手机银行发展存在的问题及建议

手机银行发展存在的问题及建议

随着智能手机的普及和移动互联网的发展，手机银行成为农业银行发展的重点业务之一。同时，随着各项以满足客户自由、方便、快捷、新潮的特色业务功能的推广，手机银行也越来越受到消费者的关注。但是，由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，以及在推广中偏重“量”而忽略了“质”，使得手机银行在推广和发展中还存在许多问题，难以达到预期的效率。下面，以农行恩施分行为例，简要谈谈手机银行发展中存在的问题和建议。

一、手机银行的现状

自农行手机银行业务开展以来，经过不断整合升级，开发出了wap流畅版、3G时尚版和iphone版，都具有信息查询、转账汇款、缴费支付、漫游汇款、农户贷款、信用卡、定活互转、第三方存管、基金买卖、双利丰、消息定制、账户管理等特色金融服务功能。农行恩施分行通过大量的宣传和推广，手机银行业务发展迅速。截止2012年9月30日止，现有签约客户近25600户，激活客户5430户，月均交易额为7890万元。以9月份为例，单月共办理非账务类交易4150笔，账务类交易15481笔，金额9430万元，其中：转账汇款8037笔，金额6568万元；基金买卖2笔，金额7万元；信用卡7321笔，金额2260万元；双利丰6笔，金额130万元；农户贷款115笔，金额465万元；消息定制1150笔；信息查询2370笔；账户管理630笔。

二、手机银行发展中存在的问题

虽然手机银行具有无法比拟的优势，但作为一个新生事物，其发

展同样存在各种制约因素，突出表现在：

1、公众认知度低。拥有手机的人数和接受手机银行服务的人数不相匹配。现在手机的普及率是73.6%，但是使用手机银行业务服务的人数远远低于这个数字，此外公众了解手机银行的途径主要是互联网，其次是银行促销（柜台宣传册、邮件、短*信等）、手机和移动运营商的促销，目前使用手机银行的客户集中在城区，以20岁至40岁人群为主，农村比城市认知度更低。

2、手机安全问题。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题，信息传输的安全问题、手机病毒感染、手机丢失是用户对手机银行的最大担忧，这些问题直接威胁到用户的资金账户，由于现实生活中所出现的手机短*信欺诈现象和风险的存在使得一部分消费者并不信任手机银行。此外，无线网络本身也有一定的问题，比如带宽较窄、连接不够稳定、缺乏标准协议、数据传输容易受到监听等。

3、使用不够便捷。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难，虽然顾客可以使用移动设备随时随地访问银行账户，但是移动终端很小的、低分辨率的显示屏幕以及功能有限的键盘使得开发友好的用户界面和图形应用具有挑战性，这给消费者进行移动商务活动增加了难度。此外，推出的手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。

4、用户资费较高。使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结

算手续费及月服务费等费用，用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费，整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。

5、支付功能不足。现阶段用户对手机银行的业务范围定义与网上银行业务范围很相近，手机银行与网上银行同质化严重，手机银行被看作是网上银行的替代，没有灵活地结合手机的特征来制定和推出相关业务。目前手机支付功能也未完全推广应用，比如农行恩施分行现在的缴费支付功能仍未开通使用。

三、手机银行发展的建议

1、加强部门合作，降低进入门槛、减少服务费用。进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的实时跨行转账操作和资源共享。同时应与运营商、第三方支付平台、政1府及相关部门联系洽谈，做到成本分摊、资源共享、市场开放、利益分享，加强相互合作，开展各种促销活动，加强手机支付的应用，简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用，降低各项手机信息服务费。

2、加强宣传引导，提高手机银行认知度。结合自身实际情况，制定合理、有效的宣传方案，利用报纸、广播、电视、网络等多种媒介，通过多形式、多层面、多角度的宣传活动，积极向社会公众介绍手机支付的业务特点、优势和使用流程等，提高社会公众的使用意愿和普通商户的受理意愿，营造良好的手机支付业务推广氛围，确保手

机支付业务持续发展。

3、优化系统设计和操作流程，持续提升客户体验。虽然目前农行已有了wap流畅版、3G时尚版和iphone版，但是手机具有强烈的个性色彩，发展交替极快，仍需针对手机银行的目标客户所提供的服务内容和手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。因此要做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务，将其功能通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。

