务的一个渠道。例如，工商银行的业务70%-80%都是通过互联网来完成的。 第二种形式是信息来源。互联网对人们生产、生活造成重要影响，是因为它记录了不易被记录的信息，互联网成为信贷交易或者是金融交易中重要的信息来源。最典型的例子就是阿里金融，阿里很容易、很方便地掌握商户或消费者的一部分交易数据，根据这些信息并结合其他手段，就可以比较方便地对贷款人进行风险评估。如果对这些小微企业，用传统的贷前调查方式逐一去调查，成本就太高了。 第三种形式是中介功能。互联网在整个互联网金融当中，起着中介的作用，就是把有钱的人和需要钱的人匹配在一起。最典型例子就是人人贷和众筹模式。 人人贷融资模式风险 互联网金融对中国整个金融体系的发展来说是一个巨大的推动力。我国现有的金融市场长期处于一种压抑状态，内部突破的动力不足，互联网金融作为新鲜的外部冲击，推动着中国金融体系的变革。比如，人人贷作为一种新型融资模式，打破金融压抑的格局，受到公众和业界的追捧。但是，人人贷融资模式的风险也值得关注，这可以从宏观和微观两方面来看。 从宏观层面来讲，人人贷确实存在法律风险和政策风险。比如说，非法吸储和挪用客户资金，媒体一直都在报道人人贷机构携款“跑路”等相关现象，这与人人贷业务流程中资金流转路线有很大关系。在资金流转过程中，第三方监管的缺位，使得人人贷平台运营者和操作者享有客户资金的实际控制权，存在着较高的道德风险，这与我国股票市场早期出现的券商挪用客户保证金的现象非常类似。解决的思路，就是把“资金托管”的概念和理念有效地运用到人人贷业务中来，避免让人人贷平台的运行者和操作者对客户的资金有实际的控制权。 目前一些人人贷业务平台，仅依靠运行者个人道德来做信用支撑是走不远的。对于新兴业务或新生事物来说，未来要成为一种成熟的金融模式，仅依靠建立在个人道德基础上的信用是不牢固的。所以，从宏观角度来讲，希望业内能够尽快找到一种有效的方法，从制度层面，特别是技术的层面，解决人人贷业务中存在的宏观风险。 从微观层面来讲，金融的本质、核心还是信用风险管理。借贷永恒的问题是“借款人是谁，人怎 么样，会不会还款？”.对于纯粹的“线上”人人贷模式，能否彻底解决这些问题？在信用风险管理方面与传统银行的优势何在？当了解“现下”模式以后，从一定程度上讲，我们认为目前的“线下”模式还是比较靠谱。 仅依靠“线上”模式很难彻底了解借款人的真实情况，所以，稍有风险意识的管理者都会寻求与一些小额贷款公司或担保公司合作，通过小额贷款公司或担保公司对小范围区域内市场的了解，帮助“线上”的人人贷公司解决风险控制的问题。例如，京东商城的供应链融资也需要与金融机构合作，用