4、丰富手机银行的支付功能。与已经广泛得到开发利用的网上银行相比，手机银行有更大的潜力。手机银行可以与现在广泛流行的B2B客户端、支付平台客户端相互结合，形成完整的手机购买、支付链条。要加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业以及政1府及相关部门的合作，不断丰富完善手机银行的支付功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

5、进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网上银行，这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可

能的安全漏洞，建立并维持一种令客户信任的环境和机制。此外，还应细分不同的客户群体，设定不同的支付交易限额，加大安全系数，在客户规范操作前提下承诺合格证其资金安全，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险，进一步提高手机银行的安全性。

我国村镇银行发展存在的问题及对策

我国村镇银行发展存在的 问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设臵、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设臵信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷

人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析

关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策

关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策 论文关键词：商业银行风险管理问题对策 论文摘要：当前，国内商业银行在信用、市场、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台，这方面的问题更加突出。国内商业银行只有积极寻求对策，从文化、体系、技术等方面入手，才能在激烈的市场竞争中生存。 随着世界金融的一体化和我国对外国银行的放开，国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。在此背景下，研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距，寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。 一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题 (一)企业改制的不规范影响信贷资产质量，造成信用风险 我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入，但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善，商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段，信贷资产质量恶化，风险增加。同时，我国正对国有企业进行现代企业制度改革，在给其带来生机和活力的同时，也给商业银行带来一定的风险。一些企业钻政策空子，拖欠甚至逃废银行贷款，给银行带来大量的坏帐、呆帐。此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。 (二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险 目前，国际银行界风险管理广泛使用统计方法和模型对风险进行量化管理，与之相比，我国的商业银行比较重视定性分析，而风险分类及量化技术落后。其中，内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。 (三)由于挤兑导致的流动性风险 银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。银行的自有资本有限，若管理不善，不良贷款率过高，就会出现过挤兑风波和支付危机。目前由于国有商业银行存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多，如目前国有商业银行的资本充足率不足60％，低于80％和国际最低标准。如果银行的呆帐增加，准备金不足以应付存款的提取，银行信用就会受到严重破坏，严重时导致银行的破产，造成社会的动荡。 (四)由于操作不当导致银行的业务风险扩大 首先，由于我国的非银行金融机构的在融资方式上也带来的竞争及外资银行大举进入中国市场导致传统业务的激烈竞争和利润下降，许多商业银行放弃稳健经营原则，以期通过发展高风险业务取得较高的收益，加大了经营风险。其次，由于传统体制下银行的经营风险完全由国家来承担，使一些银行误认为没有资本金一样可以扩张，从而重规模轻效益，经营效益不能随着资产规模的扩大而同步提高，从而使一些危害银行长远发展的业务大规模存在。再加之有些银行员工素质不良，领导干部的贪污腐化行为以及银行内部的监督防范措施不力，也导致了银行不良信贷资产的增加，使银行的经营风险进一步加大。 二、新形势下商业银行防范和化解金融风险的对策 就现阶段来说，提高我国商业银行的风险管理水平应该重点从以下几个方面人手： (一)纠正我国商业银行对风险管理的认识偏差，强化风险管理的经营理念，树立风险控制的企业文化创造利润是商业银行的根本任务。因此在创造利润的同时商业银行必然承受巨大的风险。而风险管理的目的也就是确保银行产生最大的利润。现在我国的商业银行存在着两种极端：一些银行只顾发展，过分注重规模，忽视由业务带来的巨大的风险，牺牲掉了银行的可持续发展；还有一些银行则是不顾发展的零风险，回避一切有风险的业务，这样白白葬送了发展的好机会，其实没有收益本身就是最大的风险。因此要树立风险管理本身就是创造价

浅论手机银行的发展现状及其对策分析

浅论手机银行的发展现状及其对策分析 [摘要]手机银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相连，使手机变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终端。文章详细分析了手机银行的发展现状，指出了在发展中存在的问题，并提出了相应的解决措施。 [关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。 1、手机银行概述。 手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。 2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，

再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。 在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP 相关的业务也没有得到很好的发展。 国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形

民生手机银行营销方案

民生手机银行专项营销推广方案 策划书 目录 一、方案概述

二、市场分析 1.企业的目标和任务分析 2.目标群体分析 3.市场环境分析 4.竞争状况分析 5.发展前景分析 6.SWOT分析 三、校园推广营销策略 1.营销目标 2.市场定位 3.具体营销方案 四、困难预测及解决措施 五、总结 一、方案概述

2012年7月11日，中国民生银行举办了以“银行随身民生随行”为主题的手机银行上线新闻发布会，这标志着中国民生银行手机银行的诞生。随着移动互联网的快速发展和智能手机的日益普及，客户对移动金融服务的需求更旺、要求更高。为满足客户需求，提供一流的移动金融服务，民生银行进行广泛的市场和同业调研，全面了解客户需求和同业手机银行服务。以客户需求为指南，并充分借鉴同业先进经验，创新推出手机银行，在功能、产品和服务上实现了重大突破，为客户打造了独特的移动金融服务。 而高校学生文化素质高，接受新技术，新产品较快，是民生银行的潜在优质客户群体。虽然现在高校中手机普及率和手机商务率已经很高，但是民生手机银行的普及率和使用率还有待提高，这块市场具有无限的潜能。不少大学生不了解、甚至不知道民生手机银行，还有一些学生认为自己根本不需要这样的服务和安全机制。针对这些情况，我们团队为民生手机银行进入大学校园量身设计一系列全新产品，并提供具体可行的营销推广方案。让同学们很好的了解手机银行的业务，使方便快捷的手机银行能够很好的为同学们服务；为民生手机银行赢得最佳宣传效果，赢得更多使用客户；为高校学生赢得更好的理财消费理念，为高校学生赢得更佳支付生活的战略。 二、市场分析

1、企业的目标和任务分析 民生银行即中国民生银行，中国民生银行股份公司是中国大陆第一家由民间资本设立，也就是由非公有制企业入股的全国性商业银行，同时又是按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。公司秉承“服务大众，情系民生”的理念，推进责任管理，加强履责实践，将“社会责任内化到银行的日常管理和企业文化中去”。民生银行努力提高管理水平，积极进行体制创新，实现了低风险、快增长和高效益。民生银行始终坚持“规规矩矩办银行，扎扎实实办银行和开动脑筋办银行”。2010年，民生银行继续推进新战略的实施，全行业务健康发展，改革创新有序推进，增长方式加速转变。民生银行推出手机银行与其他银行相比确有很大的创新之处，也取得了一定的成效，但是对于大学生群体这一块确实存在着空缺之处，大学生作为年轻、时尚、有一定知识水平的代表人群，是手机银行的潜在目标消费人群，如果民生手机银行能够在大学生这个广泛的群体中建立一席之地，发展前景将不容小觑。 2、目标群体分析 2013年9月26日，移动互联网行业《2013年中国手机银行用户调研报告》（以下简称报告）正式发布。报告显示，当前首选手机支付的用户占比46.97%，比例仅略低于PC端（台式电脑和笔记本电脑），且用户量增长迅速。预测在未来一年中，手机将首次超过PC 端设备成为中国网民最常用的电子支付媒介。同时通过下图，我们可

我国银行业存在的问题及对策

For personal use only in study and research; not for commercial use 我国银行业存在的问题及 对策 改革开放以来我国金融业发展很快特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快金融业竞争将愈演愈烈我国商业银行也将面临着前所未有的挑战对自身暴露出的问题急需认清和解决 一、目前我国银行业普遍存在的问题 （一）过分强调“存款立行”搞存款竞争阻碍自身和经济正常运行 对各商业银行来说“存款立行”几乎成了一条铁律

因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自1996年以来央行连续七次下调存贷款利率旨在促进内需的扩大引导居民减少储蓄扩大消费以带动经济的发展然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作一个重要监管内容来看待这样货币政策效应就被冲减掉了妨碍国家宏观调控手段的实施不利经济运行 由于银行业的扩张和竞争的加强银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金自然而然存款问题就被放在首要位置目前各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标特殊情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩但很多单位依然我行我素置若罔闻在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存只重视存款数量不重视质量也给自身发展带来一系列不良后果 １．过分强调抓存款扰乱临柜业务的正常运转为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门达到公款私用之目的违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本同时也助长了少数顾客的陋习例如

我国村镇银行发展存在的问题及对策

我国村镇银行发展存在的问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确

手机银行发展现状分析报告

南京审计学院《金融服务营销》课程论文评阅表 学生名单序号：144

备注：以上评分标准仅供参考教师签名： 手机银行发展现状分析 14080606 14 级英语二班高启帆 【摘要】随着移动互联网地发展，商业银行进入了手机银行时代，为了在激烈地市场竞争中立于不败之地，各商业银行纷纷推出了升级版地3.0 移动银行.农业银行3.2版掌上银行以智能终端如手机为终端，为客户提供个性化、智能化地金融服务；招商银行手机银行3.0 版注重与客户地沟通，通过应用

场景打造“极致金融”和“极简金融”；华夏银行手机银行3.0版地核心理念是“智慧金融”，将银行服务嵌入客户地日常生活中，为客户建立了一个“移动金融生态圈”.以上种种都是银行3.0 时代地具体表现.本文将对手机银行地发展现状进行分析，分析手机银行地基本概念、基本特点、市场环境、供求关系、跨产业合作、发展地问题以及提出建立合作机制、实现资源共享、加强市场监管等解决措施.资料个人收集整理，勿做商业用途 【关键词】金融创新、市场环境、跨产业合作、市场监管 一．手机银行地基本概念 （一）手机银行地含义 手机银行是指商业银行同移动运营商合作或移动运营商同第三方支付软件合作，整合货币电子化与移动通信业务，通过手机网络平台或客户端平台或短信方式，以移动手机作为终端地银行服务模式.人们可以通过手机银行获取账户查询、账户管理、转账汇款、理财投资等、生活服务、购买电影票、购买游戏点卡、手机充值、生活缴费等服务.一部手机可以管理客户所有地金融账户，满足客户地投资理财和消费需求.资料个人收集整理，勿做商业用途手机银行是低成本、高收益、覆盖范围广、全天候、智能化地移动银行终端，是继网点时代、网银时代之后，银行服务地又一重要地发展里程碑.对于客户而言，其便携性强，及时性强、智能化强，这些都满足了客户地需要；对于商业银行来说，其成本低、收益高、覆盖人群广，是银行扩展业务、增强竞争力又一利器；对于移动运营商而言，及提升了他们地增值服务，又扩大了他们地营业范围.资料个人收集整理，勿做商业用途 除此之外，手机银行将银行业务扩展到了无银行网点地区，为银行服务

论我国城市商业银行发展存在的问题与对策

论我国城市商业银行发展存在的问题与对策 摘要:中国城市商业银行要借鉴别国的经验,针对自身的不足,从体制、管理、业务、政策等多个层面入手,积极探索,实现经营机制的根本转变,在多元化的金融市场中确立城市商业银行的一元化。 关键词:城市商业银行;现状;发展战略 城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。 一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境 “双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。 尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。 二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题 在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面: (一)发展程度严重失衡 当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。 (二)经营区域过于集中 目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着规模和市场的扩大,的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。 (三)产品服务创新不足 目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行

手机银行发展现状存在的问题以及解决方法

目录 一、手机银行的概念 (3) 1.1概念 (3) 1.2特点和优势 (5) 1.2.1服务面广、申请简便 (5) 1.2.2功能丰富、方便灵活 (5) 1.2.3安全可靠、多重保障 (5) 1.2.4 7×24小时服务、资金实时到账 (6) 二、手机银行的发展现状 (6) 2.1国内外发展现状。 (6) 2.2手机银行的技术实现形式 (7) 2.2.1 STK手机银行 (8) 2.2.3 USSD手机银行 (8) 2.2.4 WAP手机银行 (8) 2.2.5客户端手机银行 (9) 三、手机银行发展中存在的问题 (9) 3.1推广成本高，用户资费较高 (9) 3.2使用不够便捷，缺乏个性化 (10) 3.3手机支付功能不足 (10) 3.4安全问题 (10) 四、关于手机银行发展的建议 (13)

4.1降低进入门槛、减少服务费用 (13) 4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验 (13) 4.3大力推动手机支付研发 (13) 4.4进一步提高手机银行的安全性 (14)

手机银行 ---发展现状、存在的问题及解决办法 一、手机银行的概念 1.1概念 手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS 之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

手机银行策划方案

手机银行策划方案 篇一：民生手机银行策划方案 贵州财经大学 中国民生银行校园营销大赛 营销策划方案 民生手机银行 策划方案营销疯子小队：陈芳芳（队长）袁雨顺吴建文朱启旺王刚 [为文档内容的简短概括。] 目录 一、前言 (2) 二、概要 (3) 三、市场营销的意义及制定本计划的目的 (4) 1．市场营销的意义 (4) 2．制定本计划的目的 (4) 四、当前的营销状况 (5) 1．市场状况 (5) 2．产品状况 (5) 3．竞争状况 (7) 五、SWOT分析 (8)

六、营销目标 (10) 七、营销战略 (11) 八、结束语 (17) 九、附录 (18) 1.各银行跨行转账费用对比： (18) 2.各银行存款利率对比： (18) 3.广告展板及横幅照片： (19) 4.调查问卷模板 (23) 一、前言 为了拓宽民生银行手机客户端在普通消费人群中的市场，我们特地进行了此次营销活动。 重点： 在这次营销活动中，宣传无疑是最大的重点。这次活动中的宣传，主要采取线上线下结合的方式对民生银行手机客户端这个产品进行推广。 难点： 由于大赛的规定，以及作为学生的身份。我们缺乏一定的场地资源，人脉资源以及资金赞助。这样的客观条件的限制无疑成了这次活动开展的最大难点。在现有基础上克服了这三个难点，也就为本次活动的成功铺下了一块大的奠基石。 关键点： 本次活动的重点是宣传，宣传的方式是线上线下结合，由于资金

的欠缺，导致线上宣传的相关方式都不能给出很大的效果，因此我们将线下宣传作为此次活动的关键。通过线下宣传以及现场设点的方式，拓展一部分客户，然后通过此部分客户的宣传（此处，我们要努力达到一部分病毒式营销的效果），也可间接的提升我们线下宣传的效果。 二、概要 本策划案主要分为两部分。 第一部分是对中国民生银行相关市场状况及产品状况的相关介绍与分析。分析的依据来自于我们市场调查的结果和相关二手资料。 第二部分也是本策划案的重点，为我们的营销战略，在营销战略中，我们主要对此次活动的起始时间，活动的地点环境、活动的内容对象、方法手段、程序步骤，对此次活动实施过程中所需人力、物力、财力的基本状况，以及活动中人员的责任安排等方面进行相关的说明。 三、市场营销的意义及制定本计划的目的 1．市场营销的意义 通过民生银行手机客户端的市场营销可以： （1）让更多的人知晓、了解中国民生银行这个企业。 （2）拓宽民生银行的客户来源，增加新客户，培养潜在消费者。（3）拓宽企业产品流水线和市场范围。 2．制定本计划的目的

银行理财业务存在的问题及对策

银行理财业务存在的问题及对策 《金融研究》2008年第9期 一、我国银行理财产品的现状和主要特征 随着理财市场的快速发展，银行理财产品的数量呈现快速上升态势。目前已形成人民币理财产品与外币理财产品两大类型，截至2008年3月底，国内共发行人民币理财产品615种，外币理财产品1467种。目前国内银行理财产品主要呈现以下特征： 1.两种产品预期收益率不断攀升。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均预计最高收益率为 2.73%，2006年达到 3.34%，2007年进一步攀升到11.73%，是2005年的 4.3倍。同时，2005年推出的外币理财产品平均预计最高收益率为3.99%，2006年达到4.88%，2007年进一步攀升到7.38%，比2005年增长8 5.0%。 2.人民币产品委托期限稳步上升，外币产品委托期限呈波动变化。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均委托期限为270.8天，2006年增至310.0天，2007年进一步增至336天，比2005年延长了65.2天。2005年推出的外币理财产品平均委托期限为345天，2006年减至261.6天，2007年回升至334.3天，比2005年略降10.7天。 3.产品购买门槛呈增高态势。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均起始金额为23000元，2006年达到93411元，2007年略有回落，仍高达88867元，是2005年的3.9倍。外币理财产品分币种看，2005年推出的美元理财产品平均起始金额为2997美元，2006年达到6871美元，2007年达到10919美元，是2005年的3.6倍；2005年推出的港币理财产品平均起始金额为14616港币，2006年达到40723港币，2007年进一步升至55600港币，是2005年的3.8倍。 4.产品发售明显倾向于经济发达地区。资料显示，银行理财产品发售较多地集中在上海、北京、广东、江苏、浙江等经济发达地区，尤其是上海作为全国的金融中心，更是银行理财的首选地。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，28.8%的品种仅在经济发达地区发售，其中，14.5%的产品仅在上海发售；相比人民币理财产品，外币理财产品对发达地区的热衷更加突出，推出的1467种产品中，51.5%的产品仅在发达地区发售，其中，2 5.3%的产品仅在上海发售。 5.产品发售以非国有商业银行为主。资料显示，四大国有商业银行(建设银行、工商银行、农业银行、中国银行)发售银行理财产品的力度明显不如其他商业银行。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，四大国有银行共发售106种，所占比例仅有17.2%，其他商业银行共发售509种，所占比例高达82.8%。推出的1467种外币理财产品中，四大国有商业银行共发售425种，所占比例仅有290%，其他商业银行共发售1042种，所占比例高达71.0%。股份制商业银行在理财发售总额中占据了一半以上，成为理财产品的主要发售银行。 6.美元和港币是外币理财产品的主要币种。资料显示，从外币理财产品的构成来看，美元和港币占绝对优势。截至2008年3月底，推出的1467种外币理财产品中，美元理财产品有991种，占6 7.6%，港币理财产品有317种，占21.6%，其他币种理财产品有159种，仅占10.8%。 综上所述，我们不难发现：目前，国内理财产品呈现出明显的“两高一长”的特征，即预期收益率高、购买门槛高和委托期限长。众所周知，高预期不等于高回报，门槛高和期限长意味着大量的资金可能会被套牢。在这样的前提下，广大消费者一定要保持理性，综合评价理财产品的利与弊，谨慎投资。 二、银行理财业务存在问题分析 2008年初，国内理财市场陆续出现了理财产品“零收益”和“负收益”的现象，严重挫伤了消费者的信心。事实上，操作风险贯穿商业银行个人理财服务的全过程，从产品设计、投资决策、客户评估、产品营销到后续跟踪服务、信息披露等。近年来商业银行个人理财业务高速发展，但内控和风险管理能力明显滞后于业务发展，由此导致理财服务各个环节操作风险的出现。今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通

(最新)智能手机的发展特点和发展趋势

（最新）智能手机的发展特点和发展趋势目录 第一章智能手机概述 .................................... 1 1.1何为智能手 机 ..................................................................... .. (1) 1.2智能手机与普通手机的区 别 ..................................................................... (1) 1.3主要的智能手机操作系 统 ..................................................................... . (1) 1.3.1 iOS (1) 1.3.2 Android (1) 1.3.3 Symbian OS (1) 1.3.4 Windows Mobile (2) 第二章发展历程 ........................................... 3 2.1智能手机的发展历 程 ..................................................................... (3) 第三章智能手机硬件和软件的发展特点 .......................... 4 3.1 硬

件...................................................................... . (4) 3.1.1 屏幕 (4) 3.1.2 CPU (6) 3.1.3 RAM和ROM: (8) 3.2 操作系 统 ..................................................................... (8) 3.2.1 Android 与 iOS 系统架构对比 (8) 3.3 市场竞争...................................................................... (12) 总结智能手机未来的发展趋势 ............................... 12 附录:专业英语 ........................................... 15 What Makes a Smartphone Smart? ................................................................. . (15) 中文释义:是什么使智能手机如此智 能, (16) 内容摘要 本文主要分析的是智能手机的发展历程和发展趋势以及对未来的预测。纵观智能手机的发展历程，和软硬件的发特点和。展趋势分析智能手机的市场现状和技术特点以及各大操作系统的架构，其中着重对Android和ios的系统架构做了对比和

银行保险存在的问题及对策思考

内容摘要：银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。目前，我国银行保险还处于起步阶段，分析我国银行保险的现状及存在的问题，并提出相应的对策，有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作 关键词：银行保险存在问题对策 金融是现代经济的核心，银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分。近年来，随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显，特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系。例如保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品，代收保险费，代付保险金，这是国际上早已盛行，且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式 我国银行保险的现状 国内银行与保险公司的合作起步于年。当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。。可见近一半的投保人为红利购买分红险，他们把购买分红保险当作了投资理财获取利润的投资方式，看作是储蓄的良好替代品。这种状况的出现主要是因为，银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解问题，他们将银行代理分红保险与银行存款、国债进行片面比较，一句“能保本有固定利息、有红利还不上利息税”的介绍，就把众多的储户变成了银行保险的投保人 保险公司销售的产品，其根本立足点还应该是保障性，银行保险产品的保障性本来就不强，加上多数投保人并不看重，红利就成了投保人的惟一理由。保险公司把主业放在理财而非保障，偏离了主业，以己之短搏人之长，自然是要吃亏的，保险业又一次自食了经营中短视行为带来的恶果。投保人一旦发现自己“被骗”，势必引起一场信用危机。投保人在潜意识中将银行代理保险产品与银行信誉联系在一起，是一种相当普遍的现象，银行保险的畅销，很大一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”。因而这场危机不仅会危及保险公司，还会席卷在人们心目中形象高大的银行，有可能导致银行保险合作出现裂痕保险产品结构单一 各家保险公司的产品具有“同质性”。保险公司之间竞相提高约定的收益率，并且由于客户的需要，公司都争相开发短期分红储蓄产品，目前多为五年期产品。另外，现有的产品中缺乏与银行业务密切结合的产品，这样，合作双方不能充分发挥优势，制约了银保业务的进一步发展 代理技术手段落后 目前我国保险公司和银行大部分没有实现电脑联网各银行机构代理保险全是手工操作，银行网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交给客户，保单流转缓慢，导致投保到承保的周期较长，影响了客户到银行购买保险的积极性的同时也不利于代理保险业务的发展和风险防范 人民银行监管存在真空 代理保险业务发展迅速，但起步较晚，人民银行在这方面的法规政策较少《商业银行法》仅对代理保险业务这项范围进行了规定，《商业银行中间业务暂行规定》也只作为普通的中间业务并进行参考分类及定义，没有针对性地具体管理规定，缺乏操作性，有些方面甚至无章可循，出现监管真空。比如，对保险代理手续费的支付，收取方式缺少规定，若保险公司用现金或存单等形式支付，容易造成银行私设小金库或公款私存而人民银行难以查处。同时，目前我国现行分业监管，而代理保险涉及到了混业经营的范畴，人民银行对保险公司无法进行监管，对保险公司在代理过程中的不规范行为，如保险公司的单独不正当对外宣传，难以

我国银行存在的主要问题与改善建议

我国银行监管中存在问题及建议 近年来，中国的银行业监管取得了较大进展，在防范银行业风险、促进银行业发展中发挥了重要作用。但应注意的是，中国当前的银行业风险仍然十分突出，银行业的监管也存在诸多问题，特别是随着中国加入WTO后，银行业市场日益开放，如何通过健全银行业法规体系，改进监管理念、方式和手段来提高银行监管的有效性，对于促进金融发展和保持金融稳定具有重大意义。 一、当前银行业监管中存在的主要问题. (一)监管的法规建设滞后 目前我国的金融法律有15部，金融法规有40多部，人民银行已发布的银行业管理规章和规范性文件1000多件。尽管我国的银行业监管法规较多，但法规建设仍较滞后，存在法律空白、短缺、模糊、不适应银行业发展等问题。如《商业银行法》中规定商业银行不能对企业参股投资，但事实上债转股作为银行重组不良贷款的一种较有效方式在商业银行中已在运用；《贷款通则》中规定贷款人经营外币贷款必须持有国家外汇管理局颁发的《经营外汇业务许可证》，但目前人民银行已将经营人民币业务和外币业务实行两证合一，除结售汇业务外的其他外币业务由中国人民银行审批；《贷款风险分类指导原则》中对“贷款”定义的界定不明确，致使各商业银行对五级分类资产涵盖的业务口径不一致，同时分类标准过于笼统，信贷管理人员和监管人员对风险分类划分的标准把握程度相关较大；《支付结算管理办法》中规定银行不能垫款，但事实上中资银行已经允许开办帐户透支业务；《贷款通则》和《商业银行内控指引》中对行长能否成为审贷委员会成员的规定不一致等。

(二)非现场监管的真实性、全面性和信息化问题 非现场监管因其具有信息的全面性、持续性和对风险的早期预警作用而成为各国对银行业监管的重要手段。但我国银行业非现场监管在有效评价银行经营状况和实现风险早期预警方面的作用尚未得到充分发挥(目前仅仅起到统计作用)，其主要的制约因素有以下方面： 1.数据基础不够真实准确。主要表现有，一是数出多门，银行内部存在会计、统计及信贷等多种数据口径，各口径之间不完全对应，而向监管部门提供数据的部门没有统一，造成上报监管部门的数据前后不一致；二是部分全科目统计指标和会计科目设置不对应，统计数据不能直接来源于会计数据，需要靠统计人员手工操作造成遗漏；三是部分银行未严格执行统计和会计制度，如合并报表中没有剔除内部往来而虚增资产；四是部分银行对政策制度掌握不到位，如对贷款的五级分类标准掌握不一致；此外还有人为调改数据等情况。 2.非现场监管数据指标体系不完整，不能支持对银行风险状况的深入分析和评估。目前的非现场监管指标体系是1996年制定的，包括十个监控指标和六个监测性指标。存在的主要问题，一是不能全面反映银行经营管理和风险状况，如没有银行收入支出的结构及利润分配情况、不良资产的冲销回收及准备金提取充足情况、境内外机构并表数据、非信贷资产结构及质量指标、表外业务相关指标、利率及汇率等市场风险监测指标等；二是均为对法人监管指标，未明确对银行分支机构的监测重点及标准；三是随着银行业务的发展变化，部分指标的计算口径和标准已不符合银行经营的实际状况或不能充分反映银行的经营风险，如资本充足率、备付金比例、中长期贷款比例、风险资产权重等；四是对所有银行采用统一的指标标准值，没有体现不同银行的经营特点，没有体现安全性、流动性和效

银行业市场营销存在的问题及对策

银行业市场营销存在的 问题及对策 Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】

我国银行业市场营销存在的问题及对策 蒋林 摘要：市场经济的发展，金融业的对外开放，我国银行的市场竞争激烈，对银行业市场营销也提出了更高的要求。目前，对比发达国家银行，我国银行市场营销还很不成熟，存在着对市场营销理解不到位、市场营销体系层次较低、市场定位不明确、银行内部资源配置不合理等问题。树立以市场为导向，以客户为中心的正确的营销观念，加强金融产品和服务的创新，以不断提高我国银行的市场营销能力。 关键词：银行市场营销问题对策 我国经济体制改革的不断深入，全球经济一体化的快速发展，一方面为我国银行业发展提供了前所未有的发展机遇；另一方面经济改革的深入也使我国银行业原有的经营格局发生了变化，全球经济一体化和对外开放的扩大使得外资银行陆续在我国落户，这两方面使我们银行面对复杂而严峻的竞争形势。目前，银行竞争的激烈化使我国银行市场营销也面临着严峻的外部压力，具体表现在以下方面：其一，客户需求日呈多样化。随着经济快速发展，作为服务对象的客户一方面对银行业产品与质量要求更高，另一方面对银行产品的消费需求选择性明显增强，在银行与客户的双向选择下，银行业务已经形成买方市场，客观上为银行产品创新提出了多样化需求。其二，金融机构的多样化。经济改革步伐加快，银行业的竞争态势日趋严峻，原来的老牌银行与新兴银行竞争进一步加剧，外资银行不断加入，增加国内银行业竞争的压力。另外，信托、保险公司等非银行金融机构异军崛起，也形成不小挑战。

在机遇与挑战并存的形势下，保持和扩大市场份额已经成为每家银行谋求发展，增强自身竞争能力，提高经济效益的必然选择。各家银行只有在业已取得的成果基础上科学全面的分析自身市场营销中存在的不足，积极改进并提出可行与合理的解决对策，我国银行才能在激烈的市场营销竞争中取得长足的发展。 一、我国银行市场营销现状及存在的主要问题 经济体制改革，社会主义市场经济确立与发展；对外开放进一步扩大，加入世贸经济组织，融入经济全球化协作，使中国金融市场的日益完善，也为银行开展市场营销活动开拓了广阔的空间。银行在工作运行中努力探索适合我国国情的银行市场营销方式，同时积极借鉴工商企业与外国银行业的市场营销经验，银行的市场营销取得了以下成绩：银行服务理念得到树立与深入，进一步提升中国银行业服务水平；银行产品的不断创新与科学技术在银行业的充分应用，银行分销渠道呈现出多样化的趋势，新兴分销渠道不断出现；各家银行积极采取和运用多种促销手段，鼓励客户购买金融产品，并从整体上树立银行的形象。但是，也应该清醒地看到，在面临严峻的挑战形势下，由于我国银行在长期历史因素和宏观政策因素的影响下刚刚经历市场定位和管理体制的较大改革与转变，以及市场营销策略引入和应用的时间不长，在我国金融市场环境日新月异的情况下，和发达国家银行的市场营销相比，我国商业银行的市场营销还存在着对市场营销理解不到位、市场营销体系层次较低、对广告的认识存在误区、客户定位不明确、客户引导能力需要提高等诸多方面的问题。这些问题的存在考验着银行市场营销的能力，也是我国银行能否成功应对挑战的关键。